Przejść na stałe oprocentowanie, czy poczekać?

[wmichalewska]

Dzień dobry,

bardzo proszę o opinię - czy opłaca się teraz przejść na oprocentowanie, czy poczekać na rozwój sytuacji? Prezes RPP zapowiedział, ze spodziewajmy się, że wysokie stopy procentowe utrzymają się w Polsce przez co najmniej 2 lata i to nie ostatnia podwyżka stóp. W ciągu pół roku raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem wzrosły już 8 razy o ok. 100% więc niestety realnym się wydaje, że jeśli wysoka inflacja utrzyma się jeszcze co najmniej 2 lata jak zapowiadają, to raty kredytów mogą pójść nawet kilkaset procent w górę (stopy wzrosną do ok. 13%), a już wtedy większość kredytobiorców stanie się niewypłacalna...

Zastanawiam się, czy to nie jest ostatni moment, aby ubiegać się w banku o przejście na stałe oprocentowanie? Z drugiej jednak strony spotkałam się z opiniami że dla "niższych kredytów" hipotecznych na 200-300 tysięcy lepiej pozostać przy zmiennym, ponieważ najniższe oprocentowanie stałe oferowane obecnie przez banki jest na poziomie ok. 7% a więc dość wysokie, a umowa ze stałym oprocentowaniem jest zawierana zwykle na min. 5 lat, w tym czasie stopy powinny już spać do w miarę normalnego poziomu. Jeśli więc tak się stanie to możemy mocno przepłacić. 

Dla przykładu - pozostała do spłaty część kapitałowa kredytu: 220 000 zł, 30 lat, rata stała. Osobiście myślę, że lepiej jednak zostać przy zmiennym i skorzystać ze zwrotnej, nieoprocentowanej pożyczki z pakietu pomocy dla kredytobiorców  - jak Państwo sądzicie? 

Edytowane 7 Maja 2022 przez wmichalewska

[lzalewski]

Wysokość kredytu nie ma moim zdaniem znaczenia przy decyzji o przejściu na stałe oprocentowanie. Ja osobiście sugeruję przejść, ale pod warunkiem zerowej prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Gdy stopy zaczną spadać wtedy analizować możliwości i albo refinansować kredyt przechodząc na zmienne, albo wyczekać moment, gdy osiągną rozsądny poziom i refinansować w innym banku na stałe oprocentowanie, ale na niższym miejmy nadzieję poziomie.

[wmichalewska]

Dziękuję bardzo za odpowiedź. Pozdrawiam

[Gagusiek]

Przyłącze się do tematu bo mam pytanie. Mam kredyt w Banku Santander i też chciał bym skorzystać ze stałego oprocentowania.  Żeby przejść na stałe do trzeba robić przed doradcę czy można iść samemu do banku? Wiąże się do z jakimiś prowizjami itp? 

[lzalewski]

Trzeba to robić samodzielnie w oddziale banku. Pośrednicy są wyłaczeni z tego procesu.

Prowizji z tego tytułu nie ma.

[Gość]

A czy po przejściu na stałe oprocentowanie bank może zmienić wysokość kapitału do spłaty lub inne warunki umowy, np. okres kredytowanie, czy zmianie ulega jedynie wysokość raty? 

[lzalewski]

Zmienia się jedynie oprocentowanie kredytu. Okres i kapitał pozostaje bez zmian.

[Gagusiek]

Byłem w banku Santander dostałem na dzień dzisiejszy ofertę końcową przejścia ze zmiennego na stałe 8,29%(rata około 2450) przy kredycie 288k na 20 lat branym w lipcu 2021.

Jak myślicie na tą chwilę to dobra oferta? 

Tak się zastanawiam bo czytam że stopy mogą i do 10% dojsc ale mam pytanie czy można podpisać stałe oprocentowanie na mniej niż 5 lat? 

Bo gdyby zaczęły stopy maleć po roku czy dwóch to zostaje mi tylko w takim wypadku refinansowanie kredytu? 

Edytowane 9 Maja 2022 przez Gagusiek

[RobertS]

w Santanderze 5 lat (to minimum), jak chcesz wcześniej wrócić na zmienne to refinans kredytu do innego banku

[Gagusiek]

Aha to że jak stopy zaczną w dół iść i ja będę płacił tyle samo na stałym to rozumiem. Załóżmy że podpisuje stałe na 8,29% a rząd coś planuje od 2023 jakieś zmiany wyliczania oprocentowania coś z tym Wiborem jakiś nowy sposób wyliczania itp. I teraz pytanie jak rząd wprowadzi nowy przelicznik do kredytów to przy stałym oprocentowaniu też to przeliczy i np obniży stałe oprocentowanie ? Czy mimo że rząd wprowadzi nowy przelicznik itp to np mnie będzie obowiązywało oprocentowanie te które podpisałem?. 

[RobertS]

Nie, zostaniesz na stałym i będziesz płacił taką ratę na jaką się umówiłeś z bankiem. Przez min. 5 lat lub do czasu refinansu w innym banku.

 

Ale weź pod uwagę, że te sygnały płynące z rządu nie mają żadnej konkretnej formy. Na razie kto rzucił hasło i tyle...

[lzalewski]

18 minut temu, Gagusiek napisał:

Aha to że jak stopy zaczną w dół iść i ja będę płacił tyle samo na stałym to rozumiem. Załóżmy że podpisuje stałe na 8,29% a rząd coś planuje od 2023 jakieś zmiany wyliczania oprocentowania coś z tym Wiborem jakiś nowy sposób wyliczania itp. I teraz pytanie jak rząd wprowadzi nowy przelicznik do kredytów to przy stałym oprocentowaniu też to przeliczy i np obniży stałe oprocentowanie ? Czy mimo że rząd wprowadzi nowy przelicznik itp to np mnie będzie obowiązywało oprocentowanie te które podpisałem?. 

Oprocentowanie stałe nie jest oparte o WIBOR. W umowie kredytowej zapisana jest wysokość oprocentowania, która zależna być może tylko i wyłącznie od ewentualnego spełniania warunków promocji. 

[Gagusiek]

Dziękuję bardzo za odpowiedzi. Dużo mi rozjaśniły. Z tego co widzę to lepiej wziąść stałe, przeczekać okres rosnących stop i najwyżej w,, lepszych " czasach zrobić refinansowanie kredytowe. 

[lzalewski]

Kluczowe dla takiego podejścia jest 0% prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. 

[RobertS]

9 godzin temu, Gagusiek napisał:

w,, lepszych " czasach zrobić refinansowanie kredytowe. 

tak, ale pamiętaj, że warunkiem jest posiadanie zdolności kredytowej

[pawelek1]

W dniu 9.05.2022 o 20:19, Gagusiek napisał:

Byłem w banku Santander dostałem na dzień dzisiejszy ofertę końcową przejścia ze zmiennego na stałe 8,29%(rata około 2450) przy kredycie 288k na 20 lat branym w lipcu 2021.

Jak myślicie na tą chwilę to dobra oferta? 

Tak się zastanawiam bo czytam że stopy mogą i do 10% dojsc ale mam pytanie czy można podpisać stałe oprocentowanie na mniej niż 5 lat? 

Bo gdyby zaczęły stopy maleć po roku czy dwóch to zostaje mi tylko w takim wypadku refinansowanie kredytu? 

Możesz przejść ponownie na oprocentowanie stałe płacąc za ta zmianę prowizje 3 % od kapitału. 

[RobertS]

taka opcja tylko w jednym banku, w pozostałych powrót na zmienne tylko w formie refinansu