Refinansowanie kredytu PKO BP

[krzysztof11]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 296 miesięcy (zostało jeszcze 271)

3.Wysokość kredytu – 320 000 PLN (pozostało mi do spłaty 227 tys )

4.Wkład własny – - 280000 

5.Wartość nieruchomości – 850 000 PLN przy obecnych cenach plus inwestycje na działce w nawodnienie, panele fv, wiaty aluminiowe 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - Pierwotny 

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – dom 

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 157

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – Kalisz 

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – Barsdzo dobry , wykończone

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 35

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) – obecny kredyt który chcę zrefinansować, rata  1212 pln  miesięcznie

14.Historia w BIK - dobra, obecny kredyt spłacany terminowo

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – 7200

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 7200

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 7200

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - umowa na czas nieokreślony, ponad 7 lat

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód –  kierownik ds. logistyki 

24.Bank w którym posiadane jest konto – PKO BP 

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) – tak

26.Inne istotne informacje – Nadpłata kredytu w 2021 roku 70000 zł 

 

 

W roku 2021 nadpłaciłem kredyt w wysokości 70 tys zł. planuje nadpłacić kredyt w 2022 w przedziale 80 - 100 tys. zł. Jedyny problem jaki mam w pko bp, iż nie skraca się okres kredytowania a zmniejszają się raty. Wolał bym zmniejszyć okres kredytowania. Dlatego interesuje mnie refinansowanie kredytu w innym banku z możliwością nadpłaty wraz ze skróceniem okresu kredytowania. Zastanawiam się czy lepiej nadpłacić kredyt teraz w pko bp o podaną sumę 80-100 tys. a resztę refinansować w innym banku czy przenieść od razu całość do innego banku i wtedy nadpłacić. Marża banku 1,69 % + wibor 3m aktualnie 

[RobertS]

przy nadpłacaniu kredytu możesz równocześnie złożyć dyspozycję, że chcesz aby harmonogram został przeliczony, rata pozostała bez zmian i skrócony został okres kredytowania

 

masz bdb marżę 1,69%; w takim wypadku ciężko będzie uzyskać lepsze warunki 

[lzalewski]

4 godziny temu, Sentinel75 napisał:

masz bdb marżę 1,69%; w takim wypadku ciężko będzie uzyskać lepsze warunki 

Wręcz się nie da. Realnie być może w mBanku jedynie, ale różnica na poziomie 0,02p.p. powoduje, że nie ma to sensu.

[krzysztof11]

20 godzin temu, Sentinel75 napisał:

przy nadpłacaniu kredytu możesz równocześnie złożyć dyspozycję, że chcesz aby harmonogram został przeliczony, rata pozostała bez zmian i skrócony został okres kredytowania

 

masz bdb marżę 1,69%; w takim wypadku ciężko będzie uzyskać lepsze warunki 

Dzwoniłem do banku, żeby skrócić okres kredytowania potrzebny jest aneks i nowe przeliczenie zdolności kredytowej, tak jak bym brał kredyt od nowa. Na pewno za wszystko trzeba zapłacić... porażka  

Przy nadpłacie przez ipko nia mam wyboru możliwości czy zmniejszysz ratę czy okres kredytowania 

Edytowane 27 Stycznia 2022 przez krzysztof11

[RobertS]

jeżeli jednocześnie nadpłacasz kredyt i wysokość raty nie ulega zmianie to nowy proces nie jest potrzebny

 

z kim rozmawiałeś? 

[krzysztof11]

Z panem od kredytów hipotecznych z Kalisza Dominik Nastawski 

[RobertS]

dziwne rzeczy opowiada, jak chcesz zrobić nadpłatę to jednocześnie składasz wniosek o ponowne przeliczenie kredytu i skrócenie okresu kredytowania z zachowaniem obecnej raty

 

oczywiście, zgodnie z umową, bank ma prawo badać sytuację finansową klienta w każdym momencie spłaty zobowiązania

 

poza tym o jakich kosztach mówił?

[krzysztof11]

Na infolinii przed chwilą Pani przekazała mi podobne informacje. Koszt za skrócenie okresu kredytowania to 0,5 % od kwoty pozostałej do spłaty.  

[RobertS]

czyli jakieś ~1100 zł, kwestia policzenia czy na skróceniu okresu kredytowania lepiej nie wyjdziesz, im szybciej spłacisz tym niższe odsetki 

------------------------------- dodano 5 minut później -------------------------------

 

 

227 tys. na 271 rat to rata (wibor 2,94) 1352 zł miesięcznie, do końca zapłacisz jeszcze ok. 139 tys. odsetek

 

 

 

jeżeli skrócisz okres kredytowania np. do 240 m-cy to rata wzrośnie o około 100 zł, ale szacunkowe odsetki będą o około 18 tys. złotych niższe

 

każdą kolejną nadpłatę można w ten sposób ocenić pod kątem kosztów i zawsze wyjdzie, że lepiej skrócić okres kredytowania niż ratę, nawet jeżeli miałoby się to wiązać z zapłaceniem 0,5% prowizji

[krzysztof11]

Też mi się wydaje, iż lepiej zmniejszyć okres kredytowania. Jak już myślałem żeby 227 tys nadpłacić o 90 tys. i wtedy wystąpić o zmniejszenie czasu kredytowania i to 130 tys zmienił bym na okres kredytowania 10 lat. Nie wiem czy dobrze liczę ale wyjdzie taniej. od 130 tys wtedy 0,5 % to jest 650 zł. 

[krzysztof11]

W dniu 27.01.2022 o 14:48, Sentinel75 napisał:

dziwne rzeczy opowiada, jak chcesz zrobić nadpłatę to jednocześnie składasz wniosek o ponowne przeliczenie kredytu i skrócenie okresu kredytowania z zachowaniem obecnej raty

 

 

Tak tu miałeś racje. Okazuje się, iż wystarczy sam wniosek jeśli rata nie będzie przekraczać obecnej . Pan był niedoinformowany. Problem mam jedynie czy to się opłaca. Próbowałem przeliczyć tu na kalkulatorze nadpłaty ale przy kredycie na 270 miesięcy i cyklicznych nadpłatach liczy mi odsetki na minus po 38 miesiącu jeśli nie skracam czasu kredytowania. 

Zakładając nadpłatę   77 tys.  przy zmniejszonych ratach  kwoty  z 227 tys. zostaje 150 tys. i co dwanaście miesięcy nadpłata 50 tys zł, odsetki oscylują w okolicy 16 tys.

Przy skróconym okresie kredytowania po nadpłacie kwoty 227 tys. p 77 tys. złotych i co 12 miesięcy nadpłata 50 tys. odsetki oscylują w kwocie 15 tys. zł plus kosz prowizji za zmniejszenie okresu kredytowania 0,5% 

[RobertS]

2 godziny temu, krzysztof11 napisał:

Pan był niedoinformowany.

jakoś nie jestem zaskoczony, kwestia czy nie wiedział czy może chciał zniechęcić

 

co do nadpłat to wszystko da się wyliczyć, pewnie kwestia właściwego narzędzia

[krzysztof11]

Zrobiłem wyliczenie +/- i z tego wynika, iż rozbija się o około 5 tys zł przy obenym wibor 3m