Kredyt - wkład własny - rodzina

[fkp1]

Witam,

 

może bylibyście mi w stanie pomóc, bo znajduję szczątkowe odpowiedzi na moje pytania, często też sprzed kilku lat.

 

Rodzice posiadają 2 mieszkania. W jednym z nich mieszkam ja (nie jestem zameldowany, jeśli ma to znaczenie) i z racji odpowiedniego dochodu, umowy na czas nieokreślony chciałbym to mieszkanie od nich kupić.

Rodzice nie sprzedawaliby mi jednak po wartości rynkowej tego mieszkania (ok. 600 000zł), tylko po cenie zakupu (300 000zł).
Na taką kwotę chciałbym wziąć kredyt hipoteczny. Rozumiem, że podatek pewnie trzeba by zapłacić od wartości rynkowej (operatu).

 

Pytania:

1. Czy kupno mieszkania od rodziny zawęża mi mocno ofertę Banków, czy raczej Banki nie mają z tym problemu?

2. Czy w tym wypadku muszę mieć wkład własny w postaci środków finansowych (10%-20%), czy są Banki, które zaakceptują "wkład własny" w postaci znacząco wyższej wartości rynkowej (operatu) nieruchomości?
3. Jeśli w związku z pyt. 2 wychodziłoby, że absolutnie nie ma takiej możliwości, to czy zmienia sytuację to, że najpierw/równolegle rodzice np. dokonaliby darowizny odpowiedniego % tej nieruchomości (30%/50%)?

4. Jeśli pkt.2,3 zupełnie odpadają, to czy są jakieś inne możliwości, czy jednak trzeba przelać te minimum 10% lub 20% wartości zakupu nieruchomości?
5. Czy opcja 2 lub 3 podwyższa znacząco marże i/lub prowizję Banku, a jeśli "tak", to jak bardzo (orientacyjne wartości)?

 

[lzalewski]

1. Zwykle nie ma z tym problemu.

2. Tak, musisz mieć 10-20% wkładu własnego.

3. Darowizna może być rozwiązaniem.

4. J.W.

5. Co do zasady warto mieć min. 20% wkładu własnego. Różnica w ofertach pomiędzy 10 a 20% jest znacząca.

[fkp1]

Bardzo dziękuję za odpowiedź.

To podsumuję dla jasności i miałbym jeszcze pytania dot. pkt. 3 i 5.

Rozumiem więc, że:

 

Ad.1 Kupno mieszkania od rodziny nie powinno w większości wypadków rodzić trudności przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny.

 

Ad.2 Znacząca różnica (np. 50%) między rynkową wartością nieruchomości (/operat), a ceną zakupu (podatek może być zapłacony, jeśli powinien, od rynkowej wartości), nie zwolni mnie z posiadania środków pieniężnych (10%/20%) na wkład własny - wciąż muszę ten wkład własny mieć w postaci środków pieniężnych (ew. innych zabezpieczeń).

 

Ad.3 Jeśli posiadałbym udział w mieszkaniu np. 40%-50%, otrzymany w drodze darowizny, to co najmniej niektóre Banki nie wymagałyby wkładu własnego w postaci środków pieniężnych przy udzieleniu kredytu na zakup pozostałych 40%-60%  ? Czy po takiej, ewentualnej darowiźnie powinien upłynąć jakiś okres czasu, czy może to być symboliczny 1 dzień przed złożeniem wniosku?

 

Ad.5 Najkorzystniejszą ofertę otrzymam przy posiadaniu wkładu własnego w postaci środków pieniężnych w wysokości co najmniej 20%, następnie 10%, a najmniej korzystna oferta (mówimy o znaczących różnicach) będzie w sytuacji, gdzie wkładem własnym będzie procentowy (40%-50%) udział w danym mieszkaniu?

[lzalewski]

Ad 3 - okresu karencji jako takiego nie ma, zatem raczej nic nie stoi na przeszkodzie, aby składać wnioski od razu.

Ad 5 - posiadanie udziałów w nieruchomości spełnia wymogi posiadania wkładu własnego, zatem dodatkowej gotówki nie trzeba wkładać. Przy wkładzie na poziomie 40-50% mogą pojawić się lepsze oferty, ale różnica zwykle nie jest już duża.