Jakie mam szanse na pozytywną decyzję banku?

[Gość]

Dzień dobry,

chciałbym się dowiedzieć jakie mam szanse na dostanie kredytu, w skrócie czy komputer najpierw nie odrzuci mojego wniosku lub później analityk. Pytam się, ponieważ nie chcę uruchamiać całej "machineri" dewelopersko-bankowej, jeśli te szanse są małe, albo średnie, a sytuacja jest z tych teraz, albo nigdy, więc jestem zmuszony także posiłkować się tylko 10% wkładem własnym, za około 5 miesięcy byłoby to już 20%, ale czas mi na to nie pozwala. Zdolność kredytową mam, bo została ona policzona, natomiast boję się o inne czynniki, otóż mam zaledwie 23 lata, bezdzietny kawaler i mimo wysokich dochodów obawiam się, że bank mi przez to odmówi. Przedstawiam moją sytuację:
 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 480 000

4.Wkład własny - 55 tys.

5.Wartość nieruchomości - 535 000 (z wykończeniem)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny (wykończenie z kredytu)

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 65 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Poznań

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - teoretycznie oddanie do użytku ma nastąpić w 4. kwartale 2021

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 23

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - nie ma

14.Historia w BIK - 1 kredyt 3 tys. zł na 3 miesiące, limit odnawialny allegro 1200 zł na rok, wszystko spłacone terminowo

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -  6500 zł netto miesięcznie, umowa na czas nieokreślony od 1 sierpnia tego roku, ale ogólnie staż u tego pracodawcy to 1,5 roku

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza** -

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -

22.Wykonywany zawód - na papierku jest to "Deweloper RPA", w rzeczywistości jest to Programista Python

23.Bank w którym posiadane jest konto - ING

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - do tych 6500 netto należy doliczyć jeszcze około 500 - 1000 USD co miesiąc z tytułu freelancingu, ale na to nie mam żadnych polskich umów
 - regularnia premia co 3 miesiące od 1,5 roku średnio 1 tys, zł
 - wiem też, ze banki lubią dużych znanych pracodawców, więc u takiego pracuję, branża energetyka i ciepłownictwo, moja spółka zatrudnia tylko 200 osób, ale ogólnie firma już 170 tys.

Wiem, że wyboru nie mam za dużego, bo tylko millenium i mbank z tym wkładem własnym, ale jak powiedziałem, czas gra na moją niekorzyść. Tak na prawdę nie interesuje mnie czy zapłacę ratę 2000 czy 2500, albo gdzieś będą większe odsetki. Nie chcę żadnych pewników, bo wiem, że dowiem się dopiero 1,5 miesiąca po złożeniu wniosku ale chcę tylko wiedzieć jakie są mniej więcej moje szanse w oczach analityka bankowego. Bardzo dziękuję za jakiekolwiek informacje i pomoc.

Edytowane 25 Września 2020 przez Gość

[RobertS]

masz 23 lata i jesteś kawalerem (znacznie gorzej gdybyś był po rozwodzie lub/i alimenciarzem), ale posiadasz historię kredytową...generalnie próbować warto

 

a jaki masz dochód w ostatnich 12 miesiącach? skoro nie chcesz uruchamiać całego procesu to można złożyć wniosek tylko o decyzję finansową, jedynie 10% wkład własny byłby problemem

 

w schemacie zrobiłeś błąd (pozycje 3-5)

[Gość]

Łącznie dochód netto z ostatnich 12 miesięcy to około 100 tys. zł wg moich obliczeń.

Dziękuję za zwrócenie uwagi na błąd w schemacie

[RobertS]

a czy 15% wkład własny byłby możliwy?

 

czyli średnio ok. 8000 zł netto, tylko czy ten dochód rozkładał się równomiernie w poszczególnych miesiącach? 

[Gość]

Byłby możliwy, ale tak w grudniu dopiero, przy dobrych wiatrach to w połowie paźdzernika miałbym około 68 tys. Ewentualnie można by zmniejszyć wysokość kredytu odejmując wykończenie (50 tys.), bo na to bym sobie sam zaoszczędził.

Moim zdaniem tak, od stycznia jest to 6500 netto co miesiąc zawsze (wcześniej było 5800), do tego zawsze premia co 3 miesiące, tylko z dolarami byłby problem, bo nie ma ich fizycznie na koncie w Polsce, więc w najbliższym czasie pojawiłby się jeden duży przelew

[RobertS]

a jak wygląda harmonogram płatności dla dewelopera?

 

skoro oddanie w 4Q21 to cały wkład własny nie byłby wymagany od razu więc można zrobić finansowanie naprzemienne i wystarczyłaby deklaracja ile finalnie będziesz go miał (całą kwotę musisz wnieść przed uruchomieniem przez bank OSTATNIEJ transzy)

 

może skupmy się na dochodzie w PLN, który systematycznie (w ostatnich 12 m-cach) wpływa na konto, covid (marzec - maj) nie zmniejszył dochodu?

[Gość]

20/20/20/40  - tak jest napisane na stronie inwestycji

Jeśli mamy skupić się tylko na dochodzie w PLN to od tego co podałem należy odjąć około 20 tys. Covid nie zmniejszył dochodu.

[RobertS]

czyli finansowanie naprzemienne do zrobienia, nie widzę żadnych formalnych przeszkód w uzyskaniu kredytu tylko nastaw się na wkład własny 15 lub 20%

[Gość]

Czyli brak współkredytobiorcy i młody wiek nie będzie tutaj problemem?

To jeśli założymy, że podpiszę z deweloperem umowę rezerwacyjną i złożę wniosek do banku o kredyt 1 października, to do kiedy musiałbym uzyskać przynajmniej 15% wkładu własnego (zakładam całkowitą wartość nieruchomości 535 tys., czyli około 80 tys.)? 

[RobertS]

nie, miałem do czynienia z gorszymi przypadkami i nie było problemu, dlatego jestem dobrej myśli

 

opłata rezerwacyjna (pewnie deweloper coś chce na początek) ze środków własnych, kolejna transzę płaci bank, następnie wnosisz resztę swojego wkładu własnego (aby razem z pierwszą wpłatą było to 15-20%) i kolejne transze to już bank

 

kwestia konkretnych dat zgodnie z tym co otrzymasz od dewelopera

[Gość]

Czy bank przy weryfikacji wniosku sprawdza moje konto czy faktycznie jest tam 15%-20% wkładu własnego, bo raczej na słowo nikt nie uwierzy, że za x czasu będę miał y więcej pieniędzy i wtedy będzie się wszystko zgadzać?

[RobertS]

Zasadniczo nie, kiedyś GNB i PKOBP chciało zobaczyć czy klient ma kasę na wkład własny. Od dawna się z takim warunkiem nie spotkałem. Wystarczy deklaracja, że kasa jest i że nie pochodzi z kredytu lub pożyczki. 

[Gość]

Super, bardzo dziękuję za pomoc! Teraz jestem bardziej optymistycznie nastawiony

[RobertS]

nie ma sprawy, można sprawdzić możliwości w banku nawet zanim podpisze się (i dokona wpłaty) umowę z deweloperem