Kredyt hipoteczny na dom - B2B

[czarnyleon]

Witam,

proszę o pomoc w ustaleniu czy jako świeży przedsiębiorca posiadam zdolność kredytową. Działalność prowadzę od 8 miesięcy u nowego pracodawcy - stały miesięczny dochód z umową B2B to 12 000 PLN. Poprzednio 8 lat w tej samej branży na UoP. Mam możliwość wstrzymania się z kredytem do kwietnia, wtedy działalność osiągnie pełne 12 miesięcy. Zastanawiam się czy warto czekać czy mogę już teraz dostać kredyt na podobnych warunkach?

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 240 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 250 000 PLN

4.Wkład własny - 385 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 635 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom bliźniak

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 107m2 + 433m2 działka

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - pomorskie / Kartuzy

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - wykończone

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2+1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 37 / 33

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -

Leasing na samochód osobowy: PKO Leasing rata 677,35 PLN netto - 33 raty do spłaty, wykup 520,33 PLN netto

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 0 /0

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 0 / 0

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 1733 PLN / 581 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 0 / 0

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 0 / 0

20.Działalność gospodarcza** - KPiR prowadzona od 1.04.2021 - nowy pracodawca. Dochód: 12 000 PLN/msc netto. U poprzedniego pracodawcy 8 lat na UoP  do 30.04.2021.

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 8 miesięcy

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa B2B na czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - programista

24.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP, Inteligo

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Inne istotne informacje - żona ma UoP - na macierzyńskim do 31.03.2021, potem urlop wychowawczy

Edytowane 20 Grudnia 2021 przez czarnyleon

[RobertS]

jak będziesz miał min. 12 m-cy prowadzenia DG to wybór banków będzie znacznie większy, 

 

obecnie w jednym jest szansa na pozytywną decyzję

 

ad. 13

ta rata leasingowa już ujęta w kpir?

 

ad. 20

dochód netto już po odjęciu KUP, podatku dochodowego oraz składek na ZUS?

[lzalewski]

6 godzin temu, Sentinel75 napisał:

obecnie w jednym jest szansa na pozytywną decyzję

 

Szansa jest w dwóch, przy czym tylko w jednym warunki byłyby atrakcyjne.

[czarnyleon]

Ad.13. 12 000 PLN netto to kwota na jaką wystawiam faktury. Nie jest pomniejszona o ZUS i KUP. Obecnie jestem na małym ZUSie, pozostałych kosztów oprócz raty leasingowej mam około 1000zł netto. Tylko to wzięcie samochódu w leasing wygenerowało około 40.000zl netto kosztów w ostatnich miesiącach (wkład własny). 

 

 

[RobertS]

w takim razie podaj przychody (brutto, VAT jest neutralny) za rozliczone miesiące 2021 r. oraz osobno KUP, niską składkę na ZUS będziesz miał krótko a kredyt na 20 lat więc banki i tak przyjmą od razu pełną wartość

[czarnyleon]

Z podsumowania KPiR:

Przychód 97 978 PLN

Wydatki 51 897 PLN

ZUS 647 PLN / msc

 

 

Dochód po wszystkich odliczeniach 35 075,80 PLN

 

Edytowane 21 Grudnia 2021 przez czarnyleon

[RobertS]

i to jest za 8 miesięcy?

 

podatek liniowy czy skala podatkowa?

 

składka na ZUS już w kosztach czy odliczana od dochodu?

[czarnyleon]

Skala podatkowa. Dochód po odliczeniu ZUS u i wszystkich kosztów - informacja od księgowej

[RobertS]

jeżeli ZUS masz już w kosztach to dochód 38.194,75 zł jak odliczany osobno to 31.095,66 zł

 

dzielisz to przez 8 i wychodzi dochód netto w wersji liczonej przez bank

[czarnyleon]

Ok, czyli mój dochód to 3886,95 zł / msc. Jaką wobec tego mam zdolność i w jakim banku miałbym najlepsza ofert?

Edytowane 21 Grudnia 2021 przez czarnyleon

[RobertS]

przy takim dochodzie na rodzinę praktycznie nie macie zdolności kredytowej, same koszty utrzymania to około 3500 zł/m-c

 

rozlicz PIT za 2021 r. i zrób dobry wynik (ogranicz KUP) na DG w kolejnych miesiącach 2022 r., jak minie 12 m-cy DG to wtedy wróć na forum, porozmawiamy nt. ofert

[czarnyleon]

Zastanawiałem się skąd taką mala kwota dochodu. Okazuje się, że patrzyłem na plik z sierpnia tego roku :) Mój dochód na dzień dzisiejszy to 45 981zł wliczając mały ZUS.

Edytowane 21 Grudnia 2021 przez czarnyleon

[czarnyleon]

Z tego wynika, że średni dochód na miesiąc to 5 250,10zł. Przepraszam za zamieszanie Czy w takim wypadku mam zdolność kredytową?

[RobertS]

jeszcze raz podaj przychód i KUP oraz jakiego okresu dotyczy

 

ZUS bank sobie sami policzy

[czarnyleon]

Rozliczenie za okres 01.04 - 30.11

Przychód 97 978 PLN

KUP 51 897 PLN (są to same wydatki, nie zawierają ZUSu ani podatku)

 

Już widzę, że po odliczeniu ZUSu i podatku wyjdzie mniej więcej na to samo co wyżej ustalaliśmy. Czyli na razie nie ma szans na kredyt

 

Edytowane 22 Grudnia 2021 przez czarnyleon

[RobertS]

jeżeli w 2022 nie planujesz zakupu np. kolejnego samochodu (z dużym wkładem własnym = KUP) a przychody się nie zmienią to jesteś na dobrej drodze, aby zdolność jednak wyszła...

[czarnyleon]

W KUP zawarta jest jednorazowa amortyzacja (10.000zł) starego samochodu po wpisaniu do ŚT. Czy tę kwotę można dodać do dochodu?

 

[lzalewski]

W części banków tak.