BIK - malejąca punktacja mimo braku opóźnień

[bambeusz2]

Cześć,

Mam zagwozdkę. 

Jakiś czas temu (na początku roku) wyszedłem na prostą ze spłatą wszystkich zaległości itd. Do tej pory miałem BIK bez oceny. 

13.02.2023 roku wygenerowałem raport w którym miałem punktację 54 (słaba, wiem, wynik moich wcześniejszych zaległości/opóźnień/chwilówek/itd). 

Mija 8 miesięcy - od tej pory mam leasing na firmę (spłacany bez opóźnień) + 2 kredyty gotówkowe (na łączną kwotę 17 tys) spłacane bez opóźnień, limit na koncie 2 tys w jednym z banków (w styczniu i sierpniu opóźnienie 1 i 5 dni) oraz kredyt ratalny na kwotę 2600 zł (lipiec opóźnienie 4 dni). 

Zapytania kredytowe z ostatnich 12 miesięcy: 2 BIK (w tym jedno na udzielony kredyt a drugie bo zastanawiałem się nad jeszcze dobraniem pieniędzy), 4 BIG InfoMonitor (3 z banków w których mam konta, niezwiązane z żadnym kredytem, 1 od operatora przed podpisaniem umowy).

 

Mimo to, dziś z ciekawości pobrałem raport BIK a punktacja wynosi 47. Jest gorzej niż było, choć Wskaźnik BIK pokazuje "Płacę bez opóźnień", regularnie staram się pilnować terminów, itd. Myślałem, że w posiadając te kredyty i terminowo je spłacając tendencja będzie odwrotna, punktacja będzie rosła.

 

Czy ktoś jest w stanie mi pomóc i powiedzieć dlaczego to działa inaczej niż myślałem, że powinno działać? Co zrobić, żeby tą punktację poprawić?

[KFP_Bartek]

Bierzesz sporo nowych produktów, one obniżają twoja wiarygodność. Skup się ja tym co masz i spłacaj, punktacja zacznie wzrastać, ale nie od razu. Leasing jest produktem firmowym, nie podniesie ci BIKu prywatnego.

[Gość]

tu masz odpowiedź - "(w styczniu i sierpniu opóźnienie 1 i 5 dni) oraz kredyt ratalny na kwotę 2600 zł (lipiec opóźnienie 4 dni)."

[bambeusz2]

To jeszcze jedno pytanie bardziej z ciekawości - BIK (punktacja) aktualizuje się regularnie np. codziennie o północy czy są to aktualizacje raz na miesiąc, raz na pół roku?

[Gość]

Podobno 2x na tydzień ale nie wiem na 100procent.

[bambeusz2]

I ostatnie pytanie, żeby już nie zakładać nowego wątku - zakładam, że spłata limitu na koncie pomoże poprawić BIK?

Edytowane 18 Października 2023 przez bambeusz2

[Gość]

Zależy, z jednej strony każdy limit to zadłużenie. Z drugiej strony Banki z tego żyją jak używasz z umiarem..

[korzenny]

21 godzin temu, bambeusz2 napisał(a):

 .. limit na koncie 2 tys w jednym z banków (w styczniu i sierpniu opóźnienie 1 i 5 dni) ..

Co zrobić, żeby tą punktację poprawić?

ten przyznany limit jest nienaruszony, czy zjechałeś na minus 2 tys. zł i tak to trwa?

czy co miesiąc go spłacasz po wypłacie na zero i ponownie zadłużasz do pełnego minus 2 tys. ?

[bambeusz2]

@korzenny Różnie ale raczej nie dbam o to konto i nigdy nie ma tam na plusie 2000zł. I właśnie teraz uświadomiłeś mi, że jeżeli mam tam na koncie +200zł to dla banku ja jestem cały czas na -1800zł i stąd może mi to przeszkadzać w poprawie BIK....

To teraz co lepsze - pozbyć limitu czy trzymać na koncie ponad 2000zł, co jakiś czas korzystać i za chwilę spłacać, żeby być cały czas ponad limit?

EDIT:

Dobra, to głupie pytanie - wiadomo, że dla BIK lepiej mieć regularnie coś spłacane niż nie mieć nic...

Edytowane 19 Października 2023 przez bambeusz2
dodanie treści

[korzenny]

19 minut temu, bambeusz2 napisał(a):

@korzenny Różnie ale raczej nie dbam o to konto i nigdy nie ma tam na plusie 2000zł. I właśnie teraz uświadomiłeś mi, że jeżeli mam tam na koncie +200zł to dla banku ja jestem cały czas na -1800zł i stąd może mi to przeszkadzać w poprawie BIK....

To teraz co lepsze - pozbyć limitu czy trzymać na koncie ponad 2000zł, co jakiś czas korzystać i za chwilę spłacać, żeby być cały czas ponad limit?

EDIT:

Dobra, to głupie pytanie - wiadomo, że dla BIK lepiej mieć regularnie coś spłacane niż nie mieć nic...

właśnie to nie jest głupie pytanie !!

i teraz:

czy zdajesz sobie sprawę ile punktów w BIK jesteś na minus z powodu wyczerpania przyznanego limitu "pod korek" ?

od 3 do nawet 10 !! a to jest katastrofa dla punktacji.

Na korzystaniu z debetu w ROR BIK jak w soczewce widzi, czy jesteś na plus, czy na minus.

Korzystasz z debetu - punktacja leci na łeb na szyję,

i odwrotnie - nie korzystasz - po jakimś czasie dużo punktów - najpierw nie tracisz, a z czasem zyskujesz.

 

Podsumowując, lepiej tego debetu nie zamykaj tylko z niego nie korzystaj.

Na koncie będziesz to widział jako plus 2000 zł, ale w rzeczywistości będziesz dopiero na zero.

Punktacja w BIK Ci się odwdzięczy.

 

[Gość]

Mi się od lipca nie odwdzięczył scoring, od tego czasu nie wchodzę w debet. Scoring dalej 55 jak był tak jest, tylko że ostatnio nie korzystałem pod korek.

 

Kiedyś miałem scoring ok 47-49 gdy miałem debet wyjechany. Czyli wnioskuję że w twoim przypadku wzrośnie o 5-7 pktow. 

 

Wynikaloby z tego że tak do 30procent korzystania nie wpływa za bardzo negatywnie, może obsługa niweluje sam dlug punktowo. 

[korzenny]

ja mam taką obserwację, być może komuś się przyda:

 

sprawdzam raport BIK codziennie,

zdarzyło mi się wykorzystać przyznany limit debetowy w ROR w całości - 100% przyznanego limitu - i punktacja spadła od razu o 10 punktów !!

nie 2, czy 3 punkty, tylko od razu z grubej rury,

Od tego czasu tego nie robię,

 

Druga obserwacja jest taka:

nie opłaca się z punktu widzenia scoringu korzystać z dobrodziejstwa korzystania z debetu.

Jeśli aktywnie i "głęboko" korzystamy z debetu to nasza punktacja spada nisko i nie chcę się podnieść,

stoi na niskim poziomi i ani drgnie w górę.

 

Dodatkowo tracimy bonusy, np. mamy czynny kredyt i po 6 miesiącach poprawnej spłaty powinniśmy zainkasować nagrodę w postaci 3 punktów w górę.

Będąc na debecie nie ma tego bonusu.

 

Ta sama sytuacja - mamy przyznany debet i z niego nie korzystamy- punktacja systematycznie się podnosi,

a mając dodatkowe bonusy (6 miesięcy dobrze spłacany kredyt) punktacja dostaje "kopa" w górę.

 

Ja nauczony na własnym przykładzie jestem wielkim przeciwnikiem ruszania dodatkowej gotówki z przyznanego debetu.

Taki debet warto mieć ... ale:

niekorzystanie z tego wynalazku powoduje, że punktacja rośnie.

 

[Gość]

Ja od lipca nie używam debetu zobaczę pewnie w grudniu efekty tego stanu rzeczy. 

 

Potwierdzam dodatkowo, tracimy chyba ten bonus bo konsolidacyjny splacany od marca a scoring ani drgnął. Też patrzę codziennie bik. 

 

Co do korzystania z debetu - pod kątem scoring nie warto. Ale gdy już masz wzięte to co chciałeś i nie planujesz nic brać przez parę lat to uważam, że jest to korzystając z umiarem najlepszy kredyt. Zwłaszcza jak stopy procentowe będą dalej spadać.

 

I jeszcze jeden myk, gdy wywalisz debet pod kurek to można spróbować podnieść limit 2x. Wtedy zadłużenie to już tylko 50%.

 

P.S. czytałem też  opinie że korzystanie do 25-30 procent jest neutralne. Sam bank licząc zdolność takie pulapy zakłada około wykorzystania. Liczyłem kalkulatorem zdolności, nie sprawdzałem tego jednak. 

 

 

[bambeusz2]

Mały update i podziękowania @korzenny 

Od naszej ostatniej rozmowy tu w wątku, wpłaciłem kasę na konto z debetem i cały czas debet nienaruszony. Nie zamknąłem limitu w rachunku (jak polecałeś) ale nie używam go. Reszta zobowiązań wciąż regularnie spłacana. Rozmawialiśmy na koniec października, teraz mamy początek grudnia. Punktacja na dziś 56 (podniesienie punktacji w ciągu miesiąca o 9 pkt). Powoli do przodu i może kiedyś osiągnę zielone widełki  

[korzenny]

18 godzin temu, bambeusz2 napisał(a):

 Powoli do przodu i może kiedyś osiągnę zielone widełki  

jestem tego pewien