Kredyt na lokal w domu dwulokalowym (typu bliźniak) - 880tys

[barbery]

Cześć,

 

proszę ekspertów o ocenę sytuacji. Chcemy z partnerką kupić domek, w zasadzie jest to lokal w domu dwulokalowym (typu bliźniak). Dom budowany przez firmę budowlaną z własnych środków (brak rachunku powierniczego). Czy możemy już składać wniosek czy musimy czekać aż inwestycja się zakończy? Wpłaciliśmy 20tys zaliczki, ona zostanie potraktowana jako wkład własny czy obniży wartość nieruchomości? Dziękuję za odpowiedz.

 

1.Waluta kredytu - pln

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 35 lat

3.Wysokość kredytu - 704000

4.Wkład własny 176000 (tutaj odejmuje już wpłacone 20tys? jeśli tak to 156000)

5.Wartość nieruchomości - 880000 (cena transakcyjna 649tys)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - połowa domu

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 125m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - kujawsko-pomorskie, za miastem

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - na moje oko 80%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31/26

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - 87/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4500/4000

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4500/0

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 4500/0

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

20.Działalność gospodarcza** - tak, ale PKD wykluczone

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 9lat/3msc

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokreslony/nieokreslony

23.Wykonywany zawód - IT /  analityk

24.Bank w którym posiadane jest konto - mbank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Inne istotne informacje -

Edytowane 17 Maja 2021 przez barbery

[RobertS]

ad. 2

wydłużanie okresu kredytowania powyżej 30 lat nie ma sensu, rata nieznacznie niższa, a całkowity koszt kredytu znacząco wyższy

 

ad. 4

wpłacony zadatek wlicza się do wkładu własnego

 

ad. 7

to dom (własna działka) czy lokal mieszkalny (udział w gruncie)?

 

ad. 10

kiedy przewidywane uzyskanie pozwolenia na użytkowanie?

 

ad. 20

jakie PKD? od kiedy DG?

 

ad. 21

co było przed obecną umową o pracę (druga osoba)?

 

[barbery]

ad.2 
w chwili obecnej zależy nam na jak najniższej racie, później planowane refinansowanie

ad.4

dziękuję za informację

ad.7 

dom stoi na jednej działce, więc udział w gruncie

ad.10

sierpień/wrzesień

ad.20

PKD 96.02.Z

ad.21

przed umową o pracę była właśnie ta działalność od dwóch lat, która jest dalej kontynuowana ale w mniejszym zakresie z uwagi na pandemię była konieczność znalezienia pracy na etacie

 

[RobertS]

uzupełnij dane w schemacie jeszcze raz dodając ww.

[barbery]

1.Waluta kredytu - pln

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 35 lat 

3.Wysokość kredytu - 704000

4.Wkład własny 176000 (tutaj odejmuje już wpłacone 20tys? jeśli tak to 156000)

5.Wartość nieruchomości - 880000 (cena transakcyjna 649tys)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - lokal w domu dwulokalowym (służebność gruntu-działki)

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 125m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - kujawsko-pomorskie, za miastem

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - na moje oko 80%, oddanie sierpień-wrzesień

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31/26

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - 87/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4500/4000

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4500/0

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 4500/0

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

20.Działalność gospodarcza** - od dwóch lat, z wykluczonym PKD (96.02.Z)

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 9lat/3msc

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nieokreslony/nieokreslony

23.Wykonywany zawód - IT /  analityk

24.Bank w którym posiadane jest konto - mbank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Inne istotne informacje -
zalezy nam na jak najniższej racie dlatego 35lat, w przyszłości refin
zatrudnienie dopiero od 3.5 miesiąca z uwagi na pandemie, wcześniej DG która jest dalej kontynuowana ale jako dodatek

[RobertS]

nawet jeżeli nie wezmę pod uwagę dochodu z DG (nie w każdym banku jest to PKD wykluczone z automatu) to zdolność kredytowa będzie

 

ad. 5

231kzł to środki na wykończenie? (880 - 649)

[lzalewski]

6 godzin temu, barbery napisał:

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - kujawsko-pomorskie, za miastem

 

Podaj bliższą lokalizację. W niektórych przypadkach może mieć to wpływ na dobór ofert.

[barbery]

11 godzin temu, Sentinel75 napisał:

nawet jeżeli nie wezmę pod uwagę dochodu z DG (nie w każdym banku jest to PKD wykluczone z automatu) to zdolność kredytowa będzie

 

ad. 5

231kzł to środki na wykończenie? (880 - 649)

Czy dobrze rozumiem, że można wziąć do wyliczenia zdolności UoP +UoP i DG?

 

Ad5.

Tak, to środki na wykończenie o ile rzeczoznawca wycenie nieruchomość na taką wartość a Bank nic nie obetnie.

 

9 godzin temu, lzalewski napisał:

Podaj bliższą lokalizację. W niektórych przypadkach może mieć to wpływ na dobór ofert.

Grębocin, koło Torunia.

[lzalewski]

1 minutę temu, barbery napisał:

Czy dobrze rozumiem, że można wziąć do wyliczenia zdolności UoP +UoP i DG?

 

W części banków owszem. Kwestia jedynie wykluczenia dochodu z działalności z tytułu nieakceptowalnego na dziś PKD.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

Analityk w jakiej instytucji?

[barbery]

Godzinę temu, lzalewski napisał:

W części banków owszem. Kwestia jedynie wykluczenia dochodu z działalności z tytułu nieakceptowalnego na dziś PKD.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

 

 

Analityk w jakiej instytucji?

 

 

Zagraniczna korporacja, branża finansowa nie notowana na polskiej GPW

[lzalewski]

W dniu 17.05.2021 o 10:03, barbery napisał:

Czy możemy już składać wniosek czy musimy czekać aż inwestycja się zakończy?

Zdolność kredytowa będzie, wybór banków z dobrymi ofertami również. Musicie jednak poczekać na oddanie budynku do użytkowania. O ile jeszcze rok temu w kilku bankach można było złożyć wniosek na etapie budowy i jako warunek do umowy kredytowej dostarczyć prawomocne pozwolenie na użytkowanie, to obecnie niestety nie jest to możliwe. Wynika to z opóźnień w oddawaniu budynków do użytkowania.

[barbery]

Dziękuję za wyczerpujące odpowiedzi.

Jeszcze mam kilka pytań jeśli można.

 

Czy budujący może wystąpić o pozwolenie na użytkowanie zanim budynek nie zostanie skończony? Termin oddania jest sierpień/wrzesień, umowę rezerwacyjną mamy do końca września. Zastanawiam się czy się wyrobimy z kredytem przy obecnych kolejkach. 

Jakie banki teraz mają wspomniane dobre oferty?

 

Pozdrawiam

[lzalewski]

47 minut temu, barbery napisał:

 

Czy budujący może wystąpić o pozwolenie na użytkowanie zanim budynek nie zostanie skończony?

Musi być stan pozwalający na zgłoszenie zakończenia prac.

48 minut temu, barbery napisał:

Termin oddania jest sierpień/wrzesień, umowę rezerwacyjną mamy do końca września. Zastanawiam się czy się wyrobimy z kredytem przy obecnych kolejkach. 

Powinniście sobie zabezpieczyć więcej czasu, bo na dziś w bankach, które mają dobre lub bardzo dobre warunki czas oczekiwania na decyzję oscyluje w okolicach 2 miesięcy.

48 minut temu, barbery napisał:

Jakie banki teraz mają wspomniane dobre oferty?

 

Jest kilka banków o dość podobnych cenowo ofertach, a wybór ostateczny może wynikać z Waszych subiektywnych przekonań lub szczegółów cross-sellu, nadpłat, rodzaju konta itd. Podawanie konkretnych rozwiązań już teraz mija się trochę z celem, jeśli wniosek będzie można złożyć za np. 2-3 miesiące. Przez ten czas oferty mogą ulec znaczącym zmianom. Na dziś można byłoby brać pod uwagę np. Santander, ING, Mille. Jak będzie za jakiś czas to się okaże.

[barbery]

Bardzo dziękuję za pomoc, wrócimy do tematu w takim razie za 2-3 miesiące.

 

Pozdrawiam

 

[barbery]

Witam ponownie,

 

pojawiło mi się jeszcze jedno pytanie/wątpliwość. Mianowicie miałem kiedyś z żoną w bankach różnych konta osobiste na potrzeby budżetu domowego. Zdarzyło się tak, że po zaprzestaniu korzystania nie zamknęliśmy kart i naliczały się tam opłaty które po czasie były spłacone i zamknięte. 

 

Czy to nie może powodować teraz decyzji negatywnej w tych bankach przy składaniu wniosku? Jeśli tak to czy jest szansa na odstępstwo w takiej sytuacji?

Chodzi o ING i mBank. 

[lzalewski]

Zapewne nie. Tego typu zaległości zwykle daje się w logiczny sposób wytłumaczyć i w zdecydowanej większości banków problemu stanowić nie powinny. Wyjątkiem jest chyba tylko PKO BP w tej materii, który mógłby za coś takiego wydać negata. Na wszelki wypadek jednak warto pobrać raport BIK i zobaczyć jak on wygląda. Możecie go podesłać do mnie na maila do analizy. Dane osobowe można oczywiście zamazać.

[barbery]

Przed założeniem tematu pobrałem swój raport BIK i pokazał 87/100. Zero wzmianki o tych zaległościach. Po tym czasie też dostałem kredyt hipoteczny (2 lata temu), który mam teraz. Ale wnioski nie były składane do banków w których te zaległości były. 

Chodzi mi bardziej o to czy jak zaległość była w ING i złożę wniosek do ING to czy oni wewnętrznie nie mają mnie w bazach jako klienta niższego "segmentu" mimo że nie widać tego w BIK-u i z tego powodu dadzą negata? 

[RobertS]

jeżeli to był jakiś drobiazg i w dodatku dawno to nie będzie to przeszkoda

[barbery]

Dziękuję za odpowiedź.

 

Moja wątpliwość wzbudził fakt, że gdy brałem pierwszy kredyt hipoteczny w Millennium to po zarejestrowaniu wniosku doradca od razu dostał negata z powodów "behawioralnych" a właśnie chodziło o jakieś -7zł na rachunku za opłatę za kartę. Natomiast odstępstwo od Dyrektora i poszło.

 

Pozdrawiam

[RobertS]

taka sytuacja nie jest niemożliwa, aczkolwiek do wyjaśnienia i ogarnięcia

[lzalewski]

10 godzin temu, barbery napisał:

Moja wątpliwość wzbudził fakt, że gdy brałem pierwszy kredyt hipoteczny w Millennium to po zarejestrowaniu wniosku doradca od razu dostał negata z powodów "behawioralnych" a właśnie chodziło o jakieś -7zł na rachunku za opłatę za kartę. Natomiast odstępstwo od Dyrektora i poszło.

 

Tego typu sytuacje w Millennium przynajmniej kiedyś były dość częste, ale zazwyczaj było to do przepchnięcia po wyjaśnieniu sytuacji. Już dawno taka sytuacja w tym banku mi się nie zdarzyła.