Wzrost oprocentowania

[wesoly33]

Witam serdecznie! Jeśli pisze nie w tym dziale proszę o przeniesienie tematu.

A wiec sprawa wygląda następująco, posiadam kredyt hipoteczny w alior banku. Do tej pory miałem oprocentowanie na poziomie 2,64 w tym marża 2,4. Dzisiaj dostałem nowy harmonogram i oprocentowanie wynosi 4,58 w tym marża 2,4. Czy tutaj wszystko się zgadza? Stopy procentowe z tego co kojarzę są na poziomie 1,25%, dlatego zastanawiam się skąd wzrost o ponad dwa punkty.

[lzalewski]

Stopa bazowa jest na takim poziomie, ale WIBOR 3M na wyższym.

[Januszewski]

10 godzin temu, lzalewski napisał:

Stopa bazowa jest na takim poziomie, ale WIBOR 3M na wyższym.

Ale dlaczego WIBOR jest tak drastycznie wyższy niż referencyjna stopa procentowa? Zawsze był wyższy o zaledwie 0,2-0,3%.Jak mieliśmy stopę 1,5% to wibor wynosił 1,73%.Jak mieliśmy 0,1% to wibor wynosił 0,23%.Teraz stopa wynosi 1,75% a za chwilę wibor wystrzeli pewnie do 3%.Skąd tak duże różnice? Od czego to zależy? i przede wszystkim-kiedy wrócimy do sytuacji gdy wibor będzie nieznacznie różnił się od stopy referencyjnej i co musi nastąpić aby tak się stało?

[lzalewski]

Banki przewidują dalszy wzrost stóp procentowych.

[marcinwroc]

WIBOR to cena po jakiej banki pożyczają pieniądze między sobą. WIBOR 3M to depozyt na 3 miesiące.

Jeśli WIBOR jest wyższy niż stopa referencyjna to oznacza to, że banki przewidują dalsze podnoszenie stóp procentowych przez RPP w nadchodzących miesiącach.

Gdy stopy były na poziomie 0,1% a WIBOR 0,23%, wtedy rynek oczekiwał kontunyowania polityki niskich stóp z ewentualną drobną korektą.

Gdy w listopadzie stopy wzrosły do 1,25%, WIBOR 3M dochodził już do 2,2%, co oznacza, że banki przewidywały podwyżkę stóp w krótkim terminie o około 1pp.

Jeśli uda się opanować inflację to i stopy się ustabilizują (choć nikt nie wie na jakim poziomie).

[RobertS]

Przewidywania są takie, że RPP na kolejnym posiedzeniu jeszcze stopy % podniesie. Kwestia o ile i kiedy te podwyżki się zakończą.

 

Czekamy na rozwój sytuacji. W szczególności kredytobiorcy oraz posiadający oszczędności. Chociaż w depozytach niewiele się ruszyło...

[Januszewski]

Czy istnieje możliwość,że Wibor będzie drastycznie wyższy niż stopa referencyjna? Przykładowo stopa referencyjna 2,5% a Wibor 3M......6%? 

Jeżeli wibor przekroczy 3% to już będzie niewesoło i część kredytobiorców będzie miała problemy ze spłacaniem rat.

[lzalewski]

Co do zasady WIBOR powinien mieścić się w przedziale pomiędzy stopą depozytową a lombardową. Nie znajduję wytłumaczenia dla faktu, że obecnie nieznacznie, ale jednak wykracza poza te widełki.

[RobertS]

7 godzin temu, Januszewski napisał:

Jeżeli wibor przekroczy 3% to już będzie niewesoło i część kredytobiorców będzie miała problemy ze spłacaniem rat.

to zależy przy jakim poziomie wibor uzyskali kredyt, najbardziej oczywiście może to dotknąć tych, którzy trafili w okres kiedy wynosił on około 0,2%

[marcinwroc]

3 godziny temu, lzalewski napisał:

Co do zasady WIBOR powinien mieścić się w przedziale pomiędzy stopą depozytową a lombardową. Nie znajduję wytłumaczenia dla faktu, że obecnie nieznacznie, ale jednak wykracza poza te widełki.

Zależność stopa depozytowa < WIBOR < stopa lombardowa ma sens dla WIBOR 1M max.

WIBOR 3M to koszt 3 miesięcznej pożyczki na rynku międzybankowym. Zatem jeśli bank przewiduje wzrost stopy procentowej (=wzrost stopy lombarodwej) na kolejnych posiedzeniach RPP (= za miesiąc, 2, 3), to nie pożyczy pieniędzy na 3 miesiące za dużo mniej niż przewidywana średnia stopa lombardowa z 3 kolejnych miesięcy.

Zatem sens ma stopa depozytowa < WIBOR 3M < przewidywana średnia stopa lombardowa z 3 kolejnych miesięcy

[Januszewski]

Kredyty z minimalnym wkładem są oferowane w tej chwili z marżą ok 2,7 %.Jednak Bank czasami-sam z siebie,dobrowolnie-obniża marżę klientowi(bodaj Santander dobrowolnie potrafił obniżyć marżę o 0,1-0,2% jak ktoś był długoletnim klientem albo często karty kredytowej używał).Czy teraz przy gwałtownie rosnącym Wiborze banki będą skłonne proponować aneksy obniżające marżę kredytu? Jak ktoś miał kredyt na 3,1 % a w przyszłym roku mu skoczy do ponad 6% to wyciągnie nogi z rozpaczy.

 

Czy nowe oferty kredytowe z minimalnym wkładem przy rosnącym Wiborze będą miały niższe marże? Realne wydaje się zejście z 2,7 do 2-2,2% z wkładem 10% i z 2,1 do powiedzmy 1,5-1,7% z wkładem 20%?

[lzalewski]

Bank sam z siebie nie da Ci aneksu. Czy w przypadku spadku stóp procentowych poszedłbyś do banku z prośbą o podwyższenie marzy, aby się to choć trochę bankowi wyrównało?

Jeśli pobawiam się lepsze oferty niż masz, to możesz ewentualnie myśleć o refinansowaniu kredytu.

[Skynet]

W dniu 11.12.2021 o 00:16, Januszewski napisał:

Kredyty z minimalnym wkładem są oferowane w tej chwili z marżą ok 2,7 %.Jednak Bank czasami-sam z siebie,dobrowolnie-obniża marżę klientowi(bodaj Santander dobrowolnie potrafił obniżyć marżę o 0,1-0,2% jak ktoś był długoletnim klientem albo często karty kredytowej używał).Czy teraz przy gwałtownie rosnącym Wiborze banki będą skłonne proponować aneksy obniżające marżę kredytu? Jak ktoś miał kredyt na 3,1 % a w przyszłym roku mu skoczy do ponad 6% to wyciągnie nogi z rozpaczy.

 

Czy nowe oferty kredytowe z minimalnym wkładem przy rosnącym Wiborze będą miały niższe marże? Realne wydaje się zejście z 2,7 do 2-2,2% z wkładem 10% i z 2,1 do powiedzmy 1,5-1,7% z wkładem 20%?

A czy banki są instytucjami charytatywnymi? Wciąż jest popyt na kredyty to i marże są wyższe. Pozatym marże odzwierciedlają zmiany, które zostały wprowadzone w ostatnich latach, m.in podatek bankowy. W 2012 roku jak brałem kredyt hipoteczny to miałem marże w wysokości 1.2%, no ale wtedy nie było podatku bankowego.