Inna nieruchomość jako wkład własny do kredytu hipotecznego

[radalb]

Dzień dobry,

 

Czy obecnie istnieje możliwość wniesienia innej nieruchomości jako wkładu własnego? Posiadam nieruchomość (mieszkanie) na własność o wartości ok. 300 000 zł / 350 000 zł. Chciałbym wykorzystać je jako wkład własny do zaciągnięcia kredytu na inną nieruchomość o wartości 1 275 000 zł.

 

Czy obecnie, któryś bank udziela takiego kredytu?

 

Chciałbym również policzyć zdolność kredytową moją + narzeczonej (chcemy wziąć kredyt wspólnie).

 

Proszę o pomoc. Z góry dziękuję.

[lzalewski]

Jest tylko 1 bank, który umożliwia wniesienie wkładu własnego w postaci innej nieruchomości. Co do zdolności, to przeczytaj poniższy temat i uzupełnij wymagany na forum schemat.

 

 

[RobertS]

tak, w jednym banku (Santander) jest taka możliwość

 

 

[radalb]

Dzień dobry,

 

Bardzo dziękuję za informację. Przesyłam informacje do wyliczenia zdolności kredytowej.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat / 35 lat

3.Wysokość kredytu - 925 000 zł

4.Wkład własny - 350 000 zł (inna nieruchomość)

5.Wartość nieruchomości - 1 275 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom / własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 133 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - mazowieckie / Łomianki

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - do wykończenia

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34 / 32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - tak

Osoba 2. Kredyt gotówkowy: 40 000 zł

Pozostało do spłaty: 29 354,13 zł

Rata: 1262,61 zł

Liczba rat pozostałych do spłaty: 26

14.Historia w BIK - tak

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - nd.

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - nd.

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - nd.

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nd.

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nd.

20.Działalność gospodarcza - tak, 2 osoby. 

Osoba 1. obecnie vat + podatek liniowy (19%), wcześniej ogólne.

Dochód 2024 (do 08.2024): 172 153,65 zł (PIT-36L), ZUS koszt: 12 802,56 zł

Dochód 2023: 122 692,73 zł (PIT-36), ZUS koszt: 15 606,17 zł

Dochód 2022: 99 145,88 zł (PIT-36), ZUS koszt: 10,689,49 zł

Osoba 2. vat (od 09.2024) + warunki ogólne (12%), wcześniej ryczałt.

Dochód 2024 (do 08.2024): 91 656,87 zł (PIT-5), ZUS: 6408,25 zł

Dochód 2023: 90 269,42 zł (PIT-28), Podatek: 7673 zł

Dochód 2022: 92 472,35 zł (PIT-28), Podatek: 7859 zł

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -

Osoba 1.

8 miesięcy / 12 miesięcy / 12 miesięcy / działalność od 08.2019

Osoba 2.

8 miesięcy / 12 miesięcy / 12 miesięcy / działalność od 09.2021

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -

23.Wykonywany zawód - 

Osoba 1. PKD. 73.11.Z

Osoba 2. PKD. 96.02.Z

24.Bank w którym posiadane jest konto - 

Osoba 1. ING

Osoba 2. ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - nie

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - dwa warianty stałe / zmienne.

27.Inne istotne informacje -

[lzalewski]

Czy podane dochody z tytułu działalności są dochodami netto?

[radalb]

Podane kwoty są kwotami widniejącymi w PIT w kolumnie: DOCHÓD. Podałem również obok koszty opisane jako koszty ZUS (ubezpieczenia społecznego).

 

[lzalewski]

Dochód po odliczeniu podatku czy do opodatkowania?

Podaj proszę dochód netto (po odjęciu podatku i ZUS). W przypadku ryczałtu przychód bez potrąceń.

[radalb]

Dzień dobry,

 

Wracam, po zebranych informacjach od Księgowych. Potrzebne będą 2 nieruchomości do policzenia.

 

V1

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat / 35 lat

3.Wysokość kredytu - 399 000 zł lub 629 100 zł

4.Wkład własny - 300 000 zł (inna nieruchomość) lub 10% (w zależności od kredytu)

5.Wartość nieruchomości - 699 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie / własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 75 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - mazowieckie / Łomianki

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - do wykończenia

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34 / 32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - tak

Osoba 2. Kredyt gotówkowy: 40 000 zł

Pozostało do spłaty: 29 354,13 zł

Rata: 1262,61 zł

Liczba rat pozostałych do spłaty: 26

14.Historia w BIK - tak

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - nd.

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - nd.

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - nd.

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nd.

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nd.

20.Działalność gospodarcza - tak, 2 osoby. 

Osoba 1. 

Dochód netto 2024 (do 08.2024): 131 393,30 zł

Dochód netto 2023: 97 836,12 zł

Dochód netto 2022: 81 441,67 zł

Osoba 2. vat (od 09.2024) + warunki ogólne (12%), wcześniej ryczałt.

Dochód 2024 (do 08.2024): 85 026,99 zł

Dochód 2023: 89 921,76 zł (ryczałt)

Dochód 2022: 92 482,24 zł (ryczałt)

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -

Osoba 1.

8 miesięcy / 12 miesięcy / 12 miesięcy / działalność od 08.2019

Osoba 2.

8 miesięcy / 12 miesięcy / 12 miesięcy / działalność od 09.2021

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -

23.Wykonywany zawód - 

Osoba 1. PKD. 73.11.Z

Osoba 2. PKD. 96.02.Z

24.Bank w którym posiadane jest konto - 

Osoba 1. ING

Osoba 2. ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - nie

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - dwa warianty stałe / zmienne.

27.Inne istotne informacje -

 

 

V2

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat / 35 lat

3.Wysokość kredytu - 540 000 zł lub 756 000 zł

4.Wkład własny - 300 000 zł (inna nieruchomość) lub 10% (w zależności od kredytu)

5.Wartość nieruchomości - 840 00 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom / własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 127 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - mazowieckie / Łomianki

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - do wykończenia

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34 / 32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - tak

Osoba 2. Kredyt gotówkowy: 40 000 zł

Pozostało do spłaty: 29 354,13 zł

Rata: 1262,61 zł

Liczba rat pozostałych do spłaty: 26

14.Historia w BIK - tak

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - nd.

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - nd.

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - nd.

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nd.

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nd.

20.Działalność gospodarcza - tak, 2 osoby. 

Osoba 1. 

Dochód netto 2024 (do 08.2024): 131 393,30 zł

Dochód netto 2023: 97 836,12 zł

Dochód netto 2022: 81 441,67 zł

Osoba 2. vat (od 09.2024) + warunki ogólne (12%), wcześniej ryczałt.

Dochód 2024 (do 08.2024): 85 026,99 zł

Dochód 2023: 89 921,76 zł (ryczałt)

Dochód 2022: 92 482,24 zł (ryczałt)

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -

Osoba 1.

8 miesięcy / 12 miesięcy / 12 miesięcy / działalność od 08.2019

Osoba 2.

8 miesięcy / 12 miesięcy / 12 miesięcy / działalność od 09.2021

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -

23.Wykonywany zawód - 

Osoba 1. PKD. 73.11.Z

Osoba 2. PKD. 96.02.Z

24.Bank w którym posiadane jest konto - 

Osoba 1. ING

Osoba 2. ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - nie

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - dwa warianty stałe / zmienne.

27.Inne istotne informacje -

[lzalewski]

18 minut temu, radalb napisał(a):

Wracam, po zebranych informacjach od Księgowych. Potrzebne będą 2 nieruchomości do policzenia.

 

Zakładając, że podane dochody są netto, to zdolność będzie dla obu nieruchomości.

To ma być zakup obu nieruchomości czy tylko jednej z nich?

19 minut temu, radalb napisał(a):

4.Wkład własny - 300 000 zł (inna nieruchomość) lub 10% (w zależności od kredytu)

Osobiście szedłbym w kredyt z 10% wkładem własnym i ewentualnie refinansował go po osiągnięciu LTV 80% (nadpłata / regularna spłata / wzrost wartości nieruchomości).

[radalb]

Cytat

Zakładając, że podane dochody są netto, to zdolność będzie dla obu nieruchomości.

To ma być zakup obu nieruchomości czy tylko jednej z nich?

Zakup jednej nieruchomości.

 

Cytat

Osobiście szedłbym w kredyt z 10% wkładem własnym i ewentualnie refinansował go po osiągnięciu LTV 80% (nadpłata / regularna spłata / wzrost wartości nieruchomości).

Proszę o rekomendację. Czy istnieje jakakolwiek możliwość wykorzystania obecnie posiadanej nieruchomości? Jeżeli nie ma, to proszę o przygotowanie oferty na 10% wkładu własnego. Z góry dziękuję.

[RobertS]

Wykorzystanie innej nieruchomości jako wkładu własnego należy stosować w sytuacji, w której absolutnie nie ma innego rozwiązania.

W pozostałych przypadkach zawsze lepszą opcją będzie 10% wkład własny.

[lzalewski]

15 minut temu, radalb napisał(a):

Czy istnieje jakakolwiek możliwość wykorzystania obecnie posiadanej nieruchomości?

Jest jedna taka możliwość - Santander. Natomiast zabezpieczenie jednego kredytu na dwóch nieruchomościach może być w przyszłości problematyczne dla Ciebie, ponieważ ogranicza swobodę dysponowania każdą z nich z osobna. Lepiej mieć na początek droższy kredyt z 10% wkładem własnym i refinansować go po osiągnięciu LTV 80% niż zabezpieczać się na obu nieruchomościach.

17 minut temu, radalb napisał(a):

Jeżeli nie ma, to proszę o przygotowanie oferty na 10% wkładu własnego.

Dla której opcji chcesz symulację (399 czy 540k)? Czy nieruchomości spełniają warunki energooszczędnych?

[radalb]

@lzalewski @RobertS

 

Bardzo dziękuję za odpowiedzi.

 

Prośba o wyliczenie kredytów dla dwóch nieruchomości:

 

1. 840 000 zł

2. 699 000 zł

 

W obu przypadkach przyjmijmy wkład własny 10%. Z góry dziękuję.

 

[lzalewski]

3 godziny temu, lzalewski napisał(a):

Czy nieruchomości spełniają warunki energooszczędnych?

 

[radalb]

Tak, spełniają.

[lzalewski]

Jeszcze jedno pytanie - czy działalności mają charakter umów B2B? Jeśli tak, to podaj proszę sumy 6 ostatnich wpływów z tego tytułu.

[radalb]

Dla Osoby 1. umowa B2B wygasa z końcem obecnego miesiąca. Od 11/2024 brak umowy B2B.

 

Dla Osoby 2. brak umowy B2B

 

[lzalewski]

Za chwilę muszę wyjść i teraz nie dam rady wrzucić symulacji. Zrobię to najprawdopodobniej po 21ej.

[lzalewski]

Do weryfikacji dochód z tytułu działalności - szczególnie tej rozliczanej na podstawie KPiR.

W przypadku droższej inwestycji pole manewru będzie ograniczone.

 

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu. 

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 756 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,41%, w kolejnych zmienne 8,47% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 5,85% i marży 2,62%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,77%

Rata nr 1 - 5 369zł

Rata nr 61 - 5 740zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 2 118 812zł, w tym:

Prowizja: 0,5% -  3 780zł

Odsetki: 1 288 140zł

Kapitał: 756 000zł

Wycena nieruchomości: 700zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. 0,33276% od kwoty kredytu 2 516zł za pierwsze 12 miesięcy, w kolejnych składka miesięczna w wys. 0,02773% od salda zadłużenia (209,64zł) - łączny koszt 52 042zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka w wys. 0,08% od kwoty kredytu rocznie (605zł) - 18 150zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: podwyższenie marży o 0,2p.p. do czasu uzyskania LTV na poziomie <80%. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. 

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 629 100zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 7,44%, w kolejnych zmienne 8,50% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 5,85% i marży 2,65%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,72%

Rata nr 1 - 4 481zł

Rata nr 61 - 4 790zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 767 838zł, w tym:

Prowizja: 0,5% -  3 146zł

Odsetki: 1 076 760zł

Kapitał: 629 100zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. 0,33276% od kwoty kredytu 2 093zł za pierwsze 12 miesięcy, w kolejnych składka miesięczna w wys. 0,02773% od salda zadłużenia (174,44zł) - łączny koszt 43 342zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka w wys. 0,08% od kwoty kredytu rocznie (503zł) - 15 090zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: podwyższenie marży o 0,2p.p. do czasu uzyskania LTV na poziomie <80%. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. 

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html