Pytanie o kredyt w banku

[Freshu08]

Dzień dobry.

Mam jedno nurtujące mnie pytanie, na które nie znalazłem odpowiedzi: czy banki mają jakąś wspólną historię zapytań o kredyt hipoteczny?

Chciałbym przejść się do kilku pobliskich banków i zorientować w sytuacji: jak wyglądają u nich procedury, być może jakieś wstępne warunki lub obliczenie zdolności, od czego w ogóle zacząć staranie się o kredyt w ich bankach. Tylko czy to będzie gdzieś odnotowane, że Pan X pytał o kredyty w 3-4 bankach? Wiem, że zapytania w BiKu są odnotowywane. A takie swoiste "wywiady środowiskowe"? Czy banki mogą mieć później informacje, że ktoś pyta się z ciekawości już w np. szóstym banku? Nie chciałbym, aby miało to potem negatywny skutek przy staraniu się już o kredyt w konkretnych bankach.

Edytowane 23 Kwietnia 2021 przez Freshu08

[lzalewski]

Zapytanie o ofertę, policzenie zdolności kredytowej itp. bez formalnego złożenia wniosku kredytowego nie jest nigdzie odnotowywane. Jednak zamiast chodzić po wszystkich bankach po kolei możesz skorzystać z usług pośrednika. Dzięki temu masz wszystko w pigułce.

[angus]

2 godziny temu, Freshu08 napisał:

Dzień dobry.

Mam jedno nurtujące mnie pytanie, na które nie znalazłem odpowiedzi: czy banki mają jakąś wspólną historię zapytań o kredyt hipoteczny?

Chciałbym przejść się do kilku pobliskich banków i zorientować w sytuacji: jak wyglądają u nich procedury, być może jakieś wstępne warunki lub obliczenie zdolności, od czego w ogóle zacząć staranie się o kredyt w ich bankach. Tylko czy to będzie gdzieś odnotowane, że Pan X pytał o kredyty w 3-4 bankach? Wiem, że zapytania w BiKu są odnotowywane. A takie swoiste "wywiady środowiskowe"? Czy banki mogą mieć później informacje, że ktoś pyta się z ciekawości już w np. szóstym banku? Nie chciałbym, aby miało to potem negatywny skutek przy staraniu się już o kredyt w konkretnych bankach.

Możesz zajść i zapytać o wyliczenie zdolności do 20 banków, nic nie zaszkodzi, że samodzielnie zdobędziesz rozeznanie. Nikt nie będzie dbał o Twoje interesy lepiej niż Ty sam. Ważne tylko byś nie podawał swojego PESEL-u, bo bez PESELu nie mogą sprawdzić BIKu.

Kiedyś miałem taką przygodę w Pekao SA. Nie miałem tam nawet konta i chciałem się jedynie rozeznać na temat kredytu hipotecznego. Wszedłem do dużego oddziału, odczekałem swoje, zasiadam przed pracownikiem od hipotek, a on wyskakuje do mnie "Pana dowód proszę". Ja na to, że nie mam konta, chcę tylko zdobyć wstępne informacje o kredycie, a pracownik "no to PESEL". Odpowiedziałem, że wolałbym nie podawać, i jakim im to celu potrzebne, na co on, że mają takie wytyczne, żeby zebrać 10 PESELI od klientów. Nie wiem na co im to było, może centrala wyznaczyła im jakieś limity sprzedażowe.

------------------------------- dodano 3 minuty później -------------------------------

2 godziny temu, lzalewski napisał:

Zapytanie o ofertę, policzenie zdolności kredytowej itp. bez formalnego złożenia wniosku kredytowego nie jest nigdzie odnotowywane. Jednak zamiast chodzić po wszystkich bankach po kolei możesz skorzystać z usług pośrednika. Dzięki temu masz wszystko w pigułce.

Nie wszystko jest w pigułce od doradcy, bo są banki, które mają ofertę kredytów hipotecznych, ale nie współpracują z doradcami. Warto samodzielnie pochodzić po bankach i zdobyć samemu rozeznanie, pobrać wydruki symulacji i warunków kredytu. 

[lzalewski]

12 minut temu, angus napisał:

są banki, które mają ofertę kredytów hipotecznych, ale nie współpracują z doradcami

Spółdzielcze, przy czym część współpracuje. 

13 minut temu, angus napisał:

Nikt nie będzie dbał o Twoje interesy lepiej niż Ty sam

W wielu przypadkach jest to bardzo błędne myślenie, bo aby to stwierdzenie było prawidłowe, to należałoby założyć, że się na danej dziedzinie choć trochę zna. Na forum było wiele osób, które wychodziły z takiego założenia, a finalnie okazywało się, że przy staraniu się o kredyt popełniało masę błędów. W przypadku kredytów hipotecznych błędy te mogą być bardzo kosztowne. Oczywiście bywają kredyty proste, z którymi poradzi sobie większość osób (też nie każdy). Bywają jednak i takie, nad którymi sporo czasu na znalezienie rozwiązania i przeprocesowanie wniosków spędzić musi osoba z wieloletnim doświadczeniem. Oczywiście zdarzają się pośrednicy słabsi i lepsi w tym co robią (o czym akurat aktualnie koresponduję z jednym użytkownikiem forum, który nieco się naciął na współpracy z doradcą, któremu zaufał i już wie o popełnionych przez niego błędach). Jednak Ci słabsi lub nieuczciwi (tacy też są) stanowią na szczęście niewielki margines całości branży.

 

[angus]

Teraz, lzalewski napisał:

Spółdzielcze, przy czym część współpracuje. 

W wielu przypadkach jest to bardzo błędne myślenie, bo aby to stwierdzenie było prawidłowe, to należałoby założyć, że się na danej dziedzinie choć trochę zna. Na forum było wiele osób, które wychodziły z takiego założenia, a finalnie okazywało się, że przy staraniu się o kredyt popełniało masę błędów. W przypadku kredytów hipotecznych błędy te mogą być bardzo kosztowne. Oczywiście bywają kredyty proste, z którymi poradzi sobie większość osób (też nie każdy). Bywają jednak i takie, nad którymi sporo czasu na znalezienie rozwiązania i przeprocesowanie wniosków spędzić musi osoba z wieloletnim doświadczeniem. Oczywiście zdarzają się pośrednicy słabsi i lepsi w tym co robią (o czym akurat aktualnie koresponduję z jednym użytkownikiem forum, który nieco się naciął na współpracy z doradcą, któremu zaufał i już wie o popełnionych przez niego błędach). Jednak Ci słabsi lub nieuczciwi (tacy też są) stanowią na szczęście niewielki margines całości branży.

 

A Credit Agricole i Citibank współpracują z pośrednikami?

 

Nie neguję planów skorzystania z pośrednika przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Ale nie szkodzi, by samemu zdobyć jakąkolwiek wiedzę o swojej zdolności. W tym pomoże rozeznanie w bankach. Ponadto własnie to trzeba mieć na uwadze, że są pośrednicy-fachowcy i pośrednicy-wyrobnicy. Biorąc kredyt jeden albo dwa razy w życiu nie wiadomo na kogo się trafi. 

 

Warto też, na podstawie art. 17 ust. 1 pkt 6 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, poprosić pośrednika przed skorzystaniem z jego usług o podanie wysokości jego prowizji oraz innych jego wynagrodzeń, które on otrzyma w każdym z poszczególnych banków, z którym on współpracuje, w przypadku zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.

[lzalewski]

CA tymczasowo zawiesił współpracę z pośrednikami tłumacząc to wyrobieniem przez pośredników planów sprzedaży. Co do zasady tak, mamy z nimi umowę. Citi współpracuje z pośrednikami. W tym drugim banku chyba nawet łatwiej jest przez pośrednika, bo od wielu klientów słyszałem, że po kontakcie z infolinią bądź wysłaniu formularza zgłoszeniowego kontakt zwrotny doradcy hipotecznego z tego banku nie nastąpił.

5 minut temu, angus napisał:

Warto też, na podstawie art. 17 ust. 1 pkt 6 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, poprosić pośrednika przed skorzystaniem z jego usług o podanie wysokości jego prowizji oraz innych jego wynagrodzeń, które on otrzyma w każdym z poszczególnych banków, z którym on współpracuje, w przypadku zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.

Taka informacja zawsze zawarta jest w formularzu informacyjnym, który otrzymuje kredytobiorca przed złożeniem wniosku kredytowego.

9 minut temu, angus napisał:

 

Nie neguję planów skorzystania z pośrednika przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Ale nie szkodzi, by samemu zdobyć jakąkolwiek wiedzę o swojej zdolności. W tym pomoże rozeznanie w bankach.

Nigdy nie mam nic przeciwko temu, aby klient weryfikował moją wiedzę i to co mówię/piszę. Wręcz należy czytać lub pytać, bo to są w końcu Wasze pieniądze i nawet jeśli nie jesteście w stanie zrozumieć wszystkiego, to pewne rzeczy staną się jaśniejsze, a czasem dzięki temu unikniecie utraty dużych pieniędzy.

 

5 minut temu, angus napisał:

Biorąc kredyt jeden albo dwa razy w życiu nie wiadomo na kogo się trafi. 

O osobach, z których usług się korzysta, należy szukać informacji. Najlepiej jeśli jest to osoba z polecenia. Jeśli nie jest to polecenie, to należy szukać informacji w sieci. Jeśli nie jesteśmy w stanie tych informacji znaleźć, to szczególnie wówczas należy weryfikować każdą uzyskaną informację od danej osoby. I to dotyczy nie tylko pośredników kredytowych, ale również hydraulików/mechaników/...

[Freshu08]

Dziękuję za odpowiedzi. Ostatecznie nie wybrałem się do żadnego banku - raczej skorzystam z profesjonalnej pomocy.

Korzystając z okazji, mógłbym prosić o jakieś aktualne oferty? Prawdopodobnie na przełomie sierpnia/września ruszy sprzedaż mieszkań, którymi jestem zainteresowany. 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 15-20 lat

3.Wysokość kredytu - 285 000

4.Wkład własny - 65 000

5.Wartość nieruchomości - 270 000 mieszkanie + 30 000 garaż + 50 000 wykończenie

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - własnościowe

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 65m

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Dolny Śląsk, okolice Oleśnicy

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - fundamenty, oddanie I kwartał 2022

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 28/26

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - brak info, brałem meble na raty - spłacone terminowo

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4300 / 2800

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4000 / 2800

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 4000 / 2800

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 1.5 roku / 8 miesięcy

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokreślony / nieokreślony

23.Wykonywany zawód - kierownik produkcji / urzędnik miejski

24.Bank w którym posiadane jest konto - PKO / PKO

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Inne istotne informacje - czy ewentualne podniesienie wkładu własnego do 70 000 - 75 000 znacząco obniży koszty? Moglibyśmy uzbierać, ale bardzo na styk i z malutką ewentualną rezerwą - stąd bezpieczniejszy wariant z mniejszym wkładem. Planujemy po jakimś czasie nadpłacać kredyt, aby możliwie spłacić w ciągu 10 lat. Uruchomienie kredytu za 4-5 miesięcy maksymalnie.

 

 

[lzalewski]

Warto byłoby podnieś wklad własny o 5k. Dzięki temu uzyskacie wklad 20%, a to istotnie wpłynie na ofertę.

[Freshu08]

Rozumiem, będziemy się starali ale to też zależy ile dokładnie będzie kosztować mieszkanie. Czy mógłbym mimo to prosić wycenę dla powyższego schematu?

Dodatkowo zastanawiam się nad takich ruchem, aby mieć te 20%: czy możemy skredytować tylko część wykończenia? Pozostałą kwotę uzbieramy w ciągu kilku miesięcy zanim mieszkanie będzie oddane. Czy banki akceptują takie rozwiązania?

[lzalewski]

2 godziny temu, Freshu08 napisał:

czy możemy skredytować tylko część wykończenia? Pozostałą kwotę uzbieramy w ciągu kilku miesięcy zanim mieszkanie będzie oddane. Czy banki akceptują takie rozwiązania?

Co do zasady tak, ale raczej wiele Wam to nie da. Środki, które mielibyście wnieść dopiero na końcu inwestycji nie zostaną potraktowane jako wkład własny, a co za tym idzie nadal będzie Wam brakować nieco tego wkładu do pułapu 20%.

 

 

------------------------------- dodano 5 minut później -------------------------------

Nazwa banku: Santander

Całkowita kwota kredytu: 285 000zł

Liczba rat do spłaty: 240

Oprocentowanie zmienne: 3,1% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,21% i marży 2,89%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 3,51%

Rata: 1 598zł
Wcześniejsza spłata: 1% przez okres 3 lat

Całkowita kwota do zapłaty: 395 595zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 98 520zł

Kapitał: 285 000zł

Wycena nieruchomości: 369zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 99,75zł) - 5 406zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (315zł) - 6 300zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta kredytowa z obrotem min. 500zł/m-c, ubezpieczenie na życie przez okres min. 5 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Freshu08]

No tak, teraz mi to Pan uświadomił. Rozumiem też, że nie ma możliwości nie kredytowania wykończenia, jeżeli nie ma się fizycznie tych środków? Tzn. od kredytu do oddania kluczy minie 6-7 miesięcy i w tym czasie możemy uzbierać na wykończenie. Ale nie będziemy mieć tych środków w momencie podejmowania decyzji o kredycie. Przykładowo: mieszkanie 270 000, garaż 30 000, wykończenie 50 000. Nie możemy dla potrzeb kredytu przyjąć wartości 300 000 i od niej 20% wkładu a 50 000 na wykończenie dobrać w trakcie już trwania kredytu?

[lzalewski]

Kredytować wykończenia nie musicie, bank tego nie wymaga. Natomiast bank też nie założy tylko na podstawie oświadczenia, że jakiekolwiek środki będziecie mieli.

3 godziny temu, Freshu08 napisał:

Nie możemy dla potrzeb kredytu przyjąć wartości 300 000 i od niej 20% wkładu a 50 000 na wykończenie dobrać w trakcie już trwania kredytu?

Teoretycznie możecie, ale to oznacza przejście całej procedury 2x z niepewnym skutkiem. Znam przykłady, kiedy uzyskanie dodatkowych środków na wykończenie w formie dobrania kredytu już po kredycie na zakup nie było możliwe. Jeśli teraz nie macie tych środków, to ja osobiście poszedłbym w innym kierunku. Na ten moment wziąłbym kredyt z wkładem poniżej 20% i na siłę nie szukałbym wyższego wkładu. Po wykończeniu nieruchomości refinansowałbym kredyt do innego banku już z uwzględnieniem ofert z wkładem własnym na poziomie 20%. Przy kredycie na zakup skupiałbym się przede wszystkim na ofertach, gdzie nie ma prowizji za udzielenie i wcześniejszą spłatę kredytu.

[Freshu08]

Dziękuję za wskazówki.

Prosiłbym jeszcze o odpowiedź w ostatniej kwestii dot. kwoty na wykończenie: czy banki mają jakieś sztywne "widełki" w których powinna się zmieścić kwota przeznaczona na wykończenie? Ewentualnie jakiś minimalny standard? Chcemy wykończyć mieszkanie minimalnymi nakładami. Czy jeżeli założymy np. 30 000 na wykończenie mieszkania 65m to banki nie będą miały wątpliwości co do wysokości tej kwoty? Gdzieś czytałem, że jeżeli w trakcie prac zdecydujemy się na droższe rozwiązania i finalnie wykończymy np. za 40 000 to bank nie będzie robił problemów? Gorzej chyba w drugą stronę - taniej niż w kosztorysie. 

[lzalewski]

Zdecydowana większość banków nie ma określonych sztywnych ram. Wyjątkiem jest chyba tylko mBank, który przyjmuje min. 500zł/m2. Co do maksimum, to górnym limitem jest tak na dobrą sprawę maksymalna docelowa wartość nieruchomości (suma nakładów może w rzeczywistości przewyższać wartość).

W kosztorysie deklarujecie nie tyle standard wykończenia co koszt. Oczywiście pewien poziom kosztów może wskazywać na konkretny standard wykończenia. Jeśli z kosztorysu wynikać będzie, że wykończenie będzie w standardzie premium, a finalnie będzie to wariant ekonomiczny, to bank może podważyć rozliczenie kosztorysu. Jeśli będzie to sytuacja odwrotna, to oczywiście nikt problemu robić nie będzie.

[Freshu08]

Dziękuję za wyczerpujące odpowiedzi i wyjaśnienia. Pozostaje mi czekać na uzyskanie dokładnych informacji dot. inwestycji.