Kredyt hipoteczny - obliczenie zdolności

[katarzynaja2]

Cześć, prosiłabym o pomoc w wyliczeniu naszej zdolności i ocenę szans na zakup mieszkania.

Druga osoba pracuje jako sprzedawca, otrzymuje comiesięczne prowizje, na które niestety nie może być wystawione zaświadczenie, stąd wstępnie podana najniższa krajowa. Środki z prowizji wpływają na konto bankowe.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 270 000

4.Wkład własny - 30 000

5.Wartość nieruchomości - 300 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie własnościowe

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 52 m

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) -  Łódź

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - nie dotyczy

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 28/28

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2750/1860

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 2750/1860

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza** -

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 3 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - magazynier/sprzedawca

23.Bank w którym posiadane jest konto - pko bp/mbank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

[RobertS]

obydwie osoby mają umowy od 3 lat na czas nieokreślony?

 

te prowizje na jakiej podstawie są wypłacane? czy jest od nich odprowadzony podatek oraz składki?

[katarzynaja2]

Druga osoba ma umowę na czas nieokreślony od sierpnia tego roku. Zatrudnienie u pracodawcy trwa 3 lata. 

 

Są to prowizje od sprzedaży, podatek od nich opłacany jest raz w roku przy rozliczeniu PIT - 17%. Składki nie są odprowadzane. Są również premie od sprzedaży, od których co miesiąc odprowadzany jest podatek od nagród 10%. Na premie pracodawca wystawia zaświadczenie, ale nie na druku bankowym, stąd obawiam się, że również nie zostaną uwzględnione. 

[RobertS]

w takim razie uzupełnij schemat o wszystkie dane

 

prowizje powinny być rozliczane tak samo jak dochód z umowy o pracę (według skali podatkowej), natomiast premie rozliczane jako nagrody? to już jakaś mocno wydumana konstrukcja

 

dlatego (nie wchodząc w szczegóły) najlepiej je pominąć...

[katarzynaja2]

Nie bardzo rozumiem, jak mam schemat uzupełnić. Umowa o pracę jest od 3 lat, teraz została przedłużona na czas nieokreślony. Jest to ciągłość zatrudnienia.

 

Domyślam się, że nie jest to łatwa sprawa z tymi prowizjami i premiami, dlatego od razu je pominęłam. Chcę wiedzieć, czy mamy szansę jeśli te dochody nie zostaną uznane.

------------------------------- dodano 5 minut później -------------------------------

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 270 000

4.Wkład własny - 30 000

5.Wartość nieruchomości - 300 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie własnościowe

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 52 m

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) -  Łódź

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - nie dotyczy

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 28/28

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2750/1860

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 2750/1860

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza** -

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 3 lata/3 lata - od 08.2020 na czas nieokreślony

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - magazynier/sprzedawca

23.Bank w którym posiadane jest konto - pko bp/mbank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

[RobertS]

zdolność kredytowa na ok. 342kzł (bez tych premii/prowizji)

[lzalewski]

Kto wypłaca te premie? Pracodawca czy jakiś partner handlowy pracodawcy? 

[katarzynaja2]

Partner handlowy. 

Z rozmów z kolegami z pracy wiemy, że jest to loteria czy dany bank to uzna... Czasami przechodzi na wyciągach z konta. 

[lzalewski]

W takim razie już wiem to za konstrukcja i dochód ten raczej nie zostanie uznany. Kiedyś w poszczególnych bankach pytałem o możliwość akceptacji i w zdecydowanej większości z góry mówiono, że nic z tego.  Zdolność będzie jednak bez ich uwzględnienia, zatem problemu nie ma.

Czy jest szansa na 20% wkładu własnego?

[RobertS]

miałem taki przypadek - pracownik salonu telefonii komórkowej (tylko wpływy na konto i PIT raz w roku), Millennium, PeKaO ani BNP tego nie uznało

[katarzynaja2]

3 minuty temu, lzalewski napisał:

W takim razie już wiem to za konstrukcja i dochód ten raczej nie zostanie uznany. Kiedyś w poszczególnych bankach pytałem o możliwość akceptacji i w zdecydowanej większości z góry mówiono, że nic z tego.  Zdolność będzie jednak bez ich uwzględnienia, zatem problemu nie ma.

Czy jest szansa na 20% wkładu własnego?

Wiem, że to ogranicza wybór banków, ale chcielibyśmy pozostać przy wkładzie 10%.

 

2 minuty temu, Sentinel75 napisał:

miałem taki przypadek - pracownik salonu telefonii komórkowej (tylko wpływy na konto i PIT raz w roku), Millennium, PeKaO ani BNP tego nie uznało

To jest dokładnie ten sam przypadek. Ponoć udało się uznać w mBanku, ale ile w tym prawdy... 

[RobertS]

nawet bez tego zdolność kredytowa jest, 20% wkład własny dałby więcej i lepsze oferty, ale z 10% nadal w 3 bankach jest szansa

[lzalewski]

1 minutę temu, katarzynaja2 napisał:

Ponoć udało się uznać w mBanku, ale ile w tym prawdy...

Możliwe też, że nie było uznane, ale zdolność była bez uznania tych przychodów  

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 270 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 2,92% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,22% i marży 2,7%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 3,35%

Rata: 1 127zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 425 380zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 135 720zł

Kapitał: 270 000zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 54zł) - 11 160zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (270zł) - 8 100zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu. 

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[katarzynaja2]

Wracając do tematu - jak to wygląda, jeśli chcielibyśmy również skredytować remont? Co można pod to podpiąć? Czy na meble musielibyśmy brać kredyt gotówkowy? 

[RobertS]

remont może obejmować wszystkie elementy stałe, meble również pod warunkiem, że są na stałe związane z budynkiem np. szafa "komandor", zabudowa kuchenna, ale już stół i krzesła nie

[lzalewski]

Dodatkowo musicie pamiętać, że minimalna wymagana wysokość wkładu własnego liczona będzie od całości wartości inwestycji, a zatem od sumy ceny zakupu i wartości kosztorysu.

[katarzynaja2]

Czyli sprzęt AGD też ten, który będzie w zabudowie? 

Liczymy się z wyższym wkładem własnym, zastanawialiśmy się czy nie powiększyć wkładu własnego do 20% z pieniędzy odłożonych na meble właśnie. 

[lzalewski]

Tak, AGD również można skredytować.

Jeśli macie środki odłożone na ten cel, to zdecydowanie sugeruję wykorzystanie ich na etapie zakupu i skredytowanie remontu. Zostaną one wówczas potraktowane jako wkład własny. Przy 20% wkładu własnego marża w powyższym Millennium spadnie do poziomu 2%, co dość znacznie przełoży się na koszt kredytu.

[katarzynaja2]

I później ewentualnie dobrać kredyt gotówkowy na resztę wyposażenia? 

[lzalewski]

Jeśli zdolność na to pozwoli to tak.

[RobertS]

2 godziny temu, katarzynaja2 napisał:

Czyli sprzęt AGD też ten, który będzie w zabudowie? 

Liczymy się z wyższym wkładem własnym, zastanawialiśmy się czy nie powiększyć wkładu własnego do 20% z pieniędzy odłożonych na meble właśnie. 

tylko na kosztorysie wpisujesz np. kuchnia w zabudowie 20.000 zł, nie rozpisujesz poszczególnych jej elementów