Kredyt na B2B

[braczkow]

Dzień dobry,

to mój pierwszy post, z góry przepraszam za ew. naruszenia regulaminu.

 

Stoję przed istotną decyzją zawodową (zmiana pracodawcy A na pracodawcę B, przy jednoczesnym przejściu z UOP na B2B).

Jednocześnie w tle majaczy widmo zakupu domu, więc chciałbym zaczerpnąć możliwie dużo informacji przed podjęciem decyzji.

 

* Sytuacja obecna:

UOP u pracodawcy A, ok 8900 netto + premia ok 5k/rok. Staż u pracodawcy: 4 lata, łącznie zatrudniony jestem od 2012

 

* Oferta pracodawcy B:

B2B ("umowa o współpracy"), ok 17k netto na fakturze (13500 na rękę)

 

w obu przypadkach wykonywany zawód to programista. 

 

Sytuacja osobista: żonaty, jedno dziecko, wspólnota majątkowa

Dochody żony: między 7500 a 9000 / mc, zależnie od miesiąca, umowa o pracę na czas określony (jeszcze ok 3 lata. Potem zwyczajowo przejście na kontrakt)

- spłacamy kredyt na obecne mieszkanie, zostało 168k, 1,4k / mc

 

Czy przy takim zestawieniu przejście na B2B blokuje możliwość wzięcia kredytu o parametrach:

- zakup bliźniaka

- 825k + 100k na wykończenie

- wkład własny 20+% (max 25%, najchętniej 20%, ale jeżeli to coś zmienia, to znajdziemy gdzieś te 5%)

- wobec powyższego kwota kredytu to ok 730k

- najchętniej 30 lat

- początek kredytu: marzec 2021

- w momencie brania kredytu byłbym na B2B 3 miesiące

 

Dodatkowe pytanie:

- pracodawca B oferuje również UOP, o parametrach "kosztowo odpowiadających B2B", czyli ok 14100/brutto -> 10900 netto (w skali roku, licząc autorskie KUP). Jak bardzo zmienia to ofertę kredytową?

 

Serdecznie dziękuję za jakiekolwiek informacje.

 

(poniżej standardowa tabelka)

 

1.Waluta kredytu -pln

2.Pożądana długość okresu kredytowania -360msc

3.Wysokość kredytu - 730k PLN

4.Wkład własny 195k PLN

5.Wartość nieruchomości 925K PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - własność / bliźniak 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 143mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Zpom / Szczecin

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - ?

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 15k limit karty kredytowej

14.Historia w BIK - brak wpisów 

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 19160 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 17480 zł

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -brak 

19.Działalność gospodarcza** - posiadam zawieszoną obecnie JDG (miałem przejść z UOP na B2B wcześniej, wstrzymane przez covid)

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - mój: 1,5r, żony ciężko policzyć, ostatnia podwyżka podstawy była w kwietniu 2020

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - programista (ja), lekarz (żona)

23.Bank w którym posiadane jest konto - Pekao, Getin, ING

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -tak 

25.Inne istotne informacje - opisane powyżej

[lzalewski]

Przejście z umowy o pracę na B2B z jednoczesną zmianą pracodawcy wyeliminuje kilka banków, jednak większość z tych z dobrymi ofertami przy założeniu, że nic się nie zmieni, a Twój zakres obowiązków będzie taki jak obecnie, zaakceptuje tą sytuację i nie powinno być problemów ze zorganizowaniem kredytu. Większość banków będzie jednak wymagała w takiej sytuacji prowadzenia działalności min. 6 miesięcy przed złożeniem wniosków kredytowych. Przedstawianie konkretnych rozwiązań na tym etapie nie ma większego sensu, ponieważ przez kilka miesięcy może się zmienić.

[braczkow]

Dziękuję za odpowiedź. Dalsze pytania:

- (trochę "głośno myślę"): czy działalność prowadzona przez 3mc (październik - grudzień w tym scenariuszu) bez dochodów byłaby brana pod uwagę w wymogu "6 mc działalności"?

- czy lista banków 6mc vs 3mc jest znacząco różna? Czy w 3mc są "banki z dobrą ofertą"?

 

(EDIT)
- jeszcze jedno: czy jakiekolwiek zaświadczenia o "długofalowości" współpracy mogę pomóc (pracodawca B wspominał o wystawianiu takich rzeczy)

Edytowane 24 Września 2020 przez braczkow
Dodatkowe pytanie

[lzalewski]

44 minuty temu, braczkow napisał:

- (trochę "głośno myślę"): czy działalność prowadzona przez 3mc (październik - grudzień w tym scenariuszu) bez dochodów byłaby brana pod uwagę w wymogu "6 mc działalności"?

Teoretycznie nie powinno być problemu, ale kwestia zapisów w umowie b2b i wyjaśnienia powodu braku jakichkolwiek wpływów w początkowym okresie.

45 minut temu, braczkow napisał:

- czy lista banków 6mc vs 3mc jest znacząco różna? Czy w 3mc są "banki z dobrą ofertą"?

Po 3 miesiącach z dobrą ofertą jest jeden bank. Drugi, który taki okres zaakceptuje każe sobie słono płacić za "wyższą kulturę bankowości"  

46 minut temu, braczkow napisał:

- jeszcze jedno: czy jakiekolwiek zaświadczenia o "długofalowości" współpracy mogę pomóc (pracodawca B wspominał o wystawianiu takich rzeczy)

Część banków umowę o współpracy będzie wymagać na standardzie, szczególnie w przypadku złożenia wniosku przed upływem 12 miesięcy prowadzenia działalności. Umowę taką należy zatem z całą pewnością podpisać.