do którego banku po kredyt?

[koska40]

Witam!

 

Wartość mieszkania 420 000zł, rynek pierwotny, blok budowany przez spółdzielnie mieszkaniową (kredyt na tzw. "dziurę w ziemi").

 

3 osoby w gospodarstwie,

łączny miesięczny dochód netto na rodzinę około 5000-5500 zł

okres kredytowania 30 lat,

najstarszy kredytobiorca 38 lat.

umowy o prace na czas nieokreślony.

żadnych innych obciążeń kredytowych.

 

Interesuje mnie kredyt walutowy. Na 100% wartości mieszkania to chyba nie dostanę, najlepiej na 90%, lub 80%. Ewentualnie posiadam mieszkanie o wartości 220 000 które może być dodatkowym zabezpieczeniem.

Wnioski o kredyt będą składane w lutym lub marcu (brak wszystkich dokumentów). W związku z krótkim czasem, jaki będę miał na załatwienie kredytu (szybko pierwsza transza) chcę wybrać wcześniej trzy banki i już kompletować dokumenty

Patrząc na kursy walut może lepszym wyborem był by frank niż euro?

[pomocwkredycie]

Najbezpieczniej zawsze jest wziąć kredyt w zł. Wiadomo że jest to kredyt drogi ale bezpieczny bo to co z walutą się dzieje a będzie się działo jeszcze gorzej bo nasz minister finansów troszkę przedłużył sobie święta. Na 100% wartości nieruchomości może być bardzo ciężko ale na 90% i poniżej jest to możliwe. Jak coś mogę wyliczyć zdolność ale potrzebuje aby wypełnić ankietę i mogę podać ofertę kilku banków lub banków które w ogóle dadzą.

[prezesik24]

W DB zdolność będzie na okolo 400 TPLN pod warunkiem iż nie jest to Warszawa i nie ma innych zobowiazan.

[ziut19]

Zanim zaczniecie sie starac o kredyt (najlepiej teraz) sprawdzcie czy okreslona inwestycja ma szanse na sfinansowanie kredytem przy tak niskim stanie zaawansowania inwestycji.

To nie jest takie pewne.

Mozna zaczac od wizyty w spoldzielni z zapytaniem jaki bank polecaja/ z jakim wspolpracuja.

[koska40]

Byłem dziś w Nordea, oto co mi zaproponowali przy dochodzie 5000zł i zabezpieczeniu na dwóch mieszkaniach (mam w zanadrzu drugie, jak trzeba będzie to trudno) tzn. zdjęcie hipotek z dwóch starych mieszkań i załozenie na nowym po wybudowaniu:

we franku:

-365 000 zł

-360 mc

-oprocentowanie: 3,12%

-prowizja:2,0% = 7300 zł

-kapitał; 119 335,64 CHF, odsetki: 59 964,91 CHF, suma rat 179 300,55 CHF a rata: 510,88 CHF

-opłaty za wyceny, hipoteki (zdjęcie i załozenie), rzeczoznawcę przy transzy co kwartał 160zł przez dwa lata, ubezpieczenie mieszkań:w sumie coś około 13 100 zł

nie wiem czy czegoś nie pominełem

frank w nordei dzis: K 3,0586, S 3,2975

zakładają że będe sam wpłacał franki, przy dzisjejszym kursie w kantorze S ok. 3,20zl suma kredytu z kosztami wyszła mi coś około 594 100 zł

mam nadzieję że dobrze policzyłem, tylko coś mi się nie zgadza rata a suma rat

[Ganesa]

Chwila moment! Jeżeli kredyt będzie na dziurę w ziemi to aktualne kursy walut ewidentnie są niekorzystne. W tym momencie najlepiej jest brać kredyt w walucie, który będzie wypłacany jednorazowo, w przypadku transz jest dokładnie odwrotnie. Wyjątkiem jest sytuacja w której możesz od razu uruchomić cały kredyt na specjalne wewnętrzne konto w banku i następne transze będą uruchamiane z niego. Taką opcję oferował ostatnio Deutsche Bank i chyba nic się w tym temacie nie zmieniło.

 

Jak to działa:

Załóżmy dla uproszczenia, że bierzemy kredyt w wysokości 400 000 pln w EUR i masz dwie transze po 200 000 pln w odstępie roku. Na dzień podpisywania umowy kurs EUR wynosi 4 pln. Czyli bierzemy kredyt w wysokości 100 000 EUR. Pierwszą transzę uruchamiasz zaraz po podpisaniu umowy więc można przyjąć, że 50 000 EUR = 200 000 PLN. Czyli do wypłaty pozostaje 50 000 EUR. W sytuacji jeżeli za rok (przy wypłacie drugiej transzy) kurs wynosi 3,5 pln.

Wówczas 50 000 EUR = 175 000 pln. Czyli brakuje Ci 25 000 pln, które trzeba wyciągnąć z własnej kieszeni lub zwiększyć kwotę kredytu w walucie o ok. 7 150 EUR, które trzeba będzie spłacić i będzie dodatkowym obciążenie przy późniejszym wzroście kursu.

 

Na rynku istnieją tzw. kredyty indeksowane, które gwarantują wypłatę zadeklarowanej kwoty w złotówce, ale wówczas automatycznie zwiększy nam się kwota kredytu w walucie i "de facto" wyjdzie na to samo co w przykładzie powyżej.

 

Taka sytuacja ma miejsce

[prezesik24]

Na rynku istnieją tzw. kredyty indeksowane, które gwarantują wypłatę zadeklarowanej kwoty w złotówce, ale wówczas automatycznie zwiększy nam się kwota kredytu w walucie i "de facto" wyjdzie na to samo co w przykładzie powyżej.

to ja bym chcial zobaczyc Twoje wyliczenia aby sie przekonac ze wyjdzie tak samo.

[koska40]

Chwila moment! Jeżeli kredyt będzie na dziurę w ziemi to aktualne kursy walut ewidentnie są niekorzystne. W tym momencie najlepiej jest brać kredyt w walucie, który będzie wypłacany jednorazowo, w przypadku transz jest dokładnie odwrotnie. Wyjątkiem jest sytuacja w której możesz od razu uruchomić cały kredyt na specjalne wewnętrzne konto w banku i następne transze będą uruchamiane z niego. Taką opcję oferował ostatnio Deutsche Bank i chyba nic się w tym temacie nie zmieniło.

 

Jak to działa:

Załóżmy dla uproszczenia, że bierzemy kredyt w wysokości 400 000 pln w EUR i masz dwie transze po 200 000 pln w odstępie roku. Na dzień podpisywania umowy kurs EUR wynosi 4 pln. Czyli bierzemy kredyt w wysokości 100 000 EUR. Pierwszą transzę uruchamiasz zaraz po podpisaniu umowy więc można przyjąć, że 50 000 EUR = 200 000 PLN. Czyli do wypłaty pozostaje 50 000 EUR. W sytuacji jeżeli za rok (przy wypłacie drugiej transzy) kurs wynosi 3,5 pln.

Wówczas 50 000 EUR = 175 000 pln. Czyli brakuje Ci 25 000 pln, które trzeba wyciągnąć z własnej kieszeni lub zwiększyć kwotę kredytu w walucie o ok. 7 150 EUR, które trzeba będzie spłacić i będzie dodatkowym obciążenie przy późniejszym wzroście kursu.

 

Na rynku istnieją tzw. kredyty indeksowane, które gwarantują wypłatę zadeklarowanej kwoty w złotówce, ale wówczas automatycznie zwiększy nam się kwota kredytu w walucie i "de facto" wyjdzie na to samo co w przykładzie powyżej.

 

Taka sytuacja ma miejsce

 

Kredyt jest indeksowany, transze będą robione przez dwa lata (czas wybudowania bloku) co miesiąc lub co kwartał. Rozumiem że spółdzielnia dostanie tyle kasy ile bank przyzna (kredyt indeksowany), i teraz sedno sprawy: jeśli kurs franka spadnie to bank wyda więcej franków na transze w zł spółdzielni, czy w związku z tym przybędzie mi więcej kapitału do spłaty plus oczywiście odsetki?

[Ganesa]

Dokładnie tak zwiększy się kwota do spłaty w walucie. Od razu odpowiem na wcześniejszy post prezesika24.

 

Wróćmy do mojego przykładu. Jesteśmy przed wypłatą drugiej transzy. Mamy zapłacić 200 000 pln. Kurs EUR wynosi 3,5 pln. Tak więc bank wypłaci 200 000 pln, ale zużyje na to 57 142,86 EUR (200 000 pln / 3,5) Czyli w sumie kredyt w walucie wyniesie 50 000 EUR (I transza) + 57 142,86 EUR (II transza) = 107 142,86 EUR czyli dokładnie tak samo jak by w kredycie walutowym przy drugiej transzy podnieść kwotę kredytu. W przypadku kredyt indeksowy jest wygodniejszy, ponieważ nie muszę się martwić czy starczy mi pieniędzy czy nie, a jeśli nie to czy bank podniesie mi kredyt. Ale trzeba mieć świadomość tego mechanizmu i zdawać sobie z tego sprawę, bo w każdym przypadku mamy do spłacenia konkretną ilość waluty i to właśnie ona jest naszym długiem, a nie jej wartość w PLN. W naszym przypadku jeżeli EUR wróciłoby do kursu 4 pln to nasz kredyt wzrósłby do

428 571,43 pln (107 142,86 eur * 4) NIE UWZGLĘDNIAJĄC SREADU!!!

[koska40]

Wyjątkiem jest sytuacja w której możesz od razu uruchomić cały kredyt na specjalne wewnętrzne konto w banku i następne transze będą uruchamiane z niego. Taką opcję oferował ostatnio Deutsche Bank i chyba nic się w tym temacie nie zmieniło.

 

Słyszałem, że mają wygórowane warunki odnośnie zarobków i tani kredyt w euro, nie wiem jak jest z frankiem? Czy jeśli bym brał we franku to na konto depozytowe bank przelewa złotówki?

[Ganesa]

tak

[prezesik24]

No dobrze, natomiast jesli patrzac na DB, to tak samo nie wyjdzie, ale o to mi chodzilo. Co do CHF w DB , dochody na poziomie minimum 12 TPLN.

[koska40]

Może fatycznie lepiej w złotówkach. Myślę tak: można wziąść bez hipotek na dodatkowych mieszkaniach na 100% wartości (420 000zł), na dobrych warunkach z założeniem, że po dwóch latach spłacę około 30% wartości (ok. 125 000zł), i wtedy ewentualnie przejść na walutowy w zależności od warunków.

Zalety:

-nie założę hipotek na dwóch mieszkaniach

-nie pozbędę się większości kasy wpłacając 20%+koszty około kredytowe (gdyby ktoś mi dał w walucie)

Jak myślicie?

[koska40]

Piotrek

Administrator

napisał:

 

Możesz także skorzystać z pomocy Niezależnych Doradców udzielających się aktywnie na naszym forum. Tych najlepszych poznasz po jakości ich postów oraz wskaźnikowi "Pomógł" (będącym informacją o liczbie postów, za które otrzymał dany użytkownik podziękowania) przy profilu każdego użytkownika forum. Listę najbardziej fachowych i pomocnych doradców na forum znajdziesz tutaj

 

Poprosiłem o wyrażenie opinii użytkownika PlanFinance.pl w z związku z moimi przemyśleniami i wątpliwościami przedstawionymi w tym wątku. I jak narazie brak odpowiedzi

 

Głównie chodzi mi o:

Może fatycznie lepiej w złotówkach. Myślę tak: można wziąść bez hipotek na dodatkowych mieszkaniach na 100% wartości (420 000zł), na dobrych warunkach z założeniem, że po dwóch latach spłacę około 30% wartości (ok. 125 000zł), i wtedy ewentualnie przejść na walutowy w zależności od warunków.

Zalety:

-nie założę hipotek na dwóch mieszkaniach

-nie pozbędę się większości kasy wpłacając 20%+koszty około kredytowe (gdyby ktoś mi dał w walucie)

Jak myślicie?

[Verona]

Tylko pytanie, czy kredyty walutowe będą dostępne we wskazanym przez Ciebie okresie. Bo jak wiemy KNF chce mocno ograniczyć dotępność kredytów walutowych.