LIBOR GBP 3M.

[Mlody90]

W krotce nastąpi koniec syntetycznej już stawki referencyjnej LIBOR GBP 3M, zostanie ona zastąpiona stawką SONIA. Posiadam kredyt hipoteczny zawarty w 2016 roku ze stawką referencyjną LIBIR GBP 3M i marzą 5.5%. Nie podpisałem aneksu przesłanego mi przez bank.

Co nastąpi po 31.03.2024 kiedy to stawka LIBOR przestanie być publikowana? Jak musi postępować bank ze mną? Czy jest szansa na obniżenie marży kredytu? 

[Ekspert]

Po zakończeniu publikacji stawki LIBOR GBP 3M na 31 marca 2024, banki i inne instytucje finansowe będą musiały przejść na alternatywną stawkę referencyjną, w tym przypadku SONIA (Sterling Overnight Index Average). SONIA różni się od LIBOR, ponieważ jest stawką wsteczną, co oznacza, że nie można jej określić do końca okresu odsetkowego, co wymaga stosunkowo późnych obliczeń należnych odsetek. W praktyce, oprocentowanie na bazie SONIA będzie resetowane na codzienną bazę przez cały okres odsetkowy, np. trzymiesięczny okres odsetkowy będzie składał się z codziennych stawek z trzech miesięcy.

 

W odniesieniu do kontraktów, które nie zostaną zmienione przed wyznaczonym terminem, wskazuje się, że wiele z nich przejdzie na syntetyczny LIBOR, jeśli nie zostaną aktywnie przekształcone na SONIA złożoną z dołu (compounded SONIA) lub inną wybraną stawkę zastępczą do pierwszej daty płatności odsetek w 2022 roku. Przejście na syntetyczny LIBOR nastąpi z mocy prawa, co oznacza, że będzie to traktowane, jakby kontrakt zawsze przewidywał taką zmianę.

 

Jeśli chodzi o Twoje pytanie o możliwość obniżenia marży kredytu, sytuacja może się różnić w zależności od indywidualnych umów i podejścia banku. Mimo że SONIA zwykle śledzi bardzo blisko stopy Banku Anglii i historycznie była mniej zmienna (i zazwyczaj niższa) niż LIBOR, przechodzenie na SONIA może niekoniecznie oznaczać niższe koszty kredytu. Banki prawdopodobnie będą chciały zachować ten sam „całkowity” zwrot z oprocentowania. SONIA jest niższa niż LIBOR, ponieważ nie obejmuje premii za ryzyko kredytowe/płynności. Dlatego banki mogą zwiększyć marżę lub dodać „spread korekty kredytowej” (credit adjustment spread), aby pokryć różnicę.

Jeśli chcesz, mogę dokonać analizy Twojej umowy kredytowej pod kątem jej unieważnienia.

[Mlody90]

Dostałem propozycję aneksowania umowy od banku, z której wynika, że jeżeli jej nie podpisze pozostaly okres kredytowania będzie opierał się na ostatniej publikacji stawki libor gbp3m z 31 marca 2024. 
Czy w tym przypadku lepiej podpisać aneks czy zostać przy obecnej umowie że stawka libor gbp3m

[Magda7404]

W dniu 5.03.2024 o 23:40, Ekspert napisał(a):

Po zakończeniu publikacji stawki LIBOR GBP 3M na 31 marca 2024, banki i inne instytucje finansowe będą musiały przejść na alternatywną stawkę referencyjną, w tym przypadku SONIA (Sterling Overnight Index Average). SONIA różni się od LIBOR, ponieważ jest stawką wsteczną, co oznacza, że nie można jej określić do końca okresu odsetkowego, co wymaga stosunkowo późnych obliczeń należnych odsetek. W praktyce, oprocentowanie na bazie SONIA będzie resetowane na codzienną bazę przez cały okres odsetkowy, np. trzymiesięczny okres odsetkowy będzie składał się z codziennych stawek z trzech miesięcy.

 

W odniesieniu do kontraktów, które nie zostaną zmienione przed wyznaczonym terminem, wskazuje się, że wiele z nich przejdzie na syntetyczny LIBOR, jeśli nie zostaną aktywnie przekształcone na SONIA złożoną z dołu (compounded SONIA) lub inną wybraną stawkę zastępczą do pierwszej daty płatności odsetek w 2022 roku. Przejście na syntetyczny LIBOR nastąpi z mocy prawa, co oznacza, że będzie to traktowane, jakby kontrakt zawsze przewidywał taką zmianę.

 

Jeśli chodzi o Twoje pytanie o możliwość obniżenia marży kredytu, sytuacja może się różnić w zależności od indywidualnych umów i podejścia banku. Mimo że SONIA zwykle śledzi bardzo blisko stopy Banku Anglii i historycznie była mniej zmienna (i zazwyczaj niższa) niż LIBOR, przechodzenie na SONIA może niekoniecznie oznaczać niższe koszty kredytu. Banki prawdopodobnie będą chciały zachować ten sam „całkowity” zwrot z oprocentowania. SONIA jest niższa niż LIBOR, ponieważ nie obejmuje premii za ryzyko kredytowe/płynności. Dlatego banki mogą zwiększyć marżę lub dodać „spread korekty kredytowej” (credit adjustment spread), aby pokryć różnicę.

Jeśli chcesz, mogę dokonać analizy Twojej umowy kredytowej pod kątem jej unieważnienia.

Jaka jest w związku z tym podstawą do unieważnienia umowy kredytowej. Jestem w tej samej sytuacji mam kredyt libor GBP 3M i proponują przejście na Sonia, wstrzymałam się póki co do aneksowania...

[Ekspert]

Podeślij umowę, dokonamy analizy i wrócę z informacją co w Twojej umowie można zakwestionować.

[Magda7404]

37 minut temu, Ekspert napisał(a):

Podeślij umowę, dokonamy analizy i wrócę z informacją co w Twojej umowie można zakwestionować.

Była już sprawdzana pod tym kontem. Nie znaleziono błędów. To co dalej zrobić zostać przy libor czy podpisać aneks dla wskaźnika Sonia? 

[Mlody90]

Szukam właśnie kogoś do analizy aneksu, który mi przysłali. Jestem w tej samej sytuacji nie ma błędów w umowie, dokładnie to prawnik powiedział, że zbyt duże ryzyko przegrania sprawy o unieważnienie, ale nie wiem dalej czy przechodzić na Sonia czy nie 

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

W dniu 29.03.2024 o 08:25, Magda7404 napisał(a):

Była już sprawdzana pod tym kontem. Nie znaleziono błędów. To co dalej zrobić zostać przy libor czy podpisać aneks dla wskaźnika Sonia? 

Jaki bank? Ja alior 

[SebGBP]

Hej, jestem w podobnej sytuacji. Kredyt w GBP w DB. 

Wydaje mi sie, ze SONIA bedzie obowiazywac tylko dla kredytow opartych o LIBOR EUR, nie GBP. UK juz nie jest w Unii, nie widze tutaj podstaw dlaczego mieliby im narzucac jaki czy i na jaki wskaznik mieliby sobie to zamienic.

 

Moja korespondencja z bankiem i przerozne aneksy podsylane przez ostatnie 2 lata sugerowaly przejscie na inny wskaznik, zmiane na stale oprocentowanie, a nawet oferta wczesniejszej splaty z kursem GBP/PLN korzystniejszym o -50gr od kursu na stronie banku. 

 

Nic z nich nie podpisalem, bo z umowy wynika, ze oprocentowanie jest obliczane na podstawie stopy LIBOR 3M + marza banku. 

Teraz dostalem pismo, ze od maja moje oprocentowanie bedzie sama marza banku w zwiazku z likwidacja syntetycznego wskaznika LIBOR na ktorym opierali wyliczenia po zaprzestaniu publikacji LIBOR 3M. 

 

Zastanawiam sie nad waznoscia umowy jesli jest w niej zapis co stanowi o wysokosci oprocentowania a 1 ze skladnikow tego oprocentowania juz nie istnieje i jest niemozliwy do okreslenia. 

 

Czy jest ktos kto zajmuje sie takze analiza umow GBP ? Pelno jest CHF/EUR/PLN a z GBP trudniej o kogos zaznajomionego w temacie. 

[Mlody90]

Witam, 

 

ja mam kredyt podpisany w 2016 w gbp w aliorze. Niestety po zaprzestaniu publikowania stawki liborgbp3m bank oblicza ratę po ostatnim

kursie publikacji tj. 31.03.2024 plus marża. Wysyłałem umowę do sprawdzenia do dwóch prawników, są w niej błędy, ale zbyt małe i sprawa jest za dużym ryzykiem by się podjęli prowadzenia. 
 

Z którego roku ma Pan umowę? I jak załatwił Pan z bankiem to że liczą samą marżę? 
 

pozdrawiam 

[SebGBP]

2017r

 

Musze poszukac tych aneksow ale byly ze 3 z roznymi warunkami i propozycjami. Wiedzialem, ze ''przy okazji'' pewnie poprawia sobie inne zapisy z umowy, wiec zaryzykowalem poczekac jak sie sytuacja rozwinie.

Telefonow tez bylo kilka od nich. Telefonicznie tez mialem taka informacje, ze nie wiedza co bedzie dalej i ze moze bedzie zamienny wskaznik, moze wezma ostatnia wartosc, a moze nie bedzie jej w ogole. Bardzo slabo poinformowani konsultanci, wiec wolalem poczekac.

 

Analizowalem swoja umowe i tez mi wychodzilo najrozsadniejsze i w sumie w miare korzystne dla mnie rozwiazanie kiedy po zaprzestaniu publikacji wskaznika syntetycznego przyjma po prostu marze banku 3.3% bez LIBOR.

 

Nie musialem w zaden sposob tego z nimi negocjowac. To jest uwazam takie rozwiazanie ''wilk syty i owca cala''. Jesli by mi dowalili ostatnie notowanie LIBOR 3m to zdecydowanie bym szukal prawnika, zeby podwazac waznosc umowy calkowicie.

 

Proponuje przeanalizowanie umowy, sprawdzenie ich definicji oprocentowania, LIBOR, indywidualnych warunkow i zapisow w jaki sposob jest oprocentowanie liczone i tutaj sprobowac cos ugrac z bankiem chociaz w tej kwestii, zeby sama marze liczyli.

 

Niekoniecznie szukac klauzul abuzywnych i zapisow typowych dla umow CHF. Zauwazylem, ze prawnicy  w polsce maja bardzo 'schematyczne' dzialanie. Niektorzy nie wiedzieli ze byl Brexit i slyszalem odpowiedzi '' UNIA WYZNACZY NOWY WSKAZNIK''  ?

 

Chetnie swoja oddalbym do analizy przez kogos kompetentnego. 

Uwazam ze sytuacja z kredytami w GBP zostala przez wiekszosc takich kancelarii zignorowana, bo nie byly zbyt popularne kredyty w tej walucie i nie bylo latwo je dostac.

Tym bardziej wydaje mi sie, ze temat jest bardzo rozwojowy i mozna zdzialac wiecej na tym polu. 

Mysle, ze wiekszosc ludzi jednak podpisalo aneksy, bo sytuacja zbiegla sie tez z COVIDem i wzrostem stop procentowych, a aneksy byly tak formulowane, ze bank probuje POMOC i OCHRONIC klienta przed niepewna przyszloscia

 

 

[RobertS]

20 minut temu, SebGBP napisał(a):

Uwazam ze sytuacja z kredytami w GBP zostala przez wiekszosc takich kancelarii zignorowana, bo nie byly zbyt popularne kredyty w tej walucie i nie bylo latwo je dostac.

tak naprawdę to waluta (CHF, USD, EUR) nie ma znaczenia, jeżeli kredyt był "w walucie" a wypłata w PLN to już jest klauzula abuzywna i tak naprawdę nic więcej nie potrzeba

to opinia z kilku kancelarii prawnych

 

właśnie kończę taki przypadek, jeden z moich klientów poprosił o pomoc, umowę przeanalizowało kilku prawników, następnie zostało przygotowane do banku pismo z propozycją ugody lub skierowaniem sprawy do sądu

 

bank wybrał ugodę, która ma zostać podpisana w przyszłym tygodniu, w zamian za umorzenie ok. 80% zadłużenia (kapitału do spłaty) klient spłaci to co zostanie i sprawa do sądu nie trafi

 

okres oczekiwania na rozstrzygnięcie to ok. 3 lata, wynik niepewny (chociaż kancelarie deklarowały, że na 95% do wygrania), a koszty prawne porównywalne do tego ile klient zgodził się oddać bankowi za umorzenie reszty zadłużenia

 

 

[SebGBP]

Rozumiem. Widze tylko schematycznosc w podejsciu wiekszosci prawnikow. 

 

 

? Moj byl w walucie a wyplata w PLN. 

 

Tez wlasnie zastanawia mnie takie rozwiazanie ugody w jakiejs formie i np wczesniejszej splacie. Nie chce isc z bankiem ''na noze''

 

Widze, ze sa sklonni do roznych rozwiazan, co pokazala ich propozycja wczesniejszej splaty z przewalutowaniem korzystniejszym dla mnie o 50gr. Nie skorzystalem, bo ich kurs jest juz niekorzystny sam w sobie wiec te -50 realnie jest duzo wyzsze i tak, a poza tym nie byl to 'deal' o jakim marzylem

 

Ale widze po ich krokach, ze probuja chronic to co juz ode mnie dostali  

 

Z tym 3.3% teraz nie ma tragedii, choc chcialbym zrobic jakies zestawienie ile do tej pory splacilem odsetek a ile kapitalu oraz co zostalo i moze wyjsc do nich z jakas propozycja. 

 

Chetnie bym dobral jakas kwote na nowy kredyt, ale raz, ze juz nie dostane w GBP, a dwa DB juz chyba w PL nie dziala

 

[Mlody90]

W dniu 12.04.2024 o 21:01, Mlody90 napisał(a):

Szukam właśnie kogoś do analizy aneksu, który mi przysłali. Jestem w tej samej sytuacji nie ma błędów w umowie, dokładnie to prawnik powiedział, że zbyt duże ryzyko przegrania sprawy o unieważnienie, ale nie wiem dalej czy przechodzić na Sonia czy nie 

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

 

 

Jaki bank? Ja alior 

 

 

Alior 

[Ekspert]

Zajmuję się na codzień unieważnianiem umów walutowych, bez względu czy CHF, EUR, GBP czy inna waluta, większość spraw jest do wygrania. 
 

Bardzo często ugody są „kiepskie”. 
Przerabiam treści ugód kilka razy tygodniowo, praktycznie 95% to próba zakończenia sprawy ugodą korzystną w stosunku 70/30 dla banku. Można powalczyć o odwrotną proporcje w ugodzie lub 100% w procesie. 
 

 

[AMA86]

Witam, mam ten sam problem, kredyt w funtach wypłata w zł, aneks na nowy wskaźnik  referencyjny sonia nie podpisany, w alior nikt nic nie wie. Umowa z 2018. 

Czy jest ktoś w stanie pomóc, co z tym dalej zrobić?

[RobertS]

W dniu 19.04.2024 o 13:46, SebGBP napisał(a):

DB juz chyba w PL nie dziala

nie działa = kredytów nie udziela, ale dogadać się z nimi można, są dość elastyczni

[SebGBP]

15 minutes ago, RobertS said:

nie działa = kredytów nie udziela, ale dogadać się z nimi można, są dość elastyczni

 

On 4/20/2024 at 10:02 AM, Ekspert said:

Zajmuję się na codzień unieważnianiem umów walutowych, bez względu czy CHF, EUR, GBP czy inna waluta, większość spraw jest do wygrania. 
 

Bardzo często ugody są „kiepskie”. 
Przerabiam treści ugód kilka razy tygodniowo, praktycznie 95% to próba zakończenia sprawy ugodą korzystną w stosunku 70/30 dla banku. Można powalczyć o odwrotną proporcje w ugodzie lub 100% w procesie. 
 

 

 

Mozna jakis kontakt do Panow? Chetnie podesle umowe do przeanalizowania i omowienia czy bedzie jakas korzysc eskalacji tej sprawy. 

 

Nie jestem jakos agresywnie nastawiony na uniewaznienie i koniec. Chyba, ze ta umowa jest skonstruowana tak, ze teraz totalnie ''nie trzyma sie kupy'' 

 

Chetnie jednak wyszedlbym z jakas propozycja do banku wczesniejszej splaty np z anulowaniem czesci odsetek. 

[SebGBP]

On 4/19/2024 at 3:18 AM, Mlody90 said:

Witam, 

 

ja mam kredyt podpisany w 2016 w gbp w aliorze. Niestety po zaprzestaniu publikowania stawki liborgbp3m bank oblicza ratę po ostatnim

kursie publikacji tj. 31.03.2024 plus marża. Wysyłałem umowę do sprawdzenia do dwóch prawników, są w niej błędy, ale zbyt małe i sprawa jest za dużym ryzykiem by się podjęli prowadzenia. 
 

Z którego roku ma Pan umowę? I jak załatwił Pan z bankiem to że liczą samą marżę? 
 

pozdrawiam 

Nie dostal Pan info co sie stanie po zakonczeniu publikacji i nie podpisaniu aneksu? Ja teraz patrze, ze mialem to wyjasnione i bank przedstawil rozne scenariusze. ( sorry za jakosc ) 

Wiec na tamten czas aneks nie byl takim zlym rozwiazaniem, bo stopy byly bardzo niskie. Z tym, ze podpisanie go zmieniloby oprocentowanie na stale na 10 lat. A co przez kolejne 10 nie wiadomo. 

 

Nie podpisujac go 'przebolalem' 2 lata wyzszych stop, bo wiadomo jak to wszystko pozniej wystrzelilo, ale za To mam to co oferowali tym razem nie na 10 a do konca splaty kredytu wiec raczej bardziej korzystne. 

 

Jest sens samemu sie z nimi kontaktowac z jakas oferta wczesniejszej splaty np przy umozeniu czesci splaconych juz odsetek? Czy raczej takie kroki podejma tylko po kontakcie ze strony jakiejs kancelarii? 

[Mlody90]

Ja otrzymałem takie informacje z alior banku, i naliczają stawkę z ostatniego dnia publikacji plus marża. 

[SebGBP]

A w umowie byl zapis o jakims planie awaryjnym? 

 

Wydaje mi sie, ze to rozwiazanie, ktore oni wybrali jest do podwazenia. Tym bardziej, ze inne banki podjely taka decyzje, aby tego wskaznika w ogole nie uznawac i zostawic oprocentowania na samej marzy banku. 

 

W tamtych czasach jeszcze, ktorys PKO / Pekao przyznawal kredyty w GBP. Warto sie dowiedziec w jaki sposob oni rozwiazali sytuacje. 

 

Moim zdaniem, skoro wskaznika nie ma, bo nie jest publikowany to go nie ma = 0% i nie moze byc stosowany do obliczenia oprocentowania. Dosc proste rozumienie. 

Trzeba by przeanalizowac umowe w jaki sposob bylo zapisane, ze bedzie obliczane oprocentowanie. 

 

Stosowanie stalej wartosci przez pozostaly okres kredytu gdzie w calej umowie bylo wspominane, ze stopa jest zmienna 3M zaprzecza samo sobie. 

 

 

 

[Mlody90]

Wyjaśniam to właśnie, zalewam bank pytaniami. W międzyczasie wysłałem umowę do analizy. 

------------------------------- dodano 21 minut później -------------------------------

18 godzin temu, SebGBP napisał(a):

A w umowie byl zapis o jakims planie awaryjnym? 

 

Wydaje mi sie, ze to rozwiazanie, ktore oni wybrali jest do podwazenia. Tym bardziej, ze inne banki podjely taka decyzje, aby tego wskaznika w ogole nie uznawac i zostawic oprocentowania na samej marzy banku. 

 

W tamtych czasach jeszcze, ktorys PKO / Pekao przyznawal kredyty w GBP. Warto sie dowiedziec w jaki sposob oni rozwiazali sytuacje. 

 

Moim zdaniem, skoro wskaznika nie ma, bo nie jest publikowany to go nie ma = 0% i nie moze byc stosowany do obliczenia oprocentowania. Dosc proste rozumienie. 

Trzeba by przeanalizowac umowe w jaki sposob bylo zapisane, ze bedzie obliczane oprocentowanie. 

 

Stosowanie stalej wartosci przez pozostaly okres kredytu gdzie w calej umowie bylo wspominane, ze stopa jest zmienna 3M zaprzecza samo sobie. 

 

 

 

W którym roku podpisywał pan swoją umowę z deutche bank? 

[SebGBP]

2017

[pablo1079]

Witam, jak w temacie kredyt uzyskany w GBP a wypłata w PLN, czy jest ktoś kto podejmie się tematu analizy i ewentualnie dalszych kroków? 

[Mlody90]

Odpowiedź banku na pytanie o podstawę prawną stosowania libor z ostatniego dnia publikacji. Co sądzicie? 

[SebGBP]

Dla mnie jesli wskaznik nie istnieje to jest rowny 0. 

 

Trzeba by tez przeanalizowac w jaki sposob jest to opisane w umowie. Mozna by wystosowac do nich pismo od jakiegos prawnika z propozycja ustalenia oprocentowania w wysokosci samej marzy banku i na tym poprzestac z dochodzeniem czy przyjete przez nich rozwiazanie w ogole jest legalne. 

 

Ja bym to tak rozegral. 

 

Bardzo dziwne, ze jeden bank decyduje inaczej niz inne. Ciekawi mnie jak rozwiazal sytuacje PKO czy tez Pekao ktorys z nich mial tez dostepne kredyty w GBP w tamtym czasie. Moze warto do nich napisac zapytac, zeby tylko wysondowac sytuacje.