DG na ryczałcie 12%, 1mln zł na zakup domu w Bielsku

[rafal_51]

Dzień dobry,

bardzo proszę o oszacowanie mojej zdolności kredytowej dla poniższych danych wejściowych.

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - zależy mi żeby zorientować się mniej więcej jaką posiadam zdolność, ale interesuje mnie nieruchomość o wartości 1 500 000zł więc powiedzmy, że w zależności od wkładu własnego (20/40%) wysokość kredytu może wynieść: 1 140 000 PLN lub 900 000 PLN

4.Wkład własny - 360 000 PLN lub 600 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 1 500 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny (wykończenie na własną rękę)

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 208 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Śląskie/Bielsko-Biała

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 75%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby (partnerka jest w 4 miesiącu ciąży, brak małżeństwa, bardzo proszę o informację jak dziecko wpłynie na zdolność)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31, 28 (waham się co do tego, czy bardziej opłaca się wziąć kredyt wspólnie, czy samodzielnie, tutaj również proszę o sugestię)

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - raty 2600 PLN/mc hipoteka w BNP Paribas

14.Historia w BIK - bardzo dobra (88pkt stan na 02.02.2023)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3300 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3300 PLN

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 3300 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - rok 2021 - przychód 269 920zł, rok 2022 - przychód 261 242zł (nastąpiła zmiana formy opodatkowania, detale w punkcie 27)

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - UoP 17 miesięcy/działalność 2 lata (DG kontynuacja po UoP na czas nieokreślony w tej samej branży)

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - pracownik administracji/informatyk (DevOps Engineer)

24.Bank w którym posiadane jest konto - Alior/BNP Paribas

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - bez znaczenia

27.Inne istotne informacje:

    a) Interesuje nas wcześniejsza spłata,

    b) wahamy się, czy brać kredyt wspólnie, czy samodzielnie (tylko dochód z działalności vs DG + UoP),

    c) będziemy rodzicami, nie planujemy się narazie pobierać, zastanawiamy się jak rodzicielstwo wpłynie na zdolność,

    d) w 2021 DG była rozliczana podatkiem liniowym, koszty wyniosły około 47752zł,

    e) w 2022 DG była rozliczana ryczałtem 12%, koszty nie są udokumentowane, ale są bardzo małe, stąd decyzja o zmianie (nowy ład..)

     

 

 

[RobertS]

czy narzeczona nadal pracuje czy jest już na zwolnieniu z powodu ciąży?

 

chcecie wnioskować przed czy po urodzeniu dziecka?

 

 

[lzalewski]

Sam masz zdolność na około 375k, razem na około 530k. Im bliżej tych górnych granic tym mniejsze będą możliwości (tak na dobrą sprawę przy tej górnej granicy to będzie tylko Alior). Nieco wyższe wyniki w tym banku powinny pojawić się w czwartek. Bank tego dnia ma wprowadzić w życie obniżony bufor oprocentowania brany pod uwagę przy badaniu zdolności.

[rafal_51]

Godzinę temu, RobertS napisał:

czy narzeczona nadal pracuje czy jest już na zwolnieniu z powodu ciąży?

 

chcecie wnioskować przed czy po urodzeniu dziecka?

 

 

@RobertS, narzeczona jeszcze pracuje, planuje przestać prawdopodobnie z początkiem kwietnia. Właśnie się nad tym zastanawiamy, czasu zostało niewiele, obie wersje wkładu własnego są możliwe dla nas na ten moment.

 

Godzinę temu, lzalewski napisał:

Sam masz zdolność na około 375k, razem na około 530k. Im bliżej tych górnych granic tym mniejsze będą możliwości (tak na dobrą sprawę przy tej górnej granicy to będzie tylko Alior). Nieco wyższe wyniki w tym banku powinny pojawić się w czwartek. Bank tego dnia ma wprowadzić w życie obniżony bufor oprocentowania brany pod uwagę przy badaniu zdolności.

@Izalewski, dzięki! Obliczyłeś to nie biorąc pod uwagi dziecka, zgadza się? Straszna bida... Czy spłacenie aktualnej hipoteki (pozostało około 310 000 PLN) znacznie poprawiłoby sytuację, czy to jednak po prostu niechęć do ryczałtu? Porównując do tego przypadku 

 różnica jest spora, a dochody podobne (u mnie DG znacznie dłużej)

Edytowane 14 Lutego 2023 przez rafal_51

[RobertS]

zdecydowanie polecam wniosek zanim przestanie pracować, ryczałt nie jest już jakoś b.źle traktowany (część banków się przyzwyczaiła), ale tak to aktualnie ze zdolnością wygląda

 

za kilka dni Alior (przyjazny ryczałtowcom) ma obniżyć bufor dot. wzrostu oprocentowania z 5 do 2,5% i zdolność wtedy wzrośnie

[lzalewski]

2 godziny temu, rafal_51 napisał:

@Izalewski, dzięki! Obliczyłeś to nie biorąc pod uwagi dziecka, zgadza się? Straszna bida... Czy spłacenie aktualnej hipoteki (pozostało około 310 000 PLN) znacznie poprawiłoby sytuację, czy to jednak po prostu niechęć do ryczałtu? Porównując do tego przypadku 

Spłacenie hipoteki podniosłoby zdolność o około 200k. Ryczałt ogólnie jest słabo traktowany, ale Alior liczy go akurat bardzo dobrze. Problemem jest wysokość obecnej raty oraz obecnych stóp procentowych.

Przypomnij się w czwartek. Powinien być wówczas dostępny nowy kalkulator Aliora. Policzę to według nowych wytycznych.

[Januszewski]

Że tak się wtrącę odnośnie tego buforu(bufora?).Czy banki zawsze zobowiązane były stosować jakiś bufor? Czy przed 2020,2019 też był jakiś bufor,czy to świeży wymysł KNF?

[lzalewski]

Też był i wynosił 2,5%.

[rafal_51]

W dniu 14.02.2023 o 18:14, lzalewski napisał:

Przypomnij się w czwartek. Powinien być wówczas dostępny nowy kalkulator Aliora. Policzę to według nowych wytycznych.

Dzień dobry, bardzo proszę o przeliczenie na dzień dzisiejszy. Sytuacja opisana w 1 poście pozostaje bez zmian, dziecko już jest na świecie, a partnerka na urlopie macierzyńskim.

 

pozdrawiam!

[RobertS]

w takim razie zaktualizuj schemat o dane za 2023 rok

[rafal_51]

Interesuje mnie ogólna zdolność kredytowa, na potrzeby schematu wybrałem jeden z domów który nas interesuje (niestety oferta z pierwszego postu jest już nieaktualna).

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 1 000 000 PLN

4.Wkład własny - 1 000 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 2 000 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 296 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Dolnośląskie/Sobótka

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 (2 + niemowlę)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31, 28

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - raty 2500 PLN/mc hipoteka w BNP Paribas

14.Historia w BIK - bardzo dobra (88pkt stan na 02.02.2023)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3300 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3300 PLN

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 3300 PLN

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza**

    20.1 rok 2021 - przychód 269 920zł

    20.2 rok 2022 - przychód 261 242zł (nastąpiła zmiana formy opodatkowania, detale w punkcie 27)

    20.3 rok 2023 do czerwca włącznie - przychód 149 241zł

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - UoP 17 miesięcy/działalność 2.5 roku (DG kontynuacja po UoP na czas nieokreślony w tej samej branży)

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - pracownik administracji/informatyk (DevOps Engineer)

24. Bank w którym posiadane jest konto - Alior/BNP Paribas

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

26. Oprocentowanie stałe/zmienne - bez znaczenia

27. Inne istotne informacje:

    a) Interesuje nas wcześniejsza spłata,

    b) wahamy się, czy brać kredyt wspólnie, czy samodzielnie (tylko dochód z działalności vs DG + UoP),

    c) partnerka jest na urlopie macierzyńskim,

    d) w 2021 DG była rozliczana podatkiem liniowym, koszty wyniosły około 47752zł,

    e) w 2022 DG była rozliczana ryczałtem 12%, koszty nie są udokumentowane, ale są bardzo małe, stąd decyzja o zmianie (nowy ład..)

[RobertS]

24 minuty temu, rafal_51 napisał:

3.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - raty 2500 PLN/mc hipoteka w BNP Paribas

czy zostanie spłacony PRZED złożeniem nowego wniosku?

[rafal_51]

16 minut temu, RobertS napisał:

czy zostanie spłacony PRZED złożeniem nowego wniosku?

Do spłaty pozostaje równe 300k zł, na te chwile to by pomniejszyło adekwatnie wkład własny, ale pracujemy nad jakimś rozwiązaniem. Jeśli to nie problem, proszę o szacunki dla obu wariantów (tj. dług istnieje w chwili złożenia wniosku, oraz nie istnieje).

[RobertS]

12% stawka ryczałtu?

 

do analizy: ewidencja przychodów (narastająco) za 2023 i 2022, jakie składki na ZUS były zapłacone oraz kwoty podatku dochodowego

 

 

[rafal_51]

tak, 12%

 

Na szybko mogę podać sam zysk netto po odliczeniu wszystkich składek i podatków.

 

Zysk netto:

2021: 177950,43 PLN

2022: 204700,66 PLN

2023 (styczeń-czerwiec): 115560,56 PLN

[lzalewski]

Zdolności kredytowej dla tej inwestycji nadal nie będzie. Wychodzi mi na poziomie 540k.