Wpływ leasingu na zdolność kredytową

[Arken91]

Witam,

mam następujące pytanie w temacie liczenia zdolności kredytowej przez banki przy działalności gospodarczej. Za pewien czas planuję wziąć kredyt hipoteczny na dom (bądź jego budowę) - prawdopodobnie wiosną 2023. Dochody osiągam wyłącznie z IDG w branży informatycznej, prowadzę KPiR.

 

Sednem mojego pytania jest wpływ leasingu operacyjnego na moją zdolność kredytową. Z powodu opóźnień w produkcji samochodu leasing będzie uruchamiany prawdopodobnie w marcu 2022 (zamiast pod koniec 2021r.), więc w tym roku poniosę koszty opłaty inicjalnej i rat z tytułu leasingu. Chciałbym uzyskać informację, czy wysokość wpłaty inicjalnej będzie miała wpływ na moją zdolność (tzn. lepiej wziąć wysoką wpłatę i mieć później niższe raty, czy na odwrót).

 

Finansowo moja sytuacja wyglądałaby następująco (dochód po odjęciu kosztów uzyskania (w tym leasingu), składek ZUS, podatków):

średni dochód w 2021 - 11400 zł/msc

 

wariant I - wysoka wpłata inicjalna:

prognozowany średni dochód w 2022: 5800 zł/msc (przez około pół roku brak dochodu miesięcznego ze względu na rozliczanie księgowe dużej opłaty inicjalnej)

prognozowany średni dochód w 2023: 10200 zł/msc 

 

wariant II - niska wpłata inicjalna:

prognozowany średni dochód w 2022: 8100 zł/msc (brak dochodu miesięcznego przez 2 miesiące ze względu na rozliczanie opłaty inicjalnej)

prognozowany średni dochód w 2023: 9000 zł/msc

 

W którym wariancie mogę liczyć na korzystniejsze liczenie zdolności kredytowej w przypadku starania się o kredyt w 2023 roku?

[lzalewski]

Wyższą zdolność uzyskasz przy wariancie II.

[Arken91]

Dziękuję za odpowiedź. Jak banki podchodzą do liczenia zdolności w przypadku takiej skokowej zmiany dochodu (liczą np. średnią z 12 ostatnich miesięcy, czy też raczej biorą ostatni zakończony rok i na zdolność nie mają wpływu moje wyższe dochody w roku składania wniosku)? Czy jeśli zaczekałbym z wnioskowaniem do jesieni 2023 (tak, żeby w ciągu 12 ostatnich miesięcy mieć dochód w każdym miesiącu) to moja zdolność wzrośnie, czy nadal banki będą raczej patrzeć na cały 2022 rok i dopiero wnioskując w 2024 wpłata inicjalna do leasingu nie zaniżałaby mi zdolności?

[lzalewski]

To zależy od banku. Każdy z banków inaczej podchodzi do liczenia zdolności, ale na pewno im dłużej będziesz mieć wyższy dochód, tym wyższa powinna być zdolność.

[Arken91]

Mam w takim razie jeszcze jedno pytanie. Widziałem gdzieś informację, że czasami banki są skłonne nie brać pod uwagę wpłaty inicjalnej na leasing (tzn. zwiększyć dochód o tę wpłatę, oczywiście pomniejszony o podatek). To jest nadal aktualne, czy może banki zaprzestały stosowania takiego podejścia?

[lzalewski]

To raczej indywidualne podejście, a nie wynikające z procedur. 

[Mr Tomek]

Czy nie lepiej przełożyć ten leasing na 2023? 

[Arken91]

To nie takie proste, zwłaszcza przy obecnej sytuacji na rynku motoryzacyjnym - leasing miał być sfinalizowany w 2021, ale opóźnienia produkcji zamówionego samochodu spowodowały, że wyprodukuje się on w 2022 roku.

 

Z drugiej strony bardzo prawdopodobne jest, że wniosek o kredyt będzie składany dopiero w 2024 roku - te rozważania pod kątem leasingu dotyczą przypadku, gdybym kredytu potrzebował jednak już w 2023.

 

Jeszcze mam jedną wątpliwość odnośnie liczenia zdolności - czy wpłaty na IKZE wykonane w ostatnim rozliczonym roku obniżają dochód brany do wyliczeń zdolności kredytowej? 

[RobertS]

13 minut temu, Arken91 napisał:

Jeszcze mam jedną wątpliwość odnośnie liczenia zdolności - czy wpłaty na IKZE wykonane w ostatnim rozliczonym roku obniżają dochód brany do wyliczeń zdolności kredytowej?

nie, te wpłaty nie są traktowane jako koszt