Likwidacja LIBOR EUR a kredyt hipoteczny mBank

[wojciech321]

Dzień dobry.

Mam kredyt hipoteczny w EUR w mBanku, w którym podstawą do ustalenia oprocentowania jest kończący karierę Libor EUR 3M. Dostałem propozycję aneksu, który jest dość mglisty i teoretycznie na dzień dzisiejszy zmienia wskaźnik na EURIBOR z korektą, ale zawiera też wiele innych zapisów, że można ten wskaźnik zmienić na inny z jakimiś korektami, których mechanizmu wyliczeń już nie precyzuję.

W systemie mam taką informację:

 

Co się stanie z moim kredytem, jak nie podpiszę aneksu?

Po 31 grudnia 2021 r. przestaną obowiązywać dotychczasowe zasady, według których ustalamy oprocentowanie Twojego kredytu – zniknie bowiem wskaźnik LIBOR EUR. Polskie prawo nie reguluje wprost konsekwencji takiej sytuacji.

Dlatego przygotowaliśmy rozwiązanie dla klientów, którzy nie podpiszą aneksów.
Do obliczenia oprocentowania kredytów przyjmiemy wartość wskaźnika LIBOR EUR z 30 grudnia 2021 r.

Ta data wynika z umowy kredytowej – zgodnie z jej zapisami sprawdzamy wartość stawki w przedostatni dzień roboczy poprzedniego miesiąca. Oznacza to, że ostatni raz sprawdzimy stawkę LIBOR EUR właśnie 30 grudnia 2021 r. 

Jeśli nie podpiszesz aneksu, przy pierwszej aktualizacji oprocentowania w 2022 r. uwzględnimy wartość wskaźnika z 30 grudnia 2021 r. Oprocentowanie, które obliczymy na tej podstawie, pozostanie stałe.

Kiedy przestaniemy aktualizować wartość wskaźnika LIBOR EUR?

Wskaźnik LIBOR EUR zniknie od 1 stycznia 2022 r. Wartość tego wskaźnika z 30 grudnia 2021 r. wykorzystamy, aby od stycznia 2022 r. zaktualizować oprocentowanie Twojego kredytu. Aktualizacja oprocentowania nastąpi w terminie określonym w Twojej umowie kredytowej.

Jeśli nie podpiszesz aneksu, tak wyliczoną stawkę zastosujemy na stałe.

 

Nie wiem czy dobrze rozumiem, ale chyba najlepiej aneksu nie podpisywać bo na stałe zostanie kredyt oparty na wskaźniku LIBOR 3M który obecnie jest na poziomie ok. -0,6%, ,więc za te kilka dni (30.12) też pewnie będzie coś koło tego. Niżej jak to EURIBOR raczej nigdy nie będzie.

 

Będę bardzo wdzięczny za pomoc i opinie w tym temacie, bo trochę go przespałem i zostało teoretycznie kilka dni na podpis.

Pozdrawiam

Wojtek

[Kredyt2010]

Mam taki sam aneks i liczyłam, że z czasem pojawi się wiecej opinii, na podstawie których łatwiej podejmę decyzję. Na pierwszy rzut oka propozycja banku wydawała się korzystna (u mnie mowa o nowym wskaźniku plus tzw. korekta).
Jednak to co mnie zniechęca to podpisania aneksu to próba „przemycenia” zapisu, że w przypadku zakończenia publikacji nowego wskaźnika zostanie zastosowany kolejne alternatywny wskaźnik (i już wtedy nikt mnie o zdanie pytać nie będzie). bank tym aneksem próbuje załatać dziurę w umówię na przyszłość. W pierwotnej umówię nie przewidziano zakończenia publikacji wskaźnika libor. Moja umowa mówi, ze podstawą do wyliczenia jest libor plus marzą (nie przewiduje, ze liboru nie będzie). I w sumie to zapaliło mi czerwona lampkę.

Jak zaczęłam szukać informacji na temat „co jeśli nie podpisze aneksu” napotkałam 2 znacząco różne odpowiedzi. 
1) skoro umowa mówi, ze rata wyliczona jest na podstawie libor + marza to bank powinien przyjąć ostatni publikowany wskaźnik i tak wyliczać raty, aż do końca umowy

2) jeśli nie ma wskaźnika libor (publikacja ustała) to nie ma możliwości wykonania umowy i pojawiają się przesłanki do stwierdzenia nieważności umowy (a tego bank z pewnością będzie chciał uniknąć)

Ja póki co aneksu nie podpisałam.

 

[RobertS]

KE zadbała o to, aby po likwidacji libor (lub innego wskaźnika) nie pozostała pustka.

 

rozporządzenie KE znajdziecie tutaj

https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/PDF/?uri=CELEX:32021R1847&from=PL

 

a komunikat naszego KNF tutaj:

https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/Wskazniki_referencyjne/aktualnosci?articleId=75467&p_id=18

 

Tak naprawdę to czy podpiszecie aneks czy nie to nic się nie zmieni. Jedne banki dawały możliwość podpisania go a inne tylko informowały o zmianie.

 

 

[Kredyt2010]

Obie publikacje odnoszą się do CHF LIBOR, tutaj wątek dotyczy kredytu w euro.

mBank sam przyznaje w komunikacie, ze brak zgody na aneks spowoduje, że  wskaźnik libor z 30 grudnia zostanie przyjęty na stałe (najpewniej będzie to wartość ujemna).

 

Podpisanie aneksu przerzuca nas na EURIBOR, który może z czasem przyjąć wartość dodatnia (w 2008r przekraczał 5%, w 2011r. 1,55%; dopiero w połowie 2015r. były to wartości ujemne). Pytanie czy brać pewne -0.6% czy zgodzić się na ruchome oprocentowanie. Wiele zależy też od tego ile rat kredytowych zostało jeszcze do spłaty. W krótkim okresie kredytowania aneks może być korzystny, ale przy dłuższym okresie kredytowania bardziej pewne wydaje się przyjęcie stałej ujemnej wartości LIBOR (bo wątpliwe jest, że na przestrzeni 5 czy 10 lat EURIBOR nie osiągnie wartości dodatniej)

Edytowane 28 Grudnia 2021 przez Kredyt2010

[RobertS]

publikacje dotyczą postępowania w przypadku zaprzestania publikowania wartości wskaźnika bazowego, to może być libor, euribor lub wibor...

[Kredyt2010]

Czyli wg Pana, mBank mimo podstaw prawnych do narzucenia Klientowi rozwiązania korzystnego (a z pewnością bezpieczniejszego) dla Banku, zwraca się z prośba o podpisanie aneksu lub proponuje stały ujemny LIBOR, który jest na rękę Kredytobiorcy? To chyba pierwszy raz, kiedy mBank tak frontem do klienta ( szczególnie tego, który ma u niego kredyt)

[RobertS]

uważam, że bank daje klientowi wybór, aby nie było, że coś narzuca i później klienci są niezadowoleni + sądy, pretensje itp.

 

poza tym nie wiemy jakie przyjmie w przyszłości wartości euribor, być może ekonomiści w banku zakładają, że utrzyma się trend spadkowy...to jest wybór z rodzaju oprocentowanie zmienne czy stałe? wybór byłby prostszy, gdybyśmy znali przyszłość ?

[Kredyt2010]

W pełni się zgadzam, że nie przewidzimy przyszłości i wartości EURIBOR. Jednak patrząc na dane historyczne i to co dzieje się na rynku, to dalsze znaczące spadki są mniej prawdopodobne, niż wzrost (oczywiscie to tylko moja skromna opinia).

 

Inna sprawa, że moje doświadczenia z bankami pokazują mi, ze jeśli ten ma prawo coś narzucić klientowi, to tak zrobi. Nie bawiąc się w prośby o aneksy i bez  zachęt w postaci „korekty” tylko narzucając to do czego ma prawo. Szczerze watpie, ze bank zajmuje sobie głowę tym, czy klient jest zadowolony (szczególnie ten, który już ma kredyt) i w pełni to rozumiem, bo każda strona dba przede wszystkim o swój interes.

Ma Pan racje, ze w sumie sprowadza się to do wybory czy oprocentowanie stałe czy zmienne. A dopiero z czasem dowiemy się, która opcja była lepsza.

 

Dziekuje za konstruktywna dyskusje.