Kredyt 450k, para: ryczalt + uop

[esari]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 15-20 lat

3.Wysokość kredytu - 450000

4.Wkład własny - 150000

5.Wartość nieruchomości - 450000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie, własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - +-50m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa,Mazowieckie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - gotowe

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2, ja i partnerka

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - partnerka 31, ja 30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - zostalo do splaty 2k kredytu z  10k ktore wzialem 4 lata temu  na moja firme, moge splacic od reki jesli to cos poprawi, raty po okolo 180 zl,zostalo bodajze 14

14.Historia w BIK - Spawdzalismy i wszystko ok, brak zaleglosci, alertow itp

20.Działalność gospodarcza** -

Moje JDG:

2020 rok przychod 125k, dochod 115k , liniowy

2021:  rok przychod 125k, dochod 115 k, liniowy

2022 -  na ten moment 150k przychod, ryczalt 12% - w zasadzie brak kosztow ponoszonych z uwagi na zawod programisty

 

Narzeczona:

Do kwietnia 2020 po odejsciu z budzetowki do kwietnia 2021 glownie umowy zlecenie, od kwietnia 2021: 4,7k netto juz po dodaniu rocznych pensji + nagrod + premi + zwrotu za urlop + zwrotu pieniedzy za studia / 12

 

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Działalność  b2b prowadzona od ponad 5 lat, narzeczona od kwietnia 2021 UoP na czas nieokreslony

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Umowa B2B z Software Housem i UoP czas nieokreślony,

23.Wykonywany zawód - Programista i Specjalistka Compliance

24.Bank w którym posiadane jest konto - Ja prywatne Alior Bank, firmowe do faktur ING, partnerka MBank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - przelewy z faktury od razu przelewam na konto prywatne, zostawiam tylko kwote na ZUS,VAT,PIT i ksiegowosc, narzeczona tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - Ostatnie miesiace mamy peak dochodow , narzeczona dostala zwrot za urlop, zwrot za studia ( okolo 3k ) oraz zarabia wiecej niz w 2021. Ja od czerwca wystawiam faktury juz po 28-30k

[lzalewski]

Punkty 3,4,5 nie sumują się. 

Nie edytuj schematu, nie usuwaj poszczególnych wierszy.

Dochody narzeczonej uzupełnij w prawidłowy sposób w punkcie ich dotyczącym.

[esari]

Mam nadzieje ze jest juz ok - do tego pytanie. Czy lepiej poczekac do stycznia/lutego z kredytem bo wtedy liczyc bedzie sie tylko 2021 i 2022 czy nie ma to znaczenia? Dodatkowo chetnie uzyskalbym informacje a) jaka jest maksymalna zdolnosc b) czy takie dochody jak obecnie przez kolejne 4-6 miesiecy cokolwiek zmieniaja w zdlosci. Pozdrawiam serdecznie

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 15-20 lat

3.Wysokość kredytu - 300000

4.Wkład własny - 150000

5.Wartość nieruchomości - 450000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie, własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - +-50m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa,Mazowieckie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - gotowe

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2, ja i partnerka

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - partnerka 31, ja 30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - zostalo do splaty 2k kredytu z  10k ktore wzialem 4 lata temu  na moja firme, moge splacic od reki jesli to cos poprawi, raty po okolo 180 zl,zostalo bodajze 14

14.Historia w BIK - Spawdzalismy i wszystko ok, brak zaleglosci, alertow itp

20.Działalność gospodarcza** -

Moje JDG:

2020 rok przychod 125k, dochod 115k , liniowy

2021:  rok przychod 125k, dochod 115 k, liniowy

2022 -  na ten moment 150k przychod, ryczalt 12% - w zasadzie brak kosztow ponoszonych z uwagi na zawod programisty

 

Narzeczona:

2020 rok miesiecznie 2k zl netto UZ

2021 rok miesiecznie 3.5k netto UoP

2022 rok miesiecznie 4,7k netto UoP

 

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Działalność  b2b prowadzona od ponad 5 lat, narzeczona od kwietnia 2021 UoP na czas nieokreslony

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Umowa B2B z Software Housem i UoP czas nieokreślony,

23.Wykonywany zawód - Programista i Specjalistka Compliance

24.Bank w którym posiadane jest konto - Ja prywatne Alior Bank, firmowe do faktur ING, partnerka MBank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - przelewy z faktury od razu przelewam na konto prywatne, zostawiam tylko kwote na ZUS,VAT,PIT i ksiegowosc, narzeczona tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - Ostatnie miesiace mamy peak dochodow , narzeczona dostala zwrot za urlop, zwrot za studia ( okolo 3k ) oraz zarabia wiecej niz w 2021. Ja od czerwca wystawiam faktury juz po 28-30k

Edytowane 1 Października 2022 przez esari

[lzalewski]

Brak punktów 15-19. Dane dochodowe z tytułu UOP powinny być w punktach 15-17 zgodnie z wymaganymi średnimi we wskazanych okresach. Popraw to proszę.

Pkt 20 - ile masz rozliczonych miesięcy w roku 2022?

[esari]

Mam nadzieje ze jest juz ok 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 15-20 lat

3.Wysokość kredytu - 300000

4.Wkład własny - 150000

5.Wartość nieruchomości - 450000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie, własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - +-50m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa,Mazowieckie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - gotowe

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2, ja i partnerka

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - partnerka 31, ja 30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - zostalo do splaty 2k kredytu z  10k ktore wzialem 4 lata temu  na moja firme, moge splacic od reki jesli to cos poprawi, raty po okolo 180 zl,zostalo bodajze 14

14.Historia w BIK - Spawdzalismy i wszystko ok, brak zaleglosci, alertow itp

15.Umowa o pracę: 4,7k

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -4,7k 

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -4,7k 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

20.Działalność gospodarcza** -

Moje JDG:

2020 rok przychod 125k, dochod 115k , liniowy

2021:  rok przychod 125k, dochod 115 k, liniowy

2022 -  na ten moment 150k przychod, ryczalt 12% - w zasadzie brak kosztow ponoszonych z uwagi na zawod programisty, rozliczone 8 miesiecy, za w poniedzialek bedzie 9 

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Działalność  b2b prowadzona od ponad 5 lat, narzeczona od kwietnia 2021 UoP na czas nieokreslony

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Umowa B2B z Software Housem i UoP czas nieokreślony,

23.Wykonywany zawód - Programista i Specjalistka Compliance

24.Bank w którym posiadane jest konto - Ja prywatne Alior Bank, firmowe do faktur ING, partnerka MBank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - przelewy z faktury od razu przelewam na konto prywatne, zostawiam tylko kwote na ZUS,VAT,PIT i ksiegowosc, narzeczona tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - Ostatnie miesiace mamy peak dochodow , narzeczona dostala zwrot za urlop, zwrot za studia ( okolo 3k ) oraz zarabia wiecej niz w 2021. Ja od czerwca wystawiam faktury juz po 28-30k

Edytowane 1 Października 2022 przez esari
spacje

[lzalewski]

Ze zdolnością kredytową na tą kwotę problemu nie będzie. Pozostaje wybór banków. Przy stałym oprocentowaniu skupiłbym się na możliwie jak najniższych kosztach wejścia i wyjścia z kredytu z założeniem refinansowania tego kredytu, gdy (miejmy nadzieję) stopy procentowe zaczną spadać.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 300 000zł

Liczba rat do spłaty: 240

Oprocentowanie stałe w okresie 5 lat 8,54%, w kolejnych latach zmienne 9,11 - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 7,41% i marży 1,7%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 9,95%

Rata nr 1: 2 611zł

Rata nr 61: 2 700zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 665 530zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 342 660zł

Kapitał: 300 000zł

Wycena nieruchomości: 420zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,03% od salda zadłużenia (nr 1 - 90zł) - 14 350zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka miesięczna w wys. 0,0075% od wartości nieruchomości (33,75zł) - 8 100zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania. Ubezpieczenia na życie i nieruchomości mogą być indywidualne.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

 

[esari]

Dziekuje bardzo za wyliczenia. Jeszcze pozwole sobie przekleic pytania z posta wyzej:

 

Czy lepiej poczekac do stycznia/lutego z kredytem bo wtedy liczyc bedzie sie tylko 2021 i 2022 czy nie ma to znaczenia? Dodatkowo chetnie uzyskalbym informacje a) jaka jest maksymalna zdolnosc b) czy takie dochody jak obecnie przez kolejne 4-6 miesiecy cokolwiek zmieniaja w zdlosci. Pozdrawiam serdecznie

[lzalewski]

Zdolność będzie już teraz, a zatem nie ma konieczności czekania do stycznia. Jeśli celujecie w kredyt że stałym oprocentowaniem, to wręcz im szybciej, tym lepiej. Patrząc na inflację stopy pewnie jeszcze podskoczą, a zatem można spodziewać się, że w styczniu oferty dla stałego oprocentowania mogą być wyższe.

 

Co do maksymalnej zdolności, to szczególnie orzy działalności gospodarczej trzeba byłoby spojrzeć w dokumentację finansową, aby móc to rzetelnie wyliczyć. 

Oczywiście im wyższe przychody/dochody, tym wyższą zdolność. Jeśli jednak staraniu się o kredyt 309k, to zdolność nie musi wychodzić na poziomie np. 500k.

[esari]

Czy moglbym prosic o symulacje dla wyzszej kwoty oraz informacje ( jesli to mozliwe ) jak banki patrza na nierowny dochod z dzialalnosci, czytaj styczen 25k przychodu,luty 17k przychodu,marzec-maj brak, czerwiec 19k, lipiec 28k przychodu etc. Drugi kredytobiorca stabilny dochod ( UoP). Formularz z kredytem na inne mieszkanie ( wyzsza kwota kredytu i mniejszy wklad ) 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 15-20 lat

3.Wysokość kredytu - 370000

4.Wkład własny - 130000 ( moze byc nadal 150,nawet 170 jesli bedzie brak zdolnosci ale preferowalbym 130k  ) 

5.Wartość nieruchomości - 500000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie, własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - +-51m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa,Mazowieckie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - gotowe

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2, ja i partnerka

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - partnerka 31, ja 30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - zostalo do splaty 2k kredytu z  10k ktore wzialem 4 lata temu  na moja firme, moge splacic od reki jesli to cos poprawi, raty po okolo 180 zl,zostalo bodajze 14

14.Historia w BIK - Spawdzalismy i wszystko ok, brak zaleglosci, alertow itp

15.Umowa o pracę: 4,7k

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -4,7k 

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -4,7k 

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

20.Działalność gospodarcza** -

Moje JDG:

2020 rok przychod 125k, dochod 115k , liniowy

2021:  rok przychod 125k, dochod 115 k, liniowy

2022 -  na ten moment 150k przychod, ryczalt 12% - w zasadzie brak kosztow ponoszonych z uwagi na zawod programisty, rozliczone 8 miesiecy, za w poniedzialek bedzie 9 

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Działalność  b2b prowadzona od ponad 5 lat, narzeczona od kwietnia 2021 UoP na czas nieokreslony

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Umowa B2B z Software Housem i UoP czas nieokreślony,

23.Wykonywany zawód - Programista i Specjalistka Compliance

24.Bank w którym posiadane jest konto - Ja prywatne Alior Bank, firmowe do faktur ING, partnerka MBank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - przelewy z faktury od razu przelewam na konto prywatne, zostawiam tylko kwote na ZUS,VAT,PIT i ksiegowosc, narzeczona tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe

27.Inne istotne informacje - Ostatnie miesiace mamy peak dochodow , narzeczona dostala zwrot za urlop, zwrot za studia ( okolo 3k ) oraz zarabia wiecej niz w 2021. Ja od czerwca wystawiam faktury juz po 28-30k

[lzalewski]

Oferta tak na dobrą sprawę będzie bez zmian, poza oczywiście wysokością raty. Ona wzrośnie do poziomu 3 220zł. Pełną symulację będę mógł wrzucić dopiero jutro.

 

2 minuty temu, esari napisał:

jak banki patrza na nierowny dochod z dzialalnosci, czytaj styczen 25k przychodu,luty 17k przychodu,marzec-maj brak, czerwiec 19k, lipiec 28k przychodu etc.

Generalnie banki lubią stabilność, ale przy działalności gospodarczej normalną rzeczą jest też nieregularność przychodów. Natomiast może pojawić się pytanie ze strony analityka z czego wynika brak przychodu w poszczególnych miesiącach i tutaj trzeba będzie mieć sensowne wytłumaczenie.

[esari]

Oczywiscie, dziekuje. Nieregunarlnosc wynikala z checi ukonczenia studiow w owym czasie. Przez ostatnie 2 lata mialem 2 takie okresy gdzie nie pracowalem kilka miesiecy zeby nadgonic zaleglosci na uczelni, w tym dostawalem tez oferty wspolpracy co moge potwierdzic listami intencyjnymi/ofertami 

[lzalewski]

46 minut temu, esari napisał:

Nieregunarlnosc wynikala z checi ukonczenia studiow w owym czasie.

Moim zdaniem ewentualne wyjaśnienie powinno być nieco lepsze ? 

[esari]

Pracuje w IT  takiej dzialce gdzie jest 12 wakatow na jednego specjaliste takze w brak ofert raczej nikt nie uwierzy. Ale bede mial z tylu glowy ze moga byc takie pytania 

[esari]

Chcialbym jeszcze dopytac jako kredytowy neofita od tygodnia, czy mozna przyjac ze kredyty na krotszy okres czasu sa "koszystniejsze" czytaj jest mniej do splaty. Bawie sie suwakiem kredytowym na jednej ze stron i szokuje mnie roznica

 

Moj "use case":

Nieruchomosc 500k, wklad 170k , kredyt na 10 lat = kwota kredytu 330k co daje do splaty sumarycznie 488k
Ten sam kredyt na 20 lat to 700k, na 30 lat prawie milion

 

Czy dobrze to odczytuje? Jako osobie ktora bylaby w stanie pokryc miesiecznie bezpiecznie do 5-6k ( sa to tygodniowe dochody tylko moje, a jest jeszcze partnerka w gospodarstwie )  zlotych daje to zdecydowanie do myslenia.

Edytowane 4 Października 2022 przez esari

[lzalewski]

I tak i nie. Oczywiście im krótszy okres kredytowania, tym szybciej spłacany jest kapitał i mniejszy będzie koszt odsetkowy. Ja jestem jednak zwolennikiem dłuższego okresu kredytowania i systematycznych nadpłat kredytu. Da to docelowo większy (ale niewiele) koszt odsetkowy, ale da również większe poczucie bezpieczeństwa, co ma szczególne znaczenie w przypadku dochodów uzyskiwanych z działalności gospodarczej, gdzie pracodawca nie wypłaci Ci chorobowego. Plan z nadpłacaniem ma moim zdaniem tylko 1 minus - wolne środki zawsze da się na coś wydać. Niekoniecznie na nadpłatę kredytu.

[RobertS]

to, że bierzesz kredyt na 30 lat nie oznacza, że właśnie tyle będziesz go spłacać, należy to raczej interpretować jak "do 30 lat" bowiem zawsze możesz nadpłacić (po 3 latach w każdym banku bezpłatnie) i albo skrócić okres kredytowania albo zmniejszyć wysokość kolejnych rat