Nadpłata kredytu mieszkaniowego, a koszty

[tede]

Witam serdecznie jestem "szczęśliwym" posiadaczem kredytu w PLN na dom. Chciałbym regularnie co miesiąc nadpłacać kredyt hipoteczny kwotą 500-1000 zł. Kredyt posiadam w ING i niestety raz na 3 miesiące jest darmowy aneks o nadpłatę i skrócenie okresu spłaty. Spłata co miesiąc kosztuje 200zł za aneks. Pytania:

1. Czy są inne banki w których co miesiąc można nadpłacać kredyt bez dodatkowych kosztów ? Np. wejść do aplikacji i nadpłacić kredyt bez aneksów ?

2. Jeśli są takie banki czy ciężko jest przenieść kredyt kwota 210 tys. zł. aktualne oprocentowanie 8,99 %  Zdolność będę miał.

3. Czy lepiej zostać w ING odkładać i raz na 3 miesiące dokonywać nadpłaty z darmowym aneksem.

Edytowane 4 Stycznia 2023 przez tede

[lzalewski]

1. Tak, są.

2. Stałe oprocentowanie da się zrobić na poziomie ~8%. Ze zmiennego wychodziłoby około 9%. Czy jest sens, to już musiałbyś sam ocenić, my możemy ewentualnie przedstawić rozwiązania. Refinansowanie nie jest szczególnie skomplikowane.

3. Co do sensu refinansowania, to jw. Jeśli zostaniesz, to zamiast podpisywać co chwilę aneksy (co jest kłopotliwe), ja wolałbym z każdym miesiącem (czy np. co kwartał) zwiększać wysokość nadpłaty. Efekt będzie zbliżony do skrócenia okresu kredytowania.

[tede]

4 minuty temu, lzalewski napisał:

1. Tak, są.

3. , ja wolałbym z każdym miesiącem (czy np. co kwartał) zwiększać wysokość nadpłaty. Efekt będzie zbliżony do skrócenia okresu kredytowania.

1. Mógłbym wiedzieć jakie banki ?

3. Czyli np 3 miesiące po 500 zł i po kwartale nadpłacić 1500 zł i skrócić okres kredytowania ?

[lzalewski]

1. Jest ich kilka, np. Millennium, PKO BP. 

3. Tak, ewentualnie nawet bez skracania okresu kredytowania nadpłacać coraz więcej. Z każdą nadpłatą masz niższą ratę, a zatem i więcej wolnych środków. Jeśli po każdej nadpłacie odpowiednio zwiększysz kolejną nadpłatę, to osiągniesz efekt podobny do tego, jaki byłby przy skróceniu okresu kredytowania - kredyt tak czy inaczej spłacisz wcześniej.

[tede]

25 minut temu, lzalewski napisał:

3. Tak, ewentualnie nawet bez skracania okresu kredytowania nadpłacać coraz więcej. Z każdą nadpłatą masz niższą ratę, a zatem i więcej wolnych środków. Jeśli po każdej nadpłacie odpowiednio zwiększysz kolejną nadpłatę, to osiągniesz efekt podobny do tego, jaki byłby przy skróceniu okresu kredytowania - kredyt tak czy inaczej spłacisz wcześniej.

Ale zmniejszenie raty daje groszowe oszczędności 

 

Edytowane 4 Stycznia 2023 przez tede

[lzalewski]

11 minut temu, tede napisał:

Ale zmniejszenie raty daje groszowe oszczędności 

 

I tak i nie. Jeśli policzysz to w taki sposób, to owszem. Jeśli jednak z każdą nadpłatą będziesz zwiększać kwotę kolejnej nadpłaty, to będzie to wyglądać zupełnie inaczej. Zobrazuję to na przykładzie (cyfry wzięte z przypadku i nie przywiązuj do nich wagi). Mamy kredyt 300000zł z ratą 3000zł na okres 30 lat i drugi kredyt z tą samą kwotą okresem kredytowania 20 lat i ratą 4000zł. Oprocentowanie w obu przypadkach jest takie same. Jeśli będę oba kredyty spłacał zgodnie z harmonogramem, to z oczywistych względów ten z krótszym okresem kredytowania będzie kredytem tańszym. Jeśli jednak przy tym kredycie z okresem kredytowania dłuższym będę zamiast 3000zł płacił do banku co miesiąc 4000zł, to kredyt zostanie spłacony w 20 lat, a koszt kredytu wyjdzie identyczny w obu przypadkach.

Jest to pewne uproszczenie, ale oddaje sens.

[RobertS]

skoro bezpłatnie możesz nadpłacać (ze skróceniem okresu) co 3 m-ce to odkładaj kasę, korzystaj z depozytów bankowych (nawet 8-10% brutto) i rób te nadpłaty co kwartał

[tede]

10 godzin temu, RobertS napisał:

skoro bezpłatnie możesz nadpłacać (ze skróceniem okresu) co 3 m-ce to odkładaj kasę, korzystaj z depozytów bankowych (nawet 8-10% brutto) i rób te nadpłaty co kwartał

Tylko dochodzi ten aneks który muszę podpisywać z żoną, a wiadomo do której godz. pracują w bankach. 

[RobertS]

tak mgliście kojarzę, że w ING zgłaszałem chęć nadpłaty (oraz skrócenia okresu kredytowania) przez system bankowy i aneks nie był wymagany, ale to było kilka lat temu

[szulczi]

21 godzin temu, lzalewski napisał:

PKO BP. 

W PKO BP jest to odpłatne , 0,5% wartości aktualnej kwoty kapitału do spłaty. 

[RobertS]

4 minuty temu, szulczi napisał:

W PKO BP jest to odpłatne , 0,5% wartości aktualnej kwoty kapitału do spłaty. 

tak, ale wątek dotyczy innego banku

[lzalewski]

8 godzin temu, szulczi napisał:

W PKO BP jest to odpłatne , 0,5% wartości aktualnej kwoty kapitału do spłaty. 

Omyłkowo wrzuciłem ten bank. Dla odmiany można podać mBank.

[tede]

Dziękuje wszystkim za odpowiedzi i podpowiedzi. ☺️