Konsolidacja z dużymi dochodami i niskim BIK

[poznaniak]

Witam,

 

Chciałbym uporządkować swoje finanse. W trakcie pandemii otarłem się o bankructwo i na wciąż aktywnych zobowiązaniach wystąpiły opóźnienia ~60 dni, co permanentnie obniżyło mój bik z okolic 75 na 50. Obecnie to 56. Doskonale znam wszystkie metody "czyszczenia" BIK i stosowałem je, ale zdaję sobie sprawę z tego, że dopóki nie spłacę zobowiązań, na których były duże zaległości i nie minie jeszcze kilka kolejnych miesięcy to BIK mi wiele nie urośnie. W międzyczasie jednak zamknąłem firmę i zacząłem bardzo dobrze zarabiać na etacie dlatego mam zasadnicze pytanie: czy tak niski BIK całkowicie przekreśla szansę na konsolidację czy w przypadku spełniania kryterium zdolności kredytowej sprawa jest otwarta?

 

Kwota kredytu: konsolidacja + ew. dobranie 30-50k (zakup samochodu)
Okres kredytowania: 96 mies. 
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:  średnia 11000
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje):
Źródło uzyskiwania dochodów: Umowa o pracę na czas nieokreślony
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa: od lipca 2022
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie: Santander
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców: 37
Województwo zamieszkania: wielkopolskie
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: 167931 PLN
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych:  5188 zł
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK):  scoring wg BIK: 56 , opóźnienia do 90 dni
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: nigdzie

 

 

Aktualne obciążenia kredytowe 

 

Bank 1

1) Alior Bank
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty: 99686 PLN
4) Wysokość raty: 1975 PLN

Bank 2

1) Millenium
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty: 22720 PLN
4) Wysokość raty: 1170 PLN

Bank 3

1) Millenium
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty: 13180 PLN
4) Wysokość raty: 749 PLN

Bank 4

1) Millenium
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty: 12336 PLN
4) Wysokość raty: 635 PLN

Bank 5

1) PKO BP
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty: 19945 PLN
4) Wysokość raty: 659 PLN

Bank 6

1) ING
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty: limit debetowy 46000

Bank 7

1) Bank Handlowy
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty: karta kredytowa 2000

Bank 8

1) BNP Paribas
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty: karta kredytowa 2000

[kozerus]

można podesłać raport do wglądu - może być bez danych osobowych na adres [email protected]

 

opiszę tutaj sytuację.

[Maciek86]

Im dalej od opóźnienia tym punktacja będzie rosła. Niektóre systemy bankowe analizują ostatni okres (np. 2 lata) i wówczas te 90dni będzie za jakiś czas nieistotne. Niektóre analizują zobowiązania otwarte i jak miałeś kredyt na 10lat to jeszcze długo będziesz miał u nich pod górkę. Na których zobowiązaniach były tak duże opóźnienia? Punktacja 56pkt to już całkiem przyzwoita wartość.

[poznaniak]

6 godzin temu, Maciek86 napisał:

Im dalej od opóźnienia tym punktacja będzie rosła. Niektóre systemy bankowe analizują ostatni okres (np. 2 lata) i wówczas te 90dni będzie za jakiś czas nieistotne. Niektóre analizują zobowiązania otwarte i jak miałeś kredyt na 10lat to jeszcze długo będziesz miał u nich pod górkę. Na których zobowiązaniach były tak duże opóźnienia? Punktacja 56pkt to już całkiem przyzwoita wartość.

Niestety na wszystkich poza dwoma, były dwa takie okresy w 2020 i 2021 że po prostu prawie nic nie płaciłem przez dwa miesiące. 

 

0-59 widzę jako 20% najgorszych klientów, ale nie jestem w stanie dobić do 60 punktów co by mnie trochę uspokoiło. Nigdzie też w internecie nie mogę zweryfikować jaki jest minimalny scoring, myślałem, że bycie w 20% najgorszych z automatu odrzuci wniosek w poważnym banku choćbym miał zarobki 15000 i raty 1000zl. 

 

Czy moglibyście podpowiedzieć, które banki najbardziej liberalnie patrzą na scoring BIK i udzielają konsolidacji jeśli reszta warunków jest OK? 

[RobertS]

BIK a scoring to nie jest to samo. Scoring bankowy obejmuje znacznie więcej parametrów niż tylko dane z BIK.

proszę przesłać aktualny raport z BIK na [email protected] 

 

sama punktacja to nie wszystko, liczy się to jakie i kiedy te opóźnienia były

[poznaniak]

odkurzam temat ponieważ w ciągu dwóch lat mocno poprawiła mi się sytuacja (zdecydowanie urósł BIK, udało się nawet dostać kredyt hipoteczny), ale pozostały dwa problemy

 

1) (mniejszy problem) wyprostowanie BIKu było możliwe dzięki dość drogiej (16%) konsolidacji w SKOK, mam tam sporą prowizję i obowiązkowe ubezpieczenie

2) (większy problem) złożyłem właśnie dwa PITy, z których wynika, że mam do dopłaty 20+40k podatku i zaraz będą z tego problemy

 

Kwota kredytu: 60k
Okres kredytowania: 120 mies. 
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:  14200, 14200, 33000 netto (premia + podwyżka)
Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje): 15000 podstawy
Źródło uzyskiwania dochodów: Umowa o pracę na czas nieokreślony
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa: od września 2023
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie: ING

Dodatkowe źródło dochodów: JDG, rozliczam się na ryczałcie, średnie miesięczne przychody ponad 20k (działalność ponad 12 miesięcy)
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców: 38
Województwo zamieszkania: wielkopolskie
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: 883781 PLN
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych:  8800 zł
Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK):  scoring wg BIK: 74
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: BNP + ING

 

Aktualne obciążenia kredytowe 

 

Bank 1

1) SKOK
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Nie
3) Kwota pozostała do spłaty: 237000 PLN
4) Wysokość raty: 3700 PLN

Bank 2

1) ING
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Nie
3) Kwota pozostała do spłaty: 76300 PLN
4) Wysokość raty: 1030 PLN

Bank 3

1) Millenium (kredyt hipoteczny)
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak
3) Kwota pozostała do spłaty: 566666 PLN
4) Wysokość raty: 4070 PLN

 

W ostatnim czasie:

 

- dostałem w ING (tam wpływa wynagrodzenie z UoP) pożyczkę na bardzo dobrych warunkach przez aplikację

- próbowałem skonsolidować SKOK w Santanderze (tam mam konto JDG), trafiłem na bardzo ogarniętego doradcę i wniosek poszedł na zapytaniu monitorującym, ale analityk odrzucił (jeśli powodem mogło być to, że w zeszłym roku były opóźnienia US to już znamy przyczynę)

- w BNP nie podstawiła się żadna oferta (mam przesunięte do części statystycznej BIK wszystkie przeszłe kredyty z dużymi opóźnieniami, ale pani na infolinii zasugerowała, że jeśli były w ciągu ostatnich 5 lat opóźnienia powyżej 60 dni to oni i tak to widzą)

- próbowałem przejść aplikację Raiffeisen Digital, ale wniosek wysypał się po Kontomatiku (tego nie rozumiem, być może problemem jest to, że w przelewie wynagrodzenia był cały czas mój stary adres i nie zgadzał się z tym podanym aktualnie w banku. Chyba, że Kontomatik analizuje też sytuacje sprzed 3-4 lat to wtedy rozumiem )

 

Mam aktualne zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US, ale za kilkanaście dni to się może zmienić. Trochę się na tym znam i wiem, że zostały mi góra 2-3 zapytania dlatego to ten moment by zasięgnąć porady ekspertów

 

- na pewno potrzebuję banku, który korzystnie liczy premię (nie rozbija na 12msc)

- jeśli do wniosku pokazujemy JDG to (o ile to w ogóle możliwe) w banku gdzie analitykowi wystarczy zaświadczenie o niezaleganiu i nie będzie wnikał, że jest do zapłaty podatek roczny

- wpisałem 60k, ale oczywiście jeśli w banku X są np. uproszczone procedury do 50k to jestem zainteresowany

 

Proszę o sugestie/oferty

[kozerus]

można zrobić konsolidację Skok + dobrać gotówkę. Ze zwrotu nadpłaci Pan sobie podatki.

oferta dla grupy 1,2,3. W przypadku gorszego scoringu oferta będzie gorsza.

 

Nazwa banku: Velo Bank
Wysokość kredytu netto: 200000,00 zł
Wysokość kredytu brutto: 200000,00 zł
Składowe kredytu: prowizja 0,00%
Oprocentowanie nominalne: 8,92%
RRSO: 9,29%
Rata: 2524,87 zł
Okres kredytowania: 120 m-cy
Produkty dodatkowe: konto z wpływem 2000zł + karta debetowa
Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: nie

W razie pytań zapraszam do kontaktu.