Kredyt na dokończenie budowy, gdy wzięty kredyt na działkę

[jowitajb]

Witam!

Proszę o radę jak się zabrać za taki temat. W październiku wzięliśmy kredyt na działkę budowlaną w ING w PLN - 81 600 zł (marża 2,3%). Działka kosztowała 110 tys. - 11 ar na wsi pod Krakowem. Na wiosnę zaczęliśmy budowę z własnych środków - jesteśmy teraz na etapie robienia dachu.

 

Dom ma 195 m2 pow. użytk. (z garażem i strychem), 143,5 m2 (bez garażu i strychu), a powierzchnia do kredytu RNS wynosi 128,7 m2.

 

Proszę o radę - jaki kredyt byłby dla nas najkorzystniejszy: PLN, EUR, czy raczej RNS?

 

Wysokość kredytu: 250 tys. (170 tys. dokończenie budowy + 80 tys. kredyt na działkę)

Wartość nieruchomości / wkład własny: 460 tys. / 210 tys. (28 400 - wkład własny na zakup działki, ok. 150 tys. wartość tego co już wybudowaliśmy, 30 tys. gotówka)

Rynek pierwotny/rynek wtórny. dom w budowie

Stan zaawansowania inwestycji: etap robienia dachu

Waluta kredytu: PLN, EUR, może RNS?

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 4125 zł / 4700 zł

Źródło uzyskiwania dochodów: umowy o pracę na czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: 2 i 3 lata / czas nieokreślony

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt na działkę - do spłaty 80 tys., rata ok. 513 zł

Historia w BIK: ok

 

Z góry dziękuję za pomoc.

[Gość]

Witam,

 

co do waluty w chwili obecnej nie polecam EUR z uwagi na duzy potencjał wzrostowy tej waluty, poza tym jeśli bierzemy pod uwagę wiszące zobowiązanie na działkę, to ciężko ze zdolnością. Możnaby pomyśleć od razu o wrzuceniu tego zobowiązania w kredyt, ale wtedy odpada już kredyt RNS (bo nie może być w nim celu refinansowania czy konsolidacji kredytu)

[BartoszMajewski]

Witam,

co do waluty w chwili obecnej nie polecam EUR z uwagi na duzy potencjał wzrostowy tej waluty

 

Jesteś doradcą kredytowym czy analitykiem walutowym? To do klienta należy decyzja a wszystkie tego typu subiektywne opinie są warte tyle co nic.

 

Pozdrawiam Serdecznie.

Bartosz Majewski.

504 206 158.

[jowitajb]

Witam,

 

co do waluty w chwili obecnej nie polecam EUR z uwagi na duzy potencjał wzrostowy tej waluty, poza tym jeśli bierzemy pod uwagę wiszące zobowiązanie na działkę, to ciężko ze zdolnością. Możnaby pomyśleć od razu o wrzuceniu tego zobowiązania w kredyt, ale wtedy odpada już kredyt RNS (bo nie może być w nim celu refinansowania czy konsolidacji kredytu)

 

W razie pytań pomogę 663 981 632

 

Zdaję sobie sprawę, że muszę ten kredyt na działkę dorzucić do nowego kredytu, jeśli będę go brała w innym niż ING banku.

Rozważam takie opcje:

1) kredyt w EUR (kredyt na budowę + przeniesienie kredytu na działkę - 1 kredyt)

2) kredyt w PLN w ING - powiększenie o pieniądze na budowę istniejącego kredytu na działkę - jakie tu mogę najniższe oprocentowanie wyciągnąć?

3) kredyt RnS na budowę + przeniesienie do tego banku kredytu na działkę (razem 2 kredyty).

 

Prośba o radę - co będzie dla mnie najkorzystniejsze? Czy mam jeszcze inne opcje?

[BartoszMajewski]

RNS. Np. W millennium czy BZ WBK w których obecnie dostajemy bardzo szybkie decyzje kredytowe.

 

Pozdrawiam Serdecznie.

Bartosz Majewski

[jowitajb]

RNS. Np. W millennium czy BZ WBK w których obecnie dostajemy bardzo szybkie decyzje kredytowe.

 

Pozdrawiam Serdecznie.

Bartosz Majewski

 

Możesz mi przedstawić ile będzie wynosiła rata kredytu RNS, jaka marża, jaka prowizja i inne opłaty? Czy mam jakieś szanse na kredyt w EUR?

Bardzo mi się nie spieszy, więc to nie jest dla mnie najważniejsze kryterium. Zależy mi żeby płacić jak najmniej.

[PlanFinance]

Sorry Bartek,ale BZ BWK w RnS jest słabe,wrecz tragiczne a w Millennium szybko wniosków się nie weryfikuje.

[BartoszMajewski]

Planfinanse,

 

Właśnie dostaję decyzję z wniosku złożonego w zeszły wtorek. To wolno? Sam się zaskoczyłem ,że tak przyspieszyli.

A co do BZ WBK to nie jest tak źle.

[PlanFinance]

Moje ostatnie 10 wniosków do Millennium szło bardzo długo,pomimo że w większości były perfekcyjnie skompletowane i wypełnione.Bank ma dobrą ofertą,ale weryfikacja jest na słabym poziomie.

 

Może trafiłeś,tak czasami bywa.Ja w poprzedni czwartek złożyłem wniosek do Multibanku i jest już po analizie prawnej,rzeczoznawcy i lada dzień będzie po ekonomicznej.Inni czekają po 2 miesiące a ja walnę w 1 tydzień.To nie jest zmiana pracy banku tylko czysty fart.

 

Skoro BZ WBK jest niezłą ofertą w RnS przekonaj mnie do niej.Jakie są plusy tej oferty .

[jowitajb]

Panowie, fajnie że rozgorzała dyskusja na temat czasu rozpatrywania wniosków, ale do mojego problemu wnosi ona bardzo mało.

Czy mogę Was prosić o konkretne opinie i pomoc? Moja sytuacja nie jest standardowa, więc bardzo na Was liczę.

[BartoszMajewski]

Panowie, fajnie że rozgorzała dyskusja na temat czasu rozpatrywania wniosków, ale do mojego problemu wnosi ona bardzo mało.

Czy mogę Was prosić o konkretne opinie i pomoc? Moja sytuacja nie jest standardowa, więc bardzo na Was liczę.

 

Na co jest teraz czas:

1. Wybrać doradcę.

2. Wybrać bank.

3. Skompletować dokumentację.

4. Składać wniosek i uruchamiać kredyt.

 

Oferty są wyjątkowo korzystne w porównaniu do tego co było jeszcze pół roku temu więc nie ma co czekać.

 

Pozdrawiam Serdecznie.

Bartosz Majewski

[jowitajb]

Panowie, fajnie że rozgorzała dyskusja na temat czasu rozpatrywania wniosków, ale do mojego problemu wnosi ona bardzo mało.

Czy mogę Was prosić o konkretne opinie i pomoc? Moja sytuacja nie jest standardowa, więc bardzo na Was liczę.

 

Na co jest teraz czas:

1. Wybrać doradcę.

2. Wybrać bank.

3. Skompletować dokumentację.

4. Składać wniosek i uruchamiać kredyt.

 

Oferty są wyjątkowo korzystne w porównaniu do tego co było jeszcze pół roku temu więc nie ma co czekać.

 

Pozdrawiam Serdecznie.

Bartosz Majewski

 

Znam tą drogę. Ale chciałam zasięgnąć jeszcze opinii na forum. Mogę prosić o pomoc?

[BartoszMajewski]

Tak jak już pisaliśmy:

 

PLN- BZ WBK, ING, Millennium.

Euro- DB, Nordea, Multibank.

RNS- ING, Millennium.

 

Co do wyboru między nimi no to my możemy tylko doradzać a kursów walut się specjalnie nie przewidzi, tym bardziej ,że to zobowiązanie na lata. Jeśli uważacie ,że RNS czy Euro jest dla was najlepsze to bierzcie w tym wariancie kredyt.

 

Jeśli chodzi o wybór waluty pod kątem przyszłego przejścia na EUR, to zaciągając kredyt w PLN musimy liczyć się z denominowaniem kredytu po kursie regulowanym ustawowo przez Państwo. Stanie się to za pomocą tzw. korytarza ERM 2 ,który zakłada usztywnienie kursu PLN- EUR na z góry ustalonym poziomie. Nie wiadomo jednak po jakim kursie. Może się więc okazać ,że kredyt w PLN będzie 20% większy albo 20% mniejszy- w zależności od decyzji politycznej ustawodawców. Kredyt w Euro pozostanie na tym samym poziomie przy przeliczeniu walut. W przypadku waluty europejskiej ze spreadem będziemy musieli liczyć się do momentu wejścia do strefy euro, ale po akcesji do unii walutowej spread zniknie, ponieważ zarabiać będziemy walucie kredytu. To przełoży się na ograniczenie raty kredytu o 6-12% w zależności od banku. W kredycie w CHF bank naliczał będzie koszty związane ze spreadem, przez cały okres kredytowania. Dodatkowym atutem waluty europejskiej jest fakt, że gospodarka Polski jest w większym stopniu powiązana z gospodarkami strefy euro (przede wszystkim gospodarką Niemiecką), a więc prawdopodobnie ryzyko kursowe w relacji PLN- EUR będą w dłuższym okresie czasu mniejsze niż CHF- PLN.

 

W razie dalszych pytań jestem do dyspozycji.

 

Pozdrawiam.

[jowitajb]

Tak jak już pisaliśmy:

 

PLN- BZ WBK, ING, Millennium.

Euro- DB, Nordea, Multibank.

RNS- ING, Millennium.

 

Co do wyboru między nimi no to my możemy tylko doradzać a kursów walut się specjalnie nie przewidzi, tym bardziej ,że to zobowiązanie na lata. Jeśli uważacie ,że RNS czy Euro jest dla was najlepsze to bierzcie w tym wariancie kredyt.

 

Jeśli chodzi o wybór waluty pod kątem przyszłego przejścia na EUR, to zaciągając kredyt w PLN musimy liczyć się z denominowaniem kredytu po kursie regulowanym ustawowo przez Państwo. Stanie się to za pomocą tzw. korytarza ERM 2 ,który zakłada usztywnienie kursu PLN- EUR na z góry ustalonym poziomie. Nie wiadomo jednak po jakim kursie. Może się więc okazać ,że kredyt w PLN będzie 20% większy albo 20% mniejszy- w zależności od decyzji politycznej ustawodawców. Kredyt w Euro pozostanie na tym samym poziomie przy przeliczeniu walut. W przypadku waluty europejskiej ze spreadem będziemy musieli liczyć się do momentu wejścia do strefy euro, ale po akcesji do unii walutowej spread zniknie, ponieważ zarabiać będziemy walucie kredytu. To przełoży się na ograniczenie raty kredytu o 6-12% w zależności od banku. W kredycie w CHF bank naliczał będzie koszty związane ze spreadem, przez cały okres kredytowania. Dodatkowym atutem waluty europejskiej jest fakt, że gospodarka Polski jest w większym stopniu powiązana z gospodarkami strefy euro (przede wszystkim gospodarką Niemiecką), a więc prawdopodobnie ryzyko kursowe w relacji PLN- EUR będą w dłuższym okresie czasu mniejsze niż CHF- PLN.

 

W razie dalszych pytań jestem do dyspozycji.

 

Pozdrawiam.

 

Jakby ING udzielało kredytów RNS to bym się w ogóle nie zastanawiała. Chyba, że Ty wiesz o czym nie wiedzą pracownicy banku.

 

Możesz mi policzyć przykładową ratę w ING w PLN, w RNS i Euro (oraz czy mamy zdolność w Euro)?

[BartoszMajewski]

Przepraszam- czeski błąd. Oczywiście ,że ING nie ma RNS.

 

Pozdrawiam.

[prezesik24]

W DB musicie miec min 4400 zł aby załapać się na oferte w Euro inaczej nie ma zdolnosci.

[jowitajb]

W DB musicie miec min 4400 zł aby załapać się na oferte w Euro inaczej nie ma zdolnosci.

DB bierze do obliczenia zdolności dochód za 3 m-ce?

Czy podwyższenie wkładu własnego coś by tu dało (jeśli tak, to o ile)?

Jak DB rozlicza budowę systemem gospodarczym - są inspekcje, czy trzeba faktury przedstawiać?

[Gunio77]

db na zaświadczeniu ma dochody z ostatnich 12 m-cy - ale generalnie bank bierze do zdolności kredytowej podstawę i 50% premii z ostatnich 12 m-cy.

 

DB bierze do obliczenia zdolności dochód za 3 m-ce?

Widzę walkę EUR z RNS. Jeżeli jest możliwość wybrania RNS - proponuję wybierać RNS - waluty są niepewne - możesz zarobić na nich albo stracić - przy RNS masz przez 8 lat spokój i nie martwisz się czy kurs wzrósł, czy nie. Dodatkowo masz pewność, że wysokość raty nie będzie drastycznie zmieniać się. Państwo dopłaca 50% odsetek w przybieżeniu. Jak weźmiesz komercyjny kredyt wzrost Euriboru, czy Wiboru dużo bardziej wpływa za zmianę wysokości raty.

 

Jak DB rozlicza budowę systemem gospodarczym - są inspekcje, czy trzeba faktury przedstawiać?

Są inspekcje - faktury nie są potrzebne.

[prezesik24]

Mam prosbe Gunio77, prosze pisz tak zeby klient mial 100% wiedzy a nie tylko 50%. DB bierze pod uwagę podstawę plus 100% premii regulaminowych i 50% premii uznaniowych. W skład premii uznaniowych wchodzą premie sprzedażowe, nadgodziny i inne dodatki. W przypadku budowy systemem gospodarczym tzn. bez firmy ,która doprowadzi budowe do stanu surowego zamknietego inspekcja robiona jest przez rzeczoznawce w innych przypadkach przez pracownika banku.

I jeszcze jedno budowa systemem gospodarczym w DB mozliwa jest przy dochodach 6TPLN.

[jowitajb]

(...)

I jeszcze jedno budowa systemem gospodarczym w DB mozliwa jest przy dochodach 6TPLN.

Aha - no i tutaj "problem" z DB się rozwiązał... Odpadamy.

[Gunio77]

Gwoli ścisłości - skupiłem się na rozliczaniu inspekcji - jak to dobrze że na forum są tacy doświadczeni doradcy:-)

 

* dopuszczalne jest finansowanie budowy domu tzw. systemem gospodarczym (bez udziału

generalnego wykonawcy/ profesjonalnego dewelopera) w przypadku zaawansowania stopnia

budowy minimum 30%, gdy spełnione są następujące warunki:

- dochód netto gospodarstwa domowego Kredytobiorcy wynosi min. 6 TPLN;

(warunek niespełniony)

- udział środków własnych stanowi co najmniej 30% całkowitych kosztów inwestycji,

(warunek spełniony?)

- kwota kredytu nie przekracza równowartości 500 TPLN;

(warunek spełniony)

 

Czyli odpada db

[jowitajb]

(...)

Widzę walkę EUR z RNS. Jeżeli jest możliwość wybrania RNS - proponuję wybierać RNS - waluty są niepewne - możesz zarobić na nich albo stracić - przy RNS masz przez 8 lat spokój i nie martwisz się czy kurs wzrósł, czy nie. Dodatkowo masz pewność, że wysokość raty nie będzie drastycznie zmieniać się. Państwo dopłaca 50% odsetek w przybieżeniu. Jak weźmiesz komercyjny kredyt wzrost Euriboru, czy Wiboru dużo bardziej wpływa za zmianę wysokości raty.

 

Raczej jest to walka RNS z PLN w ING-u. W EUR jedynie co brałam pod uwagę to kredyt indeksowany lub denominowany w DB z kontem depozytowym. Chciałam mieć pewność, że przeanalizowałam wszystkie możliwości. Z odpowiedzi prezesika24, a teraz Twojej Gunio77 wynika, że w DB szans nie mamy, więc nie ryzykujemy z EUR.

 

Zostaje nam RNS i ING. Z RNS jest o tyle problem, że musimy przenieść do tego banku nasz kredyt na działkę (80 tys.), a to co potrzebujemy na budowę 170 tys. skredytować RNS.

W którym banku dostaniemy najniższą ratę w obu kredytach?

[jowitajb]

Podnoszę temat.

ING chce to zrobić na zasadzie: wziąć nowy kredyt na 250 tys. którym spłacimy ten na działkę i resztę na budowę.

Marża w zależności od wyceny 1,7% (do 50% LTV) lub 1,55% (powyżej 50% LTV), tylko i tak trzeba będzie zapłacić 1.5% od wcześniejszej spłaty kredytu.

 

Także odpuściliśmy sobie to ING i złożyliśmy wniosek do PKO BP na RnS na budowę i normalny na refinansowanie działki (mówią, że tak często robią).

Warunki wstępne to prowizja 0,3% (targowa), marża 1,92%, darmowa wycena i inspekcje. Będziemy negocjować jeszcze marżę. Pani w banku twierdzi, że prowizji nie da się ominąć, chyba że weźniemy ubezpieczenie od utraty pracy, co wyjdzie i tak drożej, więc na to się nie zdecydujemy. Rata w ING byłaby ok. 1400 zł, a w PKO 1200, więc różnica jest.

Co o tym myślicie?

 

Byliśmy też w PEKAO, ale tam powiedzieli, że nie zrobią dwóch kredytów, bo nie mogą mieć dwóch wpisów w hipotece. Zaproponowali jeden zwykły w PLN, co nam nie odpowiada.

 

Czy macie jeszcze jakieś propozycje banków, które mają dobrą ofertę na RnS? Ponoć w Getinie też mają dobre warunki, ale jeszcze tam nie byłam.

[jowitajb]

Witam,

Proszę Was kolejny raz o poradę. Niestety z załatwianiem kredytu schodzi nam i schodzi. Próbujemy negocjować warunki, ale właśnie dziś dostaliśmy ostateczną decyzję z PKO BP, które zupełnie nam nie odpowiada.

 

PKO BP:

wnioskowana kwota kredytu: 200 tys. (budowa) + 51 tys. (refinansowanie kredytu na działkę)

przyznana kwota kredytu na budowę: 174 250 zł

oprocentowanie (RnS) 1,98%

ubezpieczenie od utraty pracy: 3,25%

prowizja: 0%

 

przyznana kwota kredytu na działkę: 51 tys. zł

oprocentowanie: 2,26%

ubezpieczenie od utraty pracy: 3,25%

prowizja: 0%

 

Oferta nam w ogóle nie odpowiada, gdyż byliśmy na targach mieszkaniowych, zapisaliśmy się na listę i oferowali nam:

- kredyt standardowy: 0-200 tys., udział 20-100% - 1,9%

- kredyt RnS: 0-200 tys., udział 20-100% - 2,05%

A odnośnie prowizji - 0% jeśli ubezpieczenie lub 0,3% w pozostałych przypadkach.

 

Wytłumaczcie mi proszę dlaczego dostaliśmy tak wysokie marże (choć pisaliśmy pisma negocjacyjne i doradca deż próbował je negocjować), upierają przy ubezpieczeniu, choć przecież dawali wybór.

 

Nadmienię, że wniosek składaliśmy w Krakowie, mieliśmy wziąć kartę kredytową i konto. A na ich stronie internetowej jest napisane że prowizja dla kredytu refinansowego jest 0%. Do tego czytałam tutaj na forum, że w zeszły pon. obniżyli marżę o 0,3% (o co doradca też do nich wnioskował).

 

 

Mamy też decyzję z Getinu:

oprocentowanie: 1,55%

prowizja: 0%

ubezpieczenie od wad prawnych i nieruchomości: 3,25%

 

Ogólnie warunki dobre, gdyby nie to ubezpieczenie, choć jest doliczane do kredytu.

 

Jeśli chodzi o ING, to na razie nie składaliśmy tam wniosku, gdyż jak pisałam w poprzednim poście musielibyśmy i tak tam zapłacić 1,5% prowizji od wcześniejszej spłaty i nie mają RnS.

 

Decyzja z Getinu jest ważna do końca października. Praciownik z PKO zaproponował doradcy by złożyć jeszcze raz wniosek bezpośrednio do niego (dlaczego, czy nam coś to da?).

 

Nie mamy noża na gardle, żeby natychmiast brać ten kredyt, bo będziemy mieć zimową przerwę na budowie. Ale za to chcemy pokupić materiały, by ominąć podwyżkę VAT-u.

 

 

Doradźcie co robić, bo sami już nie wiemy na co się zdecydować.

Będę wdzięczna za wszelkie rady i pomoc.

[michal_sz]

Moim zdaniem w tym zestawieniu lepiej prezentuje się Getin. Stawka ubezpieczenia (nieważne od czego) prezentuje się tak samo z tym, że w Getinie to skredytują.

Gorzej tam natomiast wychodzi konstrukcja prowizja przy wcześniejszej spłacie kredytu.

 

Niestety, ale oferty targowe PKO BP czasem są takie jak na co dzień w oddziale. Uwielbiają wciskać ubezpieczenie 3,25% (przy RnS nie do skredytowania) i obiecywać cudowne warunki, a potem już jest różnie.