Refinasowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem ING

[kar.zel]

Witam,

pytanie do naszych ekspertów - czy warto refinansować kredyt hipoteczny, który został wypłacony 10 marca (początek pandemii, przed obniżką stóp %).

Kredyt w ING ze stałym oprocentowaniem 3,91 % na 60 miesięcy na kwotę 576 tyś, rata 2.736,59 zł.

Zdolność w zależności od banku jest na ponad 1 mln. Wartość nieruchomości około 850 tyś. segment z działką w Warszawie.

 

Proszę o porady, kalkulacje.

Proszę darować sobie uwagi typu - po co brałeś ze stałym? itd...

 

Dziękuję:)

 

[RobertS]

nie wiemy co się wydarzy w kolejnych 4 latach i czy ta opcja będzie lepsza czy gorsza niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym - o tym już sam decydujesz

 

kredyt na 30 lat 576kzł/850kzł LTV ok. 67% możesz mieć obecnie z ratą nawet ok. 2130 zł

 

ps

tego typu uwag się nie spodziewaj, to profesjonalne forum, zdecydowałeś się na coś a teraz widzisz inną (lepszą?) możliwość, nikt nie twierdzi, że jesteś przywiązany do banku/oferty przez cały okres kredytowania...

[kar.zel]

Witam,

dziękuję za info.

Do obecnej raty dochodzi jeszcze obowiązkowe ubezp. na życie w kwocie ponad 200 zł.

 

A Wy jak myślicie - jak długo utrzymają się tak niskie stopy procentowe?

Swoją drogą, ponad 600 zł miesięcznie robi różnice....

[RobertS]

akurat UnŻ to jest dobra rzecz, obyś nie musiał korzystać, nie traktuj tego jako niepotrzebny koszt

 

trudno powiedzieć, może długo, może jeszcze spadną, albo wydarzy się "coś" i wzrosną

 

skoro do końca okresu stałego oprocentowania masz ok. 4 lata to x 600 zł da ponad 28kzł, sporo

[kar.zel]

Ubezpieczenie na życie jest niezbędne - zgadzam się.

Chodzi o to, że za składkę o połowę niższą, można znaleźć nie gorsze niż to obowiązkowe z ING.

 

Jest szansa refinansować kredyt w ING by papierologii było mniej?

[RobertS]

napisz bezpośrednio do doradcy, z którym podpisywałeś umowę czy jest to możliwe, może wystarczy aneks aczkolwiek nie sądzę, aby bank refinansował sobie kredyt z oprocentowania ~4 na ~2%?

 

ale dla tej kwoty kredytu można znaleźć lepsze oferty, kwestia segmentu klienta, do którego należysz

[kar.zel]

Poproszę w takim razie o kalkulacje refinansowanie kredytu:

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360m

3.Wysokość kredytu - 570 tyś zł

4.Wkład własny ?

5.Wartość nieruchomości - na pewno 850 tyś zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - segment z działką 540 m2

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 109 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - mieszkamy w nim

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2+2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/36

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - aktualny rata kredytu ok 2800, rata kredytu gotówkowego 750 zł (pozostało 13 tyś)

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ok 12.000 (ja 5000, żona około 7 tyś)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - ok 12.500 (ja 5000, żona około 7,5 tyś)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - ok 3 lat?

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokreślony

22.Wykonywany zawód - ja - handlowiec, sektor prywatny; żona - naczelnik w budżetówce

23.Bank w którym posiadane jest konto - ING

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - TAK

25.Inne istotne informacje - BRAK

 

 

[RobertS]

ad. 4 wkład własny to różnica pomiędzy kwotą kredytu a wartością nieruchomości

 

zdolność macie ze spokojem

 

ad. 20/21 oboje od 3 lat na nieokreślony?

 

 

[kar.zel]

5 minut temu, kar.zel napisał:

Działalność

ad. 4 wkład własny to różnica pomiędzy kwotą kredytu a wartością nieruchomości

wiosną operat był na 850 tyś

na chwilę obecną, nie mamy gotówki na kolejne 20% wkładu.

 

ad. 20/21 oboje od 3 lat na nieokreślony?

ja mam na czas nieokreślony od roku

żona od ponad 10 lat.

 

Chodziło mi, że od około 3 lat nasze dochody są na podobnym poziomie.

 

 

[RobertS]

kredyt na 570kzł a wartość nieruchomości 850kzł czyli 'macie" 280kzł wkładu, w ten sposób wylicza się parametr LTV

 

banki przyjmują średnią z 3,6 lub 12 m-cy

 

ad. 20

od kiedy masz obecną umowę (jeden i drugi kredytobiorca)

[kar.zel]

Witam, 

Dziękuję za odpowiedź. 

 

ad. 20

od kiedy masz obecną umowę (jeden i drugi kredytobiorca)

 

Ja - od 2 lat w obecnej firmie. Od roku umowa na stałe. Mam ciągłość zatrudnienia. Przy kredycie na wiosnę 2020, przedstawiałem pit za 2019 i 2018.

 

Żona - umowa na czas nieokreślony od 2006 roku u tego samego pracodawcy m. st. Warszawy. Od kilku lat naczelnik. 

 

Czy jest szansa na ofertę dla 'grup zawodowych'? 

[lzalewski]

33 minuty temu, kar.zel napisał:

 

Ja - od 2 lat w obecnej firmie. Od roku umowa na stałe. Mam ciągłość zatrudnienia. Przy kredycie na wiosnę 2020, przedstawiałem pit za 2019 i 2018.

 

Żona - umowa na czas nieokreślony od 2006 roku u tego samego pracodawcy m. st. Warszawy. Od kilku lat naczelnik. 

 

Popraw proszę dane w schemacie.

34 minuty temu, kar.zel napisał:

Czy jest szansa na ofertę dla 'grup zawodowych'? 

Obecnie nie ma takich ofert, poza ofertą dla pracowników banków.

[RobertS]

a nawet te dla pracowników banków niekoniecznie muszą być lepsze od tego co standardowo można na rynku otrzymać

[kar.zel]

Schemat do badania zdolności kredytowej

 

1.Waluta kredytu - PLN

 

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360m

 

3.Wysokość kredytu - 570 tyś zł

 

4.Wkład własny ?

 

5.Wartość nieruchomości - na pewno 850 tyś zł

 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

 

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - segment z działką 540 m2

 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 109 m2

 

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa

 

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - mieszkamy w nim

 

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2+2

 

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/36

 

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - aktualny rata kredytu ok 2800, rata kredytu gotówkowego 750 zł (pozostało 13 tyś)

 

14.Historia w BIK - bardzo dobra

 

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - ok 12.000 (ja 5000, żona około 7 tyś)

 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - ok 12.500 (ja 5000, żona około 7,5 tyś)

 

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

 

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

 

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 

Ja - od 2 lat w obecnej firmie. Od roku umowa na stałe. Mam ciągłość zatrudnienia. Przy kredycie na wiosnę 2020, przedstawiałem pit za 2019 i 2018.

 

Żona - umowa na czas nieokreślony od 2006 roku u tego samego pracodawcy m. st. Warszawy. Od kilku lat naczelnik. 

 

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokreślony

 

22.Wykonywany zawód - ja - handlowiec, sektor prywatny; żona - naczelnik w budżetówce

 

23.Bank w którym posiadane jest konto - ING

 

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - TAK

 

25.Inne istotne informacje - BRAK

[RobertS]

zdolność kredytowa bez problemu, wkładem własnym (punkt 4) będzie różnica między wartością nieruchomości a kwotą kredytu

 

+ będzie potrzebna aktualizacja operatu szacunkowego, jeżeli dokument jest starszy niż 12 m-cy lub/i jeżeli wartość nieruchomości zmieniła się w porównaniu do wyceny ubiegłorocznej

[lzalewski]

Poniżej symulacja Millennium. Jeśli w wyniku wyceny okazałoby się, że LTV będzie <60%, to marża spadnie do poziomu 1,9%. Podobnie wypada np. CITI z marżą 2,09%, bez ubezpieczenia na życie (ten produkt akurat uważam za potrzebny przy kredycie hipotecznym, stąd symulacja Millennium).

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 570 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 2,21% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,21% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 2,67%

Rata: 2 171zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 828 061zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 211 560zł

Kapitał: 570 000zł

Wycena nieruchomości: 680zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 114zł) - 22 871zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (765zł) - 22 950zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html