Kredyt w Deutsche Bank PBC S.A.?

[Nobody]

w banku z tematu

[agga77]

jutro sprawdze oferte w lukas banku - to bedzie juz chyba ostatni bank bo nie mam juz sily. i tak wszystko sprowadza sie do jednego- trzeba placic a czy to bedzie 30 zl mniej czy wiecej to chyba nie ma juz wiekszego znaczenia. Pani w db mowila ze nie sa upierdliwi jesli chodzi o rozliczanie transz - zreszta sama jezdzi na inspekcje. Jak wybierzemy ten bank to sie podziele wrazeniami.

[agga77]

a wiec zlozylismy wniosek do db. za tydzien odpowiedz. Pani nam dala do wyboru ( o ile wniosek bedzie na tak) ze albo zmniejszy nam marze z 1% do 0,95 % albo zostanie 1 % ale w 1 roku kredytowania marża wyniesie 0,25 %.

i co jest bardziej oplacalne? Marza jest to % od aktualnego zadluzenia czy zawsze wynosi np 1 % od pozyczonej ( wstepnej ) kwoty kredytu?

tak naprawde to 0,05 % w skali roku od 220 000 x 30 lat ( oby mniej) tys stanowi niewielka różnicę natomiast to 0,25 % w skali roku daje znaczna nawet jesli kredyt bedzie pobierany w transzach. Moze ktos z was by mi cos doradzil albo podpowiedzial... wydaje mi sie ze ta ta druga wersja jest korzystniejsza przy zalozeniu ze kredyt splace w 15 lat.

[Aneta.K]

Co to za Pani w tym DB. Oni mają teraz promocje i każdemu w pierwszym roku dają 0,25%. Do czasu ustanowienia hipoteki do % będzie doliczone 1,2% jako ubezpieczenie pomostowe więc i tak będzie to spore %. Jeżeli Pani z DB bedzie sie upierała przy wyborze to moim zdaniem lepiej skorzystać z opcji z promocją bo po 3 latach i tak można zrefinansować kredyt jeżeli w innym banku będzie lepsza oferta.

[agga77]

Promocja ponoć dotyczy mieszkań kupowanych na rynku pierwotnych a my budujemy - nie wiem czy robi nam łaskę czy należy sie nam ta promocja. W sumie nie pomyślałam o refinansowaniu. Bardzo dziekuje za podpowiedź.

[lekko rozgoryczony]

Swego czasu Micha_l sprostował moje wyliczenia odnośnie stopnia w jakim Deutsche Bank nas oszukuje majstrując przy spread'zie na kilka dni przed terminem pobierania raty. Dziś znalazłem wenę by dokładnie to sobie wyliczyć. Przeanalizowałem dane od stycznia 2007 roku do chwili obecnej. Z dobrym przybliżeniem mogę powiedzieć, że standardowy spread w DB jest na poziomie 4,522%. Jednak w badanym okresie w dniach wypłaty wynosił on odpowiednio:

 

01'2007 - 4,667%

02'2007 - 4,256%

03'2007 - 3,187%

04'2007 - 5,816%

05'2007 - 5,665%

06'2007 - 5,097%

07'2007 - 5,132%

08'2007 - 4,036%

09'2007 - 5,980%

10'2007 - 4,324%

11'2007 - 3,175%

12'2007 - 7,227%

01'2008 - 3,054%

02'2008 - 5,944%

03'2008 - 3,118%

04'2008 - 5,601%

05'2008 - 5,364%

 

Niepodważalnie wynika z powyższego, że DB kombinuje gdyż spread wyliczany w dniu pobierania rat zawsze jest znacznie różny od standardowego dla większości pozostałych dni - 4,522%. Trudniejsze jest określenie dlaczego ten spread jest raz na naszą korzyść, a raz nie. Zauważalne jest, że od 3 do 5 dni roboczych przed ustaleniem kursu na dzień wypłaty (przed 4-tym dniem miesiąca) kurs sprzedaży CHF wyraźnie poddawany jest "ręcznej" obróbce gdyż właśnie w tych dniach zaczyna on odbiegać od praktycznie stałej w pozostałych dniach miesiąca wielkości. Upraszczając, macherzy z DB ustalają go na te kilka dni przed 4-tym dniem miesiąca na sztywnym, niezmiennym poziomie. Kurs zakupu zaś cały czas podąża za kursem NBP. I teraz jeśli kurs zakupu rośnie to przy stałym kursie sprzedaży dostajemy mniejszy spread, a gdy kurs zakupu maleje - spread większy. Gdyby jednak ten spread miał wyjść zbyt niski (i tym samym korzyść dla klienta byłaby zbyt duża) macherzy "pozwalają" sobie jeszcze na małą korektę na naszą niekorzyść. Gdy sytuacja jest odwortna i kurs franka gwałtownie spada, macherzy zazwyczaj nie interweniują i dochodzi do takich kwiatków jak w grudniu 2007 kiedy DB doprowadził do spredu w wysokości 7,227% (kazał sobie płacić znacznie więcej niż wynosiła rynkowa cena franka). Mimo wszystko czasem rynek doprowadza do sytuacji, że spread wychodzi korzystny. Nie ma się jednak co łudzić - uśredniając, w stosunku rocznym, nie wyjdziemy na tym korzystnie.

 

Przeprowadziłem na swoim przypadku obliczenia, a spłacam kredyt w CHF od roku, i wychodzi mi, że do nominalnego oprocentowania jakie mam obecnie ustalone muszę doliczyć dokładnie 0,45% (!!!) i dopiero wówczas uzyskam rzeczywisty stopień oprocentowania kredytu. Wydaje mi się więc, że mam oprocentowanie na poz. 3,65% a w rzeczywistości płacę 4,10%.

 

Co do prostego przełożenia jakiego dokonałem (czyli 3,65% + 0,45%) przy wyliczaniu rzeczywistego oprocentowania kredytu to nie jestem na 100% pewien (z matematyczno-statystycznego punktu widzenia). Niech się jakiś statystyk wypowie, zachęcam. Co do sensu stricte bowiem, 0,45% jest to roczna nadpłata z tytułu kantów DB na spread'zie. Dla przykładu jeśli ktoś w ostatnim roku wpłacił do banku tytułem spłaty rat kredytu kwotę 20.000 zł to z tej kwoty 105 zł (czyli 0,45%) DB pobrał tytułem "niesportowych" zagrywek i w rzeczywistości winno się zapłacić 19.895 zł.

 

Muszę powiedzieć, że po tych dzisiejszych przeliczeniach jestem zszokowany i jeśli to się dalej utrzyma, to będę się rozglądał za jakimś kredytem refinansowym (oczywiście jeszcze trochę - 2 lata - odczekam, żeby DB nie przyłożył mi dodatkowego procenta czy dwóch za "rozstanie"). Ale wcześniej wysmaruję paszkwila do DB i spróbuję wybadać czemu stosują taki nieczysty manewr. Potem się zabawię (w końcu żyjemy w wolnym ponoć kraju) i może jakiegoś rzecznika zarzucę pocztą, a może jakąś prasę. Przy okazji, ktoś zna może namiar na jakąś instytucję typu np. rzecznik kredytobiorców coby się im poskarżyć i zobaczyć jaki będzie odzew? Będę informował o "postępach w sprawie".

 

Ps. Zaktualizowałem dane o maj 2008.

 

Pozdrawiam

lekko rozgoryczony

[szach70]

1)

Czy ktoś z was słyszał, że jakiś bank się zgodził na płacenie rat wg kursu NBP lub od niego ściśle uzależnionego ?

Wtedy znika ryzyko manipulowania kursem.

 

2) z innych ciekawych operacji banków, które są mi znane to:

a) stosowanie dwóch tabel kursów

b) stosowanie kilku tabel kursowych w ciągu dnia

[Nobody]

Muszę powiedzieć, że po tych dzisiejszych przeliczeniach jestem zszokowany i jeśli to się dalej utrzyma, to będę się rozglądał za jakimś kredytem refinansowym

 

chyba się przestraszyli Ciebie bo w marcu jak widzę było ok.

[mihury]

Cześć,

 

prośba o info od osób posiadających kredyt w DEuTSCHE Banu jak długo czekali na decyzję a później jak długo trwało przygotowanie umowy oraz wypłata kredyty?

 

Jesteśmy w trakcie oczekiwania na decyzję kredytową z Deutsche Banku i trwa to już 11 dni (kalendarzowych).

Obiecano nam że decyzja będzie we wtorek czyli po 14 dniach (kalendarzowych).

 

Dzięki za info

Mihury

[Nobody]

brałem na początku lutego, czekałem na decyzję wstępną (bez wyceny nieruchomości) chyba 4 dni, po dostarczeniu wyceny czekałem też ok. 4-5 dni.

 

może faktycznie coś się u nich teraz zmieniło.

[agga77]

my czekalismy ok tygodnia na decyzje, przygotowanie umowy tez okolo tygodnia po dostarczeniu wyceny nieruchomosci. Ogolnie oceniam zalatwienie kredytu w db jako bardzo dobra.

[Matuzalem]

Pytanie do osób, które brały kredyt w DB:

Czy jest możliwość nanoszenia zmian w umowie z DB?? CHodzi mi o zapis odnoszący się do obliczania spreada.

Dodatkowo czy przy kredycie 600.000 CHF mogę dostać lepsze warunki niż marża 0,8% i prowizja 1 % przy czym muszę zauważyć, że bardziej zależy mi na niskiej marży.

Jak jest z przewalutowaniami, ile "gratisów" dostaliście w pakiecie?

[zaprz]

Mam 25 lat jestem Kawalerem moje zarobki to 2700 netto

Mam umowe o prace tyle że na czas określony ale może się to niedługo zmieni i będzie na stałe

i czy mam szanse dostać kredyt na zakup mieszania wartego 260000

 

proszę o jakąś radę

 

Dziękuje

[Klaudia]

Witam,

po przeczytaniu kilku postów, na temat Państwa opinii odnośnie DB, prawdę mówiąc jestem bardzo zadowolona. Miło jest przeczytać , że kredytobiorcy, bądź osoby starające się o kredyt mieszkaniowy, mają dobrą opinię na temat banku. Cieszy również fakt, iż coraz częściej osoba, która stara się o kredyt, nie kieruje się tylko i wyłącznie TANIM chwytem, lecz świadomie podejmuje decyzję, biorąc pod uwagę wszelkie za i przeciw.

 

Pozdrawiam serdecznie,

Doradca ds.Produktów Finansowych i Inwestycyjnych

Deutsche Bank

[mihury]

Ja nie mam dobrych doświadczeń z Deutsche Bankiem.

Czekam na decyzje już 3 tydzień. I nadal nic nie wiadomo.

[cocolino2009]

Jeżeli ktoś z was się przymierza do skredytowania nieruchomości w CHF przez Deutche Bank, to bardzo mocno przestrzegam przed tym bankiem.

 

Otóż w naszej umowie kredytowej która opiewa na 25lat, w ratach równych, waluta CHF, znajduje się sprytny zapis, który pozwala bankowi w momencie obniżenia LIBORU na pozostawienie raty kredytowej na tym samym poziomie, ale skrócenie okresu kredytowania. Czyli płacimy większy kapitał w krótszym czasie; czyli bank zarabia dodatkowo pare groszy na każdym franku który wpłacamy nadplanowo.

 

I tak też się stało, w grudniu zaciskaliśmy już zęby bo płacilismy 3800pln po 3 miesięcznym wysokim LIBORZE z nadzieją że od stycznia będzie już zmiana na dużo korzystniejszy i rata nam spadnie. A tu masz, LIBOR spadł a okazuje się że bank pobrał z naszego konta w styczniu o 400pln więcej niż w grudniu !!! pomimo spadku ceny waluty i obnieżeniu LIBORU ?!?!?!?!?!?

 

Okazało się że nie informując nas o tym skrócili sobie okres kredytowania o 5 lat i pobrali ratę po bandyckim wymanewrowanym spreadzie.

Łącznie oskubali nasz domowy budżet o 1100pln więcej w/g naszych wyliczeń; niby nic strasznego bo pieniądze po części idą na nasze lokum.

Ale podpisaliśmy umowę na 25lat uwzględniają jedynie ryzyko kursu CHF a nie manipulacje i matactwo Deutche Banku.

 

Nie powiadomili nas o tym pisemnie/telefonicznie/gołębiem pocztowym, czy w jakikolwiek inny cywilizowany sposób.

Zapis w umowie jest, owszem ale odoradca troszeczke inaczej nam przedstawiał działanie tego zapisu.

W banku przy podpisywaniu umowy usłyszeliśmy: "Jak frank potanieje to Państwa rata spadnie"

 

Po tym incydencie oczywiscie natychmiast zglosilismy sie do naszego doradcy w DB w celu wyjasnienia tej sprawy.

Kazal nam napisac podanie o stworzenie aneksu do umowy ktory spowrotem na okres tylko 3 miesiecy wydluzy nam czas trwania umowy kredytowej. Aneks kosztuje jedyne 150pln i jest wazny az 3 miesiace.... smiech na sali.

Czyli jest tak naprawde zwykłym administracyjnym wyłudzeniem pieniędzy.

 

Zbieramy grupę poszkodowanych w podobny sposób i sprawę zgłaszamy równolegle do KNF i UOKiK.

 

Reasumując mam nadzieje że dość wyrażnie opisałem cały incydent. Jeżeli masz identyczną sytuacje w Deutche Banku, zapraszamy do wspólnej walki.

 

Dzwoniłem dzisiaj do UOKiK; okazało sie ze jestem jedyną osobą która do nich wydzwania!!, jeżeli chcecie coś z tym zrobić to działajcie!

 

Mam przesłać maila do nich z opisem sytuacji (wydaje mi sie, że trzeba przedstawiać to jako manipulacja wysokością CHF - bardzo im sie opłaca teraz ściągać od nas większe raty kapitałowe) UOKiK też od siebie przekaże sprawę do KNF.

 

!!!!!!!maile trzeba przesyłać na adres - konsument(malpa)um.warszawa.pl - (w

załączeniu trzeba przesłać umowę podpisaną z DB)

w mailu trzeba umieścić swoje dane (Imię nazwisko i nr tel)!!!!!!

 

jeżeli nie będziemy działać nikt tego za nas nie zrobi.

Mnie interesuje zmiana na stałe tego zapisu bo za pół roku może DB nie będzie

chciał podpisywać z nami aneksów, nie mamy pewności czy teraz to zrobią

[gzregorz]

Trzeba było brać w PLN a nie teraz sie żalic,jaki to bank jest zły bo zdziera z nas pieniądze .

Zawsze było mówione żeby brać kredyt w walucie w której sie zarabia!!!

[tuska]

Ja tez mam przeboje z Deutsche Bankiem, bo wypłacili mi kredyt wtedy kiedy IM to odpowiadało !! Problem polega na tym ze kredyt jest denominowany do CHF i w zaleznosci od jego kursu- tyle sie pieniedzy dostaje( zreszta bylo to juz wczesniej opidywane) U mnie bylo tak,ze30 grudnia podpisalam ostateczny akt notarialny.Pan w banku zrobil kopie wypisu i wyslala do centrali. Dnia 31 grudnia zlozylam dyspozycje wyplaty kredytu, ktora miala nastapic 06 stycznia. Ale jakos sie komus cos przypomnialo i 5 stycznia po poludniu Pan z banku zadzwonil ze jednak mu potrzebny jest oryginal tego wypisu i ze musi go wyslac do centrali ( na marginesie dodam ze przez infolinie dowiedzialam sie ze taki dokument nie jest wynagany a jedynie jego kopia). Przywiezlismy go 6-tego stycznia ale wyplaty kredytu nie bylo. 7 stycznia zadzwonil do nas pan ze tego dnia kredyt zostanie uruchomiony, a ja widzac ze frank spada na leb na szyje, zapytalam czy wyplata nie moze byc przesunieta na 8 stycznia. On powiedzial ze owszem , ale nastepnego dnia frank moze spasc o kolejne 4 grosze- mimo wszystko zgodzilam sie na wyplate 8 stycznia. I ku mojemu zdziwieniu wyplata nastapila 7 stycznia!! czyli po bardzo niskim kursie - to jest jawne manipulowanie i dzialanie na szkode klienta !! Czy UOKiK lub Komisja Nadzoru Finansowego moze cos na to poradzic? Mogłam zyskac jakies 7 tys a tak sie nie stalo ;-((

[cocolino2009]

z całym szacunkiem ale nawet teraz nadpłacając cześć raty kapitałowej w PLN rata bylaby dużo większa (nikt mnei nie przekona do PLN), w innych bankach nie traktują raty równej sztywno w CHF jak w DB.

[doradca lubelski]

cocolino2009

Sam mam kredyt w Deutsche Banku i też musiałem zapłacić w styczniu wysoką ratę pomimo niskiego liboru. Ale wytłumaczenie akurat tego jest proste. Bank zaktualizował Libor ma początku stycznia, ale raty płacimy z dołu a nie z góry, czyli ratę za styczeń płacimy dopiero w lutym i to dopiero ta rata będzie niższa(możesz zobaczyć to na harmonogramie jak zalogujesz się na swoje konto).

Jeśli chodzi natomiast o zapis odnośnie skrócenia wam okresu kredytowania to jest to rzeczywiście warte interwencji.

p.s.

Napisz co trochę jak przebiega proces składania reklamacji.

[cocolino2009]

no tak masz racje przeoczyliśmy to. przeliczyliśmy różnicze miedzy grudniem a styczniem biorąc pod uwagę różnicę franka miedzy tymi miesiącami i wszystko sie zgadza...

nie mniej jednak od lutego mamy płacić nadal równa ratę w CHF ale wiekszy kapitał spłacamy po wyższym kursie.

[kasiaa]

cocolino2009,

ja też się w ten sposób nacięłam na Deutsche Bank - od lutego będę mieć zmniejszony LIBOR, ale nadal wysoką ratę i skrócony okres kredytowania... Jestem zdruzgotana w jak perfidny sposób wyciągają nam pieniądze w portfela. Jutro będę się kontaktować z UOKiK we Wrocławiu...Dam znac czego się dowiedziałam..

[Nobody]

aneks, niech przeliczą ponownie na max. okres kredytowania.

do tego oczywiście zniesienie opłaty za aneks (dobra wola doradcy)

[e-procent]

WITAM....

 

Też ostatnimi czasy sam doświadczyłem tego zapisu w umowie kredytowej....

 

Liczył człowiek na mniejsze raty a tu zonk.....

 

Tylko proszę się zastanowić nad jednym faktem.....

 

Oprocentowanie spadło. rata została na tym samym poziomie. okres kredytowania krótszy, To jest jasne.

 

Teraz krótszy okres to mniejsza suma odsetek dla banku - czyli mniesza kasa z naszego portfela? Prawda.

 

Ta sama wysokość raty przy niższym oprocentowaniu - to lepsza dla Klienta relacja kwoty kapitału w racie i sumy odsetek.... (późno już jest - nie chce mi się symulacji wklejać)...

 

Wiem że obecnie brak obniżki raty jest bolesny bo przecież franek leci nieubłagalnie do 3 zeta... albo i do historycznych maksów... (niewiele już mu brakuje).... i chcemy płacić mniej.....

 

Mimo późnej pory na tvncnbc - co chwila w powtorkach o kredytach frankowych....bbbrrrrrr...

 

....więc wkleję te skróty z symulacji:

 

Oto założenia do symulacji:

Kwota kredytu - 300.000 zł

Okres spłaty 25 lat - 300 m-cy

kurs kupna i sprzdaży dla CHF z 15 stycznia 2009

Oprocentowanie

- przed zmianą 3,80 % (LIBOR 2,8 + 1 pp marży)

- po zmianie 1,8 % (LIBOR 0,8 + 1 pp marży

Formułą spłat raty - tzw. rata równa.

 

Oto wyliczenia

Przed obniżką oprocentowania:

 

Nr raty stan zadłużenia kapitał odsetki łącznie

1 109 174,28 218,56 345,72 564,27

 

suma odsetek dla banku w całym okresie to 60.108 CHF (założenie że procent w kredycie sie nie zmieni i będziemy po bożemu przez 30 lat spłacać).

 

Po obniżce powinno być tak (heh sam jestem ciekaw): - okres spłaty z 300 miesięcy skrócony do 229 rat..... czyli o 6 lat... (to cieszy)...

 

Nr raty stan zadłużenia kapitał odsetki łącznie

1 109 174,28 399,90 163,76 563,66

 

suma odsetek w całym okresie spłaty to - 19.903 CHF. założenie jak wyżej co do stałości %.

 

PODSUMOWANIE:

 

1. Kto komu robi dobrze..... po mojemu bank Klientowi.... a nie My bankowi....

2. Wiem że płacimy więcej (znaczy w walucie tyle samo na racie) ale franek leci w niebo i w pln mamy więcej...

 

3. Natura ludzka taka, że do portfela chcemy coraz wiecej a z portfela coraz mniej.... tak jest i tak będzie....

 

4. Symulacja jest uproszczona o to że nie uwzględnia tego co juz spłacilismy....

 

5. Tak po mojemu to wygląda....

 

6. Zapraszam do dyskusji na priv lub e-mail [email protected]

 

pozdrawiam

Tomasz Sabinarz

[Nobody]

wszystko ok, tylko na dziś sytuacja jest taka, że bank tak troszkę po cichu przymusza cię do spłaty większej ilości franków po bardzo wysokim kursie, zarabiając na wyższym spreadzie.

W ten sposob nie korzystasz w ogole z niższego oprocentowania.

 

Ja nie mogłem pozwolić sobie na taką rozrzutność na dzień dzisiejszy, dlatego bank mi przeliczył ponownie raty na okres 30 lat. rata w PLN spadła o 27%.