Wcześniejsza spłata kredytu a BIK.

[Pixies]

Witam,

W maju wziąłem kredyt gotówkowy na 3500 zł, (całkowita kwota do spłaty 3700 zł) w mBanku, aktualne oprocentowanie 7.21%. Okres kredytowania 15 miesięcy, liczba pozostałych rat 9. Kwota do spłaty to 950 zł - sporą część rat już nadpłaciłem.

Chciałbym spłacić od razu resztę, aby mieć to z głowy, bo mam na to zabezpieczone środki, ale sęk w tym, że nie jestem w 100% pewien czy to nawet w jakimś minimalnym stopniu nie wpłynie na moją przyszłą ocenę w oczach banku przy kolejnym kredycie?

Chcę zaznaczyć, że to mój pierwszy kredyt, w dużej mierze zaciągnięty po to, aby zacząć budować swoją historię kredytową.

Na logikę wydaje mi się, że nie będzie miało to większego znaczenia, bo kredyt spłacony to kredyt spłacony, aczkolwiek wcześniejsza spłata, to w końcu mniej odsetek dla banku - przynajmniej tak na chłopski rozum mi się wydaje. Także nie chcę w którymś momencie, po dajmy na to 2 czy 3 wcześniej spłaconych kredytach, stanąć przed sytuacją, że bank zacznie pod nosem jęczeć: "o nie, znowu ten dziad co bierze kredyt na 2 lata a spłaca po kilku miesiącach, a idź se gdzie indziej cwaniaku". Dlatego będąc na początku swojej przygody z kredytami, nie chciałbym popełniać tutaj jakichś niepotrzebnych błędów.

 

Co do samego tytułu tego tematu i BIK, to zgaduję, że tam ocena punktowa jest przyznawana tylko za terminową spłatę, czy składają się na nią też inne czynniki?

 

 

Edytowane 11 Listopada 2021 przez Pixies

[mcdeth]

Wziąłeś kredyt, aby poprawić sobie zdolność i go nadpłacasz/chcesz spłacić wcześniej? Idę pobiegać, aby schudnąć, biegnę do maka na 5 cheeseburgerów i po drodze może jakieś lody.

 

A tak serio spłata min 6 miesięcy, wcześniejsza spłata chwilowo (na miesiąc-2) obniża BIK, podobnie jak zapytania. Lepiej skończyć spłacać ten kredyt, ustawić zlecenia i niech się sam płaci zapomnieć o tym.

 

Ludzie się dziwią, że zamknięcie kredytu/karty obniża punktację. Logiczne, że są samolubni i myślą tylko o  zasadzie "daj mnie" i "mi się należy". Albo marnują czas i zasoby banku, który musi zwracać prowizje albo mają problemy z płynnością (dziś zabrakło 3,5k, jutro ma, za miesiąc znowu zabrakło i kolejny kredyt? bez sens).

 

Mój najlepszy BIK >90 pkt z hipotecznym, w pełni używaną kredytówką i bez zapytań 6 miesięcy. Odkad zacząłem robić zapytania i zamknąłem kredytówkę <70. Punktacja zmienia się co miesiąc, kolejne zapytania nie powodują obniżenia progu poniżej pułapu 63. Miałem raz opóźnienie w spłacie raty dwa tygodnie i punktacja spadła do <40, ale udało się usunąć.

 

Ludzie twierdzą, że BIK to wielka niewiadoma, ALGORYTM!!!1 Tak, taki algorytm, że wylicza średnią ważoną, wystarczy kilka testów na koncie i można to rozgryźć. Poza BIKiem liczy się twoja sytuacja finansowa, możesz zarabiać miesięcznie 10 tys i brać kredyt 1 tys z bikiem 50 albo zarabiać 3 tys i chcieć wziąć kredyt z ratą 2 tys miesięcznie z BIKiem 90. Dwie inne sytuacje.

[korzenny]

2 godziny temu, Pixies napisał:

to zgaduję, że tam ocena punktowa jest przyznawana tylko za terminową spłatę, czy składają się na nią też inne czynniki?

jest "1000" czynników, które wpływają na ocenę punktową w BIK. 

I powiem Ci, że terminowa spłata raty kredytu coraz bardziej traci na znaczeniu. Dzisiaj to już tylko ok. 30% wpływu na ocenę (kiedyś to było prawie 100%).

[KFP_Bartek]

9 godzin temu, korzenny napisał:

jest "1000" czynników, które wpływają na ocenę punktową w BIK. 

I powiem Ci, że terminowa spłata raty kredytu coraz bardziej traci na znaczeniu. Dzisiaj to już tylko ok. 30% wpływu na ocenę (kiedyś to było prawie 100%).

Możesz bardziej rozwinąć myśl ? Co jeszcze bardziej buduje punktacje w BIK ?

[korzenny]

W dniu 11.11.2021 o 22:34, KFP_Bartek napisał:

Możesz bardziej rozwinąć myśl ? Co jeszcze bardziej buduje punktacje w BIK ?

może nie "bardziej", a "równolegle" - podejmę się wywodu: 

 

.. do niedawna BIK wykorzystywał model oceny – BIKSco CreditRisk gdzie:

Wyrażone w procentach obszary najbardziej wpływały na naszą ocenę:

 

1.       Jakość spłacania kredytów – 76%

2.       Aktywność kredytowa – 11%

3.       Wykorzystanie limitów kredytowych – 8%

4.       Zapytania kredytowe – 5%

 

Ale to już było, obecnie BIK pod wpływem amerykańskich Instytucji do oceny klientów wprowadził ulepszoną wersję oceny ryzyka BIKSco CreditRisk3 (ze starej nadal korzysta, równolegle).

 

W Stanach model FICO (do którego nawiązuje BIKSco CreditRisk3) dzieli obszar ryzyka nie na 4, a na 5 części i odmiennie przydziela wpływ naszych zachowań na wynik:

 

1.       Historia płatności – 35%

2.       Wielkość zadłużenia – 30%

3.       Długość historii kredytowej – 15%

4.       Zapytania – 10%

5.       Różnorodność produktów kredytowych – 10%

 

Nowy model BIKSco CreditRisk3, z którego obecnie korzysta BIK również podzielił analizowane obszary na 5 części.

I teraz do puenty -  tak jak dotąd wystarczyło bez dnia opóźnienia spłacać raty kredytów i trzymać w szufladzie nieużywana kartę kredytowa, a nasza ocena oscylowała w okolicach 90 punktów.

Obecnie sama jakość spłacania kredytu wpływa zaledwie w okolicach 37% (zjazd z 76% na zaledwie 37% !!).

Można nienagannie spłacać trzy kredyty i mieć niską ocenę.

Warto tez napisać, że w modelu BIKSco CreditRisk3 zapytania kredytowe ważą w ocenie aż 21%!