Zwrot kosztow za kredyt hipoteczny

[Alphaz]

W kwietniu 2018 roku zaciagnalem kredyt mieszkaniowy, ktory splacilem kilka dni temu. Na internecie opinie sa podzielone, ale nowsze artykuly twierdza ze jezeli zaciagnalem kredyt mieszkaniowy po 21 Lipca 2017 Roku i przedwczesnie go splacilem, to nalezy mi sie prawnie zwrot kosztow.

 

Czy faktycznie sie to zgadza i czy ktos orientuje sie jak do tego podchodzi Pekao SA? Czytam, ze niektore banki odmawiaja i trzeba wchodzic na droge sądową.

[RobertS]

jakie koszty chciałbyś odzyskać?

[Alphaz]

Jakiekolwiek koszty prawo pozwala mi odzyskac.

 

Cytat

W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.

Czytam od paru godzin, wyżej cytat z nowej ustawy o kredycie hipotecznym z roku 2017. Wiele artykułów wskazuje na to, że prawnie jestem upoważniony do odzyskania kosztów prowizji, opłaty przygotowawczej jak i odsetek. O ile koszty prowizji jak i opłaty przygotowawczej są stałe, więc kalkulacje w tej sytuacji są dosyć proste tak odsetki zazwyczaj maleją z miesiąca na miesiąc. Czy faktycznie można odzyskać część kosztów z odsetek i czy ktoś orientuje się w jaki sposób jest to liczone? Poniosłem około 29 tysięcy złotych odsetek na tym kredycie mieszkaniowym, gdzie kredyt był na okres 10 lat a został spłacony po równych 3 latach.

[RobertS]

prowizja, ubezpieczenie tutaj możesz wnioskować o proporcjonalny zwrot

 

jeżeli spłacałeś kredyt w ratach równych to na początku odsetki były relatywnie wysokie, kwestia przeliczenia ile odsetek zapłaciłeś a ile powinieneś zapłacić skoro spłaciłeś w 3 (a kredyt i odsetki były liczone na 10)

 

kwestia policzenia jaka to kwota i wtedy zwracasz się do banku już z konkretnymi wyliczeniami, jak otrzymasz odp. to albo zwrócą albo nie i wtedy decydujesz co dalej

[Alphaz]

Zadzwoniłem na infolinię sprawdzić, czy może praktyka o której piszą w artykułach z 2020 (odrzucanie wniosków o zwrot) zmieniła się od czasu gdy te artykuły wyszły. Pani na infolinii poinformowała mnie, że wszystko jest przeliczane automatycznie i zwrot zostanie dokonany do dwóch tygodni.

 

Więc myślę, że obecnie poczekam i zobaczę czy faktycznie wszystko przejdzie bez problemu. Nie ma jakiegoś limitu czasowego na złożenie wniosku o zwrot, prawda?

[lzalewski]

Odsetek żadnych nie odzyskasz. Nie są one płacone z góry, a naliczane codziennie od aktualnego salda zadłużenia. Możesz odzyskać jedynie prowizję oraz ewentualny koszt ubezpieczenia, jeśli opłaciłeś z góry za określony okres, a kredyt spłaciłeś przed upływem tego okresu. Co ważne ubezpieczenie to musisz wypowiedzieć, bo jeśli wykupiłeś je na dany okres, to niekoniecznie przy spłacie kredytu zostanie ono automatycznie wypowiedziane.

[Alphaz]

A co z opłatą przygotowawczą kredytu? Też była dosyć wysoka i jest płatnością jednorazową, którą poniosłem na samym początku.

[lzalewski]

O zwrot opłaty przygotowawczej możesz się raczej ubiegać, przy czym to jest bardziej pytanie do prawnika niż eksperta kredytowego. Kiedyś gdzieś się spotkałem z interpretacją, że opłata przygotowawcza została celowo tak nazwana, aby nie podlegała zwrotowi, zatem pewności tutaj nie mam.

[Alphaz]

Rozumiem. Czy orientujesz się może, czy Pekao SA oddaje prowizje za kredyt hipoteczny automatycznie? Spłaciłem u nich konsumencki rok temu przed czasem i obliczyli/oddali automatycznie. Natomiast zadzwoniłem na inoflinię zapytać o hipoteczny to Pani mi powiedziała, że również automatycznie. Z ciekawości zadałem to samo pytanie na czacie, inny konsultant powiedział mi że nie ma zwrotów za hipoteczny ponieważ wyrok TSUE dotyczył kredytów konsumenckich. Nie wiem już czym się kierować.

[RobertS]

Napisz pismo do banku, że prosisz o zwrot kosztów w związku z wcześniejszą spłatą kredytu. Zobaczysz co i ile oddadzą.

 

Poza tym skoro wszystkie koszty powinny być liczone proporcjonalnie do okresu kredytu więc może i odsetki też? (tak tylko głośno myślę)

 

Przykład:

100kzł pożyczone na 10 lat (2,5% oprocentowanie, raty równe ) to odsetki 6513 zł w pierwszych 3 latach. Ta sama kwota pożyczona na 3 lata to odsetki 3900 zł. Różnica jest, kwestia czy do odzyskania?

 

 

[Stanley]

33 minuty temu, Alphaz napisał:

Nie wiem już czym się kierować.

A czy przeczytałeś dokładnie, ze zrozumieniem Umowę ? Około 10 lat temu robiłem hipoteki też z PeKaO i mieli super opisane w Umowie wszelkie kwestie typu właśnie wcześniejszej spłaty. Ale pamiętaj, że wtedy był to Bank Prywatny, nie wiem jak jest teraz, gdy został znacjonalizowany przez Państwo.

[Alphaz]

22 minuty temu, Sentinel75 napisał:

Napisz pismo do banku, że prosisz o zwrot kosztów w związku z wcześniejszą spłatą kredytu. Zobaczysz co i ile oddadzą.

 

Poza tym skoro wszystkie koszty powinny być liczone proporcjonalnie do okresu kredytu więc może i odsetki też? (tak tylko głośno myślę)

 

Przykład:

100kzł pożyczone na 10 lat (2,5% oprocentowanie, raty równe ) to odsetki 6513 zł w pierwszych 3 latach. Ta sama kwota pożyczona na 3 lata to odsetki 3900 zł. Różnica jest, kwestia czy do odzyskania?

 

 

Też mnie to zastanawiało, znalazłem dwa komentarze z 2020 roku które twierdzą że odzyskały odsetki. Zadzwoniłem trzeci raz ale tym razem na dział kredytów hipotecznych i powiedzieli, że zwrot jest automatyczny. Powinienem go dostać do 5 dni roboczych, więc poczekam jeszcze te dwa-trzy dni i zobaczę za co i ile mi oddali i wtedy będę myślał co dalej.

[lzalewski]

2 godziny temu, Sentinel75 napisał:

Poza tym skoro wszystkie koszty powinny być liczone proporcjonalnie do okresu kredytu więc może i odsetki też? (tak tylko głośno myślę)

 

Przykład:

100kzł pożyczone na 10 lat (2,5% oprocentowanie, raty równe ) to odsetki 6513 zł w pierwszych 3 latach. Ta sama kwota pożyczona na 3 lata to odsetki 3900 zł. Różnica jest, kwestia czy do odzyskania?

Nie uważasz, że różnica wynika z faktu, że w przypadku krótkiego okresu kredytowania szybciej spłacasz kapitał? Odsetki płacisz za rzeczywisty czas korzystania z kapitału i ja tutaj nie widzę możliwości zwrotu czegokolwiek. Równie dobrze możemy pójść dalej i żądać zwrotu składek ubezpieczenia na życie, które też jest płacone od salda zadłużenia, które jest jednocześnie sumą ubezpieczenia. W przypadku kredytu na 3 lata składki przecież też szybciej by malały. 

Odsetki są niczym innym jak wynagrodzeniem za korzystanie z kapitału w określonej kwocie i w określonym czasie. Nie są naliczane z góry, a za rzeczywisty czas korzystania z tego kapitału. Za chwilę dojdziemy do paradoksu, że banki miałyby nam zacząć dopłacać do zaciągniętych kredytów.

 

2 godziny temu, Alphaz napisał:

znalazłem dwa komentarze z 2020 roku które twierdzą że odzyskały odsetki.

Ludzie często mylą pojęcia i nie rozróżniają odsetek od prowizji itd. Wcale nie zdziwiłbym się gdyby w tej sytuacji było tak samo.

[RobertS]

Zawsze było tak, że klient odzyskiwał proporcjonalny zwrot składki ubezpieczeniowej. Ostatnio klienci domagali się także zwrotu (na takiej samej zasadzie) części prowizji (lub opłaty za przygotowanie umowy). Wiem, że tutaj banki mają już opory i nie oddają więc tematem zainteresowały się kancelarie.

 

Ale ostatnio rozmawiałem z gościem (od tzw. frankowiczów), który twierdzi, że odsetki również powinny zostać rozliczone. Czy miał rację czy nie, nie wiem...prawnikiem nie jestem.

 

+ ponoć obecne kredyty w PLN (bazujące na wibor, oprocentowanie zmienne) również "pełne są klauzul abuzywnych" i jak przypadkiem stopy % znacząco wzrosną to można się spodziewać fali pozwów, bo klienci nie wiedzieli, nie spodziewali się + cały ryzyko po ich stronie, a banki tylko zarabiały, natomiast FI podpisali, ale dokument nie był zrozumiały (pośrednik, doradca w banku im kazał)

 

Generalnie rozumiem zwrot niewykorzystanej składki (taka natura umów ubezpieczeniowych), prowizji - również można dyskutować, natomiast odsetek itp...to już raczej przesada.