Kredyt na budowę domu

[mucka]

Witam,

 

zastanawiamy się nad budową domu finansowaną z kredytu, posiadamy działkę, zastanawiamy się czy zdolność kredytowa jest wystarczająca i jakie banki oferują takie kredyty. Dodatkowo zastanawiamy się jak oszacować wkład własny i na jakim etapie będziemy musieli go wnieść.

 

Jesteśmy na etapie projektu indywidualnego. Podstawowym elementem naszego wkładu własnego będzie działka, faktura za projekt indywidualny i ew. koszty poboczne jakie ponosimy/poniesiemy do czasu kredytu. Także pytanie jakie koszty będą liczone jako wkład własny?

 

Wysokość kredytu podałem raczej jako górne widełki, mniejsze kwoty były by również do rozważenia (szczególnie, że projekt jeszcze powstaje, można żonglować kosztami). Nie wiemy w jaki sposób będzie wyceniana działka (kwota którą zapłaciliśmy nie jest już adekwatna do jej obecnej wartości). Zastanawiam się np. czy jak sfinansujemy fundament przed uruchomieniem kredytu, poniesione koszty będą powiększały wkład własny?

 

Ogólnie nie jesteśmy pewni jak zostanie wyceniony wkład własny. Dom prawdopodobnie będzie powstawał systemem gospodarczym, raczej na pewno nie będzie to jedna firma, która wystawi fakturę za całość budowy, jest to jakiś problem?

 

Dom najprawdopodobniej będzie budowany jako energooszczędny dom szkieletowy, jest to jakaś zaleta? wada? Możliwość otrzymania preferencyjnych warunków kredytowych? Jak zostanie wyceniona wartość nieruchomości pod kredyt? Na podstawie szacowanych kosztów dostarczonych razem z projektem budowlanym? Operatu szacunkowego banku na podstawie projektu? Czy w jakiś prostszy sposób? Czy większy metraż (jeśli jesteśmy go w stanie osiągnąć niedużym kosztem) pomaga? przeszkadza? W jaki sposób zostanie odebrany dom? Czy rozliczane będą faktycznie poniesione koszty? Na co będziemy potrzebowali faktury?

 

Generalnie wiele parametrów jest jeszcze do zmiany, także bylibyśmy wdzięczni za wszelkie sugestie.

 

Idealną sytuacją było by dla nas gdyby wystarczyło Żonie samodzielnie zdolności kredytowej na skredytowanie inwestycji (działka jest własnością Żony, mamy rozdzielność majątkową), poniżej podaje formularz przy takim założeniu.

Czy obecna sytuacja zatrudnionych w służbie zdrowia ma negatywny wpływ na zdolność kredytową?

Podane dochody są z sumaryczne z 2ch umów o pracę, czy to jakiś problem?

 

1.Waluta kredytu : PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania : 30 lat

3.Wysokość kredytu : 700 000 PLN

4.Wkład własny : ~100 000 PLN

5.Wartość nieruchomości : ciężko ocenić 800 000 ~ 1 000 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* : budowa domu (pierwotny?)

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności : działka z MPZP pod zabudowę jednorodzinną, łąka klasy IV, bez obciążeń

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości : docelowo 150 ~ 200 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) : dolnośląskie, 50km do Wrocławia

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji : opracowywanie projektu budowlanego

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym : 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców : 28 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) :
karta kredytowa 5 000 PLN, kredyt konsumpcyjny 26 000 PLN (pozostało 17 000 PLN, rata 800 PLN)
obydwa elementy do likwidacji w razie potrzeby

14.Historia w BIK : 78/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy : 8 200 PLN/m-sc

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy : 7 800 PLN/m-sc

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza** : brak

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** : 3 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** : czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód : analityk medyczny

23.Bank w którym posiadane jest konto : santander

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) : tak

25.Inne istotne informacje -

Edytowane 7 Kwietnia 2021 przez mucka

[RobertS]

Wkładem własnym jest działka oraz prace, które wykonacie (zgodnie z kosztorysem) oraz inne poniesione (w związku z budową) koszty m.in. dokumentacja.

 

Czy rozmawialiście już nt. kosztów z potencjalnymi wykonawcami? Liczy się postęp prac na budowie a nie wystawione faktury. Możecie budować z wieloma firmami, generalny wykonawca nie jest wymagany. 

 

Jeżeli dom będzie miał zużycie energii do 40kWh/(m2/rok) wtedy możecie liczyć na lepsze warunki kredytowania. Skoro macie rozdzielność majątkową to do kredytu przystąpi tylko żona. Kto jest tą drugą osobą na schemacie?

 

Przy takiej kwocie kredytu wkład własny na poziomie 20% będzie znacznie bardziej wskazany. Jaka jest obecnie szacunkowa wartość działki (nie chodzi o to za ile ją kupiliście)? Jakie około nakłady już ponieśliście?

 

 

[mucka]

Ja jestem drugą osobą (mąż), nie byłem pewny jak liczyć "osoby w gospodarstwie domowym" w takiej sytuacji, ale zgadza się idealną sytuacją było by, jeśli do kredytu przystąpi tylko żona.

 

Najbardziej zbliżona do naszej działka (ta sama wioska, ten sam metraż, uzbrojenie) kosztuje na tą chwilę na otodom 90 000 PLN, ale nie wiem jak traktować liczby z portalu z ogłoszeniami. Nakłady to projekt indywidualny ~25k brutto (jeszcze nie skończony) i drobnica taka jak geodeta, przyłącze do sieci elektrycznej. Wliczając prace które planujemy wykonać własnymi rękoma, osiągnięcie 20% nie jest problemem, jeśli chodzi o gotówkę/faktury, pewnie bylibyśmy w stanie się zbliżyć, ale było by to trudniejsze.

 

Od potencjalnych wykonawców mam informacje wstępne, ale bez zarysu projektu budowlanego, nie otrzymam szczegółów, a rozstrzał jest spory (od 2500PLN/m2 do 6000PLN/m2 stan surowy zamknięty), dlatego też górne oszacowanie wartości inwestycji podałem dość spore, chociaż wolał bym tyle nie wydać, przy dolnej granicy widełek osiągnięcie wkładu własnego 20% jest proste, ale wolałbym wnioskować o więcej niż się poślizgnąć.

 

Chcemy bezpośrednio po otrzymaniu pozwolenia na budowę wnioskować o kredyt, a pozwolenie planujemy otrzymać w okolicach czerwca br. Projekt powinien być na poziomie szczegółowości niezbędnym do otrzymania pozwolenia jeszcze w kwietniu, wtedy też chcę opracować bardziej szczegółowy kosztorys, a do tego potrzebował bym wiedzieć jakie mamy możliwości finansowania.

 

[RobertS]

w takim razie będzie TYLKO żona (myślałem, że np. dziecko dopisałeś) = 1 osoba

 

rzeczoznawca wyceni działkę + ew. to co na niej zdążycie zbudować, natomiast pozostałe koszty (papiery itp...) są do wpisania w kosztorys

 

2500 zł/m2 to absolutne minimum, z tego co widzę (na kosztorysach klientów) to można liczyć od 3kzł/m2 a jeżeli dom ma być energooszczędny to nawet sporo więcej, warto to ustalić z wykonawcami i do tych obliczeń dodać z 20% (na wszelki wypadek)

 

jeżeli spłacicie obecne zobowiązania to żona ma zdolność na ponad 835kzł (na dzisiaj), ale przyjąłem wkład własny min. 20% (to ważne)

[lzalewski]

25 minut temu, mucka napisał:

Najbardziej zbliżona do naszej działka (ta sama wioska, ten sam metraż, uzbrojenie) kosztuje na tą chwilę na otodom 90 000 PLN, ale nie wiem jak traktować liczby z portalu z ogłoszeniami.

Ceny w ogłoszeniach nie są w najmniejszym stopniu miarodajnym punktem odniesienia.

 

Co do kosztu budowy to do momentu SSO większość domów buduje się mniej więcej w tym samym koszcie. Różnica może wynikać z wielkości i kształtu dachu. Rozstrzał zaczyna się od momentu wyboru sposobu ogrzewania, a największe różnice są na etapie wykończenia. W moim przypadku koszt budowy wyszedł na poziomie około 5k/m2 p.u., a do zrobienia mam jeszcze ogrodzenia i zagospodarowanie działki. Przy czym mam dom energooszczędny i z założenia z kosztami użytkowania na minimalnym poziomie - możliwie wszystko na prąd i zainstalowana fotowoltaika.