Kredyt konsolidacyjny

[Marco230]

Witam, zwracam się z prośbą o pomoc w otrzymaniu kredytu konsolidacyjnego/gotówkowego albo z doradzaniem co mogę zrobić, żeby taki dostać.

 

Mój bik to 57/100. Wiem, że punktację mocno zaniżają mi chwilówki, zapytania kredytowe i ilość obecnych zobowiązań. Jeżeli chodzi o spłaty to nie ma żadnych opóźnień.

 

Miałem ostatnio ciężki czas, a że każdy przeżywa to na swój sposób. Ja popadłem w długi, szperając pieniędzmi na prawo i lewo. Przyszedł w końcu moment, że powiedziałem dość. Czas stanąć na nogi i ruszyć do przodu. Wiem, że teraz przyjdzie mi zapłacić za swoje błędy, ale chcę zrobić to w miarę jak najkorzystniej dla moich dochodów.

 

Moje zadłużenie na ten moment to około 55 tyś. 

 

Chwilówki:

- Wonga 10 tyś (płacone w ratach po 470 zł. Jak dotąd uregulowana pierwsza rata za listopad)

-Avafin 8100 (całość do spłaty 12.12.24)

- Miloan 650 (całość do spłaty na początku stycznia)

 

Dziś w terminie spłaciłem vivusa - 4400. Żadnych opóźnień do tej pory. 

 

Banki:

- Santander kartę kredytowa - 10 tyś (rozłożone przez bank na 24 raty)

- Santander - 6868,49 do spłaty. Rata: 180 

- Santander - 4425,47 do spłaty. Rata: 115 

- Santander -2175,22 do spłaty. Rata 57

- ING - Kredyt konsolidacyjny 8194 do spłaty. Rata 119

- Alior - Kredyt konsolidacyjny 3203,96 do spłaty. Rata 100.

 

Oprócz Aliora gdzie pożyczkę wziąłem na 13,5 tyś, reszta to świeże sprawy. Generalnie wszystko płacone na czas. Żadnych opóźnień.

 

Moje zobowiązania:

- Chwilówki: 18,750 zł 

- Banki: 34867 zł 

 

Ne licząc karty kredytowej. Bo tutaj gdyby nie udało się spłacić samemu to zaciągnął bym pożyczkę od osoby prywatnej na spłatę. 

Raty wynoszą miesięcznie: 1040 zł

 

Moje średnie wynagrodzenie z umowy o pracę to 5 tyś. Oraz połowa z 800 plus wpływającego na moje konto. Jako, że rozstałem się z matką mojego dziecka i dzielimy się opieką naprzemiennie to 800 plus dzielimy na pół. Problem odnośnie wynagrodzenia jest taki, że na konto wpada 3400. Reszta dawana jest pod stołem. Umowa na czas nieokreślony. Zatrudniony równe 4 lata. 

 

Miesięczne wydatki stałe:

- 2300 mieszkanie (wynajem jest bez umowy i opłacane gotówką) Zameldowany jestem u rodziców.

- 120 telefon 

- 200 paliwo 

- 1040 raty 

- 180 żłobek 

Opłaty: 3840

Zarobki: Średnio 5500. Zależnie od miesiąca. 

 

 

Próbowałem załatwić konsolidację z pomocą firmy "Finanse dla Ciebie". Podpisałem wstępna umowę. Jeden z doradców po analizie i sprawdzeniu mojej historii kredytowej, stwierdził że damy radę. Miałem mieć przedstawioną ofertę z 3 banków. Chciałem skonsolidować same chwilówki, kartę kredytową i Alior Bank. Czyli łącznie około 36 tyś. Okazało się jednak, że w moim przypadku pozostaje jedynie pożyczka pomostowa od prywatnego inwestora. Firma za pomoc w udzielaniu kredytu chciała 13% i uznałem to za korzystny procent, biorąc pod uwagę, że konkurencja żąda wiele więcej. Ale gdy dowiedziałem się, że najpierw prywatny inwestor musi wyłożyć 60 tyś złotych, żeby pokryć koszta tych zobowiązań, które chciałem skonsolidować, prowizje firmy i swoją prowizje wynoszącą 30%. Więc około 25 tyś to wydatek na same prowizje. Do tego całość rozłożona w 120 ratach w najgorszej opcji płatne po 1100 zł. Co daje koszta kredytu na poziomie 130 tyś. Więc zamiast 36 tyś, które chciałem spłacić. Mogłem mieć 130 tyś. Oczywiście odmówiłem i podziękowałem za współpracę. Ale problem nie zniknął. Udało mi się pożyczyć od kolegi na spłatę tego vivusa, bo dziś był ostatni dzień spłaty. Zbliża się za niecały tydzień koniec terminu spłaty Avafin 8100. Chce jednak przedłużyć spłatę o miesiąc co pozwoli mi na zebranie środków potrzebnych chociaż do spłaty tych chwilowek.

 

Najlepiej gdybym mógł uzyskać kredyt na chwilówki, kartę kredytową i zwrot pieniędzy osobom prywatnym. Łącznie 40 tyś. Najlepiej rozłożone w 120 ratach. Jako, że raty kredytów bankowych wynoszą miesięcznie 570 zł. Gdybym spłacił Aliora nowym kredytem to byłoby 470. Wolałbym, żeby rata nowych zobowiązań nie była większa niż 600 zł. Przy 120 ratach myślę, że to możliwe. Pytanie czy dostanę kredyt na tak długi okres spłaty. 

 

Na ten moment w żadnym banku nie mam szans na kredyt. Pytanie co muszę zrobić, żeby to zmienić? Bo wydaje mi się, że zostaje mi jedynie pożyczyć od rodziny czy znajomych na spłatę przynajmniej tych chwilówek czyli około 19 tyś. I dopiero wtedy próbować wziąć kredyt na oddanie im pieniędzy, spłatę karty kredytowej i tego Aliora

 

Jeżeli ktoś będzie chciał to mam raport BIK i mogę mailowo przesłać. Może wyczyszczenie z dużej ilości zapytań, bo jest ich aż 32, coś by zmieniło? 

 

Od razu zaznaczam, że nie wchodzi w grę nieterminowa spłata chwilówek i ciąganie po sądach. Chce w miarę ogarnąć to wszystko. Bo w przyszłości będę chciał starać się o kredyt hipoteczny. Do tego dochodzi być może sprawa sądowa odnośnie opieki naprzemiennej w sądzie. Więc kartotekę chce mieć w miarę czystą. Chce przede wszystkim mieć z głowy chwilówki i kartę kredytową przy rozsądnej miesięcznie racie. 

 

Pozdrawiam 

Edytowane 6 Grudnia 2024 przez Marco230

[Finalist]

Jeśli ma Pan opcję pożyczyć od znajomych na samą spłatę pożyczki nieratalnej, czyli niecałe 9000 zł, to pozbycie sie ich oraz usunięcie zapytań powinno otworzyć jakieś opcje bankowe. Oczywiście jak znajomi pożyczą tyle, żeby spłacić też Wonge - to tylko lepiej, bo jak w BIK nie będzie w ogóle pozabankowych zobowiązań to wachlarz możliwości będzie naprawdę spory. 

[Marco230]

W dniu 7.12.2024 o 07:19, Finalist napisał(a):

Jeśli ma Pan opcję pożyczyć od znajomych na samą spłatę pożyczki nieratalnej, czyli niecałe 9000 zł, to pozbycie sie ich oraz usunięcie zapytań powinno otworzyć jakieś opcje bankowe. Oczywiście jak znajomi pożyczą tyle, żeby spłacić też Wonge - to tylko lepiej, bo jak w BIK nie będzie w ogóle pozabankowych zobowiązań to wachlarz możliwości będzie naprawdę spory. 

Pod uwagę biorę 2 opcje i prosiłbym o poradę, która wydaje się być bardziej możliwa do zrealizowania.

 

1. Spłata chwilówek tj. Wonga, Avafin i Miloan czyli około 20 tyś zł.  I próba wzięcia kredytu bankowego na spłatę tego długu plus pozostałych zaciągniętych prywatnie. Czyli 40 tyś złotych chciałbym pożyczyć na 10 lat. Co w przybliżeniu podaje mi ratę około 540 zł. Wtedy łączna kwota miesięcznych rat wynosiłaby około 1100 zł. 

 

2. Spłata dwóch chwilówek - Avafin i Miloan, które nie są rozłożone na raty. I kredytu konsolidacyjnego z Aliora. Czyli 12 tyś. łącznie. I próba zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego ponownie z Aliora. Bo podobno oni oferują konsolidację chwilówek. Do konsolidacji zostałoby mi wtedy:

- Wonga 10 tyś 

- Karta kredytowa 10 tyś 

- Kredyty bankowe - 21,7 tyś z łączna miesięczną ratą 470 zł.

Czyli konsolidacja 41,7 tyś zł. I dobranie gotówki 18 tyś zł. Kaukulator kredytów konsolidacyjnych z Aliora pokazuje mi wtedy ratę około 800 zł rozłożoną na 10 lat.

 

Patrząc na wysokość raty to bardziej opłacalny dla mnie byłby drugi wariant. Pytanie czy Alior byłby w stanie skonsolidować mi kredyt aż na 10 lat. Bo np. w Velo banku powiedzieli mi, że mając dziecko mogę zrobić konsolidacje na maksymalnie 5 lat. I czy tych pozostawionych zobowiązań nie będzie zbyt sporo. 

 

Co do pierwszej opcji to czy w ogóle będzie szansa na taki kredyt jak zostanie mi do spłacenia m.in. karta kredytowa 10 tyś. Pamiętam, że zanim zaciągnąłem te chwilówki i wykorzystałem limit na karcie kredytowej to próbowałem wziąć kredyt gotówkowy w kilku bankach. I wszystkie mi odmówiły. A miałem wtedy same kredyty bankowe, które wyżej są wymienione. Boje się, że nawet gdybym jakimś cudem spłacił kartę to sytuacja ponownie by się powtórzyła. 

 

Dlatego chciałbym się dowiedzieć, która opcja byłaby bardziej prawdopodobna do zrealizowania. Myślę, że około 10 tyś dam radę pożyczyć bez problemu od osób prywatnych. Z 20 mógłby być już problem, ale gdybym miał spore prawdopodobieństwo powodzenia to raczej dałbym radę.

[Finalist]

W nawiązaniu jeszcze do pierwszego posta - pożyczki pozabankowe nie psują punktacji w BIK, bo one nie mają na punktację wpływu.

W mojej opinii zawsze lepiej pozbyć się wszystkich pożyczek pozabankowych, bo to daje szersze możliwości. Nie twierdzę, że pozostawienie ratalnej Wongi nie byłoby wystarczające, bo też jest szansa wówczas zrobić kredyt, ale co do zasady - brak produktów pozabankowych zawsze będzie lepszą pozycją wyjściową.

 

[Marco230]

2 godziny temu, Finalist napisał(a):

W nawiązaniu jeszcze do pierwszego posta - pożyczki pozabankowe nie psują punktacji w BIK, bo one nie mają na punktację wpływu.

W mojej opinii zawsze lepiej pozbyć się wszystkich pożyczek pozabankowych, bo to daje szersze możliwości. Nie twierdzę, że pozostawienie ratalnej Wongi nie byłoby wystarczające, bo też jest szansa wówczas zrobić kredyt, ale co do zasady - brak produktów pozabankowych zawsze będzie lepszą pozycją wyjściową.

 

To mnie Pan teraz zaskoczył odnośnie tego, że pożyczki pozabankowe nie mają wpływu na punktację BIK. Bo dużo czytałem o tym, że banki np. nie chcą dawać kredytów hipotecznych jak miało się zaciągane chwilówki. I że chwilówki działają na banki jak płachta na byka. I tłumaczyłem to obniżeniem punktacji BIK. A to wychodzi na to, że banki po prostu bazowały na informacjach o zaciąganych chwilowkach, które widniały w naszej historii, tak? To od razu nasuwa mi się pytanie. Czy tak samo nieprzychylnie banki patrzą na zaciągnięte, ale spłacone chwilówki przy kredytach gotówkowych czy konsolidacyjnych jak przy hipotecznych? 

 

I druga sprawa to podobno limit na karcie kredytowej banki przy obliczaniu zdolności liczą jakby zobowiązanie ratalne. I przy karcie kredytowej na 10 tyś, mniej więcej około 500 zł wliczane jest jako miesięczna rata. Co w dużym stopniu pewnie niweluje szansę na kredyt w mojej sytuacji.

[Finalist]

Pożyczki pozabankowe nie wpływają na punktację, ale na postrzeganie klienta jak najbardziej - zatem najlepiej nie mieć takich pożyczek ani aktywnych, ani w części zobowiązań zamkniętych - bo to też pokazuje, że klient z takich produktów korzystał.

Zarówno przy kredytach hipotecznych jak i gotówkowych, tego typu ślady po pożyczkach mogą przyczynić się do odmowy udzielenia kredytu, zwłaszcza nie są to pojedyncze wpisy a cykliczne korzystanie z takich pożyczek.

Co do kart kredytowych - zgadza się, większość banków przyjmuje do obciążeń 5% od przyznanego limitu, czyli karta kredytowa na 10 000 zł, nawet jeśli w ogóle nie jest wykorzystana, daje miesięczne obciążenie na kwotę 500 zł.

Przy dochodach na poziomie 5500 zł i posiadanych zobowiązaniach, zdolność kredytowa nie będzie problemem przy założeniu robienia konsolidacji, bo wówczas posiadanych rat nie wlicza się do zobowiązań.

[Marco230]

2 minuty temu, Finalist napisał(a):

Pożyczki pozabankowe nie wpływają na punktację, ale na postrzeganie klienta jak najbardziej - zatem najlepiej nie mieć takich pożyczek ani aktywnych, ani w części zobowiązań zamkniętych - bo to też pokazuje, że klient z takich produktów korzystał.

Zarówno przy kredytach hipotecznych jak i gotówkowych, tego typu ślady po pożyczkach mogą przyczynić się do odmowy udzielenia kredytu, zwłaszcza nie są to pojedyncze wpisy a cykliczne korzystanie z takich pożyczek.

Co do kart kredytowych - zgadza się, większość banków przyjmuje do obciążeń 5% od przyznanego limitu, czyli karta kredytowa na 10 000 zł, nawet jeśli w ogóle nie jest wykorzystana, daje miesięczne obciążenie na kwotę 500 zł.

Przy dochodach na poziomie 5500 zł i posiadanych zobowiązaniach, zdolność kredytowa nie będzie problemem przy założeniu robienia konsolidacji, bo wówczas posiadanych rat nie wlicza się do zobowiązań.

Tylko moje zarobki widoczne dla banku to 3400, które wpływa na konto od pracodawcy i 800 plus, którego nie wszystkie banki wliczają do dochodu. Bo tak jak pisałem w pierwszym poście resztę pieniędzy otrzymuje od pracodawcy w gotówce. I na umowie również widnieje kwota 3400. Więc w żaden sposób nie jestem w stanie udowodnić, że moja pensja naprawdę jest wyższa 

[Finalist]

Nadal przy tym poziomie zadłużenia bankowego, powinno to wystarczyć.
W ostateczności krótszy okres kredytowania - do 60 miesięcy, bo do tego okresu koszty utrzymania liczone przez banki są znacznie niższe.

[Marco230]

1 minutę temu, Finalist napisał(a):

Nadal przy tym poziomie zadłużenia bankowego, powinno to wystarczyć.
W ostateczności krótszy okres kredytowania - do 60 miesięcy, bo do tego okresu koszty utrzymania liczone przez banki są znacznie niższe.

Dobrze, dziękuję za odpowiedź. A proszę mi jeszcze doradzić. Bo na ten moment, kiedy jeszcze place na dziecko alimenty w wysokości 600 zł to czy we wniosku kredytowym licząc koszta utrzymania gospodarstwa domowego i ilość osób mam podawać tylko siebie? Czy mimo opłacanych alimentów muszę wpisać siebie i dziecko. Przez co też bank przyjmie koszta utrzymania gospodarstwa domowego za mnie i za dziecko. I do tego jeszcze alimenty. 

 

Bo jeżeli tak to bardziej opłacalne będzie mi wziąć pożyczkę po nowym roku, kiedy przestanę płacić alimenty, a dzieckiem opiekować będziemy się naprzemiennie pół na pół. 

[Finalist]

Jeśli płacone są alimenty, to wówczas w gospodarstwie domowym należy uwzględnić tylko siebie. Przy czym w tej sytuacji może być problem z uwzględnieniem 800+.

[Marco230]

To w takim razie co byłoby dla mnie bardziej korzystne? Bo też 800 plus nie wszystkie banki wliczają jako dochód.

[Finalist]

Wnioskować w styczniu, jak nie będzie alimentów.
A grudzień przeznaczyć na jak najszybszą spłatę pożyczek pozabankowych i czyszczenie BIK.

[Marco230]

Super, dziękuję za informację ?

[Marco230]

A dopytam tylko jeszcze. Czy w mojej sytuacji możliwy jest w ogóle kredyt na 10 lat? Czy tylko na 5?

[Finalist]

Przy założeniu, że stan cywilny to wolny/rozwiedziony i 1 dziecko na utrzymaniu, które ma mniej niż 8 lat - jest szansa na okres 120 miesięcy.

[Marco230]

Wczoraj napisałem do 3 banków gdzie składałem wnioski, ale nie zakończyły się one kredytem o usunięcie zapytań z BIK i BIG Monitor. Dziś dostałem odpowiedź z Alior Banku z odmową. Poniżej umieszczę treść wiadomości. Czy można coś z tym zrobić? Czy faktycznie banki mają prawo nie usuwać takich zapytań?

 

zapytanie do BIK wysłaliśmy na podstawie Pana zgody na weryfikację kredytową i nie możemy go usunąć. Określa to Ustawa o kredycie konsumenckim (Art. 9) i Prawo bankowe (Art. 105).

Dane z zapytań kredytowych są widoczne dla innych banków przez rok od momentu, w którym dany bank je złożył, a po tym okresie nie wpływają one na ocenę zdolności kredytowej – mają wówczas jedynie charakter informacyjny. Dane przetwarzane są również w przypadku, gdy klient nie podpisze umowy, ponieważ mamy obowiązek wykazać organom nadzorczym – a takim jest Komisja Nadzoru Finansowego – poprawność wykonywanych czynności bankowych.

 

Zapytania do BIG

Zgodnie z zapisami ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, biura informacji gospodarczej mają obowiązek prowadzenia rejestru zapytań. Przekazane do ww. bazy zapytania przechowywane są przez okres 12 miesięcy od ich złożenia, niemniej nie są one udostępniane innym podmiotom, za wyjątkiem organów wymienionych w art. 25 ww. ustawy. Tym samym zapytania widniejące w BIG Info Monitor nie wpływają na ocenę scoringową przez inne banki lub instytucje finansowe.

 

Nie jesteśmy uprawnieni do składania wniosków o usunięcie zapytań z biur informacji gospodarczej.

Proszę o kontakt, jeśli przedstawione przeze mnie informacje nie są dla Pana zrozumiałe lub wystarczające. Jesteśmy do Pana dyspozycji.

[Finalist]

Alior usuwa zapytania, tylko trzeba wysłać im do centrali odpowiednie pismo.

[Marco230]

Ja wysłałem im maila o takiej treści:

 

Witam, 

 

w związku z ustawą o ochronie danych osobowych, proszę o usunięcie z BIK i BIG Monitor zapytań z dni:

- 10.12.2024 g. 15:42

- 27.09.2024 g. 18:19

- 23.09.2024 g. 00:04

- 04.06.2024 g. 22:04

Czyli o nieprzetwarzanie dalej danych osobowych wynikających z tych zapytań. Prośbę swą motywuje faktem iż przedmiotowo zapytania nie przerodziły się w kredyt