Kredyt na kupno bliźniaka

[kryszy]

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat

3.Wysokość kredytu - 470 000 zł

4.Wkład własny - 200 000 zł

5.Wartość nieruchomości - 670 000zł (450k nieruchomość + 220k wykończenie)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 111

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Wielkopolskie / Czempiń

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - zakończona budowa, pozwolenie na użytkowanie

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/34

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -  2 kredyty gotówkowe - suma rat 1 597,38 zł (I - rata 609,5 do spłaty 28165,33, II - rata 987,88, do spłaty 50660,07), limity odnawialne 2000 zł, limity na kartach kredytowych 20 000zł , 1000zł. Raty zero 374zł  - będę spłacał całkowicie na początku kwietnia.

14.Historia w BIK - dobra 77 pkt.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4792

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -  4792

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - - żona zmieniła pracę we wrześniu 2022, więc poprzedni pracodawca chyba nie wchodzi w grę.

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nd

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nd

20.Działalność gospodarcza** - 2022r. skala podatkowa dochód dochód netto 39208,45, 2023 za 2msc dochód netto 25475,39 zł, po weekendzie rozliczę marzec więc szacuję dochód netto na poziomie  40 780,24 zł.

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -  5 msc (w przyszłym tygodniu będzie 6) wcześniej 12 lat na UoP, żona  aktualny pracodawca 6msc, ogólnie 9 lat.,

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Kontrakt B2B na czas nieokreślony, stała stawka za godzinę, żona UoP czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Konsultant IT / Spec. ds. Ochrony Środowiska

24.Bank w którym posiadane jest konto - Bank Millennium/Bank Millennium

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe/zmienne 

27.Inne istotne informacje - Aktualnie mamy jeszcze kredyt mieszkaniowy w Banku Millennium, mieszkanie właśnie sprzedajemy, 05.04 podpisujemy umowę sprzedaży u Notariusza, więc pewnie jako eksperci orientujecie się lepiej kiedy sprawa się domknie do końca. Pieniądze ze sprzedaży chcemy przeznaczyć na wkład własny. Ja przeszedłem z UoP na B2B 03.10.2022r. inny pracodawca, ten sam zakres, mogę dostarczyć wszystkie świadectwa pracy. Jeśli aktualne kredyty gotówkowe będą problemem to możemy je spłacić kosztem wkładu własnego - zachowując 20% wkładu.

 

 

[RobertS]

1 minutę temu, kryszy napisał:

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -  2 kredyty gotówkowe - suma rat 1 597,38 zł (I - rata 609,5 do spłaty 28165,33, II - rata 987,88, do spłaty 50660,07), limity odnawialne 2000 zł, limity na kartach kredytowych 20 000zł , 1000zł. Raty zero 374zł  - będę spłacał całkowicie na początku kwietnia.

spłaćcie wszystko, to spore obciążenia

 

2 minuty temu, kryszy napisał:

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - - żona zmieniła pracę we wrześniu 2022, więc poprzedni pracodawca chyba nie wchodzi w grę.

nie, ale zatrudnienie w obecnej firmie jest już wystarczające

 

3 minuty temu, kryszy napisał:

20.Działalność gospodarcza** - 2022r. skala podatkowa dochód dochód netto 39208,45, 2023 za 2msc dochód netto 25475,39 zł, po weekendzie rozliczę marzec więc szacuję dochód netto na poziomie  40 780,24 zł.

ten dochód jest kluczowy, konieczna analiza dokumentów finansowych (przychody, składki na zus + czy są już w kosztach)

do tematu będziecie mogli podejść po spłacie obecnego kredytu hipotecznego i najlepiej ww. gotówek

[kryszy]

13 minut temu, RobertS napisał:

18 minut temu, kryszy napisał:

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) -  2 kredyty gotówkowe - suma rat 1 597,38 zł (I - rata 609,5 do spłaty 28165,33, II - rata 987,88, do spłaty 50660,07), limity odnawialne 2000 zł, limity na kartach kredytowych 20 000zł , 1000zł. Raty zero 374zł  - będę spłacał całkowicie na początku kwietnia.

spłaćcie wszystko, to spore obciążenia

Wtedy arkusz wyglądałby następująco:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat

3.Wysokość kredytu - 536 000 zł

4.Wkład własny - 134 000 zł

5.Wartość nieruchomości - 670 000zł (450k nieruchomość + 220k wykończenie)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 111

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Wielkopolskie / Czempiń

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - zakończona budowa, pozwolenie na użytkowanie

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/34

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - , limity odnawialne 2000 zł, limity na kartach kredytowych 20 000zł , 1000zł. 

14.Historia w BIK - dobra 77 pkt.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 4792

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -  4792

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - - żona zmieniła pracę we wrześniu 2022, więc poprzedni pracodawca chyba nie wchodzi w grę.

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nd

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nd

20.Działalność gospodarcza** - 2022r. skala podatkowa dochód dochód netto 39208,45, 2023 za 2msc dochód netto 25475,39 zł, po weekendzie rozliczę marzec więc szacuję dochód netto na poziomie  40 780,24 zł.

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -  5 msc (w przyszłym tygodniu będzie 6) wcześniej 12 lat na UoP, żona  aktualny pracodawca 6msc, ogólnie 9 lat.,

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Kontrakt B2B na czas nieokreślony, stała stawka za godzinę, żona UoP czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Konsultant IT / Spec. ds. Ochrony Środowiska

24.Bank w którym posiadane jest konto - Bank Millennium/Bank Millennium

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - stałe/zmienne 

27.Inne istotne informacje - Aktualnie mamy jeszcze kredyt mieszkaniowy w Banku Millennium, mieszkanie właśnie sprzedajemy, 05.04 podpisujemy umowę sprzedaży u Notariusza, więc pewnie jako eksperci orientujecie się lepiej kiedy sprawa się domknie do końca. Pieniądze ze sprzedaży chcemy przeznaczyć na wkład własny. Ja przeszedłem z UoP na B2B 03.10.2022r. inny pracodawca, ten sam zakres, mogę dostarczyć wszystkie świadectwa pracy. 

 

20 minut temu, RobertS napisał:

25 minut temu, kryszy napisał:

20.Działalność gospodarcza** - 2022r. skala podatkowa dochód dochód netto 39208,45, 2023 za 2msc dochód netto 25475,39 zł, po weekendzie rozliczę marzec więc szacuję dochód netto na poziomie  40 780,24 zł.

ten dochód jest kluczowy, konieczna analiza dokumentów finansowych (przychody, składki na zus + czy są już w kosztach)

Mam KPiR na razie za 5 msc, w wt./śr. będę miał rozliczone 6 msc. W podanych kwotach są już odjęte koszty, podatek + składki ZUS

 

22 minuty temu, RobertS napisał:

do tematu będziecie mogli podejść po spłacie obecnego kredytu hipotecznego i najlepiej ww. gotówek

Czy musimy odczekać określony czas po spłacie zobowiązań? Zakładając, że bank wypłaci pieniądze po 14 dniach (Jeśli wiedzą Panowie/Panie ile mniej więcej może zająć przelew z Banku po podpisaniu aktu notarialnego między Millenium a Millenium to będę wdzięczny), a ja w następny dzień zamknę wszystkie zobowiązania.

[RobertS]

6 minut temu, kryszy napisał:

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - , limity odnawialne 2000 zł, limity na kartach kredytowych 20 000zł , 1000zł. 

czyli to zostać musi?

 

7 minut temu, kryszy napisał:

Mam KPiR na razie za 5 msc, w wt./śr. będę miał rozliczone 6 msc. W podanych kwotach są już odjęte koszty, podatek + składki ZUS

odliczyłeś niski ZUS czy płacisz już standardową stawkę?

 

8 minut temu, kryszy napisał:

Czy musimy odczekać określony czas po spłacie zobowiązań? Zakładając, że bank wypłaci pieniądze po 14 dniach (Jeśli wiedzą Panowie/Panie ile mniej więcej może zająć przelew z Banku po podpisaniu aktu notarialnego między Millenium a Millenium to będę wdzięczny), a ja w następny dzień zamknę wszystkie zobowiązania.

po całkowitej spłacie kredytu aktualizacja wpisu w BIK zwykle trwa do tygodnia

jeżeli wniosek będzie w banku, który automatycznie zaczytuje BIK to te kilka dni trzeba będzie poczekać, a jeżeli wniosek nie jest automatyczny to wtedy można szybciej, jedynie konieczna adnotacja, że zobowiązanie X zostało całkowicie spłacone i prośba aby go już nie liczyć do zdolności 

[kryszy]

3 minuty temu, RobertS napisał:

13 minut temu, kryszy napisał:

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - , limity odnawialne 2000 zł, limity na kartach kredytowych 20 000zł , 1000zł. 

czyli to zostać musi?

Nie musi, chciałbym jedynie zostawić kredytówkę 20 000zł - ale pewnie o nią się głównie rozchodzi. Ogólnie myślałem, że zdolność będzie do osiągnięcia bez spłaty tych 2  kredytów gotówkowych, ze względu na to, że spłata ich i powiększenie kwoty kredytu będzie mnie kosztować (w perspektywie czasu) więcej niż pozostawienie ich, ale rozumiem, że dla Banku dodatkowe obciążenia to zawsze ryzyko.

 

5 minut temu, RobertS napisał:

15 minut temu, kryszy napisał:

Mam KPiR na razie za 5 msc, w wt./śr. będę miał rozliczone 6 msc. W podanych kwotach są już odjęte koszty, podatek + składki ZUS

odliczyłeś niski ZUS czy płacisz już standardową stawkę?

Jestem na "Uldze na start", od następnego miesiąca będę wchodził na Składkę preferencyjną.

 

 

Ogólnie mamy wybrany dom, wpłaciliśmy 5000zł zadatku, do końca kwietnia powinniśmy wpłacić kolejne 15 000zł. Zanim to zrobimy to chciałbym wiedzieć jak wyglądają nasze realne szanse na kredyt. Kalkulatory zdolności w bankach pokazują zdolność nawet przy obecnych obciążeniach, ale zdaję sobie sprawę, że nie można na nich polegać, szczególnie przy JDG.

 

Więc jeśli byłyby problemy ze zdolnością to wolałbym to wiedzieć teraz, bo wolę stracić 5000zł zadatku zamiast 20 000zł.

[RobertS]

to prośba o następujące dane dot. DG (za rozliczone miesiące bieżącego roku):

 

przychody 

koszty

 

oraz czy składki na ZUS są już w kosztach czy odliczane osobno

 

PIT-36 czy 36L?

 

[kryszy]

Za ten rok (aktualnie 2 msc)

Przychody

Styczeń - 18 144 zł

Luty - 17 982 zł

 

Koszty

Styczeń - 644,50 zł

Luty - 873,35 zł

 

Składki ZUS są odliczane osobno

Styczeń - 1699,73 zł

Luty - 857,48

 

Za marzec wystawię fakturę na 21 028zł netto, koszty w marcu to będzie pewnie 700zł - 800zł netto - mogę policzyć dokładnie jeśli jest taka potrzeba.

 

Za 2022r. mam PIT-36 bo byłem na skali i rozliczałem się z żoną. W 2023r. będzie PIT-36L.

 

 

[lzalewski]

Czy dom spełnia warunki energooszczędnego?

[kryszy]

1 minutę temu, lzalewski napisał:

Czy dom spełnia warunki energooszczędnego?

Poproszę sprzedającego o podesłanie świadectwa charakterystyki energetycznej, ale przyjmijmy na ten moment, że nie.

[lzalewski]

Zdolność będzie, natomiast kwestia energooszczędności wpłynąć może na dobór banków i samą ofertę.

[RobertS]

w bieżącym roku masz dochód netto ok. 13 tys. zł miesięcznie, więc zdolność będzie

[kryszy]

W dniu 31.03.2023 o 14:02, lzalewski napisał:

Zdolność będzie, natomiast kwestia energooszczędności wpłynąć może na dobór banków i samą ofertę.

Mam świadectwo, budynek nie spełnia warunków energooszczędnego. 

[lzalewski]

Zdolność jak wspomniałem wyżej jest, ale ze względu na okres prowadzonej działalności jest spore ograniczenie, jeśli chodzi o liczbę dostępnych banków. Najtaniej wychodzi Alior, którego minusem jest wysoki koszt startowy w postaci drogiego ubezpieczenia na życie - 5% za pierwsze 5 lat. W związku z tym poszedłbym raczej w tym przypadku w kierunku Millennium, gdzie nie ma prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu i gdy minie 12 miesięcy prowadzonej działalności, to szukałbym refinansowania. W Millennium nie ma prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 536 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe w okresie 5 lat 8,05%, w kolejnych latach zmienne 9,45% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 6,95% i marży 2,5%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 9,62%

Rata nr 1 - 4 155zł

Rata nr 61 - 4 597zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 401 807zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 816 580zł

Kapitał: 536 000zł

Wycena nieruchomości: 799zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,03% od salda zadłużenia (nr 1 - 160,80zł) - 33 353zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka miesięczna w wys. 0,0075% od wartości nieruchomości (50,25zł) - 15 075zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania. Ubezpieczenia na życie i nieruchomości mogą być indywidualne.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html