Warunek konieczny wzoru na RRSO

[8002SKD]

W dniu 5.04.2023 o 20:15, 8002SKD napisał:

Szanowni Forumowicze,

 

Potrzebuję Waszej pomocy w sprawie wzoru RRSO.

Muszę policzyć RRSO ze wzoru ale nie mam pojęcia co gdzie wstawiać.

W sądzie walczę o sankcje kredytu darmowego ponieważ nie zgadza mi się RRSO podane w umowie kredytowej.

Oczywiście znalazłem w necie kalkulatory, które pokazały inne RRSO niż te z umowy kredytowej, jednak potrzebuję jeszcze wyniku z wprowadzonego ustawą wzoru.

Jeżeli dałoby się wstawić rozpisane na kartce co i jak było by wręcz idealnie ponieważ załączyłbym to do akt sprawy.

KREDYT: 99 990,00

RATY: 96

ODSETKI: 4,99 %

PROWIZJA: 1%

RATY: Równe

WYPŁATA: Jednorazowa dnia 13.11.2019

PIERWSZA RATA: 15.12.2019

OSTATNIA RATA: 15.12.2027

 

Bardzo dziekuję za pomoc i pozdrawiam,

Łukasz

 

 

 

 

 

Dodam jeszcze, że prowizja wliczona w kredyt czyli de facto otrzymałem nie całośc kredytu a o 1000 mniej czyli 98 990,00

[Bezet]

.

8002SKD - w tym, co napisałeś są sprzeczności.

 

1. Jeżeli prowizja =  1%, to powinieneś na rękę otrzymać 98 990,10 zł
 (a nie - jak napisałeś - 98 990, 00 zł). To co napisałem jest przy założeniu, że bank prowizję 1 % nalicza od kwoty kredytu brutto (czyli od kwoty 99 990,00 zł).

 

2. Jeżeli jest 96 rat kredytu, to termin płatności ostatniej raty przypada 15 listopada 2027 
(a nie - jak napisałeś - 15 grudnia 2027).

 

=======================================================

 

Przedstawienie szczegółowego toku obliczeń wartości RRSO wg wzoru z Ustawy o kredycie konsumenckim, wymagałoby rozwinięcia prawej strony wzoru na RRSO, czyli podania - w Twoim przypadku - dziewięćdziesięciu sześciu składników liczbowych występujących po prawej stronie tego wzoru - zajęłoby to znaczną część kartki papieru, a może i kilka kartek. 

 

Bogusław

.

[8002SKD]

W dniu 8.04.2023 o 20:26, Bezet napisał:

.

8002SKD - w tym, co napisałeś są sprzeczności.

 

1. Jeżeli prowizja =  1%, to powinieneś na rękę otrzymać 98 990,10 zł
 (a nie - jak napisałeś - 98 990, 00 zł). To co napisałem jest przy założeniu, że bank prowizję 1 % nalicza od kwoty kredytu brutto (czyli od kwoty 99 990,00 zł).

 

2. Jeżeli jest 96 rat kredytu, to termin płatności ostatniej raty przypada 15 listopada 2027 
(a nie - jak napisałeś - 15 grudnia 2027).

 

=======================================================

 

Przedstawienie szczegółowego toku obliczeń wartości RRSO wg wzoru z Ustawy o kredycie konsumenckim, wymagałoby rozwinięcia prawej strony wzoru na RRSO, czyli podania - w Twoim przypadku - dziewięćdziesięciu sześciu składników liczbowych występujących po prawej stronie tego wzoru - zajęłoby to znaczną część kartki papieru, a może i kilka kartek. 

 

Bogusław

.

Dziękuję za zwrócenie uwagi.
Rzeczywiście - na rękę otrzymałem dokładnie tak jak napisałeś 98 990,10 zł, a ostatnia rata to 15.11.2027.

 

Zastanawia mnie jednak RRSO, które bank wyliczył na 5,46 % uwzględniając w nim odsetki i prowizję, a kalkulatory internetowe pokazują 5,38 %. Stąd moja prośba o wyliczenie wzorem.

Niestety nie mogę na necie znaleźć kalkulatora, gdzie wpisuję każdą ratę z osobna.

Tak, czy inaczej podstawą do złożenia oświadczenia o SKD jest wprowadzenie w błąd co do zapłaty prowizji. Nikt mnie nie poinformował, że można zapłacić ją gotówką na miejscu, a wciągnięta w kredyt generuje dodatkowe koszty w postaci odsetek od kredytu co wskazuje na ukryty zarobek banku.

 

Pzdr.
 

[Bezet]

.

Do policzenia RRSO zgodnie z wzorem, potrzebne są dodatkowe informacje, które są zawarte

w Harmonogramie Spłaty stanowiącym załącznik do Twojej umowy kredytowej z bankiem.

 

      I tak podaj z Harmonogramu:

1) kwotę pierwszej raty kapitałowo-odsetkowej (termin płatności - 15 grudnia 2019,

2) kwotę drugiej raty kapitałowo-odsetkowej (termin płatności - 15 stycznia 2020; wszystkie        kolejne raty - aż do raty nr 95 włącznie - są one zapewne tej samej wysokości co rata druga,

a jeśli nie są tej samej wysokości, to podaj jakie to są kwoty,

3) kwotę ostatniej (dzieięćdziesiątej szóstej) raty kap.-odsetkowej

(termin płatności - 15 listopada 2027).

.

Edytowane 10 Kwietnia 2023 przez Bezet

[8002SKD]

1 minutę temu, Bezet napisał:

.

Do policzenia RRSO zgodnie z wzorem, potrzebne są dodatkowe informacje, które są zawarte w Harmonogramie Spłaty kredytu stanowiącym załącznik do Twojej umowy kredytowej z bankiem.

 

      I tak podaj z Harmonogramu:

1) kwotę pierwszej raty kapitałowo-odsetkowej (termin płatności - 15 grudnia 2019,

2) kwotę drugiej raty kapitałowo-odsetkowej (termin płatności - 15 stycznia 2020; wszystkie kolejne raty - aż do raty         nr 95 włącznie - są zapewne tej samej wysokości co rata druga, a jeśli nie są tej samej wysokości,

       to podaj jakie to są kwoty,

3) kwotę ostatniej (dzieięćdziesiątej szóstej) raty kap.-odsetkowej (termin płatności - 15 listopada 2027).

.

Dziękuję za zainteresowanie.

Pierwsza rata i wszystkie kolejne to 1269,71 zł.

Tylko jedna, ostatnia 96 rata - tak jak zaznaczyłeś wynosi  1206,30 zł.

 

[Bezet]

.

Kalkulatory internetowe obliczają RRSO dla zawsze takiego samego harmonogramu spłat (nazwę go tutaj harmonogramem "standardowym"). Natomiast harmonogramy spłat wygenerowane przez bankowe systemy informatyczne mogą się między sobą różnić, co do kwot rat kap.-odsetkowych, mimo że zostały wygenerowane dla takich samych danych wyjściowych (kwota kredytu; oprocentowanie; prowizja; terminy płatności rat kap.-odsetk.).

 

Jednak te różnice - między różnymi bankami - w kwotach rat są niewielkie i nie jest to niezgodne z prawem bankowym, ani z ustawą o kredycie konsumenckim.

 

==========================================

 

Dla Twojego kredytu obliczyłem RRSO w sposób zgodny z Ustawą o kr. konsumenckim (obliczyłem na moim "prywatnym" kalkulatorze) i wyszło mi RRSO = 5,4615 %. 

.

  

Edytowane 10 Kwietnia 2023 przez Bezet

[8002SKD]

8 minut temu, Bezet napisał:

.

Kalkulatory internetowe obliczają RRSO dla zawsze takiego samego harmonogramu spłat (nazwę go tutaj harmonogramem "standardowym"). Natomiast harmonogramy spłat wygenerowane przez bankowe systemy informatyczne mogą się między sobą różnić, co do kwot rat kap.-odsetkowych, mimo że zostały wygenerowane dla takich samych danych wyjściowych (kwota kredytu; oprocentowanie; prowizja; terminy płatności rat kap.-odsetk.).

 

Jednak te różnice - między różnymi bankami - w kwotach rat są niewielkie i nie jest to niezgodne z prawem bankowym, ani z ustawą o kredycie konsumenckim.

 

==========================================

 

Dla Twojego kredytu obliczyłem RRSO w sposób zgodny z Ustawą o kr. konsumenckim (obliczyłem na moim "prywatnym" kalkulatorze) i wyszło mi RRSO = 5,4615 %. 

.

  

Bardzo dziękuję za poświęcony czas i udzielenie odpowiedzi.
Zatem pozostaje mi pierwotny powód oświadczenia o SKD, czyli jak wspomniałem brak udzielenia informacji o możliwości zapłaty prowizji np. w gotówce, a tym samym zawyżonych/ukrytych jej kosztach poprzez wliczenie jej w kredyt.

 

Jeszcze raz dziękuje i pozdrawiam,

Łukasz

[Wojtek6]

W dniu 8.04.2023 o 10:12, 8002SKD napisał:

Dodam jeszcze, że prowizja wliczona w kredyt czyli de facto otrzymałem nie całośc kredytu a o 1000 mniej czyli 98 990,00

Ten temat uruchomiłem dokładnie w tym celu: chodzi o "Sankcję Kredytu Darmowego".
Chyba jednak najlepsza droga to niepoprawnie czyli źle obliczone RRSO!  W sposób oczywisty wiąże się z tym także złe obliczenie "całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta".     Pogadałem sobie ze sztuczną inteligencją na https://www.bing.com/
Poniżej przytaczam przebieg tej dysputy.
Pytanie.

Jaki warunek konieczny ma równanie na RRSO z Ustawy o kredycie konsumenckim?

 Odp.

Wzór na RRSO umieszczony w “Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.” ma postać uproszczoną w ten sposób, że w miejsce parametru o nazwie częstotliwość kapitalizacji Ustawodawca wprowadził parametr o stałej wartości równej: 1/rok (jeden na rok) i następnie go pominął. W pełnym, nieuproszczonym wzorze omawiany parametr występuje jako mnożna wykładnika oraz jako dzielnik parametru zwanego stopą procentową roczną.
W matematyce, mnożenie czy dzielenie przez jeden można opuścić co nie spowoduje w wyniku żadnej zmiany, pod warunkiem, że bazową jednostką czasu będzie rok, czego Ustawodawca dopilnował wymagając – w opisie liter i symboli użytych we wzorze: aby: “tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat …” oraz: “Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat …” a także w “X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania;” Jednakże takie opuszczenie we wzorze stałej wartości 1/rok absolutnie nie upoważnia do wprowadzenia w opuszczone miejsce dowolnej innej wartości częstotliwość kapitalizacji. To powoduje, że wartość częstotliwość kapitalizacji = 1/rok staje się warunkiem Sine Qua Non poprawnego liczenia wzorem na RRSO umieszczonym w Ustawie ¹.

Pytanie.

Czy masz na myśli ten warunek? 

Odp.

Tak, to jest prawdą. Wzór na RRSO umieszczony w “Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.” ma postać uproszczoną w ten sposób, że w miejsce parametru o nazwie częstotliwość kapitalizacji Ustawodawca wprowadził parametr o stałej wartości równej: 1/rok (jeden na rok) i następnie go pominął. To powoduje, że wartość częstotliwość kapitalizacji = 1/rok staje się warunkiem Sine Qua Non poprawnego liczenia wzorem na RRSO umieszczonym w Ustawie. Zatem wszystkie kredyty objęte ww. Ustawą muszą być kredytami o rocznej częstotliwości kapitalizacji.

Pytanie.

Banki, zgodnie z nieudokumentowaną ale zwyczajowo stosowaną zasadą liczą kredyty tzw. "procentem prostym"!  Wiadomo, że wzory tzw. "procentu prostego" to wzory pełne zwane też wzorami  "procentu składanego", uproszczone przez przyjęcie zapisu o równości okresu kredytu i okresu kapitalizacji.

Tak więc, liczenie kredytów konsumenckich (zgodnych z ustawą) tzw. "procentem prostym" powoduje automatycznie przyjęcie zapisu o równości - okresu kredytu i okresu kapitalizacji. Okresy kredytów konsumenckich są na ogół miesięczne, w konsekwencji ich okresy kapitalizacji też stają się miesięczne.

Czy wprowadzenie danych, uzyskanych z obliczeń tzw. "procentem prostym" kredytów konsumenckich, w rezultacie o miesięcznych okresach kapitalizacji do ustawowego wzoru na RRSO z jego warunkiem Sine Qua Non wymagającym rocznej kapitalizacji nie powoduje powstania błędnych wyników?

Odp.
Tak, wprowadzenie danych uzyskanych z obliczeń tzw. “procentem prostym” kredytów konsumenckich o miesięcznych okresach kapitalizacji do ustawowego wzoru na RRSO z jego warunkiem Sine Qua Non wymagającym rocznej kapitalizacji może prowadzić do błędnych wyników. Wzór na RRSO umieszczony w “Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.” ma postać uproszczoną w ten sposób, że w miejsce parametru o nazwie częstotliwość kapitalizacji Ustawodawca wprowadził parametr o stałej wartości równej: 1/rok (jeden na rok) i następnie go pominął. To powoduje, że wartość częstotliwość kapitalizacji = 1/rok staje się warunkiem Sine Qua Non poprawnego liczenia wzorem na RRSO umieszczonym w Ustawie. Zatem wszystkie kredyty objęte ww. Ustawą muszą być kredytami o rocznej częstotliwości kapitalizacji.
       Mój komentarz: tak rozumuje sztuczna inteligencja -- widzę, że hojnie czerpie z moich wypowiedzi na forum.

 

       Mam też innego asa w rękawie, otóż należy powołać się na  "Ustawę o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku" tu cytat:
"Art. 30. 1. Umowa o kredyt konsumencki, z zastrzeżeniem art. 31–33, powinna określać:
1) imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
2) rodzaj kredytu;
3) czas obowiązywania umowy;
4) całkowitą kwotę kredytu;
5) terminy i sposób wypłaty kredytu;
6) stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia; ... "

     Mój komentarz: na pewno w umowach brak podania, niewątpliwie ważnego założenia dotyczącego wartości okresu kapitalizacji. Ze względu na to, okres kapitalizacji, w umowie jest przyjmowany przypadkowo np. jako wartości domyślne lub wprowadzone niejawnie przez Ustawodawcę do wzoru na RRSO.
     Artykuł 30. to katalog odchyłek od prawa karanych SKD, czyli  z  Art. 45. :
"1. W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17 i art. 31–33, konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu, należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie."
                                                                  Wojtek6

P.S. Aktualnie analizuje sobie Twój kredyt z poprawkami licząc go na różne możliwe sposoby programem Mathcad. Jak będę miał konkrety to opublikuję w bardziej znanym Excelu.
Jaki warunek konieczny ma równanie na RRSO z Ustawy o kredycie konsumenckim?

Edytowane 18 Kwietnia 2023 przez Wojtek6