Krydyt na zakup działki i budowe domu - przymiarka

[Sadzio]

Dzien dobry,

 

Przymierzam sie do inwestycji w postaci zakupu działki budowlanej oraz budowy domu. Zastanawiam sie na jaka zdolność kredytowa moge realnie liczyć biorąc pod uwagę okoliczności związane z obecnymi obciążeniami oraz oczekiwana kwota kredytu:

 

1.Waluta kredytu PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lub 30 lat jesli mozliwe

3.Wysokość kredytu -  ~ 690 000 zl

4.Wkład własny - 10% lub 20%

5.Wartość nieruchomości - ciezko mi okreslic ile dom bedzie warty po wybudowaniu i wykonczeniu, ok 1 mln zl ?

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności -  Dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - Dzialka ok 1000m2 (wartosc ok 300 000 zl), Dom 145 m2 

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Gdansk (Borkowo wiec przylegajaca granica do Gdanska)

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2+2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 41 i 42 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - KK jak i pomniejsze zobowiązania przy podejsciu do zlozenia wniosku  beda splacone i jesli bedzie taka potrzeba KK zlikwidowane. Suma rat kredytow bedzie wynosiła 3300 zl

14.Historia w BIK - Do ustalenia i dalszego omowienia

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - Zona 3600 zl, Ja 16 300 zl (kwoty netto)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - Zona 3600 zł, Ja 12 250 zl (kwoty netto)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** - brak

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Zona 8 lat, Ja 17 lat (ciaglosc zatrudnienia u tych samych pracodawcow)

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - UP na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - Zona Pracownik Administracji,  Ja Informatyk (Manager)

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - Na kwote rat kredytowych składają sie dwa zobowiązania: Kredyt hipoteczny rata 950 zl (pozostalo do splaty ~ 135 000 zl, wartość nieruchomości 440 000 zl), Kredyt samochodowy 2350 zl (pozostało do splaty 141 000 zl)

 

W kolejnym kroku, po uzyskaniu inf. o realnej zdolnosci kredytowej, chcialbym uzyskac podpowiedz w jaki sposob najlepiej z pkt. widzenia bankow i przyszlej oceny zdolnosci kredytowej dokonac splaty i zamkniecia zobowiazan.

Z gory dziekuje za wszelkie informacje, o ile w swojej dziedzinie jestem specjalista to zupelnie nie czuje sie w zawilosciach bankowej nomenklatury i "rozgrywek" kuluarowych.

 

[lzalewski]

Pod kątem zdolności nie ma absolutnie żadnego problemu.

 

Pytanie jak chcecie rozegrać całą procedurę? Czy ma to być jednoczesny kredyt na zakup działki i budowę domu czy też rozbijecie to na dwa etapy, tj. najpierw kredyt na zakup działki, a po uzyskaniu pozwolenia na budowę kredyt na budowę z ewentualnym refinansowaniem kredytu na zakup działki. Pierwszy sposób to mniejsze możliwości, ale cała procedura dokonywana jest tylko raz. W przypadku rozbicia tego na dwa etapy z pewnością jest nieco więcej stresu i biegania, ale większe możliwości. Nie da się wprost ocenić, która opcja jest tańsza, ponieważ na przestrzeni kilku miesięcy od zakupu działki do ogarnięcia dokumentacji związanej z uzyskaniem pozwolenia na budowę w ofertach banków sporo się może zmienić.

[Sadzio]

No właśnie scenariusz dalszej rozgrywki jest dla nas póki co enigmatyczny.

 

Cel jest taki żeby jak najmniej angażując środki własne doprowadzić budowę domu do stanu developerskiego. Nice to have będzie pozostawienie mieszkania i w dalszej perspektywie jego wynajem, jednak gdyby co kolwiek przemawiało za korzyścią jego sprzedaży lub zaszła taka konieczność to jakoś szczególnie nie będziemy się przed tym wzbraniać.

 

Pytanie wiec, odnosząc sie do tego co napisales:

1. Co oznaczają mniejsze mozliowsci w przypadku wziecia kredytu od razu na obydwa etapy czyli zakup dzialki i budowe domu i jak wyglada procedowanie takiego wniosku?

2. Z czym zwiazany jest stres i bieganie w przypadku rozdzielenia finansowania na poszczegolne etapy? 

[lzalewski]

25 minut temu, Sadzio napisał:

1. Co oznaczają mniejsze mozliowsci w przypadku wziecia kredytu od razu na obydwa etapy czyli zakup dzialki i budowe domu i jak wyglada procedowanie takiego wniosku?

Mniejsza liczba banków. Z tych z dobrą ofertą do dyspozycji jest tylko Millennium.

25 minut temu, Sadzio napisał:

2. Z czym zwiazany jest stres i bieganie w przypadku rozdzielenia finansowania na poszczegolne etapy? 

Staranie się o kredyt hipoteczny zawsze wiąże się z mniejszym lub większym stresem dla kredytobiorcy. Oczekiwanie na decyzję kredytową bywa bardzo wyczerpujące psychicznie. Oczywiście każdy reaguje inaczej, ale na forum często pojawiają się osoby, które już drugiego dnia po złożeniu wniosku piszą o swoich różnego rodzaju obawach. W przypadku rozdzielenia tego procesu, wszystko przechodzi się 2x. Rozdzielenie tak czy inaczej wydaje się być lepszym rozwiązaniem, gdyż nie ma ciśnienia na szybkie organizowanie pozwolenia na budowę po uzyskaniu kredytu, jest też więcej czasu na przemyślenie decyzji dotyczącej zakupu konkretnego projektu.

[Sadzio]

Kolejne pytanie a raczej niepewnosc zwiazana z druga opcja czyli kredytowanie sie w dwoch krokach. Z tego co sie orientuje Banki podczas weryfikacji zdolnosci kredytowej biora pod uwage poza oczywistymi kwestiami jak dochody rowniez fakt ilosci posiadanych zobowiazan jak i ich laczna wartosc. Majac to na wzgledzie jaka pewnosc moge miec ze po zaciagnieciu kredytu na dzialke po kilku miesiacach banki udziela mi kolejnego kredytu na dokonczenie inwestycji? Glupio bylo by zostac w rozkroku...

 

W przypadku procedowania pierwszej opcji jak wyglada procedura od wniosku czyli tego co musi zawierac po kolejne etapy jak np wyapy wyplat transz, w oparciu o co bank zwalnia srodki itp.

Jak wyglada atrakcyjnosc Milenium Banku przy kredytowaniu calosci inwestycji w porownaniu z innymi bankami kiedy chcialbym rozbic finansowanie na dwa etapy?

[lzalewski]

Pewności co do uzyskania finansowania mieć oczywiście nie możesz i nie chodzi o ilość zobowiązań (kredyt na zakup działki prawdopodobnie by został refinansowany, a tak czy inaczej kojarzony z kredytem na budowę). Odmowa może wynikać z różnych przyczyn, np. z powodu zmiany czy utraty w międzyczasie pracy, wstrzymania akcji kredytowej przez banki, zwolnienia lekarskiego itp.

Millennium ma bardzo dobrą ofertę, jedną z najlepszych. Dość dobrze się z nimi również buduje (choć znam osoby, które miały z tym bankiem problemy). Sam mam u nich kredyt na budowę domu i całkiem niedawno dokończyłem budowę bez żadnych przygód z bankiem.

[Sadzio]

Czy w takim razie przy zalozeniu ze Millenium udzielil by kredytu podejscie do inwestycji jednym kredytem ma jakas wade?

[lzalewski]

Generalnie nie. Jak wspomniałem jest to po prostu jedyna sensowna oferta jeśli chodzi o zrobienie wszystkiego za jednym razem.

[Sadzio]

No to teraz pytanie o BIK troche opoznien w splatach na przestrzeni ostatnich lat. Jak mozna sobie z tym poradzic? Opoznienia wynikajace z niefrasobliwosci w zarzadzaniu finansami najogolniej rzecz ujmujac

[lzalewski]

Masz raport, który mógłbyś podesłać na maila do analizy?

[Sadzio]

Tak sciagnalem dzisiaj. Na jaki adres go podeslac?

[lzalewski]

[email protected]