Spore zadłużenie i powolny proces zaciskania się spirali.

[lucas7911]

Witam wszystkich , przykry wpis jakich wiele na tym forum a więc
Mierze się powoli z sytuacją gdy przeważająca większość moich średnich miesięcznych dochodów przeznaczona jest na spłatę zobowiązań kredytowych, na tą chwilę nie mam opóźnień ale z racji tego że specyfika wynagradzania w moim miejscu pracy , która opiera się wynagrodzeniu stałym i różnych dodatkach które nie są wypłacane co miesiąc (na rocznym PIT 11 jest nieźle) ale miesięcznie gdy akurat wpływa tylko wypłata już różowo nie jest, rosnące lawinowo koszty utrzymania mieszkania , oraz życia codziennego też nie nastrajają optymistycznie.
Przyszedł czas by coś zacząć z tym robić, kredyty konsolidacyjne dają wytchnienie tylko na chwilę, z tym  że zdolność już powoli blokuje zawieranie nowych umów ( może i lepiej ?
Teraz suche dane - obciążenia kredytowe :
- Nestbank - umowa z 26/07/2018 - 110890 zł - do spłaty 138 rat * 1185 zł - 163530 zł
- Bank Pocztowy - umowa z 03/09/2016 - 70350 zł - do spłaty 34 raty * 745 zł - 25330 zł
- Alior Bank - umowa z dnia 15/09/2016 - 99800 zł - do spłaty 100 rat * 558 zł - 55800 zł
- Santander Bank - umowa z dnia 06/04/2023 - 26000 zł - do spłaty 53 raty * 576 zł - 30528 zł
- Bank Millenium - umowa z dnia 13/05/2019 - 19447 zł - do spłaty 48 rat * 295 zł - 14160 zł
- Velobank - umowa z dnia 21/02/2022 - 14885 zł - do spłaty 100 rat * 229 zł - 22900 zł
- Santander Consumer Bank - umowa z dnia 30/09/2023 - 4500 zł - do spłaty 60 rat * 118 zł - 7080 zł
- Velobank - umowa z dnia 08/05/2023 - 3845 zł - do spłaty 55 rat * 86 zł - 4730 zł
- Velobank - umowa z dnia 26/05/2023 - 3845 zł - do spłaty 55 rat * 86 zł - 4730 zł
- Santander Consumer Bank - umowa z dnia 18/10/2023 - 3370 zł - do spłaty 60 rat * 88 zł - 5280 zł

No i oczywiście kredyt w CHF który miesięcznie wynosi teraz około 850 zł

Całość jeśli policzyć to wychodzi niemal 5tyś zł miesięcznie przy zarobkach miesięcznych 6200-6500 zł, jeśli wliczyć w to wszystkie roczne dodatki tj to około 9tyś zł netto, z tym że dodatki są w różnych miesiącach

Najgorzej jak są miesiące np dwa/trzy pod rząd gdy wpływa tylko wynagrodzenie, wtedy jest kombinacja by zapłacić raty bo brakuje, zawsze z myślą żę np wzięty stosunkowo niewielki kredyt spłacę z dodatkowych pieniędzy, zawsze wtedy znajdą się inne wydatki i ten kredyt jeden/drugi/trzeci już zostaje potem jest konsolidacja i rata znów jedna ale wyższa, nigdy nie byłem uczony oszczędzania i trudno było do tej pory myśleć w takich kategoriach.
Siedząc tak nad arkuszem z rozliczeniami mam pomysł by przy niektórych kredytach wnioskować o wakacje kredytowe w celu uzbierania zapasu gotówki z której później regulowałbym zobowiązania, nie wiem tylko czy te banki zgodzą się na to i jak to najlepiej przedstawić w piśmie, następny krok to niektóre z tych kredytów
zrestrukturyzować na dłuższy okres spłaty ( część już tak była zrobiona ) 
Ideałem choć raczej to utopijne myślenie byłoby przez rok nie płacić rat, zebrać zapas i już potem uzupełniać z dodatkowych kwot osobne konto z opcją automatycznej spłaty kredytu , na to konto również mógłbym przelewać około 1500 zł z bieżących comiesięcznych wypłat

[lucas7911]

Napisałem pisma do trzech banków z prośbą o 3-miesieczną prolongatę

- Nestbank

- Alior Bank

- Bank Pocztowy

Zobaczymy jaką dostanę odpowiedź

Mam pytanie czy mogę to wysłać poprzez email jako załącznik ( skan pisma z odręcznym podpisem ) czy muszę listem poleconym

[lukaszb]

4 godziny temu, lucas7911 napisał(a):

Napisałem pisma do trzech banków z prośbą o 3-miesieczną prolongatę

- Nestbank

- Alior Bank

- Bank Pocztowy

Zobaczymy jaką dostanę odpowiedź

Mam pytanie czy mogę to wysłać poprzez email jako załącznik ( skan pisma z odręcznym podpisem ) czy muszę listem poleconym

Które umowy są ubezpieczone?

Czy ktoś analizował umowy pod kątem sankcji kredytu darmowego?

Które kredyty to konsolidacje?

Prowadzisz działalność gospodarczą?

Co z kredytem CHF? Ktoś się tym zajmuje?

[lucas7911]

Kredyt w NestBanku był ubezpieczony ale zaraz zrezygnowałem, reszta kredytów nie jest ubezpieczona

Nikt nie analizował tych umów

Pocztowy, Alior, Nestbank, Santander to są konsolidacje

Nie prowadzę działalności

Kredyt w ChF nie ruszany - nikt się nie zajmuje

[lukaszb]

2 godziny temu, lucas7911 napisał(a):

Pocztowy, Alior, Nestbank, Santander to są konsolidacje

Odebrałeś proporcjonalnie pomniejszone koszty z tych spłaconych przed czasem umów?

 

2 godziny temu, lucas7911 napisał(a):

Kredyt w ChF nie ruszany - nikt się nie zajmuje

Nie chcesz się tym zająć?

[lucas7911]

Nie wiem, mógłbym prosić o więcej informacji - zaznaczam że bank to BPH 

------------------------------- dodano 1 minutę później -------------------------------

Cytat

Odebrałeś proporcjonalnie pomniejszone koszty z tych spłaconych przed czasem umów?

Tak wnioski o zwrot proporcjonalnie rozliczonej prowizji były na bieżąco wysyłane

[lukaszb]

8 minut temu, lucas7911 napisał(a):

Nie wiem, mógłbym prosić o więcej informacji - zaznaczam że bank to BPH 

Możesz podesłać do analizy wszystkie swoje umowy bankowe?

[lucas7911]

Jasne późnym wieczorem będę w domu to podeślę co mam, adres email mi tam już na wątkach się przewinął to tam wyślę

[lucas7911]

Cytat

Możesz podesłać do analizy wszystkie swoje umowy bankowe?

Umowy zostały wysłane

[lukaszb]

6 godzin temu, lucas7911 napisał(a):

Umowy zostały wysłane

OK. Zlecę ich analizę i wrócimy do Ciebie za kilka dni. 

[lucas7911]

Dziękuje

[ireneusz84]

Mnie smartney sprzedal.. jestem juz na dlugi.info , wonga tez mi wypowiedziala umowę ale po dwoch miesiącach ciszy chcą się znowu dogadac..

[Ewka00]

W dniu 10.11.2023 o 11:16, ireneusz84 napisał(a):

Mnie smartney sprzedal.. jestem juz na dlugi.info , wonga tez mi wypowiedziala umowę ale po dwoch miesiącach ciszy chcą się znowu dogadac..

Na długi info to Cię tylko wystawił, to jest tylko giełda, tam nikt Cię nie kupi. 

Sprzedać to Cię może do innej firmy, nie na giełdę. 

[zuzka909090]

Mnie za wonge kupił Raven to coś od kruka, więc nie do końca jest to tak, że nikt tam nie patrzy i nie kupuje 

[Ewka00]

11 godzin temu, zuzka909090 napisał(a):

Mnie za wonge kupił Raven to coś od kruka, więc nie do końca jest to tak, że nikt tam nie patrzy i nie kupuje 

Kupili Cię z giełdy długów czy była cesja, bo to dwie różne rzeczy. 

[lukaszb]

12 godzin temu, zuzka909090 napisał(a):

Mnie za wonge kupił Raven to coś od kruka, więc nie do końca jest to tak, że nikt tam nie patrzy i nie kupuje 

Giełda długów nie ma tu nic do rzeczy.

 

[ireneusz84]

No dobrze to skoro smartney wystawil mnie na dlugi.info to co dalej? Czeka mnie sprawa w sadzie jesli nikt mnie nie kupi? Czy co?

[lukaszb]

1 minutę temu, ireneusz84 napisał(a):

No dobrze to skoro smartney wystawil mnie na dlugi.info to co dalej? Czeka mnie sprawa w sadzie jesli nikt mnie nie kupi? Czy co?

Giełda długów nie ma tu żadnego znaczenia. Jaki nie oddasz pieniędzy to i tak Cię pozwą. Giełda to forma nacisku, windykacji.

[Ewka00]

32 minuty temu, ireneusz84 napisał(a):

No dobrze to skoro smartney wystawil mnie na dlugi.info to co dalej? Czeka mnie sprawa w sadzie jesli nikt mnie nie kupi? Czy co?

Ta giełda to taki straszak na dłużnika, tylko działa na Twoją psychikę. Sprzedać Cię mogą oczywiście, jest to cesja do innego wierzyciela, na pewno taką informację o tym kto jest tym wierzycielem dostaniesz. Wtedy jeśli nie spłacisz albo nie wynegocjujesz rat to ten nowy wierzyciel może złożyć pozew. Jak zrobią cesję, to usuną Cię z tej giełdy. 

[ireneusz84]

Aha czyli to tak działa.. 

[Ewka00]

42 minuty temu, ireneusz84 napisał(a):

Aha czyli to tak działa.. 

Dokładnie tak to działa. 

[lucas7911]

Jako że w wątek wplótł się inny temat prosiłbym osoby Ireneusz84 i zuzka909090 o usunięcie swoich wiadomości.

Minął czas więc przedstawię jak się sprawa ma :
Złożyłem na początek wnioski o prolongatę rat w bankach
- Pocztowy

- Alior ( tu też w internetowym wniosku miałem możliwość wydłużyć okres spłaty co uczyniłem )

- NestBank

Jako że te raty są największym obciążeniem dla mojego budżetu

W Alior odpowiedź przyszła po około 20 dniach , zawiesili spłatę jednej raty i wydłużyli okres o 45 miesięcy co poskutkowało spadkiem kwoty raty o około 150 zł.

W Pocztowym zawiesili spłatę dwóch rat- tu odpowiedź przyszła w czasie kilku dni , ale po przeliczeniu rata wzrosła o 50zł - na dniach będę wnioskował o restrukturyzację kredytu z wydłużeniem okresu spłaty

W NestBanku nie wyrazili zgody na prolongatę ze względu na maksymalny okres kredytowania

Na kredycie hipotecznym w CHF będą prowadzone czynności w odpowiedniej kancelarii co wraz z zabezpieczeniem roszczeń da również dodatkowe kilkaset zł w budżecie miesięcznie

 

[Neve123ng]

W dniu 6.11.2023 o 19:37, lucas7911 napisał(a):

Witam wszystkich , przykry wpis jakich wiele na tym forum a więc
Mierze się powoli z sytuacją gdy przeważająca większość moich średnich miesięcznych dochodów przeznaczona jest na spłatę zobowiązań kredytowych, na tą chwilę nie mam opóźnień ale z racji tego że specyfika wynagradzania w moim miejscu pracy , która opiera się wynagrodzeniu stałym i różnych dodatkach które nie są wypłacane co miesiąc (na rocznym PIT 11 jest nieźle) ale miesięcznie gdy akurat wpływa tylko wypłata już różowo nie jest, rosnące lawinowo koszty utrzymania mieszkania , oraz życia codziennego też nie nastrajają optymistycznie.
Przyszedł czas by coś zacząć z tym robić, kredyty konsolidacyjne dają wytchnienie tylko na chwilę, z tym  że zdolność już powoli blokuje zawieranie nowych umów ( może i lepiej ?
Teraz suche dane - obciążenia kredytowe :
- Nestbank - umowa z 26/07/2018 - 110890 zł - do spłaty 138 rat * 1185 zł - 163530 zł
- Bank Pocztowy - umowa z 03/09/2016 - 70350 zł - do spłaty 34 raty * 745 zł - 25330 zł
- Alior Bank - umowa z dnia 15/09/2016 - 99800 zł - do spłaty 100 rat * 558 zł - 55800 zł
- Santander Bank - umowa z dnia 06/04/2023 - 26000 zł - do spłaty 53 raty * 576 zł - 30528 zł
- Bank Millenium - umowa z dnia 13/05/2019 - 19447 zł - do spłaty 48 rat * 295 zł - 14160 zł
- Velobank - umowa z dnia 21/02/2022 - 14885 zł - do spłaty 100 rat * 229 zł - 22900 zł
- Santander Consumer Bank - umowa z dnia 30/09/2023 - 4500 zł - do spłaty 60 rat * 118 zł - 7080 zł
- Velobank - umowa z dnia 08/05/2023 - 3845 zł - do spłaty 55 rat * 86 zł - 4730 zł
- Velobank - umowa z dnia 26/05/2023 - 3845 zł - do spłaty 55 rat * 86 zł - 4730 zł
- Santander Consumer Bank - umowa z dnia 18/10/2023 - 3370 zł - do spłaty 60 rat * 88 zł - 5280 zł

No i oczywiście kredyt w CHF który miesięcznie wynosi teraz około 850 zł

Całość jeśli policzyć to wychodzi niemal 5tyś zł miesięcznie przy zarobkach miesięcznych 6200-6500 zł, jeśli wliczyć w to wszystkie roczne dodatki tj to około 9tyś zł netto, z tym że dodatki są w różnych miesiącach

Najgorzej jak są miesiące np dwa/trzy pod rząd gdy wpływa tylko wynagrodzenie, wtedy jest kombinacja by zapłacić raty bo brakuje, zawsze z myślą żę np wzięty stosunkowo niewielki kredyt spłacę z dodatkowych pieniędzy, zawsze wtedy znajdą się inne wydatki i ten kredyt jeden/drugi/trzeci już zostaje potem jest konsolidacja i rata znów jedna ale wyższa, nigdy nie byłem uczony oszczędzania i trudno było do tej pory myśleć w takich kategoriach.
Siedząc tak nad arkuszem z rozliczeniami mam pomysł by przy niektórych kredytach wnioskować o wakacje kredytowe w celu uzbierania zapasu gotówki z której później regulowałbym zobowiązania, nie wiem tylko czy te banki zgodzą się na to i jak to najlepiej przedstawić w piśmie, następny krok to niektóre z tych kredytów
zrestrukturyzować na dłuższy okres spłaty ( część już tak była zrobiona ) 
Ideałem choć raczej to utopijne myślenie byłoby przez rok nie płacić rat, zebrać zapas i już potem uzupełniać z dodatkowych kwot osobne konto z opcją automatycznej spłaty kredytu , na to konto również mógłbym przelewać około 1500 zł z bieżących comiesięcznych wypłat

Mnie zadziwia ilość kredytów które dostałeś i to w różnych bankach. Licząc na szybko już przed 2023 miałeś obłożenie około 50% podstawowej pensji. A mimo to dostałeś 5 kolejnych kredytów w 2023 ?

[DeEm09]

55 minut temu, Neve123ng napisał(a):

Mnie zadziwia ilość kredytów które dostałeś i to w różnych bankach. Licząc na szybko już przed 2023 miałeś obłożenie około 50% podstawowej pensji. A mimo to dostałeś 5 kolejnych kredytów w 2023 ?

Być może trafiał na obsługę, która wpisywała w zeznaniach, że pensja to 9 tysięcy, a nie 6500zł. W moim przypadku jeśli bank chciał udzielić mi kredytu, bo widział, że jestem wypłacalny to pracownik sam proponował żeby wpisać po prostu wyższy dochód i przejdzie. Tak..niestety najczęściej przechodziło. Całe szczęście etap wygrzebywania z kredytów już za mną. Wesołych 

[lucas7911]

Aktualizacja wątku, lecz najpierw odniosę się do wpisu Neve123ng, specyfika mojego miejsca pracy polega na tym że zarobki nie są równomierne w ciągu całego roku, są miesiące gdy kwota jest zdecydowanie wyższa i wtedy ewentualne zaświadczenie o zarobkach jest też sporo korzystniejsze, wtedy były też próby konsolidacji zobowiązań gdyż większość z tych kredytów to właśnie takie nieformalne konsolidacje - by dać oddech na trochę czasu - co finalnie i tak na dobre nie wychodzi.
- Bank Pocztowy początkowo odrzucił mój wniosek tłumacząc się zbyt niskimi dochodami i zaproponował dołączenie trzeciej osoby z dochodem do zadłużenia, wstrzymałem się dwa miesiące i wysłałem znowu prośbę o ponowne przeliczenie wraz z wyciągami z konta ( właśnie tymi korzystniejszymi ), szybka analiza i zgoda na wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie raty z 798zł na 520zł, dzisiaj będę podpisywał aneks

- Bank BPH od kredytu hipotecznego po dość długim okresie rozpatrywania ( leżenia ) wniosku, poprosił o oświadczenie czy uzyskuje dodatkowe oprócz wynagrodzenia dochody - wpisałem 800+ i czekam na odpowiedź