Konsolidacja pod hipotekę

[ksieeciu]

Witam.

Potrzebuję porady.

Jesteśmy zmuszeni z żoną kupić dom - na cito - sytuacja życiowa.

Nasze zarobki dochód za 2020 wynosi około 125-130tyś - mamy syna 10msc.

Nasze miesięczne zobowiązania to: ok. 3000 - 3500 zł (w tym 2 kredyty gotówkowe: 1 - rata 1270 zł - pozostało 60 rat; 2 - rata 1298 zł - pozostało ok. 75 rat).

Chcemy kupić działkę z domem 1,15 Ha za 200 000 zł - jest to grunt rolny zabudowany czyli chyba jako działka siedliskowa (myślę, że wartość tego wszystkiego jest o wiele wyższa: dom piętrowy podpiwniczony, obecnie zamieszkiwany, stodoła plus działka ze sporo ilością drzew, ziemia są słabej jakości - głownie piaski. Mam świadomość, że banki nie chcą tak dużych działek finansować więc wchodzi w grę podział. Pytanie i problem tkwi jak to sfinansować, żeby skończyć z jedną ratą na jak najdłuższy okres finansowania??

 

Wpadłem na pewien pomysł. Mamy oszczędności ok. 40 000 zł, pożyczyć od rodziny i znajomych 160 000 zł - i kupić za gotówkę dom z działką. Później zrobić podział - oczywiście pole chcemy zostawić dla siebie. Najlepszy byłby kredyt co sfinansuje nam ten zakup - głownie te 160 000 zł żeby spłacić znajomych + ok. 175 000 zł = 335 000 zł

Czy mógłby ktoś pomóc?

Z góry przepraszam, jeżeli podpiąłem się do niewłaściwego wątku.

Pozdrawiam

 

[RobertS]

chcecie 335.000 zł kredytu pod zabezpieczenie o jakiej wartości?

 

+ wypełnij schemat

 

[ksieeciu]

Na chwilę obecną dom jest oszacowany przez sprzedającego na 200 000 zł. Moim zdaniem jest trochę mało - ale nie wnikam, zawsze to lepiej i nie trzeba się negocjować. Zastanawia mnie tylko, jak banki podchodzą do wyceny, czym się kierują itd. Na pewno po zakupie będziemy chcieli podzielić działkę na: 1. Działka siedliskowa z domem mieszkalnym piętrowym ponad 220 m2 plus do tego stodoła - 25 a, 2. Działka - pole, grunty orne słabej jakości - 90 a. 

Czy zwiększy się szansa, jeżeli pod hipotekę byśmy wzięli i działkę nr 1 i nr 2? 

 

Schemat:

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lata

3.Wysokość kredytu - 335.000

4.Wkład własny - działka

5.Wartość nieruchomości - 300.000(szacowana na podstawie cen podobnych nieruchomości w okolicy)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom, prawo własności

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - pow. 220 m2 (nie mam dokładnej informacji)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - lubelskie, okolice Tomaszowa Lubelskiego + 15 km

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - wykończone i wyposażone

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 28 i 31 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

kredyt gotówkowy nr 1 - 75.000 / 1272 PLN / pozostało 60 rat

kredyt gotówkowy nr 2 - 100.000 / 1298 PLN / pozostało 75 rat

zakupy na raty - łącznie 2000 PLN - zostanie to spłacone do końca 02.2021

14.Historia w BIK - żadnych opóźnień

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 6.300

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -  5.100

17.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - dochód za rok 2020 - ok. 40.000 netto

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 6 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa o pracę na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - Ratownik Medyczny/zasiłek macierzyński

23.Bank w którym posiadane jest konto - ING, Santander Bank Polska

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak (ING)

25.Inne istotne informacje - do dochodu należy wliczyć zasiłek żony: ok. 2.300 PLN/msc

 

Edytowane 13 Stycznia 2021 przez ksieeciu

[RobertS]

max możesz uzyskać kredyt w wysokości 90% wartości nieruchomości (pomijam, że to siedlisko, budynki gospodarcze itp...  to dodatkowo komplikuje temat), ale rzadko wycena jest wyraźnie wyższa niż cena transakcyjna, skoro cena rynkowa to 200kzł to kredyt na max 180kzł

pokryjesz tym koszty nabycia, ale z pewnością nie skonsolidujesz innych zobowiązań

 

dochód 6300 zł + zasiłek 2300 zł + dochód z DG? 40kzł netto (już po odliczeniu podatku dochodowego i składek na ZUS)?

[lzalewski]

Taka transakcja jest moim zdaniem nie do zrobienia. Za duża powierzchnia, za dużo do skonsolidowania. Do 90% LTV nie zrobi tego żaden bank. Przy 80% byłoby z tym pewnie ciężko.

[ksieeciu]

7 minut temu, Sentinel75 napisał:

dochód 6300 zł + zasiłek 2300 zł + dochód z DG? 40kzł netto (już po odliczeniu podatku dochodowego i składek na ZUS)?

Tak, z DG wychodzi średnia 3300PLN/msc.

Dlatego czekamy na ostateczne rozliczenie koncowo-roczne - oczekujemy, że będzie to 125.000-130.000 plus/minus

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

6 minut temu, lzalewski napisał:

Taka transakcja jest moim zdaniem nie do zrobienia. Za duża powierzchnia, za dużo do skonsolidowania. Do 90% LTV nie zrobi tego żaden bank. Przy 80% byłoby z tym pewnie ciężko.

Czyli nie ma szans? A czy mógłbym Pan coś doradzić? 

Np. pożyczka hipoteczna na spłatę wartości domu + kredyt nr 2

Kredyt nr 1 - skonsolidowac np na 10 lat - powiedzmy, że rata się obniży o połowę.

Ryzykowne?

[RobertS]

tylko, że nie z dochodem tutaj jest problem, aby to wszystko udało się skonsolidować nieruchomość pod zabezpieczenie musiałaby mieć wartość ok. 400.000 zł

[lzalewski]

Najłatwiej byłoby, gdyby była inna nieruchomość, pod którą można byłoby skonsolidować obecne zobowiązania.

Ewentualnie zakup na kredyt (oczywiście z zachowaniem wymaganego wkładu własnego - realnie 20%), a później jeśli LTV na to pozwoli, to dobranie pożyczki hipotecznej na cel dowolny, aby spłacić któreś ze zobowiązań. Nie liczyłem zdolności czy się to zepnie, ale na oko byłaby na to szansa.