Warunek konieczny wzoru na RRSO

[Wojtek6]

W dniu 2.02.2023 o 12:24, wtopik napisał:

Coś takiego, bank państwowy para się udzielaniem wysokokosztowych chwilówek, wstyd. ?

Bank się nie para tylko jak ktoś ma ochotę "wziąć" "wysokokosztową chwilówkę" to bank mu sprzedaje. Kto tu ma się wstydzić i czego? Chyba tylko ten co wymyśla takie pejoratywne określenia. Rozumiem, chciałoby się bankom "dokopać" tylko szkoda tracić energie na takie "wymyślanki"  kiedy banki same się "pokładają" na przykład przez niedostrzeganie, zapewne z nieuctwa, warunku koniecznego - NIESPEŁNIONEGO , co notorycznie się dzieje, przy liczeniu RRSO każdego kredytu (aktualnie dyskutowany temat - "Warunek konieczny wzoru na RRSO") .   

To nie przeczy temu co napisałem, a właśnie widać po raz kolejny, że RRSO działa i ostrzega. W takim wypadku widząc takie RRSO oczywista sprawa, że zapala się czerwona lampka i trzeba przemyśleć sprawę, w tym wypadku próbowałbym wziąć na co najmniej 12 miesięcy te 1500 zł, gdzie RRSO zapewne jest dużo niższe, a oddając przed czasem, po miesiącu-dwóch, po rozliczeniu kosztów z tytułu wcześniejszej spłaty byłoby właśnie to co napisałem, czyli koszty dużo niższe jak i % dużo bliższy tym wspomnianym 20% w ujęciu rocznym.

W kolejnym akapicie widzę rozważania rodem z zakresu "kombinatoryki". Pewnie chodzi o to by  jak najmniej zapłacić za pożyczenie 1500 zł.
Proponuje przejść na język codzienny a nie usiłować  posługiwać się naukowym slangiem którego nie całkiem "kumamy".  Powinno to być tak:
Rzeczywiście, gdy patrzymy na cenę RRSO to jej wysokość działa na nas i ostrzega - oczywistość. Teraz trzeba "rozkminić" co będzie tańsze, czy 1500zł na 12miesięcy czyli kredyt w ilości 1500*12 [zł*miesiąc] czy, skracając okres kredytu do np. 2 miesięcy weźmiemy kredyt w ilości 1500*2 [zł*miesiąc]. Nawet nie trzeba znać ceny tego kredytu, przecież widać wyraźnie, że 1500*12 jest większe do 1500*2. Większy kredyt więcej kosztuje. To tak jak folii o szerokości 1500mm i długości 12m jest więcej niż tej samej o długości 2m, i ta większa będzie droższa niż krótsza co wiemy nawet nie znając jej ceny, czyli "tajemnego"  RRSO - zwrotu preferowanego przez banki.
Rozważania na temat ceny RRSO w tym przypadku jest bezsensowne i chyba służy samozadowoleniu, że się niby zna takie pojęcie. I kolejne mądre hasła: "rozliczenie kosztów z tytułu", "wcześniejsza spłata", "koszty dużo niższe", i ten "% dużo bliższy tym wspomnianym 20% w ujęciu rocznym", zwłaszcza należy docenić to "ujęcie roczne" niezależnie od tego co kto pod tym rozumie.

Gdyby oprocentowanie miało być podawane dla okresu pożyczki, a nie znormalizowane do roku, to jakbyś w takiej rzeczywistości sobie zmieniała te liczbę miesięcy powyżej, to nie zobaczysz oczywistych różnic w kosztach, jakie pokazuje RRSO, tylko dla każdego okresu będzie coś zbliżonego do 20%. Tego akapitu nie odważę się "rozkminić".

------------------------------- dodano 7 minut później -------------------------------

 

 

Oczywiście, inna sprawa, że mądry Polak po szkodzie, żeby nie było, ja i tak mając swiadomość kosztów wyhodowałem sobie mega spiralę, z której wychodzić będę latami. To również kwestia mentalności i innych czynników.
Prowadzenie swych finansów, mając takie przemyślenia niewątpliwie prowadzą do takich kłopotów.

 

 

 

 

[Wojtek6]

W dniu 2.02.2023 o 13:02, snowlady napisał:

Ja się jednak będę upierać, że przy aktualnym sposobie liczenia RRSO jest to wskaźnik o wątpliwej wartości informacyjnej. Żeby móc porównać RRSO różnych kredytów muszą one mieć te same parametry, tj. okres spłaty i model spłaty (np. raty równe miesięczne). Jeśli będziesz chciał porównać kredyty o tym samym okresie spłaty, ale jeden spłacasz w ratach miesięcznych równych, a drugi ma ratę balonową, to porównanie RRSO wskaże ci, że balonowy jest korzystniejszy. Co jest absolutną nieprawdą, bo jest to kredyt najdroższy.

 

Natomiast zgadzam się, że bardziej opłaca się wziąć kredyt na 12 miesięcy i spłacić go po 3 niż wziąć kredyt na 3 miesiące

RRSO to jedna z nazw ceny jednostkowej. 
Niezależnie jak obliczymy RRSO cenę, czy wzorem z ustawy, czy tak jak liczą wszyscy na rynku i to od wieków,  RRSO cena jest to niewątpliwie wskaźnik - bezbłędnie informujący nas o kosztach. Natomiast rozumiem wątpliwości w przypadku użycia mistycznego i enigmatycznego określenia rzeczywista roczna stopa oprocentowania, zwłaszcza jak trochę ale nie całkiem "kumamy" co to takiego.  Mówmy "po ludzku", zamiast RRSO -- cena  i nie będzie najmniejszych wątpliwości. Żeby móc porównać RRSO ceny różnych kredytów muszą one mieć przede wszystkim podane te ceny, wtedy pomimo najprzeróżniejszych parametrów tych kredytów - takich jak kwota początkowa, końcowa, stopa cena, okres i okres kapitalizacji - to cena zawsze daje możliwość precyzyjnego określenia kosztu kredytu. Przy czym należy pamiętać, że kredyt, jego ilość jest równa pożyczanej kwocie przemnożonej przez okres trwania pożyczki.
Jeżeli są do porównania dwa konkretne kredyty to nie zawracajmy sobie głowy RRSO-ami, "balonami", modelami czy długością rat, przecież wystarczy porównać ich Całkowity Koszt Kredytu.  Wtedy nawet dziecku nie trzeba tłumaczyć, że nie ma sensu brać kredytu który ma większy: Całkowity Koszt Kredytu.
Natomiast absolutną prawdą jest to, że kredyt droższy jest droższy, czyli kredyt o większym Całkowitym Koszcie Kredytu jest droższy od kredytu o mniejszym Całkowitym Koszcie Kredytu !!! 
Natomiast nie zgadzam się z tym, że "bardziej opłaca się wziąć kredyt na 12 miesięcy i spłacić go po 3 niż wziąć kredyt na 3 miesiące" bo akurat w umowie może być, że wcześniejsze spłacenie wymaga dodatkowej prowizji i może to być droższe od zwykłego kredytu, banki na ogół nie dają się oskubać.

[snowlady]

13 godzin temu, Wojtek6 napisał:

Jeżeli są do porównania dwa konkretne kredyty to nie zawracajmy sobie głowy RRSO-ami, "balonami", modelami czy długością rat, przecież wystarczy porównać ich Całkowity Koszt Kredytu.  Wtedy nawet dziecku nie trzeba tłumaczyć, że nie ma sensu brać kredytu który ma większy: Całkowity Koszt Kredytu.

W pełni się zgadzam, że wystarczyłoby porównać nominalny całkowity koszt kredytu, a nie RRSO. Niestety, "magia" RRSO robi swoje. Jak słyszę, że ktoś woła o pomstę do nieba mówiąc, że RRSO 300% oznacza, że trzeba będzie spłacić 3 x pożyczoną kwotę, to mi się ulewa. Gdyby RRSO było takim cudownym wskaźnikiem, to zakładając, że zaciągamy pożyczkę bez żadnych kosztów pozaodsetkowych, tylko z odsetkami, RRSO powinno być równe stopie oprocentowania. Nic podobnego. Weźmy 10000 na rok z oprocentowaniem 15%. RRSO wyniesie 16%.

Natomiast nie zgadzam się z tym, że "bardziej opłaca się wziąć kredyt na 12 miesięcy i spłacić go po 3 niż wziąć kredyt na 3 miesiące" bo akurat w umowie może być, że wcześniejsze spłacenie wymaga dodatkowej prowizji i może to być droższe od zwykłego kredytu, banki na ogół nie dają się oskubać.

Z tą dodatkową prowizją nie jest tak hop siup. Można ją przewidzieć tylko, jeśli oprocentowanie jest stałe i tylko jeśli "kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw". Przy niższych kwotach nie ma szans na prowizję za wcześniejszą spłatę.

 

[Wojtek6]

RRSO to jedna z nazw ceny jednostkowej.
Chyba przyjmę to jako moje Logo. Ludzie dajcie się przekonać, że RRSO - to słowo brzmiące cena, słowo które używacie wchodząc do każdego sklepu, oczywiście oprócz sklepu o bardzo pretensjonalnej nazwie : BANK. Przyznam też, że nie podoba mi się to : "nominalny", oznaczające raczej coś arbitralnie ustalonego a Całkowity Koszt Kredytu banki jednak wyliczają z sumy podanych przez nie kosztów składowych, między innymi z NOMINALNEJ ceny kredytu nazywanej przez banki nominalną stopą procentową w ujęciu rocznym(ufff.)
Ustalmy sobie też, że jeżeli 5kg jabłek po cenie(jednostkowej)  2zł/kg ma cenę(kwotową) 10zł, to jest to Całkowity Koszt Jabłek, dokładnie to co się nazywamy Całkowitym Kosztem Kredytu w przypadku zakupu kredytu (zakupu wypożyczenia pieniędzy na określony czas odroczenia czyli okres).
   Teraz zastanówmy się co chcemy porównać? 
- 1).  Czy to ile zapłacimy za wybrany kredyt z których jeden ma mniejszy Całkowity Koszt Kredytu , bo np. krócej trwa niż drugi dłuższy, o większym Całkowitym Koszcie Kredytu.  Wtedy porównujemy cenę(kwotową w zł).
- 2).  Czy chcemy porównać Koszty takiego samego kredytu w dwóch różnych bankach.  Wtedy najlepiej jest porównać ich oferowaną cenę(jednostkową), zupełnie tak jak porównujemy ceny jabłek.
I to jest chyba OCZWISTA oczywistość.  Nie porównujmy ceny(jednostkowej), zwaną RRSO  z  ceną(kwotową w zł), zwaną Całkowitym Kosztem Kredytu bo z takiej analizy na pewno nic dobrego nie wyjdzie.
   NIESTETY jednak prawdą jest:  "że jeżeli zaciągamy pożyczkę bez żadnych kosztów poza odsetkowych, tylko z odsetkami, to RRSO powinno być na pewno jest równe stopie oprocentowania." Bo wtedy cena(stopa) nominalna jest jednocześnie (stopą)Rzeczywistą, dlatego, że innej po prostu niema!
   Nie wołajmy o pomstę do nieba mówiąc, że RRSO 300% to lichwa, bo jeżeli potrzebujemy natychmiast 100zł i możemy je oddać za tydzień z najbliższej wypłaty to zapłacimy:   (100zł*7dni *1rok/365dni)*300%/100/rok = 5,75zł - kogo na to nie stać? Jeżeli coś jest bardzo drogie a potrzebujemy tego niewiele - to niema problemu, ale jeżeli po takiej cenie chcemy wziąć kredyt hipoteczny to lepiej dajmy sobie spokój.
Jak nam tak dobrze idzie to przeanalizujmy ten kredyt - burzący podobno zasadę, że bez kosztowy kredyt może mieć stopę nominalną różną od rzeczywistej:
- Koszt kredytu to 15% od kwoty kredytu = 1 500zł
- Kredyt = (kwota*okres) = (10 000zł*rok)
- Stopa = koszt kredytu/ ilość kredytu = 1 500zł /(10 000zł*rok) = 0,15/rok, a w procentach   15%/rok 

- przyjmijmy jednak RRSO = 15%/rok   wg równania z ustawy:   10 000zł = 11 500zł(jedna rata) / (1+0,15)^1    1,15 = 11500/10000  czyli  1,15 = 1,15 ?
więc 15%/rok spełnia ustawowe równanie bilansowe !!!    Nominalna roczna stopa procentowa jest równa Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania !!!
16% wyszło zapewne dlatego, że w mianowniku wpisujemy stopę w formie dziesiętnej czyli (1+0,15) a nie (1+15%).
     Dziękuję za ostatni akapit - człowiek całe życie się uczy i głupi umiera. Nie wiedziałem o tym, po prostu się z tym nie spotkałem.
Chyba jednak Wtopik nie będzie miał tak łatwo bo żeby określić czy "kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw"  to trzeba przez te 12 miesięcy spłacać a wtedy niema mowy o skróceniu do dwóch lub trzech miesięcy, a np. Kredyt konsumencki musi trwać wg ustawy co najmniej trzy miesiące.

Edytowane 27 Lutego 2023 przez Wojtek6

[Wojtek6]

W dniu 2.02.2023 o 13:14, snowlady napisał:

To już zależy, co rozumiemy pod pojęciem chwilówki Mam wrażenie, że ile osób, tyle definicji. Mówimy o chwilówkach, bo w ich przypadku RRSO najbardziej się "wypacza", ale mankamentów tego wskaźnika jest więcej. Pobaw się liczbami, jeśli będziesz mieć czas i ochotę. Ja się bawiłam, wychodzą niezłe cuda. Polecam szczególnie porównanie tej samej pożyczki przy spłatach w ratach tygodniowych, miesięcznych i balonowej (jedna rata na koniec okresu kredytowania). Powinno ci wyjść najwyższe RRSO i najniższy koszt całkowity przy spłacie w ratach tygodniowych, natomiast najniższe RRSO i najwyższy koszt całkowity przy balonowej. Dlaczego?? Ano dlatego, że formuła obliczania RRSO oparta jest na metodzie zdyskontowanych przepływów pieniężnych, czyli zakłada, że im dłużej będziesz dysponować środkami z kredytu, tym lepiej ?

RRSO to cena(jednostkowa) !!!
Jeżeli kredyt nazwiemy "chwilówką", "pożyczką", "kredytem konsumenckim" czy "ratalnym", "balonowym" czy wymyślimy jakieś inne przezwisko -- to kredyt i tak będzie kredytem i można go liczyć tylko jednym ŚWIĘTYM, bazowym prawzorem :

                                                                                                                                                  
gdzie:   Parametr 1.   FV - jest wartością końcową kredytu;
             Parametr 2.   PV - jest wartością początkową kredytu;
             Parametr 3.   r    - jest ceną jednostkową zarazem stopą roczną w formie dziesiętnej;
             Parametr 4.   m  - jest częstotliwością kapitalizacji, przy czym 1/m jest okresem kapitalizacji;
Nota:  Odwrotność "m" to okres kapitalizacji. Luźne skojarzenie jest o tyle nieszczęśliwe, że wiąże się nam z czymś w rodzaju cyklicznego dokonywania "kapitalizacji" czymkolwiek by to nie było. Jednakowoż wystarczy spojrzeć na graficzne przedstawienie prawzoru jako funkcji określającej końcową wartości kredytu w zależności od czasu  i  tejże funkcji w postaci liniowej, zwanej "procentem prostym"  aby uświadomić sobie, że okres kapitalizacji wskazuje szczególne miejsce obu funkcji. W miejscu o odciętej równej okresowi kapitalizacji OBIE FUNKCJE MAJĄ TAKĄ SAMĄ WARTOŚĆ(są sobie równe). Inne takie osobliwe miejsce jest dla czasu t=0. W pozostałych miejscach obie funkcje mają RÓŻNĄ wartość. Okres kapitalizacji to parametr określający stopień "zakrzywienia" nieliniowej funkcji obrazującej rzeczywisty kredyt.  Oraz korzystając z tego, że dla okresu kredytu równego okresowi kapitalizacji obie funkcje dają ten sam wynik więc jeżeli istnieje możliwość przyjęcia długości okresu kapitalizacji równego okresowi kredytu to wtedy możemy liczyć kredyt prostszym wzorem, wzorem tzw. "procentu prostego". Niestety nie zawsze jest to możliwe, gdyż zdarzają się kredyty wymagające różnych wartości okresu kredytu i okresu kapitalizacji, najczęściej występujący taki przypadek to kredyt zgodny z "Ustawą o kredycie konsumenckim" z 12 maja 2011r.

           Parametr 5.   to  - jest okresem kredytu zwanym też odroczeniem.

Skoro ustaliliśmy, że "chwilówka" to jedno z możliwych przezwisk wymyślonych dla kredytu, to trudno sobie wyobrazić, żeby przezwisko "chwilówka" mogło "wypaczać" podstawy Matematyki, zwłaszcza Matematyki Finansowej !!!
Natomiast "wypaczone" może być nasze poczucie przyzwoitości z powodu szokującej wysokości ceny, przy czym, za każdym razem zwracam uwagę na to, że wysoka cena, np. RRSO nie przekłada się bezpośrednio na cenę kosztową, jaką jest Całkowity Koszt Kredytu, bo ta zależy jeszcze od ilości wziętego kredytu.

     Teraz weźmy na warsztat te "więcej mankamentów tego wskaźnika". Ale cudów niema, natomiast bywają błędy w liczeniu.
Zacznijmy od porównanie tej samej pożyczki, na ten sam okres, przy spłatach w ratach tygodniowych, miesięcznych i "balonowej".
Dalej będę się upierał, że kredyt to pożyczona kwota kredytu pomnożona przez okres odroczenia spłaty pożyczki.
   Przykład: Kredyty trwające rok, pierwszy o kwocie: 1200zł w 52 ratach tygodniowych(52kredytów), 12 ratach miesięcznych(12kredytów), 1rata roczna,  cena czyli nominalna stopa procentowa w ujęciu rocznym = 12%/rok (liczenie procentem prostym), kredyty o tzw. racie malejącej. 
Wychodzi: Koszt tygodniowego = 73,39zł, Koszt miesięcznego = 87zł, "balonowego" = 144zł. 
Wszystkie mają RRSO takie same = 12% - co chyba nie jest zaskoczeniem, bo wszystkie są bez kosztów dodatkowych i mają tę samą cenę = 12%/rok. Wyliczone pierwsze "RTSO" było z okresem kapitalizacji = Tydzień; drugie "RMSO" liczyłem przy Miesięcznej kapitalizacji a trzecie - z Roczną kapitalizacją czyli RRSO jak w ustawie. Liczyłem "moim" wzorem czyli mogłem podstawiać właściwe okresy kapitalizacji, oraz zgodnie z zasadą procentu prostego: okresy kapitalizacji poszczególnych kredytów równe okresom spłat kredytów.

     A propos - definicja z podręcznika: "Dyskonto proste rzeczywiste jest to dyskonto zdeterminowane(określone) przez wartość należną (jak na mnie to oprocentowanie)", rozumiem to tak, że dyskonto to oprocentowanie a nie kwota pożyczonego kapitału.
A we wzorze na RRSO właśnie z każdej raty wylicza się pożyczoną wartość kapitału i po zsumowaniu, w równaniu bilansowym porównuje się z pożyczonym kapitałem.
     A "im dłużej będziesz dysponować środkami z kredytu" tym więcej zapłacisz. Nie wiem czy to "tym lepiej"?

Edytowane 1 Marca 2023 przez Wojtek6

[Bezet]

W dniu 27.02.2023 o 20:30, Wojtek6 napisał:

Chyba jednak Wtopik nie będzie miał tak łatwo bo żeby określić czy "kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw"  to trzeba przez te 12 miesięcy spłacać a wtedy niema mowy o skróceniu do dwóch lub trzech miesięcy, a np. Kredyt konsumencki musi trwać wg ustawy co najmniej trzy miesiące.

Czy mógłbyś wskazać, w którym miejscu "Ustawy o kredycie konsumenckim" jest napisane, że kredyt konsumencki musi trwać co najmniej trzy miesiące?

.

Bogusław

.

[snowlady]

17 godzin temu, Bezet napisał:

Czy mógłbyś wskazać, w którym miejscu "Ustawy o kredycie konsumenckim" jest napisane, że kredyt konsumencki musi trwać co najmniej trzy miesiące?

.

Bogusław

.

Nie ma takiego zapisu w ustawie.

[Bezet]

W dniu 2.02.2023 o 13:02, snowlady napisał:

Natomiast zgadzam się, że bardziej opłaca się wziąć kredyt na 12 miesięcy i spłacić go po 3 niż wziąć kredyt na 3 miesiące

.

A ja nie zgadzam się z powyższym stwierdzeniem. Jest odwrotnie - wariant z kredytem wziętym na 3 miesiące jest dla kredytobiorcy bardziej opłacalny niż wariant z kredytem wziętym na 12 m-cy i spłaconym w całości po 3 miesiącach.
 Kluczowa jest tu interpretacja zwrotu "opłaca się". Kredyt wzięty na 3 m-ce będzie mniej kosztowny dla kredytobiorcy (będzie miał mniejszy całkowity koszt kredytu) w porównaniu z kredytem wziętym na 12 m-cy i spłaconym po 3 m-cach (w takim wariancie całkowity koszt kredytu będzie większy; będzie większy nawet wtedy, gdy bank nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu).

 

Bogusław

.

[RobertS]

jest jak piszesz, ale różnica jest niewielka

jednak:

 

1. jak bierzesz kredyt na 3 m-ce to musisz go w tym czasie spłacić, ew. wydłużenie okresu już za zgodą banku, aneks (płatny), być może ponowne liczenie zdolności itd...

2. jak weźmiesz na 12 m-cy i spłacisz wcześniej, to nie musisz się nikogo pytać o zdanie czy możesz, oddajesz wcześniej, bo masz do tego prawo,

3. oczywiście zdolność kredytowa na 3 m-ce będzie odpowiednio niższa niż na 12...

[Bezet]

.
Rozumiem Twoje argumenty. 

 

Jednak czynniki, które wymieniłeś w punkcie 1. wykraczają poza zakres pojęcia "opłaca się". 
    Natomiast gdyby było tak, że kredytobiorca zastanawia się, czy wzięcie kredytu na 12 m-cy jest korzystniejsze (lepsze) niż wzięcie na 3, to wówczas  może/powinien wziąc pod uwagę również i te czynniki.

 

Ad punkt 3.
Co do zdolności kredytowej - pełna zgoda.
Skoro jednak tu analizujemy co "opłaca się", to domyślnie przyjmujemy, że kredytobiorca posiada zdolność kredytową w obu wariantach, a tylko zastanawia się nad tym,

co dla niego będzie  bardziej opłacalne/lepsze/korzystniejsze.

 

Bogusław

. 

Edytowane 28 Marca 2023 przez Bezet

[RobertS]

ad. 1 i 2 

bo to czynnik pozaekonomiczny

 

ad. 3

tak jak piszesz, ale samo "opłaca się" (mniej lub bardziej) nie powinno być decydujące, poza tym kwestia analizy kwota kredytu (raty) vs dochody netto

 

i na koniec, wszystko można dokładnie wyliczyć + sam zainteresowany podejmuje decyzję

[snowlady]

2 godziny temu, Bezet napisał:

.

A ja nie zgadzam się z powyższym stwierdzeniem. Jest odwrotnie - wariant z kredytem wziętym na 3 miesiące jest dla kredytobiorcy bardziej opłacalny niż wariant z kredytem wziętym na 12 m-cy i spłaconym w całości po 3 miesiącach.
 Kluczowa jest tu interpretacja zwrotu "opłaca się". Kredyt wzięty na 3 m-ce będzie mniej kosztowny dla kredytobiorcy (będzie miał mniejszy całkowity koszt kredytu) w porównaniu z kredytem wziętym na 12 m-cy i spłaconym po 3 m-cach (w takim wariancie całkowity koszt kredytu będzie większy; będzie większy nawet wtedy, gdy bank nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu).

 

Bogusław

.

Załóżmy, że zaciągasz kredyt w kwocie 5000 zł odpowiednio na 3 i na 12 miesięcy. Dla ułatwienia załóżmy, że nie ma odsetek, są koszty pozaodsetkowe w maksymalnej dopuszczalnej wysokości.

5000 zł na 3 miesiące oznacza koszt pozaodsetkowy w wysokości ok 620 zł.

5000 zł na 12 miesięcy to koszt pozaodsetkowy 1000 zł.

Jeśli te 5000 zł zaciągnięte na 12 miesięcy spłacisz po 3 miesiącach, to zgodnie z zasadą liniowego rozliczenia kosztów przy przedterminowej spłacie, powinieneś ponieść koszt w wysokości 250 zł, 750 zł z tego 1000 do zwrotu. W stosunku do kredytu zaciągniętego na 3 miesiące i spłaconego zgodnie z harmonogramem Twoja korzyść wynosi 370 zł.

Oczywiście, to działa tylko wtedy, kiedy mamy do czynienia z prowizją, a nie opłatami za usługi dodatkowe, pakiety elastyczne i inne takie, których pożyczkodawcy nie chcą rozliczać liniowo.

[RobertS]

Dlaczego przy kredycie założyłeś, że nie ma odsetek? Ona są, przy gotówkach, zawsze (pomijam ratalne 0% w sklepach) i do tego ew. prowizja (rozliczana proporcjonalnie przy wcześniejszej spłacie). Pominąć to sobie możemy ubezpieczenie....

 

 

[snowlady]

11 minut temu, RobertS napisał:

Dlaczego przy kredycie założyłeś, że nie ma odsetek? Ona są, przy gotówkach, zawsze (pomijam ratalne 0% w sklepach) i do tego ew. prowizja (rozliczana proporcjonalnie przy wcześniejszej spłacie). Pominąć to sobie możemy ubezpieczenie....

 

 

Wyłącznie dla uproszczenia kalkulacji. Koszty pozaodsetkowe liczysz od całkowitej kwoty kredytu, a odsetki nie podlegają rozliczeniu przy przedterminowej spłacie, więc nie powinny mieć wpływu na kalkulację.

[RobertS]

dla mnie najważniejszym parametrem jest oprocentowanie a zatem koszt odsetkowy, mam na myśli kredyt bankowy, "wynalazkami" (parabanki) się nie zajmuję

 

12000 zł, 8%:

1. na 12 m-cy, odsetki 520 zł

2. na 3 m-ce, 160 zł

3. na 12 m-cy, ale spłacone po 3 m-cach, 220 zł

 

czy jest drożej 3 vs 2? tak i to o 60 zł, ale wolę mieć kapitał 1000 zł i możliwość darmowej nadpłaty niż 4000 zł samego kapitału,

tak i jest to parametr pozaekonomiczny, to ja wolę decydować jak finalnie spłacę kredyt a nie (w sytuacji kryzysowej) prosić się bank o wydłużenie okresu kredytowania

i analogicznie przy kredytach hipotecznych, jak ktoś ma zdolność na ratę na 15 lat to zawsze sugeruję aby brał kredyt na 20-25 lat, z powodu właśnie jw.

[snowlady]

14 minut temu, RobertS napisał:

dla mnie najważniejszym parametrem jest oprocentowanie a zatem koszt odsetkowy, mam na myśli kredyt bankowy, "wynalazkami" (parabanki) się nie zajmuję

 

12000 zł, 8%:

1. na 12 m-cy, odsetki 520 zł

2. na 3 m-ce, 160 zł

3. na 12 m-cy, ale spłacone po 3 m-cach, 220 zł

 

czy jest drożej 3 vs 2? tak i to o 60 zł, ale wolę mieć kapitał 1000 zł i możliwość darmowej nadpłaty niż 4000 zł samego kapitału,

tak i jest to parametr pozaekonomiczny, to ja wolę decydować jak finalnie spłacę kredyt a nie (w sytuacji kryzysowej) prosić się bank o wydłużenie okresu kredytowania

i analogicznie przy kredytach hipotecznych, jak ktoś ma zdolność na ratę na 15 lat to zawsze sugeruję aby brał kredyt na 20-25 lat, z powodu właśnie jw.

Możesz pokazać wyliczenia? Odsetki dla okresu 3 miesięcy i 12 miesięcy (o ile są naliczane w cyklach miesięcznych w obu przypadkach) powiny być takie same, ponieważ kapitał jest ten sam. Odsetek się nie obniża przy przedterminowej spłacie, gdyż są spłacane "na bieżąco", a nie za cały okres kredytowania, jak koszty pozaodsetkowe.

Edytowane 28 Marca 2023 przez snowlady

[RobertS]

kalkulator finansowy, podałem parametry

 

3 m-ce pierwsze odsetki od 12 tys. kolejne od 8 i następnie od 4 (3 m-ce), sumarycznie 160 zł

12 m-ce odsetki od 12 tys., 11 tys., 10 tys. etc...

 

stąd różnica w kwocie odsetek 

 

[Bezet]

3 godziny temu, Bezet napisał:

.

....... wariant z kredytem wziętym na 3 miesiące jest dla kredytobiorcy bardziej opłacalny niż wariant z kredytem wziętym na 12 m-cy i spłaconym w całości po 3 miesiącach. ......

 

Bogusław

.

Wycofuję się z tego mojego, powyższego stwierdzenia.

Nie wziąłem pod uwagę tego, że kredytobiorcy przysługuje zwrot części pozaodsetkowych kosztów kredytu (liczony wprost proporcjonalnie do okresu, o który skrócił się czas kredytowania - w rezultacie wcześniejszej spłaty kredytu).

 

A zatem to co jest bardziej opłacalne zależy od wzajemnych relacji między odsetkowym kosztem kredytu, a kosztem pozaodsetkowym.

 

Bogusław

.   

[Wojtek6]

W dniu 27.03.2023 o 10:54, snowlady napisał:

Nie ma takiego zapisu w ustawie.

Coś tam jest na ten temat w Zał. nr 4 ust. 4. pkt 4. - Ustawy o kredycie konsumenckim.

[Wojtek6]

7 godzin temu, Bezet napisał:

.

A ja nie zgadzam się z powyższym stwierdzeniem. Jest odwrotnie - wariant z kredytem wziętym na 3 miesiące jest dla kredytobiorcy bardziej opłacalny niż wariant z kredytem wziętym na 12 m-cy i spłaconym w całości po 3 miesiącach.
 Kluczowa jest tu interpretacja zwrotu "opłaca się". Kredyt wzięty na 3 m-ce będzie mniej kosztowny dla kredytobiorcy (będzie miał mniejszy całkowity koszt kredytu) w porównaniu z kredytem wziętym na 12 m-cy i spłaconym po 3 m-cach (w takim wariancie całkowity koszt kredytu będzie większy; będzie większy nawet wtedy, gdy bank nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu).

 

Bogusław

.

Nie rozumiem. 
Kredyt czyli to za co płacimy to KWOTA kredytu razy OKRES kredytu. Przyjmuję, że kwota jest ta sama więc kredyt (ilość kredytu w złoto-latach) zależy tu tylko od czasu kredytu (okresu). Więc jak wezmę kredyt na 3 miesiące lub na rok a nawet na 10 lat a spłacę go po trzech miesiącach to każdy kredyt o tej samej kwocie,  jeżeli go rozliczymy po trzech miesiącach będzie tyle samo kosztował. Oczywiście tak mówi matematyka. Abstrahuję tu od wszelkich przepisów prawnych rozporządzeń czy regulaminów. Zawsze można wstawić do umowy warunek, że np. w przypadku święta 1-go maja pojawiającego się w trakcie trwania kredytu należy dodatkowo uiścić 1000 zł ! 

[Bezet]

Godzinę temu, Wojtek6 napisał:

..... jak wezmę kredyt na 3 miesiące lub na rok a nawet na 10 lat a spłacę go po trzech miesiącach to każdy kredyt o tej samej kwocie,  jeżeli go rozliczymy po trzech miesiącach będzie tyle samo kosztował. ...... 

.

Owszem, będzie tyle samo kosztował ale tylko wtedy, gdy w umowie kredytowej będą zapisy, że:
--- spłata kredytu (kapitału kredytu) nastąpi w całości jednorazowo na koniec okresu umowy,
--- odsetki zostaną tylko raz naliczone (i zapłacone) w momencie jednorazowej spłaty całości kapitału, czyli         że nie będzie kapitalizacji odsetek "po drodze".

 

Jesteśmy teraz na Forum w dziale "kredyty gotówkowe".

 

Typowy kredyt gotówkowy jest spłacany w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych.
W praktyce bankowej odsetki co do zasady są płatne co miesiąc razem z ratą kapitałową  i jest tak nawet wtedy, gdy kredytobiorca umówił się z bankiem, że kapitał kredytu zostanie spłacony jednorazowo na koniec umownego okresu.

 

Bogusław

.
 

Edytowane 28 Marca 2023 przez Bezet

[RobertS]

1 godzinę temu, Wojtek6 napisał:

Więc jak wezmę kredyt na 3 miesiące lub na rok a nawet na 10 lat a spłacę go po trzech miesiącach to każdy kredyt o tej samej kwocie,  jeżeli go rozliczymy po trzech miesiącach będzie tyle samo kosztował. Oczywiście tak mówi matematyka.

wniosek błędny, bo to jest właśnie matematyka

w każdym z tych przypadków spłacane odsetki będą inne, gdyż inny będzie kapitał do spłaty po każdym miesiącu jeżeli kredyt był na 3, 12 i 120 m-cy, a to właśnie od kapitału są naliczane odsetki, im mniej kapitału do spłaty tym niższe odsetki

kilka postów wyżej podałem przykład i konkretne kwoty kosztu odsetkowego

[snowlady]

W dniu 28.03.2023 o 13:01, RobertS napisał:

kalkulator finansowy, podałem parametry

 

3 m-ce pierwsze odsetki od 12 tys. kolejne od 8 i następnie od 4 (3 m-ce), sumarycznie 160 zł

12 m-ce odsetki od 12 tys., 11 tys., 10 tys. etc...

 

stąd różnica w kwocie odsetek 

 

Racja, zaćmienie umysłu ? Różna jest proporcja odsetek i kapitału w każdej racie.

Ale wystarczy, że dojdzie prowizja i struktura kosztów będzie zaburzona. Przy dzisiejszym poziomie stóp banki być może nie szaleją z prowizjami, ale jak stopy zaczną spadać znowu dojdzie do zmiany udziału kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych w kredytach bankowych.

[Wojtek6]

W dniu 28.03.2023 o 20:29, RobertS napisał:

wniosek błędny, bo to jest właśnie matematyka

w każdym z tych przypadków spłacane odsetki będą inne, gdyż inny będzie kapitał do spłaty po każdym miesiącu jeżeli kredyt był na 3, 12 i 120 m-cy, a to właśnie od kapitału są naliczane odsetki, im mniej kapitału do spłaty tym niższe odsetki

kilka postów wyżej podałem przykład i konkretne kwoty kosztu odsetkowego

Wyjaśnijmy sobie przede wszystkim, że:
Po pierwsze "primo" - pożyczenie kwoty 500 zł (kwota kredytu) na okres trwania kredytu - 3 miesiące to jest JEDEN kredyt (chyba jeszcze obowiązuje w języku polskim liczba pojedyncza i liczba mnoga, wg mnie jest to właśnie przypadek liczby pojedynczej) a ilość kredytu wynosi: 500zł x 3miesiące;
po drugie "primo" - pożyczenie jw. 500 zł  na 3 miesiące, przy spłacaniu po każdym miesiącu to są trzy kredyty (kredyty - liczba mnoga!)

    1-szy kredyt - kwota 500zł x miesiąc,
    2-gi kredyt - kwota kapitału brakująca do zapłacenia poprzedniego kredytu x drugi miesiąc,
    3-ci kredyt - kwota kapitału brakująca do zapłacenia poprzedniego kredytu x trzeci miesiąc,
więc są to trzy kredyty!

Tak mówi matematyka i gramatyka. Poraża mnie gdy ktoś nie rozróżnia kredytu na trzy miesiące od kredytu spłacanego przez trzy miesiące i domyślam się dlaczego są problemy z porównywaniem kredytów 3-miesięcznych i rocznych zwłaszcza gdy "3-miesięczny" porównujemy z rocznym spłacanym co miesiąc.
      No nie, odsetki nie są naliczane od kapitału! Odsetki są naliczane od kapitału przemnożonego ( x ) przez okres kredytu. Matematycznie to:
           (kapitał x okres) i to dopiero mnoży się przez stopę (cenę jednostkową kredytu)  i dopiero wtedy uzyskujemy odsetki. 
Poprawnie: "a to właśnie od kapitału i okresu są naliczane odsetki, im mniej kapitału do spłaty tym niższe odsetki oraz im mniejszy okres to też."

[8002SKD]

Szanowni Forumowicze,

 

Potrzebuję Waszej pomocy w sprawie wzoru RRSO.

Muszę policzyć RRSO ze wzoru ale nie mam pojęcia co gdzie wstawiać.

W sądzie walczę o sankcje kredytu darmowego ponieważ nie zgadza mi się RRSO podane w umowie kredytowej.

Oczywiście znalazłem w necie kalkulatory, które pokazały inne RRSO niż te z umowy kredytowej, jednak potrzebuję jeszcze wyniku z wprowadzonego ustawą wzoru.

Jeżeli dałoby się wstawić rozpisane na kartce co i jak było by wręcz idealnie ponieważ załączyłbym to do akt sprawy.

KREDYT: 99 990,00

RATY: 96

ODSETKI: 4,99 %

PROWIZJA: 1%

RATY: Równe

WYPŁATA: Jednorazowa dnia 13.11.2019

PIERWSZA RATA: 15.12.2019

OSTATNIA RATA: 15.12.2027

 

Bardzo dziekuję za pomoc i pozdrawiam,

Łukasz