Kredyt hipoteczny 900+k, Warszawa, JDG + UoP

[vizier]

Cześć, chciałbym zbadać naszą zdolność kredytową. Dane poniżej przedstawiam na październik 2026, bo wtedy planujemy kredyt, jeśli będzie zdolność. Mamy zagmatwaną sytuację przez JDG (u mnie pierwszy słaby rok, później 2 OK, a u partnerki przejścia UoP->JDG->UoP).

 

Czy kredyt w tym roku jest realistyczny, czy powinniśmy zaczekać aż rozliczę w marcu 2027 kolejny rok JDG z obecnymi zarobkami? Może JDG będzie na tyle problematyczne, że powinienem uciec na UoP żeby brać kredyt?

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 950 000 PLN

4.Wkład własny - 260 000 - 300 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 1 300 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 60

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Mazowieckie/Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - nie dotyczy

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32/34

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - nie znam, ale wszystkie raty były spłacane na czas/przed czasem

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 0/8,190 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 0/8,190 zł

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 0/4,095 (wcześniej JDG)

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - 1 osoba: 2024 KPiR: dochód 29,567 zł, 2025 ryczałt 15%: przychód 162,518 zł, 2026 ryczałt 15%: 160,000 zł (16k/msc). 2 osoba: 2026 ryczałt 15%: przychód 84,000 zł

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2 lata?/6 msc

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - JDG póki nie zawieszę/UoP czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - Rekrutacja/Rekrutacja

24.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP/Alior

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - nie/tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne

27.Inne istotne informacje - planujemy regularnie nadpłacać kredyt od początku, a kilka miesięcy po przeprowadzce wpadnie nam dodatkowe ok. 80,000 PLN, które chcielibyśmy też przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Wkład własny w okolicach 20% będzie na pewno, może kilkadziesiąt tyś. więcej w zależności od kosztów dodatkowych

Edytowane 25 Lipca przez vizier

[lzalewski]

Ze zdolnością kredytową nie będzie problemu, natomiast nie ma sensu już teraz przedstawiać jakichkolwiek ofert, ponieważ te mogą ulec do października zmianie.

[vizier]

Bardzo dziękuję za tak szybką odpowiedź. 
Czyli ta nasza historia zatrudnienia nie sprawi, że np. w tym październiku większość ofert z banków będzie dla nas niedostępnych? Bo tego najbardziej się obawiam planując przeprowadzkę i zakup nieruchomości.

 

Przyznam, że spodziewałem się odpowiedzi, że powinienem poczekać minimum do marca 2027 po rozliczeniu kolejnego roku, żeby mieć większe szanse na pozytywną decyzję.

[lzalewski]

41 minut temu, vizier napisał(a):

Czyli ta nasza historia zatrudnienia nie sprawi, że np. w tym październiku większość ofert z banków będzie dla nas niedostępnych? Bo tego najbardziej się obawiam planując przeprowadzkę i zakup nieruchomości.

2 lata wstecz działalności i 6 miesięcy wstecz UoP jest w zdecydowanej większości banków wystarczające.

[vizier]

Ok, rozumiem - nawet jeśli u mnie pierwszy rok JDG był KPiR i bardzo niski dochód (wymienione 30k za 2024r.?). Bo normalnych przychodów (ryczałt) mam na ten moment dopiero około 1.5 roku, więc nie są pełne dwa mocne lata zamknięte. 
 

Obiecuję że to ostatnie pytanie. Jeśli faktycznie wszystko powinno być OK to będziemy się na pewno odzywać na jesień. 
 

Dzięki za cierpliwość. 

[lzalewski]

22 minuty temu, vizier napisał(a):

Ok, rozumiem - nawet jeśli u mnie pierwszy rok JDG był KPiR i bardzo niski dochód (wymienione 30k za 2024r.?). Bo normalnych przychodów (ryczałt) mam na ten moment dopiero około 1.5 roku, więc nie są pełne dwa mocne lata zamknięte. 
 

Tak, większość bankow i tak pod uwagę weźmie ostatni rozliczony rok lub rok bieżący + ostatni rozliczony.

 

23 minuty temu, vizier napisał(a):

Obiecuję że to ostatnie pytanie. Jeśli faktycznie wszystko powinno być OK to będziemy się na pewno odzywać na jesień. 

Proszę śmiało pytać

[vizier]

Pojawiło się u nas jeszcze kilka wątpliwości, gdy zaczęliśmy rozglądać się na rynku/przygotowywać do kredytu:

1. Czy w naszej sytuacji powinniśmy zaczekać aż u partnerki minie 6 msc na UoP w obecnym miejscu pracy czy możemy rozważać kredyt wcześniej? Ma już umowę na czas nieokreślony. Przed tym UoP miała 6 msc JDG (liczby wyżej), obecnie zawieszone.

2. Pierwotnie pytałem o zdolność na ok. 950k - czy realistyczna jest u nas zdolność w okolicach 1.1 mln? Czy to będzie sytuacja na styku?

3. Czy jeśli zdecydujemy się jednak na oprocentowanie stałe (pierwotnie zakładałem zmienne) to zmienia to naszą zdolność?

 

Jeśli moglibyśmy rozważać kredyt wcześniej, to czy mogę prosić o przykładową aktualną ofertę na oprocentowaniu stałym: 30 lat, 1 mln kredyt dla nieruchomości wartej ok. 1.3 mln, która pozwalałaby na nadpłaty i refinansowanie bez dodatkowych opłat?

[lzalewski]

23 minuty temu, vizier napisał(a):

1. Czy w naszej sytuacji powinniśmy zaczekać aż u partnerki minie 6 msc na UoP w obecnym miejscu pracy czy możemy rozważać kredyt wcześniej? Ma już umowę na czas nieokreślony. Przed tym UoP miała 6 msc JDG (liczby wyżej), obecnie zawieszone.

Nie każdy bank akceptuje umowę trwającą od 3 miesięcy, a zatem w tym momencie pole manewru byłoby ograniczone. Jeśli jednak nieruchomość pojawi się już teraz, to oczywiście działać.

26 minut temu, vizier napisał(a):

2. Pierwotnie pytałem o zdolność na ok. 950k - czy realistyczna jest u nas zdolność w okolicach 1.1 mln? Czy to będzie sytuacja na styku?

Maksymalna zdolność jest na poziomie ~1,4mln.

27 minut temu, vizier napisał(a):

3. Czy jeśli zdecydujemy się jednak na oprocentowanie stałe (pierwotnie zakładałem zmienne) to zmienia to naszą zdolność?

Jeśli w ogóle będzie miało to wpływ, to minimalny.

 

Poniżej przykładowa oferta dostępna po 3 miesiącach zatrudnienia.

 

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu. 

 

Nazwa banku - mBank 

Całkowita kwota kredytu - 1 000 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 6,19%, w kolejnych zmienne - 5,58% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 3,83% i marży 1,75%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 6,25%

Rata nr 1 - 6 118zł

Rata nr 61 - 5 772zł

Wcześniejsza spłata - prowizja za całkowitą wcześniejszą spłatę 2% przez pierwsze 3 lata, nadpłaty 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 2 158 559zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 1 098 680zł

Kapitał - 1 000 000zł

Wycena nieruchomości - 400zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,05% od salda zadłużenia miesięcznie (składka nr 1 - 500zł) - 29 059zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (84,50zł) - 30 420zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku, wpływ min. 10 000zł z tytułu wynagrodzenia/dochodu. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[vizier]

@lzalewski Dzień dobry, oglądaliśmy w ostatnim czasie mieszkania i mamy 2 oferty, które poważnie rozważamy już teraz. Czy moglibyśmy sformalizować współpracę z Panem żeby zacząć działać w temacie? Mamy nadzieję, że faktycznie znajdą się jakieś rozsądne oferty nawet jeśli jeszcze brakuje tego stażu 6 msc na UoP. 

Edytowane 13 Września przez vizier

[lzalewski]

Zapraszam na priv. Omówimy szczegóły.