Kredyt hipoteczny na zakup domu - umowa o pracę, ryczałt czy KPiR?

[JacekW]

Dzień dobry,

 

Planuje w drugiej połowie roku wziąć kredyt hipoteczny na zakup domu. Wiem, że jest dużo czasu, ale aktualnie rozważam przejście na B2B i chciałbym mieć rozeznanie jaka z opcji będzie najkorzystniejsza z punktu widzenia kredytu. Rozważam:

A/ pozostanie na umowie o pracę (ten sam pracodawca od 4 lat, umowa na czas nieokreślony), dochody netto średnio (różne z uwagi na przejście w wyższy próg podatkowy w trakcie roku) 10k obecnie, od stycznia 11k. Wspólnota majątkowa z żoną (ten sam pracodawca od ponad 10 lat,umowa na czas nieokreślony), dochody netto średnio 5k teraz i w przyszłym roku

B/ B2B, rozliczanie ryczałtem 14%, przy czym wymaga to wprowadzenie rozdzielności majątkowej. Przychód miesięczny mój 22k. B2B w tej samej firmie w której obecnie pracuje

C/ B2B, rozliczane podatkiem liniowym, wymaga wprowadzenia rozdzielnosci majątkowej. Przychód miesięczny mój 22k, przewidywane koszty 1k. B2B w tej samej firmie w której obecnie pracuje.

 

Bylibyście w stanie Państwo ocenić zdolność dla powyższych przypadków? Wiem, że w za kilka miesięcy o WIBOR i oferty banków czy wytyczne KNF mogą wywrócić sytuację do góry nogami, ale muszę do końca miesiąca podjąć decyzję o formie dalszej pracy/współpracy i chciałbym aspekt kredytowy wziąć pod uwagę.

 

Dodatkowo wypełniam schemat:

1.Waluta kredytu PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

3.Wysokość kredytu ?? (zakładane minimum to 700k)

4.Wkład własny: 100-140k

5.Wartość nieruchomości ?

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* ?

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości ?

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) woj. slaskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji ?

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 2+2 (przy B2B planowana rozdzielność majątkowa)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 37 (ja), 40 (żoną)

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) KK 5k + kredyt hipoteczny z rata 1.7k

14.Historia w BIK dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy wg informacji powyżej 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy wg informacji powyżej 

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy wg informacji powyzej

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy brak

20.Działalność gospodarcza** - wg informacji powyzej

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - wg informacji powyzej 

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - wg informacji powyzej 

23.Wykonywany zawód - inżynier / spec. ds administracji

24.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP / Alior

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne

27.Inne istotne informacje - chciałbym mieć opcje nadplacania kredytu, pierwsza część po sprzedaży obecnej nieruchomości (ok. 150k nadpłaty), czyli niedługo po uruchomieniu kredytu. Druga i dalsze w perspektywie 3-4 lat od uruchomienia i dalej w miarę możliwości (i spadku WIBORu)

 

 

 

 

 

[lzalewski]

Na pewno najgorzej postrzegany przez banki będzie ryczałt, a najlepiej umowa o pracę. Przy ryczałcie może być problem ze zdolnością (jeśli będzie to pewnie w jednym, maksymalnie dwóch bankach). W przypadku umowy o pracę oraz KPiR zdolność (przynajmniej na ten moment) wychodzi. Wyższa wyjdzie w przypadku KPiR, ale będzie mniej dostępnych opcji (nie każdy bank zaakceptuje działalność trwającą tak krótko).

[JacekW]

Dziękuję bardzo.

Zdolności były liczone, rozumiem, przy dwóch dochodach (ja i żona)? 

Byłbyś tak miły i podał na jaką kwotr wychodzi zdolność (odrzucając skrajne przypadki) dla ryczałtu i liniówki?

[lzalewski]

8 godzin temu, JacekW napisał:

Zdolności były liczone, rozumiem, przy dwóch dochodach (ja i żona)? 

 

Powyższe informacje podałem bez liczenia zdolności.

 

Podaj PKD dla działalności.

[JacekW]

71.12.Z

Edytowane 5 Grudnia 2022 przez JacekW

[lzalewski]

Zdolność mocno przybliżona i szczególnie przy ryczałcie będzie bardzo zróżnicowana w poszczególnych bankach. Np. Millennium przyjmie dochód na poziomie około 5000zł z działalności, a mBank około 15000zł, Alior jeszcze więcej. W Millennium przy ryczałcie zdolność wychodzi na poziomie około 600k, a przy liniówce nieco ponad 1mln zł.

[JacekW]

dziękuję bardzo za pomoc