Dylemat związany z rosnącymi stopami

[TheQ]

Witam!

Jako że już pare razy na przestrzeni kilkunastu ostatnich lat uzyskałem tu pomocne info, to prośba o kolejną partię;-) A przedmiotowy wątek dotyczy kredytów hipotecznych - chciałbym skonsultować różne rozwiązania, bo jednak te rosnące stopy zdecydowanie zaczęły motywować do działania. Mam trzy kredyty hipoteczne:

- frankowy na mieszkanie, które wynajmuję: BPH, nie planuję nic tu robić - zostało 57kCHF w 207 ratach (30 lat),

- złotówkowy na dom: BPH, marża 0,85 + WIBOR3M, 274kPLN do spłaty w 285 pozostałych ratach (30 lat),

- złotówkowy na drugie mieszkanie pod wynajem: City Handlowy, marża 2,09 + WIBOR3M, 179kPLN do spłaty w 224 pozostałych ratach (20 lat).

Jako że raty rosną bardzo dynamicznie, to wreszcie zacząłem myśleć o nadpłatach - pierwsze 15k już ostatnio puściłem na ten mniejszy kredyt, teraz chce przelać 20kPLN, a potem każdego miesiąca chciałbym przeznaczać na ten cel ok. 3kPLN oraz każdą nadmiarowa gotówkę, którą z reguły dysponuję co kilka miesięcy. Chodzi mi też po głowie sprzedaż jednego auta - choć tak naprawdę bardzo niechętnie, ale pozwoliłoby to niemal wyczyścić się z mniejszego kredytu. No i teraz prośba o jakieś wskazówki odnośnie tego jak się zachować, co spłacać w pierwszej kolejności czy może myśleć o jakichś refinansowaniach itd. Wiem, że inflacja też robi swoje, a stopy pewnie kiedyś zaczną spadać, ale jednak chyba wolę świadomość posiadania jak najmniejszego zadłużenia - zwłaszcza jak widzę, jaki aktualnie jest stosunek kapitału do odsetek w poszczególnych ratach… ?

Z góry dzięki!

[RobertS]

nadpłacasz zawsze najdroższe zobowiązanie, gdyż najwięcej Cię ono kosztuje więc nadpłatą najwięcej zyskasz

[TheQ]

Dałem sobie chwilę czasu z kalkulatorem i wychodzi na to, że jednak delikatnie bardziej kalkuluje się nadpłacać większy kredyt, bo pomimo wyraźnie niższej marży banku, co przy dzisiejszych stawkach WIBOR’u odgrywa jednak mniejszą rolę, większe saldo i dłuższy okres spłaty robią swoje (przyjmując nadal raty równe bez skracania okresu spłaty). Skrócenie okresu spłaty dałoby kolejną oszczędność, ale wiąże się z dodatkową opłatą za dyspozycję. Czyli wydaje się, że warto pozbierać gotówkę i rzadziej nadpłacać większymi kwotami ten kredyt złotówkowy w BPH - dobrze kombinuję?