Konsolidacja a brak zdolnosci kredytowej w banku

[rafes92]

Chciałbym dokonać całkowitej lub chociaż częściowej konsolidacji swoich zobowiązań, poprzez pożyczkę bankową lub od inwestora.

Dochód: umowa o pracę na czas nieokreślony od lipca 2024 - dochód miesięczny z 3 ostatnich miesięcy - 5700 zł, 6134 zł, 5100 zł, wpływa na rachunek bankowy mbanku.

Dochód dodatkowy - nieformalny bez możliwości udokumentowania 5200 zł ( praca dodatkowa).

Mam 33 lata.

 

 

Kwota kredytu: 250.000 / 300.000
Okres kredytowania: 120 miesięcy / 144 miesiące
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 5700, 6134, 5100
Kwotowe rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie (jeśli dotyczy): nie dotyczy
Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę na czas nieokreślony
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy (od kiedy trwa i do kiedy): lipiec 2024
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie: mbank
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców: 33
Województwo zamieszkania: kujawsko pomorskie
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: 298000 zł
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych: 7600
Historia w BIK (czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja): 71 pkt, bez opóźnień
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: nigdzie

Aktualne obciążenia kredytowe

Bank 1
1) Nazwa Banku: ALIOR / 68 miesięcy
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 m-cy? T/N - tak
3) Kwota pozostała do spłaty: 51.402 zł
4) Wysokość raty: 1598

Bank 2
1) Nazwa Banku: pko / 120 miesięcy
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 m-cy? T/N tak
3) Kwota pozostała do spłaty: 76.221
4) Wysokość raty: 1120

Bank 3
1) Nazwa Banku: BNP / 120 miesięcy
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 m-cy? T/N tak
3) Kwota pozostała do spłaty: 133.329
4) Wysokość raty: 1880

 

Zobowiązanie 4. Provident rata 424 zł pozostało 9600 zł

Zobowiązanie 5. Provident rata 557 zł 10.500 zł

Zobowiązanie 6. Creditstar rata 1326 zł / pozostało do spłaty 45.000 zł

 

Ostatni kredyt, który brałem to Provident ze stycznia 2026. To co mogłem spłaciłem własnymi silami, powyższych zobowiązań nie dam już rady w całości zamknąć, jednak dzięki dochodowi bez umowy jestem w stanie regulować to wszystko terminowo.

 

Czy coś uda się zrobić w takiej sytuacji? Chciałbym uporządkować to wszystko, ale wiem, że przy takim dochodzie udokumentowanym, może się nie udać w banku, nie będę miał też innej osoby do kredytu.

 

Próbowałem nawiązać współpracę z pośrednikiem kredytowym, który twierdzi, że jest szansa w UNICREDIT - podobno najbardziej liberalny bank bez górnej granicy kwoty konsolidacji, widzę natomiast że tam jest max 250.000 zł, więc coś mi tu nie gra. A nie chcę psuć BIK poprzez zapytania, które mogą nie dać kredytu.

 

Poproszę o pomoc, czy coś bym mógł z tym wszystkim zrobić, jeśli nie ma szansy na kredyt, to czy mogę z którymś z banków cokolwiek negocjować w sprawie restrukturyzacji / zmiany warunków kredytowania. Wiem, że w PKO i BNP jest możliwość włączenia 3 miesięcy wakacji kredytowych, ale to byłoby doraźne rozwiązanie, a chciałbym się trwale i stabilnie oddłużyć, by rata zobowiązań była w końcu ''zdrowa'' i do ogarnięcia.

 

Dzięki za wszystkie rady i pomoc!

Edytowane 16 Maja przez rafes92

[Kredyty.Nest]

Prosimy o uzupełnienie schematu

Kwota kredytu:
Okres kredytowania:
Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:
Kwotowe rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie (jeśli dotyczy):
Źródło uzyskiwania dochodów:
Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy (od kiedy trwa i do kiedy):
Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie:
Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców:
Województwo zamieszkania:
Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty:
Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych:
Historia w BIK (czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja):
Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach:

Aktualne obciążenia kredytowe

Bank 1
1) Nazwa Banku:
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 m-cy? T/N
3) Kwota pozostała do spłaty:
4) Wysokość raty:

Bank 2
1) Nazwa Banku:
2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 m-cy? T/N
3) Kwota pozostała do spłaty:
4) Wysokość raty:

Jeżeli zobowiązań jest więcej, proszę uzupełnić schemat o kolejne pozycje
 

[kozerus]

przy takich oficjalnych zarobkach brak szans na kredyt w takiej kwocie. Dodatkowo są jeszcze pozabankowe.

[rafes92]

Ok,tylko ta jedna rada?

[Stolaz]

Nic odkrywczego tutaj nie napiszemy - ma Pan zobowiązania, które osiągnęły już maksymalny limit jaki można aktualnie pożyczyć w banku bez zabezpieczenia hipotecznego (300-350 tysięcy).

 

Zdolność kredytowa nie wychodzi nawet z mnożnika (banki stosują zasadę "nie można pożyczyć więcej niż np. 30/40krotność dochodu"). Zakładając najbardziej optymistyczny mnożnik tj. 40 (co raczej wątpliwe bo do spłaty są wysokie kwoty plus parabanki) to wychodzi, że przy średniej 5700 możesz skonsolidować max 225 tysięcy. Kwadratura koła polega na tym, że konsolidując do 225 tysięcy (optymistycznie - wszystko oprócz BNP) to wraz z kosztami utrzymania i tą dużą ratą jesteś na minus 1200/1500 zł/mc żeby to się spięło zdolnościowo. 

 

Musisz po prostu zwiększyć dochód w formule udokumentowanej a na ten moment rozpocząć proces restrukturyzacji czyli obniżyć aktualnie raty do minimum. Z różnicy powstałej poprzez obniżkę rat spłacać parabanki, nie zaciągać absolutnie nic nowego plus podreperować BIK i po okresie restrukturyzacji, który wykorzystasz jednocześnie na złapanie dodatkowego udokumentowanego zajęcia można podejść do konsolidacji. Twoje raty będą wtedy oscylowały w kwocie 4500 zł/mc więc większe i stabilne zarobki są tutaj kluczem. 

[rafes92]

8 godzin temu, Stolaz napisał(a):

Nic odkrywczego tutaj nie napiszemy - ma Pan zobowiązania, które osiągnęły już maksymalny limit jaki można aktualnie pożyczyć w banku bez zabezpieczenia hipotecznego (300-350 tysięcy).

 

Zdolność kredytowa nie wychodzi nawet z mnożnika (banki stosują zasadę "nie można pożyczyć więcej niż np. 30/40krotność dochodu"). Zakładając najbardziej optymistyczny mnożnik tj. 40 (co raczej wątpliwe bo do spłaty są wysokie kwoty plus parabanki) to wychodzi, że przy średniej 5700 możesz skonsolidować max 225 tysięcy. Kwadratura koła polega na tym, że konsolidując do 225 tysięcy (optymistycznie - wszystko oprócz BNP) to wraz z kosztami utrzymania i tą dużą ratą jesteś na minus 1200/1500 zł/mc żeby to się spięło zdolnościowo. 

 

Musisz po prostu zwiększyć dochód w formule udokumentowanej a na ten moment rozpocząć proces restrukturyzacji czyli obniżyć aktualnie raty do minimum. Z różnicy powstałej poprzez obniżkę rat spłacać parabanki, nie zaciągać absolutnie nic nowego plus podreperować BIK i po okresie restrukturyzacji, który wykorzystasz jednocześnie na złapanie dodatkowego udokumentowanego zajęcia można podejść do konsolidacji. Twoje raty będą wtedy oscylowały w kwocie 4500 zł/mc więc większe i stabilne zarobki są tutaj kluczem. 

Dzięki,

 

Najlepsze rozwiązanie to właśnie restrukturyzacja. Czy ja mam sam podjąć działania i rozpocząć restrukturyzację, czy na tym forum też znajdę specjalistów od tego?

[kozerus]

9 godzin temu, rafes92 napisał(a):

Dzięki,

 

Najlepsze rozwiązanie to właśnie restrukturyzacja. Czy ja mam sam podjąć działania i rozpocząć restrukturyzację, czy na tym forum też znajdę specjalistów od tego?

praca dodatkowa musi być na konto i wtedy pojawią się szanse. Co do restrukturyzacji to musisz napisać pismo do banku.

[Mar2023]

W dniu 17.05.2026 o 14:26, Stolaz napisał(a):

Zdolność kredytowa nie wychodzi nawet z mnożnika (banki stosują zasadę "nie można pożyczyć więcej niż np. 30/40krotność dochodu"). Zakładając najbardziej optymistyczny mnożnik tj. 40 (co raczej wątpliwe bo do spłaty są wysokie kwoty plus parabanki) to wychodzi, że przy średniej 5700 możesz skonsolidować max 225 tysięcy. Kwadratura koła polega na tym, że konsolidując do 225 tysięcy (optymistycznie - wszystko oprócz BNP) to wraz z kosztami utrzymania i tą dużą ratą jesteś na minus 1200/1500 zł/mc żeby to się spięło zdolnościowo. 

Ten mnożnik stosuje się tylko do maksymalnej kwoty konsolidacji? Tj. w tym przypadku 225 tys. i więcej skonsolidować nie można z tej całości zadłużenia?

 

Czy w przypadku, gdy całościowe zadłużenie jest powyżej kwoty (wynagrodzenie x mnożnik) to bank w ogóle nie przystępuje do konsolidacji czegokolwiek, bo zadłużenie jest za duże? 

 

Czy do mnożnika bank bierze wynagrodzenie wpływające na konto, czy te które jest na umowie? Chodzi o przypadki, gdy z wynagrodzenia jest pobierane PPK, opieka zdrowotna etc.

 

Z góry dziękuję za odpowiedź.

[Stolaz]

1. Mnożnik określa maksymalną kwotę jaką można dostać w banku. Jeśli ktoś zarabia 5000 złotych, wpada w mnożnik 40 a do konsolidacji ma 1 kredyt na 210 tysięcy to bank takiego wniosku nie będzie chciał procesować. Jeśli jednak ma 3 kredyty - 1 na 125 tysięcy, 2 na 70 tysięcy i 3 na 17 tysięcy to spokojnie dwa pierwsze skonsoliduje (pod warunkiem zdolności i spełnienia innych kryteriów) bo nie zostanie przekroczony mnożnik. Mam nadzieje, że to jasne. 

 

2. Przystępuje chociaż wtedy łuska się najlepszych klientów - dobre dochody, dobre ryzyko, ilość produktów i kilka dodatkowych rzeczy do spełnienia. Oczywiście są limity ogólnego zaangażowania - jeśli ktoś przykładowo ma 500 tysięcy w kredytach niezabezpieczonych to choćby zarabiał i 50 tysięcy miesięcznie, bank nie podejmie ryzyka i nie będzie chciał dalej takiego klienta kredytować. Zdaje się są dwa banki, które w ogóle nie patrzą na ogólne zakredytowanie.

 

3. Bank bierze dochód taki jaki wynika z przedstawionych dokumentów akceptowanych przez bank - może być to PIT, zaświadczenie, wpływy na konto itp. Jeśli jest PPK, opieka czy multisport to można poprosić o zaświadczenie z kwotą brutto.

 

 

[rafes92]

19 godzin temu, Stolaz napisał(a):

1. Mnożnik określa maksymalną kwotę jaką można dostać w banku. Jeśli ktoś zarabia 5000 złotych, wpada w mnożnik 40 a do konsolidacji ma 1 kredyt na 210 tysięcy to bank takiego wniosku nie będzie chciał procesować. Jeśli jednak ma 3 kredyty - 1 na 125 tysięcy, 2 na 70 tysięcy i 3 na 17 tysięcy to spokojnie dwa pierwsze skonsoliduje (pod warunkiem zdolności i spełnienia innych kryteriów) bo nie zostanie przekroczony mnożnik. Mam nadzieje, że to jasne. 

 

2. Przystępuje chociaż wtedy łuska się najlepszych klientów - dobre dochody, dobre ryzyko, ilość produktów i kilka dodatkowych rzeczy do spełnienia. Oczywiście są limity ogólnego zaangażowania - jeśli ktoś przykładowo ma 500 tysięcy w kredytach niezabezpieczonych to choćby zarabiał i 50 tysięcy miesięcznie, bank nie podejmie ryzyka i nie będzie chciał dalej takiego klienta kredytować. Zdaje się są dwa banki, które w ogóle nie patrzą na ogólne zakredytowanie.

 

3. Bank bierze dochód taki jaki wynika z przedstawionych dokumentów akceptowanych przez bank - może być to PIT, zaświadczenie, wpływy na konto itp. Jeśli jest PPK, opieka czy multisport to można poprosić o zaświadczenie z kwotą brutto.

 

 

a które dwa banki nie patrzą na zakredytowanie?

[Mar2023]

W dniu 20.05.2026 o 22:21, Stolaz napisał(a):

1. Mnożnik określa maksymalną kwotę jaką można dostać w banku. Jeśli ktoś zarabia 5000 złotych, wpada w mnożnik 40 a do konsolidacji ma 1 kredyt na 210 tysięcy to bank takiego wniosku nie będzie chciał procesować. Jeśli jednak ma 3 kredyty - 1 na 125 tysięcy, 2 na 70 tysięcy i 3 na 17 tysięcy to spokojnie dwa pierwsze skonsoliduje (pod warunkiem zdolności i spełnienia innych kryteriów) bo nie zostanie przekroczony mnożnik. Mam nadzieje, że to jasne. 

 

2. Przystępuje chociaż wtedy łuska się najlepszych klientów - dobre dochody, dobre ryzyko, ilość produktów i kilka dodatkowych rzeczy do spełnienia. Oczywiście są limity ogólnego zaangażowania - jeśli ktoś przykładowo ma 500 tysięcy w kredytach niezabezpieczonych to choćby zarabiał i 50 tysięcy miesięcznie, bank nie podejmie ryzyka i nie będzie chciał dalej takiego klienta kredytować. Zdaje się są dwa banki, które w ogóle nie patrzą na ogólne zakredytowanie.

 

3. Bank bierze dochód taki jaki wynika z przedstawionych dokumentów akceptowanych przez bank - może być to PIT, zaświadczenie, wpływy na konto itp. Jeśli jest PPK, opieka czy multisport to można poprosić o zaświadczenie z kwotą brutto.

 

 

Bardzo dziękuję, wszystko rozumiem