Pierwsze mieszkanie w życiu - kredyt, pytanie

[Vito666]

Witam, korzystałem sobie z różnych kalkulatorów, a najbardziej zaciekawił mnie z Alior Banku (Własne M) czy PKO BP Własny Kąt  gdzie było do podania najwięcej szczegółów i tam podawał oferty z wkłądem własnym 10%

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy 

3.Wysokość kredytu - 450 tysięcy (albo 550, tak by było na wykończenie)

4.Wkład własny - 50 tysięcy (10%) 

5.Wartość nieruchomości - 500 tysięcy

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 52,49 m²

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Kujawsko-Pomorskie, Bydgoszcz

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - Planowana budowa (zakończenie 1 kw. 2028)

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30/25

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 1000 zł  msc kredyty gotówkowe

14.Historia w BIK - Dobra, bez aktualnie opóźnien scoring 67/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 8600

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -  8600

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -  8600

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5/3 lata

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - sprzedawca / sprzedawca 

24.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - TAK

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - STAŁE

27.Inne istotne informacje - Najbardziej interesuje mnie kredyt na mieszkanie + wykończenie, pewnie z 100 tysięcy

 

Czy takie kredyty są możliwe przy naszym OBECNYM położeniu? 

Edytowane 28 Lipca przez Vito666

[lzalewski]

15-17 - rozdziel dochody.

13 - ile kredytów posiadacie?

Czy łapiecie się pod RKM?

[Vito666]

9 minut temu, lzalewski napisał(a):

15-17 - rozdziel dochody.

13 - ile kredytów posiadacie?

Czy łapiecie się pod RKM?

4300 / 4300 

22 kredyty w kwotach obecnie do spłaty od 700 do 2000 zł, łączna rata ok 1000 zł 

 

nie jesteśmy małżeństwem więc nie łapiemy się jako dwie osoby 

[lzalewski]

Na 550k przy obecnych obciążeniach zdolności zabraknie. Maksymalna zdolność jest w okolicach 500k. Na pewno jednak trzeba zrobić porządek z obecnymi zobowiązaniami. Tak duża ich ilość może być przez bank odczytana jako skłonność do nadmiernego zadłużania się. Sugeruję ich konsolidację. W jej wyniku spadnie zapewne łączna rata, a co za tym idzie wzrośnie nieco zdolność kredytowa.

[Vito666]

1 minutę temu, lzalewski napisał(a):

Na 550k przy obecnych obciążeniach zdolności zabraknie. Maksymalna zdolność jest w okolicach 500k. Na pewno jednak trzeba zrobić porządek z obecnymi zobowiązaniami. Tak duża ich ilość może być przez bank odczytana jako skłonność do nadmiernego zadłużania się. Sugeruję ich konsolidację. W jej wyniku spadnie zapewne łączna rata, a co za tym idzie wzrośnie nieco zdolność kredytowa.

Hmm, czyli dobre wieści w sumie. Z czasem pospłacam część kredytów gotówkowych, wtedy zdolność wzrośnie i będę mógł starać się o kredyt na mieszkanie za 500k + kilkadziesiąt dodatkowych na podstawowe wykończenie deweloperskiego mieszkania. I to na 10% wkładu, tak?

a taka rata tego kredytu załóżmy te 500k ile +/- wyniosłaby? Dziękuję za odpowiedz 

[lzalewski]

7 minut temu, Vito666 napisał(a):

I to na 10% wkładu, tak?

Tak.

Rata dla 500k to około 3000zł/30 lat.

[Vito666]

3 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Tak.

Rata dla 500k to około 3000zł/30 lat.

Dziękuję za pomoc. Nic tylko spłacać te kredyty i starać się nadpłacać a na pewno sie poprawi, no tylko to potrwa. Ciekawi mnie jeszcze kwestia jaką kwotę miesięcznie mógłbym mieć maksymalnie tych rat kredytów żeby bank patrzył na mnie inaczej. Czy to 700-800 zł, ale nie wiem czy jest Pan mi w stanie w tym doradzić?

[lzalewski]

5 minut temu, Vito666 napisał(a):

Ciekawi mnie jeszcze kwestia jaką kwotę miesięcznie mógłbym mieć maksymalnie tych rat kredytów żeby bank patrzył na mnie inaczej.

Tutaj bardziej nie chodzi o wysokość raty, a ilość aktywnych zobowiązań. 22 szt. to bardzo dużo. 

[RobertS]

8 minut temu, Vito666 napisał(a):

Nic tylko spłacać te kredyty i starać się nadpłacać a na pewno sie poprawi, no tylko to potrwa.

albo pomyśl o ich konsolidacji + ew. wydłużeniu okresu kredytowania (aby rata była niższa)

[Vito666]

4 minuty temu, lzalewski napisał(a):

Tutaj bardziej nie chodzi o wysokość raty, a ilość aktywnych zobowiązań. 22 szt. to bardzo dużo. 

No tak, racja - rozumiem. Te kredyty to idą tak na przykład:

 

3 x pozostało do spłaty 700 zl

2 x pozostało do spłaty 800 zl

5 x  pozostało do spłaty 1400-1500 zł

3-4 ,pozostało do spłaty 1600 zł 

2-3  pozostało do spłaty 2000 zł 

 

mam jeszcze sporo czasu - do czasu kredytu pewnie uda się większy wkład własny niż 10% uzbierać, chyba przez „nadmiar czasu” metodą śnieżnej kuli to potraktuję. Aktualnie w sierpniu spłacę za jednym razem najdroższa dla mnie ratę czyli 125 zł miesięcznie i będę nadpłacać każdą po kolei aż pozbędę się właśnie tego nadmiaru. 
 

7 minut temu, RobertS napisał(a):

albo pomyśl o ich konsolidacji + ew. wydłużeniu okresu kredytowania (aby rata była niższa)

wlasnie zastanawiam się nad tym jak pozbędę się tej większości 700-1100, ucieknie ich ok. 10  

[RobertS]

a 12 to nadal dużo

 

to kredyty bankowe czy coś innego? 

[Vito666]

2 minuty temu, RobertS napisał(a):

a 12 to nadal dużo

 

to kredyty bankowe czy coś innego? 

To są „Kredyt gotówkowy, pożyczka bankowa” tak w biku podpisane z aplikacji PKO BP

[RobertS]

ok, czyli bankowe a nie jakieś "wynalazki"

spłać ile możesz, resztę skonsoliduj

[Vito666]

@RobertS Panie Robercie, czy dla banku umowa zlecenie z taką historią jest ok? 

 

2021 - 06.2024 umowa-zlecenie w firmie X 

06.2024 - 05.2025 - praca na UOP w firmie Y 

05.2025 - 31.12.2027 - umowa zlecenie w firmie X ponownie

 

[lzalewski]

Ramy czasowe obowiązywania umowy zlecenie są w porządku.