Pożyczka hipoteczna lub Refinansowanie poniesionych kosztów

[mieczyslaw77]

Witam,

 

Kupiłem nieruchomość za  gotówkę (289k), budynek do odbioru będzie w maju '23, wpis do KW we wrześniu. Potrzebuję pieniędzy na wykończenie i zastanawiam się nad 4 opcjami, mianowicie:

-kredyt hipoteczny

-pożyczka hipoteczna

-refinans

-kredyt gotówkowy

Kwota na wykończenie która mnie interesuje to ok 100-120k.

Do zapłaty zostały mi jeszcze dwie transze (łącznie ok75k, ale mam na to odłożone pieniądze) i teraz pytanie czy lepiej teraz zaangażować bank ( o ile mozna) i na tym etapie starać się jeszcze o kredyt na dom plus wykończenie (a te 75k sobie zostawić) czy lepiej wyłożyć całosc z własnych środków , a starac się o kredyt na samo wykończenie. (ostatnia transza zaplanowana jest na koniec marca)

 

Poproszę o wyliczenie zdolności kredytowej dla dwóch przykładów, ponieważ za 2-3 miesiące będę miał trochę większe wpływy.

Schemat pierwszy

1.Waluta kredytu -PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania -30 lat

3.Wysokość kredytu -120k

4.Wkład własny- n/d dom kupiony za gotówkę

5.Wartość nieruchomości - ok 300k

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności -bliźniak

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości -55mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - pomorskie/wejherowo

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji -3/4 budowy ukończone

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym -0

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców -30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -rata kredytu 1460zł (kapitał do spłaty ok 103k)

14.Historia w BIK -75pkt

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -4050

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -4120

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -4150

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -n/d

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -n/d

20.Działalność gospodarcza** -n/d

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -2lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -umowa na czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Specjalista ds sprzedaży

24.Bank w którym posiadane jest konto - mbank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - bez różnicy

27.Inne istotne informacje - brak opóźnień w całej historii kredytowej 

 

 

Schemat Drugi 

1.Waluta kredytu -PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania -30 lat

3.Wysokość kredytu -120k

4.Wkład własny- n/d dom kupiony za gotówkę

5.Wartość nieruchomości - ok 300k

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności -bliźniak

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości -55mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - pomorskie/wejherowo

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji -3/4 budowy ukończone

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym -0

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców -30

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -rata kredytu 1550zł (kapitał do spłaty ok 103k)

14.Historia w BIK -75pkt

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -4500

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -4500

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -4500

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -n/d

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -n/d

20.Działalność gospodarcza** -n/d

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -2lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -umowa na czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Specjalista ds sprzedaży

24.Bank w którym posiadane jest konto - mbank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) -tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - bez różnicy

27.Inne istotne informacje - brak opóźnień w całej historii kredytowej 

 

 

[RobertS]

ad. 13

raz podajesz ratę 1460 a raz 1550, która wersja jest właściwa? co to za kredyt?

 

jeżeli potrzebujesz jedynie 120kzł to kredyt gotówkowy może być dobrą opcją, warunki porównywalne z pożyczkami hipotecznymi

 

pożyczka hipoteczna tak jeżeli posiadasz jakąś nieruchomość pod zabezpieczenie, ww. nie może być, bo jeszcze nie jesteś właścicielem

 

ew. kredyt hipoteczny, to rynek pierwotny, część pieniędzy wpłaciłeś, resztę możesz pozyskać z banku czy to na zakup czy na zakup i wykończenie 

w tekście masz porównanie kredytu hipotecznego i gotówkowego:

https://robertsierant.pl/2022/05/24/kiedy-kredyt-gotowkowy-moze-zastapic-hipoteczny/

[mieczyslaw77]

Poprawna wartość to 1550zl. Jest to kredyt gotówkowy. 

Rozumiem że nie można wziąć pożyczki hipotecznej na podstawie protokołu przekazania nieruchomości oraz przedstawieniu faktur za kupno domu?

 

Czy mogę wziąć hipotekę po zapłacie 100%wartosci domu? Na samo wykończenie?

[RobertS]

pożyczka hipoteczna jest pod zabezpieczenie nieruchomości, której jesteś właścicielem...a tutaj tego jeszcze nie ma, musiałbyś poczekać na przeniesienie własności, wtedy do wyboru albo pożyczka hipoteczna albo kredyt (cel: refinansowanie poniesionych kosztów)

 

9 minut temu, mieczyslaw77 napisał:

Czy mogę wziąć hipotekę po zapłacie 100%wartosci domu? Na samo wykończenie?

mógłbyś już teraz, albo na transze dla dewelopera albo na wykończenie albo jedno i drugie

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

poza tym masz 103 tys. złotych kredytu gotówkowego i 75 tys.

dlaczego nie nadpłacisz tego kredytu a na zakup nieruchomości nie skorzystasz z hipotecznego? ten drugi zapewne będzie tańszy niż ten gotówkowy (nie znam jego warunków), poza tym niższa rata to wyższa zdolność kredytowa

[mieczyslaw77]

Nie pomyślałem o nadpłacie, bardziej boje się że nie dostanę hipoteki (po nadpłacie gotówki) i koniec końców nie dojdzie do zakupu domu. 

[RobertS]

ale te 75kzł i tak nie wystarczy na pozostałe transze i wykończenie, wtedy kolejna gotówka i ew. refinansowania całości pod hipotekę jak już będziesz właścicielem

 

 

[mieczyslaw77]

Zgadza się, ale wystarczy na zakup domu. Wydaje mi się (mogę się mylić) że lepiej niech ten dom stoi kupiony za gotówkę i jeżeli nie dostanę kredytu na wykończenie np w maju to będę się o taki sam kredyt starał np we wrześniu. A jak teraz spłacę większość część kredytu gotówkowego, rata za ten kredyt spadnie mi do +/- 450 zł i bank odmówi mi hipoteki to nie kupię tego domu (dodam że najbliższa transza wypada na koniec listopada) więc nie mam dużo czasu

Czy byłby Pan w stanie wyliczyć zdolność na podstawie formatki?

 

przy okazji dziękuję za odpowiedź i pomoc 

[RobertS]

około 172kzł, ale pod warunkiem zmniejszenia raty obecnego zobowiązania do 450 zł

[mieczyslaw77]

Dziękuję! A po "staremu" jak nie spłacę kredytu to jaka jest zdolność 

 

Pozdrawiam 

[RobertS]

nie sprawdzałem wszędzie, ale:

"Przykro nam, nie możemy udzielić Ci kredytu, ponieważ nie posiadasz zdolności kredytowej. Sprawdź co możesz zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową."