kredyt 1-1.5kk, zarobki 35k netto, przejście na B2B

[zyciejestnob]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - z tego co wiem najlepiej wziąć na 20 lat i nadpłacać - ale idealnie byłoby się uporać w 5 lat

3.Wysokość kredytu - 1 000 000 - 1 500 000 PLN

4.Wkład własny -  pierwsza osoba 150 000 PLN, druga osoba 150 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 1 350 000 - 2 000 000  PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - i taki, i taki (raczej wtórny)

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 90-120 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Mazowieckie/Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 50-100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 25, 25

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0 PLN / mies

14.Historia w BIK - brak

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - nie dotyczy

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 20 000 PLN / 14 000 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 17 000 PLN / 12 000 PLN

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - od 4 lat w tej samej firmie na pełnym "etacie"  / od 2.5 roku w tej samej firmie na pełnym "etacie" 

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - do końca 2022 (jeśli to coś zmienia da się załatwić na dłużej) / na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - programista / account manager

23.Bank w którym posiadane jest konto - MBank / Millenium

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje - Interesuje nas wcześniejsza spłata, mamy środki na wykończenie nieruchomości w kwocie 50 000 PLN, uruchomienie kredytu za 5 miesięcy\

1) Pierwsza osoba będzie na przełomie kwietnia i maja przechodzić z UZ student na B2B ryczałt, druga w okolicy lipca na B2B KPiR. Jak bardzo wpłynie to na naszą zdolność kredytową? Czy trzeba się spieszyć żeby wziąć kredyt przed majem? 

2) Możemy przeznaczyć na spłatę kredytu ok. 20-25 tys. miesięcznie - który bank i warunki są optymalne?

Edytowane 28 Grudnia 2021 przez zyciejestnob
poprawa czytelności

[RobertS]

co z dochodem pierwszej osoby? do końca roku zostały 3 dni...

 

 

[zyciejestnob]

do końca roku kalendarzowego 2022, poprawiłem dzięki

gdybym poprosił o umowę na dłużej (np. celowo pod kredyt hipoteczny), nie byłoby z tym żadnego problemu

Edytowane 28 Grudnia 2021 przez zyciejestnob

[RobertS]

z uznaniem dochodu z umowy zlecenia nie będzie problemu, cały czas umowy z tymi samymi firmami od 4/2,5 roku?

 

przy takiej kwocie kredytu bardzo zalecane jest posiadanie 20% wkładu własnego, czyli jeżeli zakup za 2Mzł to kredyt na 1,6Mzł; oczywiście wycena musi potwierdzać wartość nieruchomości

[lzalewski]

Zbyt duży rozstrzał w kwotach kredytu, aby móc tą zdolność ocenić. Na dziś nie ma problemu. Po przejściu na B2B na wyższą kwotę nie będzie zdolności na starcie. Konieczne byłoby odczekanie min. 6 miesięcy, aczkolwiek nie każdy bank zaakceptuje taki dochód ze względu na to, że przejście było z umowy zlecenie, a nie z umowy o pracę. Da się jednak znaleźć rozwiązania.

[zyciejestnob]

5 minutes ago, Sentinel75 said:

z uznaniem dochodu z umowy zlecenia nie będzie problemu, cały czas umowy z tymi samymi firmami od 4/2,5 roku?

 

przy takiej kwocie kredytu bardzo zalecane jest posiadanie 20% wkładu własnego, czyli jeżeli zakup za 2Mzł to kredyt na 1,6Mzł; oczywiście wycena musi potwierdzać wartość nieruchomości

Tak. Po przejściu na B2B też z tymi samymi firmami. Szykujemy się na wkład 20% niezależnie od mieszkania. 

 

Podstawowa wątpliwość, to: co z tym ryczałtem? Z jednej strony dla programistów jest niezwykle atrakcyjny bo 12% i stała składka zdrowotna, z drugiej strony banki BNP, Alior, mBank i Millenium podesłały koledze z branży porównanie zdolności na nowym ryczałcie 12% vs nowej liniówce 19%+4,9% i przy wysokich zarobkach różnica była ogromna na korzyść liniówki, sięgająca nawet dwukrotności zdolności z ryczałtu.. czy powinniśmy się spieszyć i szybko znaleźć mieszkanie i wziąć kredyt przed zmianą umowy?

 

Z trzeciej strony - kolega na UZ kupował mieszkanie za 2Mzł i bank mu powiedział że wycenia je na 300kzł mniej, a więc tą różnice (300kzł) oraz 20% od 1,7Mzł (340kzł) ma mieć w gotówce. To normalne?

[RobertS]

7 minut temu, zyciejestnob napisał:

Z trzeciej strony - kolega na UZ kupował mieszkanie za 2Mzł i bank mu powiedział że wycenia je na 300kzł mniej, a więc tą różnice (300kzł) oraz 20% od 1,7Mzł (340kzł) ma mieć w gotówce. To normalne?

tak, ale to nie z powodu, że kolega jest na UZ; dość często się zdarza, że cena transakcyjna jest wyższa (z różnych względów) niż wycena bankowa

 

9 minut temu, zyciejestnob napisał:

czy powinniśmy się spieszyć i szybko znaleźć mieszkanie i wziąć kredyt przed zmianą umowy?

tak, ryczałt banki (w większości) liczą słabo więc jeżeli jest taka możliwość to warto starać się o kredyt przed zmianą formy opodatkowania

[zyciejestnob]

Dzięki za rozwianie wątpliwości. Przyszły mi do głowy jeszcze 2 kwestie: 

 

1) Biorąc pod uwagę, że mnóstwo przedsiębiorców będzie przechodziło teraz na ryczałt, czy to nie będzie wyglądało czasem tak, że któryś bank prędzej czy później wyłamie się, tzn. zrozumie, że np. programista na 12% domyślnie nie ma żadnych kosztów stałych, zabiera przeciętnie 80-90% swojego wynagrodzenia do kieszeni i zwiększenie limitów dla tej grupy będzie niezwykle opłacalne? Jak jeden bank się wyłamie, to zgaduje że to kwestia chwili zanim zrobią to również pozostałe

 

2) czy wzięcie kredytu na UZ i przejście na ryczałt już w następnym miesiącu będzie wiązało się z jakimiś karami czy czymś?

[RobertS]

ad. 1

być może tak będzie, póki co banki nie wykazują żadnych (pozytywnych) ruchów w tym kierunku, ryczałt nadal liczą dobrze jedynie dwa z nich; bez znaczenia czy to branża IT czy np. pieczarkarnia 

 

ad. 2

nie, to nie problem; z umowy kredytowej może wynikać konieczność poinformowania banku, ale póki kredyt jest właściwie obsługiwany to bank nie będzie się czepiał...

[lzalewski]

39 minut temu, zyciejestnob napisał:

2) czy wzięcie kredytu na UZ i przejście na ryczałt już w następnym miesiącu będzie wiązało się z jakimiś karami czy czymś?

Zwykle w umowach kredytowych jest zapis mówiący o konieczności poinformowania banku w przypadku pogorszenia sytuacji finansowej. Zmiana źródła uzyskiwania dochodu nie musi oznaczać pogorszenia. Tak czy inaczej, tak jak napisał wyżej Robert, jest to jednak zapis martwy.