Byłem dłużnikiem, miałem komorników i fatalny BIK. Wyszedłem z długów, buduję historię kredytową i dostałem odmowę kredytu hipotecznego - analiza Raportu BIK?

[confusedone]

Witam, 

 

moja historia jest długa i burzliwa, ale w skrócie: w 2011 wziąłem debet, z debetu przeszedłem w chwilówki, następnie nabrałem kredytów konsolidacyjnych i jakoś w 2015 to wszystko pierdolnęło na mnie jak grom z jasnego nieba - komornicy, windykacje, telefony - wszystko. Od 2015 do 2019 spłacałem wszystkie kredyty i zadłużenia. W sumie ponad 80000zł. Jednym z tych długów był debet w Inteligo na 800zł. Od 2020 do teraz nie miałem długów - nawet udało mi się wziąć 3 kredyty w 2022, 2023 i 2024 roku: na telefon, rower i komputer - każdy około 3000-4000zł. Myślałem, że w ten sposób zbuduję pozytywną historię kredytową.

 

2 tygodnie temu z małżonką (która o wszystkim wie) wystąpiliśmy o kredyt hipoteczny. Wkładu własnego mamy 800000 zł, kredytu chcieliśmy wziąć 550000zł. Zdolność mam na około 15000zł/msc (Pani w banku liczyła, zarabiam całkiem OK), żona na około 5000zł/msc. Pani z banku PKO BP odmówiła nam, mówiąc, że mój BIK jest przeszkodą. Analizowałem swój raport BIK pod wieloma kątami i wszystko co złe, jest w części Dane Statystyczne (jest tam też wpis z debetem Inteligo).

 

W części z ostatnich 5 lat jest jednak czerwony wpis o nazwie "debet bezumowny" z 2013 roku z Santander (miałem konto w BZ WBK, więc to chyba to) na kwotę 399zł - wpis jest oznaczony jako 999 dni opóźnienia. Byłem w Santanderze z prośbą o usunięcie tego wpisu (cofnięcie zgody na przetwarzanie danych osobowych), bo niejasne dla mnie jest, czemu się pojawił w 2023 roku. Pani przyjęła wniosek, ale nie potrafiła powiedzieć, co się z tym dalej stanie.

 

Mój oficjalny scoring w BIK jest oznaczony znakiem zapytania, z dopiskiem: "Na podstawie Twojej historii kredytowej nie możemy naliczyć oceny punktowej." Posiadam też raport BIK z 10.12.2024, gdzie wtedy (a od tamtej pory nie brałem kredytów, jedynie spłaciłem wszystkie) miałem scoring 69/100. 

 

 

Czy ktoś mógłby przeanalizować mój raport BIK i powiedzieć mi, co jest problemem? Czy dane z sekcji "Zobowiązania finansowe przetwarzane w celach statystycznych" mogą mieć wpływ na decyzję kredytową? Czy może PKO BP widząc zadłużenie Inteligo uznaje mnie za klienta z czarnej listy?

 

Mamy naprawdę dobrą sytuację finansową - kredyt planowaliśmy nadpłacać i spłacić w 6-7 lat. Odmowa jest dla nas bardzo trudna, bo wpłaciliśmy zadatek, którego nie zabezpieczyliśmy (nasza wina, jest to nasz pierwszy zakup i nie upilnowaliśmy :(). 

 

Z góry serdecznie dziękuję za pomoc! 

 

PS: Ściągałem też raport ZBP - też tam nic nie ma. 

Edytowane 18 Stycznia przez confusedone
literówka

[confusedone]

Ściągnąłem też raport z BIG i tam też mi piszą, że brak zadłużeń. Jutro będę miał raport z ERIF, z KRD też sobie ogarnę. 

[RobertS]

Banki widzą to co masz w BIK w ostatnich 5 latach a co nie zostało przeniesione do części statystycznej.

Natomiast PKO "pamięta" również o tym co było wcześniej. Im ta historia sprzed lat nie znikła i może mieć wpływ na obecne decyzje. 

Najpierw ogarniasz BIK i dopiero składasz wnioski. 

[confusedone]

28 minut temu, RobertS napisał(a):

Banki widzą to co masz w BIK w ostatnich 5 latach a co nie zostało przeniesione do części statystycznej.

Natomiast PKO "pamięta" również o tym co było wcześniej. Im ta historia sprzed lat nie znikła i może mieć wpływ na obecne decyzje. 

Najpierw ogarniasz BIK i dopiero składasz wnioski. 

Dziękuję za odpowiedź. Mój raport BIK wygląda tak. Wydawało mi się, że jest dobrze - czy nie jest? Mogę podesłać cały raport, jeśli Pan zechce doradzić :) 

 

[lzalewski]

Tutaj już widać, że opóźnienia były w Santanderze, a więc dobrze nie jest. Dodatkowo jeśli miałeś zajęcia komornicze na rachunkach bankowych, to w systemach poszczególnych banków, w których miałeś te rachunki, ślad po tym pozostaje.

13 godzin temu, confusedone napisał(a):

Jednym z tych długów był debet w Inteligo na 800zł.

 

13 godzin temu, confusedone napisał(a):

Pani z banku PKO BP odmówiła nam, mówiąc, że mój BIK jest przeszkodą.

Miałeś opóźnienia w PKO BP, a zatem w tym banku również, nawet po wyczyszczeniu BIK, będą "pamiętać" o tych opóźnieniach.

 

13 godzin temu, confusedone napisał(a):

nawet udało mi się wziąć 3 kredyty w 2022, 2023 i 2024 roku: na telefon, rower i komputer - każdy około 3000-4000zł. Myślałem, że w ten sposób zbuduję pozytywną historię kredytową.

Budowanie historii kredytowej w celu zaciągnięcia kredytu hipotecznego nie jest konieczne.

13 godzin temu, confusedone napisał(a):

W części z ostatnich 5 lat jest jednak czerwony wpis o nazwie "debet bezumowny" z 2013 roku z Santander (miałem konto w BZ WBK, więc to chyba to) na kwotę 399zł - wpis jest oznaczony jako 999 dni opóźnienia

Warto zerknąć też do BRKN.

[confusedone]

24 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Tutaj już widać, że opóźnienia były w Santanderze, a więc dobrze nie jest. Dodatkowo jeśli miałeś zajęcia komornicze na rachunkach bankowych, to w systemach poszczególnych banków, w których miałeś te rachunki, ślad po tym pozostaje.

 

Miałeś opóźnienia w PKO BP, a zatem w tym banku również, nawet po wyczyszczeniu BIK, będą "pamiętać" o tych opóźnieniach.

 

Budowanie historii kredytowej w celu zaciągnięcia kredytu hipotecznego nie jest konieczne.

Warto zerknąć też do BRKN.

OK, to co Pan radzi zrobić? Złożyłem już wniosek do Santandera o wycofanie zgody na przetwarzanie moich danych osobowych - co jeszcze można zrobić? 

[lzalewski]

Poczekać na odpowiedź. Podeślij mi ewentualnie pełen raport BIK do zapoznania.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

Sprawdź też BRKN.

 

[confusedone]

3 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Poczekać na odpowiedź. Podeślij mi ewentualnie pełen raport BIK do zapoznania.

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

 

 

Sprawdź też BRKN.

 

 

 

Jasnę, podeślę Raport - na maila czy gdzie?

 

Co do BRKN to jest to raport z ZBP? To ten generowałem, jest tam napisane, że nie mam zadłużeń

[lzalewski]

7 minut temu, confusedone napisał(a):

Jasnę, podeślę Raport - na maila czy gdzie?

Poproszę na maila:

[email protected]

8 minut temu, confusedone napisał(a):

Co do BRKN to jest to raport z ZBP?

Tak

[confusedone]

3 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Poproszę na maila:

[email protected]

Tak

Wysłałem raport na maila, dziękuję! 

[INVESTHOUSE]

W dniu 19.01.2026 o 00:17, confusedone napisał(a):

Ściągnąłem też raport z BIG i tam też mi piszą, że brak zadłużeń. Jutro będę miał raport z ERIF, z KRD też sobie ogarnę. 

Dzień dobry, do kiedy ma Pan umowę przedwstępną ? bo jeśli goni Pana czas to wstępnie z takim bikiem do 500tys można kredyt uruchomić.

[confusedone]

W dniu 20.01.2026 o 10:28, INVESTHOUSE napisał(a):

Dzień dobry, do kiedy ma Pan umowę przedwstępną ? bo jeśli goni Pana czas to wstępnie z takim bikiem do 500tys można kredyt uruchomić.

Do końca kwietnia. Wysłałem wnioski o cofnięcie zgody na przetwarzanie danych osobowych gdzie się dało i czekam na odpowiedzi. Nawiązałem też kontakt z jednym doradcą kredytowym i z nim też coś tam działam. A z jakim bankiem Pan współpracuje?

[INVESTHOUSE]

23 godziny temu, confusedone napisał(a):

Do końca kwietnia. Wysłałem wnioski o cofnięcie zgody na przetwarzanie danych osobowych gdzie się dało i czekam na odpowiedzi. Nawiązałem też kontakt z jednym doradcą kredytowym i z nim też coś tam działam. A z jakim bankiem Pan współpracuje?

Czasu dużo, więc doradca po usunięciu wpisu kredyt zrobi. Dostępy mam do wszystkich banków, również tam gdzie decyzja jest na poziomie oddziału, natomiast nie robię standardowych kredytów hipotecznych, skupiam się na osobach, które nigdzie nie mogą dostać.

[confusedone]

W dniu 22.01.2026 o 12:51, INVESTHOUSE napisał(a):

Czasu dużo, więc doradca po usunięciu wpisu kredyt zrobi. Dostępy mam do wszystkich banków, również tam gdzie decyzja jest na poziomie oddziału, natomiast nie robię standardowych kredytów hipotecznych, skupiam się na osobach, które nigdzie nie mogą dostać.

Dzień dobry, mogę z Panem nawiązać kontakt?

 

Usunięcie tego wpisu okazuje się trochę problematyczne (choć jeszcze dużo czasu nie minęło - 10 dni od złożenia wniosku) i chciałbym zacząć eksplorować inne możliwości. 

[INVESTHOUSE]

W dniu 26.01.2026 o 15:13, confusedone napisał(a):

Dzień dobry, mogę z Panem nawiązać kontakt?

 

Usunięcie tego wpisu okazuje się trochę problematyczne (choć jeszcze dużo czasu nie minęło - 10 dni od złożenia wniosku) i chciałbym zacząć eksplorować inne możliwości. 

Dzień dobry, jak najbardziej, ale ja nie mogę podawać swoich danych kontaktowych.