Nadpłata kredytu, skrócenie okresu, kalkulator uokik

[Marta1947]

Drodzy, proszę o pomoc. 
Kredy hipoteczny w banku spółdzielczym. Wzięty w lutym 2022, ostatnia rata przewidziana na 08.12.2051. Oprocentowanie zmienne. W momencie nadpłaty 7,22%, Kwota kredytu 250 000, kapitał do spłaty na dzień nadplaty 249 000.
Na początku czerwca zrobiona nadpłata 10 000 z przeznaczeniem skrócenia okresu.
 Wg kalkulatora UOKiK, przy podanych parametrach kredytu, kwota taka powinna skrócić kredyt o jakieś 3,5 roku. Bank po zaksięgowaniu kasy wysłał nowy harmonogram gdzie ostatnia rata to 05.2051. zaliczyli sobie skrócenie okresu o całe 7 miesięcy. Wg moich obliczeń, odpisali sobie kapitał z ostatnich 7 rat, gdzie łączna suma odsetek to pewnie że 200 zł, więc taka nadpłata a oszczędności zero. Jak to jest możliwe?

Na ile kalkulator UOKiK jest wiarygodny? W umowie, w regulaminach ani nigdzie, nie ma mowy o jakimś innym sposobie nadplacania. Każdemu znajomemu wyliczenia uokiku się sprawdzają.

[Bożena Myszczyszyn]

Dzień dobry,

 

w zależności od użytego narzędzia symulacje mogą się nieznacznie różnić i zawsze symulacja ma charakter poglądowy.

Wg kalkulatora z którego korzystam przy wyborze opcji skrócenia okresu kredytowania po nadpłacie okres kredytowania powinien się skrócić o ok 3 lat (raczej mało prawdopodobne by bank utrafił co do grosza w wysokość poprzedniej raty).

 

Standardowo bank powinien zachować wysokość raty kapitałowo - odsetkowej, a to jednocześnie oznacza, że po takiej nadpłacie powinna się w harmonogramie zmienić proporcja spłacanego kapitału i odsetek. 

 

Z opisu wynika, że bank trochę skrócił okres kredytowania, a trochę zmniejszył miesięczną ratę i jeśli zsumować kapitał z końcówki harmonogramu to rzeczywiście bank skrócił okres tylko o tę część kapitałową rat, ale nie zachował wysokości całej raty sprzed nadpłaty.

 

Proponuję sprawdzić zapisy umowy kredytowej, regulaminu kredytowania jeśli coś takiego funkcjonuje, ogólne informacje o kredycie hipotecznym  (wymóg Ustawy o kredycie hipotecznym art 10) - być może będą tam jakieś zapisy mówiące o tym co i jak bank robi w przypadku wcześniejszej spłaty, a w szczególności czy skrócenie okresu kredytowania oznacza zachowanie miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej.

 

Można też oczywiście w bankowości internetowej złożyć reklamację z prośbą o ponowne przeliczenie harmonogramu i przywrócenie raty na poziomie sprzed nadpłaty. 

[Marta1947]

Dziękuję za odpowiedź.

Według umowy przy nadplacie, każdorazowo wybieram czy skracam okres czy zmniejszam ratę. Bank został poinformowany o tym, że chce skrócić okres. Przeglądałam również regulaminy dostępne na stronie internetowej, nigdzie nie ma informacji o tym, że bank w jakiś inny sposób niż wszyscy podchodzi do nadpłaty.

Dziś rozmawiałam z pracownikiem oddziału przez telefon, według niej to normalna procedura, że bank odlicza sobie ostatnie raty i o tyle skraca okres, przecież to absurd, w ostatnich ratach nie ma praktycznie odsetek.

Dodatkowo stwierdziła, że owszem, mogliby zliczyć kapitał z początku harmonogramu, ale w ilości rat by to nic nie zmieniło, bo płaciłbym nadal te raty, ale bez części kapitałowej, same odsetki. Na pytanie jak mogłabym płacić odsetki od kapitału który jest już nadpłacony, nie potrafiła odpowiedzieć. 

Jutro jadę do oddziału bezpośrednio, proszę o podpowiedź jakich argumentów użyć w rozmowie, żeby tą sytuację rozwiązać.. 

[Bożena Myszczyszyn]

Proszę porównać harmonogram spłaty sprzed nadpłaty (jaka była wysokość raty kapitałowo-odsetkowej) oraz harmonogram po nadpłacie (jaka jest teraz rata).

Chodzi o sformułowanie, że skrócenie okresu kredytowania następuje z zachowaniem wysokości raty kapitałowo-odsetkowej.

 

Jeśli rata przed nadpłatą wynosiła w zaokrągleniu np. 1700 zł  (w tym kapitał 1500 i odsetki 200 zł)

to po nadpłacie ze skróceniem okresu nadal ma wynosić ok 1700 zł (zwiększy się tylko zawartość kapitału w racie) , a nie np. 1600 zł.

 

Jaki to bank, nazwa?

 

Przykładowo w Ogólnych informacjach o kredycie banku BPS jest zapis:

Cytat

W przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu Kredytobiorca powinien składając do Banku dyspozycję wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, wskazać we wniosku odpowiednio czy:
a) dokonana spłata ma skutkować zmniejszeniem wysokości kolejnych miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych z zachowaniem okresu spłaty kredytu czy też
b) skróceniem okresu spłaty kredytu z zachowaniem lub zmniejszeniem wysokości kolejnych miesięcznych rat kapitałowo – odsetkowych (z zastrzeżeniem, że skrócenie okresu kredytu z zachowaniem lub zmniejszeniem miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych jest możliwe, gdy wysokość spłaty jest równa wysokości raty lub wielokrotności rat kapitałowo-odsetkowych określonych w obowiązującym na dzień dokonania spłaty harmonogramie spłaty).
Brak takiego wskazania spowoduje odpowiednie zmniejszenie rat kapitałowo-odsetkowych z zachowaniem okresu spłaty kredytu.

a w dyspozycji wcześniejszej spłaty

Cytat

skrócenie okresu spłaty kredytu z zachowaniem lub zmniejszeniem wysokości miesięcznych rat kapitałowo –
odsetkowych *
* Skrócenie okresu kredytu z zachowaniem lub zmniejszeniem miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych jest możliwe, gdy
wysokość spłaty jest równa wysokości raty lub wielokrotności rat kapitałowo-odsetkowych określonych w obowiązującym na
dzień dokonania spłaty harmonogramie spłaty.

tylko nie ma żadnego pola wyboru dla kredytobiorcy i to "lub" to wynika z tego wyłączna decyzja banku

 

 

Jeśli sytuacja jest analogiczna to można próbować reklamacji (kredytobiorca nie miał wyboru), a jak nie pomoże to złożyć skargę do Rzecznika Konsumenta itd...  

Edytowane 28 Czerwca 2022 przez Bożena Myszczyszyn
uzupełnienie

[lzalewski]

Czy nadpłata nie zbiegła się przypadkiem z aktualizacją oprocentowania na wyższe?

[Marta1947]

4 godziny temu, Bożena Myszczyszyn napisał:

Proszę porównać harmonogram spłaty sprzed nadpłaty (jaka była wysokość raty kapitałowo-odsetkowej) oraz harmonogram po nadpłacie (jaka jest teraz rata).

Chodzi o sformułowanie, że skrócenie okresu kredytowania następuje z zachowaniem wysokości raty kapitałowo-odsetkowej.

 

Jeśli rata przed nadpłatą wynosiła w zaokrągleniu np. 1700 zł  (w tym kapitał 1500 i odsetki 200 zł)

to po nadpłacie ze skróceniem okresu nadal ma wynosić ok 1700 zł (zwiększy się tylko zawartość kapitału w racie) , a nie np. 1600 zł.

 

Jaki to bank, nazwa?

 

Przykładowo w Ogólnych informacjach o kredycie banku BPS jest zapis:

a w dyspozycji wcześniejszej spłaty

tylko nie ma żadnego pola wyboru dla kredytobiorcy i to "lub" to wynika z tego wyłączna decyzja banku

 

 

Jeśli sytuacja jest analogiczna to można próbować reklamacji (kredytobiorca nie miał wyboru), a jak nie pomoże to złożyć skargę do Rzecznika Konsumenta itd...  

Harmonogramy się różnią, więc ciężko mi je porównywać, nadpłata zbiegła się w czasie z wyłączeniem ubezpieczenia pomostowego, więc wysokości rat są różne.

Ale patrząc na harmonogram to np w kolejnych ratach w tym roku wysokość kapitału w dacie jest niższa niż przed nadpłata.

Nie rozumiem również skąd mimo wszystko, aż taka rozbieżność w skróconym okresie, kalkulator UOKiKi Pani symulacja skraca okres o ok 3 lata, a bank dokonuje skrócenia o pół roku. 

Zewnętrzny doradca finansowy, który organizował kredyt tłumaczył nam na przykładowym harmonogramie jak działają nadpłaty. Tłumaczył nam, że w wielkim uproszczeniu działa to tak, że w momencie spłaty np 10 000 przesuwam się wlod początku harmonogramu w odpowiednie miejsce dalej, tak żeby dojść do odpowiedniego poziomu salda do spłaty. Czyli jeśli dziś mam 249 000 do spłaty, nadplacam 10 000, to szukam w harmonogramie raty, która będzie na poziomie salda do spłaty 238 000. Jeśli przeskok złapie np 30 rat, to mniej więcej o tyle ten okres się skróci. I pokrywa się to mniej więcej z tym co liczy kalkulator udostępniony przez UOKiK. Czy dobrze rozumiem?

Analizując harmonogram sprzed nadpłaty, suma części kapitałowej z 7 ostatnich rat to właśnie około 10 000 złotych, ale pierwszy raz spotykam się z sytuacją, że bank sobie skraca ostatnie raty, przecież tam nie ma żadnych odsetek, więc to chyba zwyczajnie nie tak powinno wyglądać? Każdy z kim rozmawiam na ten temat twierdzi, że nadpłacając TERAZ jakąś część kapitału, TERAZ oszczędzam odsetki na ten kapitał przypadające, a że jestem na samym początku to tych odsetek do zaoszczędzenia jest naprawdę dużo.

 

W Umowie bank nazywa Bank Spółdzielczy, grupa BPS

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

 

 

 

2 godziny temu, lzalewski napisał:

Czy nadpłata nie zbiegła się przypadkiem z aktualizacją oprocentowania na wyższe?

Wręcz przeciwnie, aktualizacja była na niższe, bo odpadało akurat ubezpieczenie pomostowe. 

Edytowane 28 Czerwca 2022 przez Marta1947

[Bożena Myszczyszyn]

1. Tu jest link do informacji o kredycie w BPS, trzeba rozwinąć sekcję "Dowiedz się więcej o Kredycie hipotecznym Mój Dom"
   https://www.bankbps.pl/klient-indywidualny/kredyty/kredyt-moj-dom
2. Zapisy zasad dokonywania wcześniejszej spłaty po wybraniu opcji skrócenia okresu są niekorzystne dla kredytobiorcy, bo bank zastrzega sobie prawo również zmniejszenia raty i nie wyjaśnia zasad (może w umowie kredytowej jest więcej). Niekorzystne zapisy można zgłaszać do UOKiK, czasem skargi konsumentów pomagają (przykład https://uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=16651&news_page=37)
3. Rozbieżność wynika z tego, co Pani zauważyła na początku, bank skrócił harmonogram tylko o ilość miesięcy wynikającą z zsumowaniu kapitału z ostatnich rat i następnie ponownie przeliczył harmonogram, ale z jednoczesnym zmniejszeniem raty.
4. Również pierwszy raz spotykam się z takimi zapisami, bo w bankach z którymi współpracuję są stosowane zapisy o zachowaniu miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej.
5. Ponieważ BPS stosuje zapis "lub zmniejszeniem wysokości kolejnych miesięcznych rat kapitałowo – odsetkowych" to teoretycznie mogli tak zrobić, co nie zamyka drogi by reklamować ten sposób działania banku.
6. Bank po każdej operacji zmieniającej saldo kredytu (uruchomienie transzy, nadpłata kredytu) lub po zmianie oprocentowania generuje nowy harmonogram "od zera".  Bank bierze aktualne zadłużenie, oprocentowanie, okres pozostały do spłaty oraz formułę spłaty (raty równe, malejące) i po prostu na nowo ustalają raty.
   Pani bank prawdopodobnie najpierw obliczył, że należy skrócić okres kredytowania o 7 miesięcy a potem wygenerował nowy harmonogram dla mniejszej kwoty kredytu.
7. To normalne, że przy skracaniu okresu kredytowania "obcinane" są te raty końcowe. Jednocześnie jednak przy ratach równych wraz ze spłatą rośnie zawartość kapitału w racie, więc nadpłata i zmniejszenie zadłużenia powinny powodować, że przy zachowaniu tej samej raty co przed nadpłatą zwiększy się zawartość kapitału i zmniejszy zawartość odsetek.  Gdyby BPS przy okazji nie zmniejszył raty to okres kredytowania powinien się skrócić o te ponad 3 lata.

 

Zawsze można też zawnioskowac do banku o zmianę w postaci skrócenia okresu kredytowania, ale taki aneks kosztuje i wiąże się z badaniem zdolności kredytowej.

[Marta1947]

W dniu 28.06.2022 o 23:59, Bożena Myszczyszyn napisał:

1. Tu jest link do informacji o kredycie w BPS, trzeba rozwinąć sekcję "Dowiedz się więcej o Kredycie hipotecznym Mój Dom"
   https://www.bankbps.pl/klient-indywidualny/kredyty/kredyt-moj-dom
2. Zapisy zasad dokonywania wcześniejszej spłaty po wybraniu opcji skrócenia okresu są niekorzystne dla kredytobiorcy, bo bank zastrzega sobie prawo również zmniejszenia raty i nie wyjaśnia zasad (może w umowie kredytowej jest więcej). Niekorzystne zapisy można zgłaszać do UOKiK, czasem skargi konsumentów pomagają (przykład https://uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=16651&news_page=37)
3. Rozbieżność wynika z tego, co Pani zauważyła na początku, bank skrócił harmonogram tylko o ilość miesięcy wynikającą z zsumowaniu kapitału z ostatnich rat i następnie ponownie przeliczył harmonogram, ale z jednoczesnym zmniejszeniem raty.
4. Również pierwszy raz spotykam się z takimi zapisami, bo w bankach z którymi współpracuję są stosowane zapisy o zachowaniu miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej.
5. Ponieważ BPS stosuje zapis "lub zmniejszeniem wysokości kolejnych miesięcznych rat kapitałowo – odsetkowych" to teoretycznie mogli tak zrobić, co nie zamyka drogi by reklamować ten sposób działania banku.
6. Bank po każdej operacji zmieniającej saldo kredytu (uruchomienie transzy, nadpłata kredytu) lub po zmianie oprocentowania generuje nowy harmonogram "od zera".  Bank bierze aktualne zadłużenie, oprocentowanie, okres pozostały do spłaty oraz formułę spłaty (raty równe, malejące) i po prostu na nowo ustalają raty.
   Pani bank prawdopodobnie najpierw obliczył, że należy skrócić okres kredytowania o 7 miesięcy a potem wygenerował nowy harmonogram dla mniejszej kwoty kredytu.
7. To normalne, że przy skracaniu okresu kredytowania "obcinane" są te raty końcowe. Jednocześnie jednak przy ratach równych wraz ze spłatą rośnie zawartość kapitału w racie, więc nadpłata i zmniejszenie zadłużenia powinny powodować, że przy zachowaniu tej samej raty co przed nadpłatą zwiększy się zawartość kapitału i zmniejszy zawartość odsetek.  Gdyby BPS przy okazji nie zmniejszył raty to okres kredytowania powinien się skrócić o te ponad 3 lata.

 

Zawsze można też zawnioskowac do banku o zmianę w postaci skrócenia okresu kredytowania, ale taki aneks kosztuje i wiąże się z badaniem zdolności kredytowej.

Dobry wieczór,

Bardzo Pani dziękuję za tak wyczerpujące odpowiedzi. Miała Pani rację, bank jednocześnie skrócił okres i obniżył ratę, obniżki nie zauważyłam, bo wszystko zbiegło się w czasie z obniżeniem oprocentowania wynikającego z renegocjacji marży i usunięcia dopłaty za ubezpieczenie pomostowe.

Po wielkich bojach, bank przyznał nam rację i uznał, że raty obniżać nie powinien. Po weekendzie powinnam otrzymać nowy harmonogram, ze skróconym okresem do 318 miesięcy.

 

Jeszcze raz bardzo dziękuję. Pozdrawiam Panią serdecznie.

[key1]

@Marta1947

bank zachował się najzupełniej poprawnie.

 

nadpłaciłaś 10 tys zł = 7 miesięcznych rat kapitałowych - i o tyle bank skrócił okres spłaty kredytu wg obowiązującego harmonogramu.

nie ma znaczenia czy to były pierwsze czy ostatnie raty.

 

rata kapitałowa pozostała bez zmian, okres spłaty uległ skrócenia - dokładnie według twoich preferencji.

 

ale Ty miałaś inne życzenie - chciałaś wygenerowania nowego planu spłat by rata kapitałowa wzrosła w taki sposób aby przy jednoczesnym zmniejszeniu się raty odsetkowej twoje miesięczne obciążenie kredytowe pozostały zgodne ze starym planem...