Kredyt na działkę - zdolność kredytowa oraz refinansowanie

[Selus17]

Cześć, poniżej przesyłam formularz wraz z wyjaśnieniem i pytaniami na samym dole.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 15 lat / 180 miesięcy

3.Wysokość kredytu – 320 000 złotych

4.Wkład własny – 80 000 złotych (20%)

5.Wartość nieruchomości - 400 000 złotych

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - n/d

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – działka budowlana

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 10 arów

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – mazowieckie, okolice Żyrardowa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji – n/d

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym – 2 osoby

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – Osoba A - 29 lat / Osoba B - 28 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) – Osoba A – brak / Osoba B – limit na karcie kredytowej 15 000 złotych

14.Historia w BIK – Osoba A – brak info., do tej pory 10 rat 0% na łączną kwotę 4 000 złotych spłacone w terminie; brak innych pożyczek, kredytów etc. / Osoba B – brak info., do tej pory 10 rat 0% na łączną kwotę 8 000 złotych spłacone w terminie; zaciągnięcia z karty kredytowej spłacane regularnie; brak innych pożyczek, kredytów etc.

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy – Osoba A – 6720 zł / Osoba B – 11 528 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy – Osoba A – 6408 zł / Osoba B – 11 353 zł

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy – Osoba A – 6208 zł / Osoba B – 10 529 zł

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy – n/d

19.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy – n/d

20.Działalność gospodarcza** - n/d

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - Osoba A – 5,5 roku / Osoba B – 2,5 roku

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - Osoba A – czas nieokreślony / Osoba B – czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód – Osoba A – specjalista ds. marketingu / Osoba B – analityk bankowości inwestycyjnej

24.Bank w którym posiadane jest konto – Osoba A – Pekao S.A. / Osoba B – PKO BP / Wspólne - mBank

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) – Osoba A – tak (Pekao) / Osoba B – tak (PKO BP)

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - Zmienne

27.Inne istotne informacje –

Słowem wstępu sprawa wygląda w ten sposób: Jesteśmy parą (nie małżeństwem) i w najbliższej przyszłości planujemy zakup działki budowlanej o wartości 400 tysięcy złotych, gdzie wkładu własnego mamy aktualnie 80 tysięcy złotych, więc potrzebowalibyśmy dobrać kredyt hipoteczny na poziomie 320 tysięcy złotych. Po ok. 3 latach chcielibyśmy rozpocząć budowę domu na tej działce, w związku z czym chcielibyśmy zrefinansować ten kredyt wzięty na działkę nowym kredytem. Mamy kilka pytań odnośnie tego procesu:

a)     Jaka jest nasza aktualnie maksymalna zdolność kredytowa? Czy to, że jesteśmy parą, a nie małżeństwem, ma na to jakiś wpływ?

b)     Tak jak sprawdzałem możliwości tak rozumiem, że nie powinno być problemu z takim refinansowaniem. Mam natomiast pytanie dotyczące wielkości kredytu na refinansowanie oraz podejścia do wkładu własnego. Załóżmy, że kredyt na działkę weźmiemy na warunkach wpisanych w formularzu (tj. 80 tysięcy wkładu własnego oraz 320 tysięcy kredytu). Powiedzmy, że po 3 latach uda nam się spłacić 80 tysięcy kapitału i po tym czasie zaczniemy proces budowy domu - wartość inwestycji (domu) załóżmy na poziomie 800 tysięcy złotych. W związku z tym rozumiem, że warunki kredytu refinansującego to:

 

• Wysokość kredytu – 880 tysięcy (240 tysięcy na refinansowanie starego kredytu i 640 tysięcy na budowę domu)
• Wkład własny – 160 tysięcy złotych (pierwotny wkład własny na kredyt ‘działkowy’ w wysokości 80 tysięcy złotych oraz 80 tysięcy złotych w postaci spłaconego kapitału w kredycie ‘działkowym’
• Wartość nieruchomości - 800 000 złotych

 

Czy to rozumienie jest poprawne?

 

Jeśli chodzi o wypełniony formularz to dwa słowa wyjaśnienia:

• Okres kredytowania jest dla nas trochę wtórny z uwagi na planowane refinansowanie. Chcielibyśmy mieć ten okres jak najkrótszy (aby spłacać jak najwięcej kapitału), ale jednocześnie tak, aby miesięczna rata nie przekroczyła ok. 4 tysięcy złotych. Z moich wyliczeń biorąc pod uwagę oprocentowanie na poziomie ok. 6,74%, 15 lat kredytowania powinno spełnić te warunki. Jeśli stopy będą dalej spadać to będziemy nadpłacać z tych powstałych oszczędności.
• Jeśli chodzi o dochody – w przypadku Osoby B nie wliczono premii rocznej + duży wpływ na wysokość dochodów ma 2 próg podatkowy.

[lzalewski]

9 godzin temu, Selus17 napisał(a):

a)     Jaka jest nasza aktualnie maksymalna zdolność kredytowa? Czy to, że jesteśmy parą, a nie małżeństwem, ma na to jakiś wpływ?

 

Maksymalna zdolność to około 1,3-1,4mln. Fakt, że nie jesteście małżeństwem nie wpływa na zdolność.

9 godzin temu, Selus17 napisał(a):

• Wysokość kredytu – 880 tysięcy (240 tysięcy na refinansowanie starego kredytu i 640 tysięcy na budowę domu)
• Wkład własny – 160 tysięcy złotych (pierwotny wkład własny na kredyt ‘działkowy’ w wysokości 80 tysięcy złotych oraz 80 tysięcy złotych w postaci spłaconego kapitału w kredycie ‘działkowym’
• Wartość nieruchomości - 800 000 złotych

Podpunkt 1 i 2 tak, natomiast wartość będzie na poziomie ~1,04mln. 640k budowa i 400k wartość działki. To oczywiście kwoty poglądowe, bo w ten sposób określona wartość nie jest wartością rynkową.

 

Czy to już jest wybrana działka?