Zdolność dla jednego rodzica

[Rafalakuku]

Prośba o przeliczenie zdolności kredytowej i przedstawienie propozycji banków - jedna kredytobiorczyni, kredyt 495 000 zł

Proszę o orientacyjne przeliczenie zdolności kredytowej oraz przedstawienie propozycji z różnych banków na podstawie poniższych danych.

1. Waluta kredytu - PLN

2. Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat. Dopuszczam 30 lat, jeżeli będzie to miało istotny wpływ na zdolność kredytową lub warunki finansowania.

3. Wysokość kredytu - 495 000 zł

4. Wkład własny - 55 000 zł, czyli 10% całkowitego kosztu inwestycji

5. Wartość nieruchomości / całkowity koszt inwestycji - około 550 000 zł, w tym:

• cena zakupu mieszkania: 414 000 zł,

• planowany koszt wykończenia: około 136 000 zł.

6. Rynek pierwotny / rynek wtórny - rynek pierwotny

7. Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie, odrębna własność lokalu

8. Powierzchnia użytkowa nieruchomości - około 63 m²

9. Lokalizacja nieruchomości - Koluszki, województwo łódzkie

10. Obecny stan zaawansowania inwestycji - mieszkanie w stanie deweloperskim, inwestycja oddana do użytkowania

11. Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby: kredytobiorczyni oraz czteroletnie dziecko

12. Liczba kredytobiorców - 1 osoba

13. Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 28 lat, rok urodzenia 1998

14. Aktualne obciążenia kredytowe - brak rat, kart kredytowych, limitów w rachunku, chwilówek i innych zobowiązań

15. Historia w BIK - dwa kredyty gotówkowe, raty spłacane terminowo

16. Umowa o pracę: średni dochód netto na rodzinę z ostatnich 3 miesięcy - około 7 532 zł plus świadczenie 800+

17. Umowa o pracę: średni dochód netto na rodzinę z ostatnich 6 miesięcy - około 7 047 zł plus świadczenie 800+

18. Umowa o pracę: średni dochód netto na rodzinę z ostatnich 12 miesięcy - około 7 248 zł plus świadczenie 800+

19. Umowa zlecenie / umowa o dzieło - nie dotyczy

20. Działalność gospodarcza - nie dotyczy

21. Okres trwania obecnego źródła dochodu wstecz - około 2,5 roku

22. Okres trwania obecnego źródła dochodu w przód - umowa o pracę na czas nieokreślony

23. Wykonywany zawód - nauczycielka

24. Bank, w którym posiadane jest konto - PKO BP

25. Wpływ wynagrodzenia na konto - tak

26. Oprocentowanie stałe / zmienne - preferowane oprocentowanie okresowo stałe

27. Inne istotne informacje:

Wynagrodzenie składa się z pensji podstawowej, wynagrodzenia za nadgodziny, dodatku motywacyjnego oraz innych dodatków. Wpływy z ostatnich sześciu miesięcy przedstawiają się następująco:

• marzec: 4 406 + 819 + 181 + 449 + 450 = 6 305 zł,

• kwiecień: 4 518 + 253 + 1 814 + 15 + 629 = 7 229 zł,

• maj: 4 518 + 1 224 + 93 + 315 = 6 150 zł,

• czerwiec: 4 518 + 1 560 + 93 + 315 = 6 486 zł,

• lipiec: 4 518 + 1 600 + 1 100 + 1 421 + 991 = 9 630 zł,

• sierpień: 5 480 +  1 000 zł = 6 480 zł.

Łączny dochód za powyższe sześć miesięcy wynosi 42 280 zł, co daje średnio około 7 047 zł netto miesięcznie.

Średni dochód za ostatnie trzy miesiące, czyli czerwiec, lipiec i sierpień, wynosi około 7 532 zł netto miesięcznie.

W pozostałych miesiącach wynagrodzenie wynosiło zazwyczaj około 6 700 zł netto miesięcznie, na przykład 4 500 + 1 400 + 800 zł. W lutym wpłynęło dodatkowo około 4 500 zł netto z tytułu dodatkowego wynagrodzenia rocznego, tak zwanej trzynastki.

Przy takim założeniu łączny dochód z ostatnich 12 miesięcy wynosi około 86 980 zł, czyli średnio około 7 248 zł netto miesięcznie.

Podane kwoty dotyczą wynagrodzenia i nie obejmują świadczenia 800+.

Mam czteroletnie dziecko, na które otrzymuję świadczenie 800+. Świadczenie wpływa na ten sam rachunek w PKO BP co wynagrodzenie. Drugi rodzic również uczestniczy w utrzymaniu dziecka, ale nie będzie przystępował do kredytu.

Nie kwalifikuję się do Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, dlatego interesuje mnie standardowy kredyt hipoteczny z 10-procentowym wkładem własnym.

Kredyt miałby finansować zakup mieszkania za 414 000 zł oraz jego wykończenie. Łączny koszt inwestycji szacuję na około 550 000 zł. Planowany wkład własny wynosi 55 000 zł, a wnioskowana kwota kredytu 495 000 zł.

Proszę o informację:

• czy przy powyższych dochodach realne jest uzyskanie kredytu w wysokości 495 000 zł,

• które banki najkorzystniej policzą wynagrodzenie nauczyciela, w tym nadgodziny, dodatek motywacyjny, trzynastkę i pozostałe składniki wynagrodzenia,

• z jakiego okresu poszczególne banki będą przyjmowały średni dochód,

• czy banki uwzględnią trzynastkę przy wyliczaniu zdolności,

• które banki mogą uwzględnić świadczenie 800+,

• czy okres 30 lat istotnie poprawi zdolność w porównaniu z okresem 25 lat,

• które banki dopuszczają finansowanie zakupu mieszkania wraz z wykończeniem przy 10-procentowym wkładzie własnym,

• czy koszt wykończenia w wysokości około 136 000 zł może zostać zaakceptowany przez bank,

• jakiej wartości nieruchomości po wykończeniu należałoby się spodziewać w operacie szacunkowym,

• czy środki przeznaczone na wykończenie będą wypłacane w transzach,

• jakie dokumenty dotyczące wynagrodzenia, dodatków, trzynastki i kosztów wykończenia będą wymagane,

• jakie są orientacyjne warunki cenowe w bankach, w których mam szansę uzyskać wskazaną kwotę.

[lzalewski]

2 godziny temu, Rafalakuku napisał(a):

czy przy powyższych dochodach realne jest uzyskanie kredytu w wysokości 495 000 zł,

W ograniczonej liczbie banków. Musiałbym policzyć to w każdym możliwym z osobna, ale taka kwota będzie pewnie dostępna w 1-2 bankach. Do tego potrzebowałbym datę urodzenia dziecka.

2 godziny temu, Rafalakuku napisał(a):

które banki najkorzystniej policzą wynagrodzenie nauczyciela, w tym nadgodziny, dodatek motywacyjny, trzynastkę i pozostałe składniki wynagrodzenia,

Generalnie prawie każdy bank w miarę podobnie określi dochód. Różnica będzie wynikać przede wszystkim z branego pod uwagę okresu.

2 godziny temu, Rafalakuku napisał(a):

które banki mogą uwzględnić świadczenie 800+,

Z dostępnych z 10% wkładem Velo, PEKAO, Erste (do weryfikacji wiek dziecka), Credit Agricole, Alior

 

2 godziny temu, Rafalakuku napisał(a):

czy okres 30 lat istotnie poprawi zdolność w porównaniu z okresem 25 lat,

Nie, tak czy inaczej zgodnie z rekomendacją zdolność liczona jest maksymalnie dla okresu 25 lat.

2 godziny temu, Rafalakuku napisał(a):

• które banki dopuszczają finansowanie zakupu mieszkania wraz z wykończeniem przy 10-procentowym wkładzie własnym,

• czy koszt wykończenia w wysokości około 136 000 zł może zostać zaakceptowany przez bank,

Lista będzie generalnie tożsama z wymienionymi wyżej, jeszcze PKO BP, które nie akceptuje 800+, w związku z czym zdolność w tym banku się nie pojawi zapewne.

Koszt wykończenia na poziomie 2000zł/m2 jest ok.

2 godziny temu, Rafalakuku napisał(a):

jakiej wartości nieruchomości po wykończeniu należałoby się spodziewać w operacie szacunkowym,

Zwykle przyjmuje się, że każda złotówka wydana na wykończenie podnosi wartość o złotówkę. Oczywiście dzieje się to do pewnego momentu. Wartości tej, szczególnie na podstawie powyższych danych nie jesteśmy w stanie ocenić. To już rola rzeczoznawcy.

2 godziny temu, Rafalakuku napisał(a):

czy środki przeznaczone na wykończenie będą wypłacane w transzach,

To zależy od banku. Przy tej kwocie spodziewałbym się w większości przypadków 2 transz.

 

2 godziny temu, Rafalakuku napisał(a):

jakie dokumenty dotyczące wynagrodzenia, dodatków, trzynastki i kosztów wykończenia będą wymagane,

Zwykle wystarcza zaświadczenie o zarobkach oraz potwierdzenia wpływów wynagrodzenia na konto.

 

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: Velo Bank

Całkowita kwota kredytu: 495 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 6,55%, w kolejnych zmienne 6,04% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 1M 3,79% i marży 2,25%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 6,62%

Rata nr 1 - 3 358zł

Rata nr 61 - 3 224zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 990 233zł, w tym:

Prowizja: 0zł

Odsetki: 480 240zł

Kapitał: 495 000zł

Wycena nieruchomości: 500zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,030129% od  salda zadłużenia (149zł) - łączny koszt 8 635zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka roczna od wartości nieruchomości 0,0426% (234,30zł) - 5 858zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Ubezpieczenie na życie należy utrzymać przez min. 5 lat.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Rafalakuku]

Dziecko urodzone w 2022 roku. W tej symulacji jest wpisane "Całkowita kwota do zapłaty: 1 409 267z" - jak rozumiem, to pomyłka, tj. ta czwórka się wkradła przypadkiem. Czy w przypadku pieniędzy na remont, są one wypłacane w transzach, czy jednorazowo po wpłacie wkładu własnego?

[lzalewski]

23 minuty temu, Rafalakuku napisał(a):

"Całkowita kwota do zapłaty: 1 409 267z" - jak rozumiem, to pomyłka, tj. ta czwórka się wkradła przypadkiem.

Poprawione.

23 minuty temu, Rafalakuku napisał(a):

Czy w przypadku pieniędzy na remont, są one wypłacane w transzach, czy jednorazowo po wpłacie wkładu własnego?

 

Godzinę temu, lzalewski napisał(a):

To zależy od banku. Przy tej kwocie spodziewałbym się w większości przypadków 2 transz.

 

[Rafalakuku]

19 godzin temu, lzalewski napisał(a):

Poprawione.

 

 

Dziękuję za informacje. Czy można sprawdzić pozostałe banki, znając wiek dziecka? I czy rozsądniej będzie wnioskować o mniejszą kwotę (ze względu na ryzyko odrzucenia)?

Jeśli chodzi o transze, to procedura wyglądałaby tak, że najpierw wypłata na zakup mieszkania, następnie kontrola stanu deweloperskiego, następnie wypłata transzy na remont? Czy sama ta transza remontowa byłaby jeszcze rozbita?

[lzalewski]

4 minuty temu, Rafalakuku napisał(a):

Czy można sprawdzić pozostałe banki, znając wiek dziecka?

Postaram się to dziś policzyć, natomiast jeśli tego nie zrobię, to proszę przypomnieć mi się jutro do południa.

4 minuty temu, Rafalakuku napisał(a):

I czy rozsądniej będzie wnioskować o mniejszą kwotę (ze względu na ryzyko odrzucenia)?

W przypadku braku zdolności bank w pierwszej kolejności obniży kwotę kredytu. Decyzja negatywna jest w przypadku bardzo dużego braku zdolności kredytowej, ale jak klient wykaże, że ma środki, to zwykle da się ją przywrócić.

9 minut temu, Rafalakuku napisał(a):

Jeśli chodzi o transze, to procedura wyglądałaby tak, że najpierw wypłata na zakup mieszkania, następnie kontrola stanu deweloperskiego, następnie wypłata transzy na remont? Czy sama ta transza remontowa byłaby jeszcze rozbita?

Stan deweloperski nie jest kontrolowany. Rozbita może być transza na remont na dwie części.

[Rafalakuku]

W dniu 6.08.2026 o 09:24, lzalewski napisał(a):

Postaram się to dziś policzyć, natomiast jeśli tego nie zrobię, to proszę przypomnieć mi się jutro do południa.

W przypadku braku zdolności bank w pierwszej kolejności obniży kwotę kredytu. Decyzja negatywna jest w przypadku bardzo dużego braku zdolności kredytowej, ale jak klient wykaże, że ma środki, to zwykle da się ją przywrócić.

Stan deweloperski nie jest kontrolowany. Rozbita może być transza na remont na dwie części.

Chciałbym się przypomnieć. Przy okazji pojawiła się szansa, że w sierpniu budynek zostanie już oddany do użytku. Dzięki czemu luty mógłby zostać doliczony.
W lutym były jeszcze przelewy takie: 4406, 1597, 5200 (trzynastka), 258, 327, 1025, 132.

[lzalewski]

Poniżej symulacja PKO BP, podobnie wypadnie Alior.

W przypadku zainteresowania współpracą zapraszam do kontaktu. Odległość nie stanowi problemu. 

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 495 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie stałe w okresie 60 miesięcy 6,01%, w kolejnych zmienne 5,59% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 3,84% i marży 1,75%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 6,24%

Rata nr 1 - 2 971zł

Rata nr 61 - 2 854zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 070 280zł, w tym:

Prowizja: 0zł

Odsetki: 539 460zł

Kapitał: 495 000zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna 0,0132111% od salda zadłużenia (65zł) - łącznie 23 540zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka w wys. 0,08% od kwoty kredytu rocznie (396zł) - 11 880zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: brak 

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Gwarancja BGK - 0zł

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.