Kredyt hipoteczny 400 000zł + konsolidacja

[Grimson]

Witam,

 

Jest to mój pierwszy post na tym zacnym forum.

 

Liczę że otrzymam fachowe wskazówki co i jak,ale do rzeczy:

 

Wysokość kredytu: 400 000zł

Wartość nieruchomości / wkład własny: 400 000 / 0

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości: dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości: ok 110 m2

Lokalizacja nieruchomości: wielkopolska

Stan zaawansowania inwestycji: 0%

Waluta kredytu: PLN/EUR

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę: żona 3 300 netto, ja 4 700 netto.

Źródło uzyskiwania dochodów:2x umowa o pracę na czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: na czas nieokreślony od Maja 2011 / Grudnia 2011

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 32 & 31

Aktualne obciążenia kredytowe: działka budowlana 790zł, kredyt gotówkowy rata 750 zł

Historia w BIK: karta kredytowa z limitem 1 000zł, poza tym czysto

 

Sytuacja wygląda następująco: kupiliśmy w marcu ubiegłego roku ogrodzoną i zadbaną działkę budowlaną ze wszystkimi mediami w działce. Finansowanie: kredyt hipoteczny PKO BP, zostało jeszcze 122 000zł z ratą 790zł. Dodatkowo mamy kredycik gotówkowy w PKO SA,zostało do spłaty 28 000zł z ratą 750zł.

 

Czy na kredyt na budowę domu w EUR są jakiekolwiek szanse?

 

Jeśli nie to poproszę o dobrą ofertę na kredyty hipoteczne w Rodzinie na Swoim, konsolidacja oczywiście wchodzi w grę.

 

Pozdrawiam i dziękuję z góry.

[lzalewski]

DB:

- marża 1,2%

- prowizja 0%

- rata 2440zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1800zł/5lat

Wymagane konto oraz karta kredytowa.

[Rzetelny-Doradca]

Dodam, że te założenia kredytowe nie pozwalają na uzyskanie kredytu w Rodzinie na Swoim.

Rozumiem, że lokalizacja jest poza Poznaniem?

Dla uściślenia konsolidacja kredytu 122 tys w PKO BP zawiera się już w kwocie 400tys?

 

Pozdrawiam

Dorota Wójcik

[michal_sz]

Sensownego finansowania na Euro obecnie nie ma.

Podpytaj w swoim banku na jaką ofertę możesz liczyć. Może coś sensownego zaproponują.

[Pio84]

DB:

- marża 1,2%

- prowizja 0%

- rata 2440zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 0zł

Wymagane konto oraz karta kredytowa.

[lzalewski]

DB:

- marża 1,2%

- prowizja 0%

- rata 2440zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu 0zł

Wymagane konto oraz karta kredytowa.

A czytać potrafimy?? I skąd ubezpieczenie niskiego wkładu 0zł?

[prezesik24]

Pio84 NWW 0 zł ?? Pierwszy post i gafa niestety. Spójrz na post Izalewskiego, on jest poprawny.

[michal_sz]

To pewnie kontroferta z opłaconą składką ubezpieczenia. ;)

[Pio84]

kredyt: 28K+122K+400K=550K. Żeby LTV wynosiło 90% (0zł za niski wkład) starczy operat szacunkowy na to, że nieruchomość z działką po zakończeniu inwestycji będzie warta 611K - żaden problem. Przed chwilą dzwoniłem do DB i poprawili mnie twierdząc, że klient z automatu dostanie marżę 1,1 (a nie 1,2 jak założyłem). Gdzie robię błąd?

[lzalewski]

W tym, że tutaj wartość domu + wartość działki wynosi 400tys.

[Pio84]

Naprawdę nie trzeba wielkiego wysiłku, aby poprosić o trochę wyższy operat. Rzeczoznawca bez problemu zrobi 440K i nadal mamy 90% LTV.

[prezesik24]

To ,że rzeczoznawca zrobi operat na wyższą kwotę nie oznacza że DB go zaakceptuje. Lepiej nastawić klienta jak będzie wyglądało to w mniej optymistycznej wersji, niż żeby potem klient był negatywnie zakoczony.

[Pio84]

Problem w tym, że nie przedstawiłeś klientowi obu wersji - bardziej i mniej optymistycznej (absolutnie nie należy tego mylić z bardziej i mniej prawdopodobną). I jeżeli klient trafiłby do Ciebie, to NA PEWNO zapłaciłby 1800zł (ktoś się ucieszy). Czy z braku w Twojej wiedzy, czy z lenistwa, czy z innego powodu, to akurat dla mnie sprawa drugorzędna (może klient jest bardziej wyrozumiały albo lubi płacić tam gdzie nie trzeba).

 

Dlaczego bank nie miałby zaakceptować operatu swojego rzeczoznawcy też jest dla mnie zagadką. Może po prostu nie wiesz, które banki wezmą pod uwagę tylko wartości z umowy, a które mogą przyjąć rynkową.

[prezesik24]

Drogi Pio84 , nie będę tu używał języka którego użyć powinienem , bo Twoje posty świadczą tylko o tym , że jesteś mało doświadczony NA PEWNO. Takie "gówniarskie" pisanie powinieneś sobie darować, ponieważ ja w żaden sposób Ciebie nie obrażam , a Ty mnie niestety tak. Jakbyś dokładnie poczytał to forum i moje posty, na pewno doszedłbyś do wniosku, że reprezentuje DB i tylko o DB się wypowiadam.

To właśnie takich Doradców jak Ty odradzam klientom, naciąganie operatów,kombinowanie. Poza tym oferta w rozumieniu tego forum nie jest oferta wiążącą , co oznacza, że może ona ulec zmianie, tym bardziej w DB, gdzie warunki negocjowane są po decyzji.

[Pio84]

Faktem jest, że proponujesz klientowi warunki gorsze niż może otrzymać. Czy mam rozumieć, że miałeś wiedzę, że klient może zapłacić mniej, a mimo to przedstawiłeś mu tylko droższą ofertę i uważasz, że to Ty jesteś OK?

Zawsze staram się przedstawić maksymalnie korzystną dla klienta ofertę - czy to nazywasz kombinowaniem? Ty nazywasz moje działanie naciąganiem operatu, a ja urealnianiem, pokazaniem wartości rynkowej. A klient u mnie ma wybór, u Ciebie nie.

 

W jednym z banków była oferta, w której aby otrzymać lepsze warunki należało uruchomić 3 dodatkowe produkty. Karta i konto - standard. Jako 3 proponowałem pożyczkę na 1000zł, którą klient spłacał w całości po miesiącu. Najlepszą ofertą na kredyt hipoteczny klient mógł się cieszyć przez kolejne 25 lat. Czy to tez kombinowanie, czy przedstawienie najlepszej oferty?

 

Co robisz, gdy klienci narzekają, że muszą płacić po kilka tysięcy pośrednikom nieruchomości? Tłumaczysz im jak mogą tego nie płacić, czy zostawiasz ich samym sobie? To też kombinowanie, czy dbanie o klienta?

 

Doradcą jestem od 1,5 roku i wolałbym tani Pio84, drogi prezesiku24.

[Rzetelny-Doradca]

PIO, 1,5 roku to bardzo krótko i gratuluję Ci, że udawało Ci się spełniać do tej pory obietnice na wyrost.

Profesjonalny doradca nigdy nie przedstawia oferty, która jest EWENTUALNIE do wynegocjowania, czy do załatwienia. Profesjonalny doradca przedstawia realna ofertę i negocjuje lepsze warunki. Dopiero decyzja na papierze upoważnia go do przekazania tych informacji, jako wiążących klientowi. Sama jestem pośrednikiem, ale popieram stanowisko doradcy z DB, który wypowiadał się w tym wątku. Bardzo żałuję, że pośrednicy-czarodzieje psuje opinie na rynku na temat pośredników. Jeśli myślisz, że swoimi postami wzbudzisz zaufanie klientów to obawiam się, że czeka Cię rozczarowanie.

Pozdrawiam i życzę powodzenia.

Dorota Wójcik

[prezesik24]

Proponuje realne warunki, które mogą ulec zmianie po decyzji, widzę, że tego nie rozumiesz. Jak możesz urealnić operat ??? Czy to Ty go wykonujesz i weryfikujesz, czy też bank ?? Co mają produkty dodatkowe, które nazywamy cross sellingiem , do tego co opisywałem ?? To o czym Ty piszesz, to normalne zachowanie Doradcy, który bada potrzeby klienta i dobiera im najlepszą ofertę, więc tu akurat chwalić się nie musisz, ponieważ to forum takich Doradców właśnie posiada.

Nie znasz procedur DB, tak jak znam je ja, nie raz Centrala weryfikowała negatywnie operaty wykonywane przez Rzeczoznawców. Warto więc wybrać rzeczoznawcę z listy krótkiej , którego wycena jest najmniej nastawiona na weryfikację i wtedy już po decyzji negocjować warunki kredytu.

[PlanFinance]

PIO84 na forum nie wypisujemy warunków możliwych a warunki realne na daną chwilę wynikające z tabelki, regulacji, siatki marż czego tam zechcesz. Prosiłbym Cię żebyś zastosował się do naszych zasad.

[Grimson]

Mam już wstępną odpowiedź:

 

1. PKO SA:

 

RNS limituje kredyt na budowę domu do 370 000zł, co akceptujemy. Ale PKO twierdzi, że RNS najprawdopodobniej nie zostanie nam przyznane i mamy starać się o zwykły kredyt. Powodu odrzucenia RNS-brak, spełniamy wszystkie wymagane warunki.

 

2. DB

 

Zamiast 400 000 DB akceptuje tylko 370 000zł. Na początku zaproponowana rata to 3090zł i marża 1.4%. Karta kredytowa nie przyznana ponieważ "hipoteka na działkę należy do banku, a nie do nas". Stąd brak karty i marża 1.4%.

 

Czy ktoś w w/w przypadkach robi nas w konia? Mam takie wrażenie...

[prezesik24]

Jak widać miałem rację. Karta mogła nie zostać przyznana z uwagi na brak zdolności, ale mogę to dokładnie sprawdzić . Rozumiem że decyzja w DB już jest ??

[Grimson]

Tak, w DB decyzja jest; w PKO jeszcze czekamy.

[prezesik24]

Jezeli mam sie wiecej dowiedziec prosze o nazwisko na PW.

[Grimson]

Jeszcze jedno pytanie: w PKO SA wypełniliśmy wniosek osobno na konsolidację działki budowlanej oraz osobno na budowę domu w ramach RNS.

Teraz się dowiedziałem, że PKO SA nie udzieli nam dwóch różnych kredytów, ale jeden wspólny konsolidacja + budowa domu, na zwykłych warunkach.

 

O RNS możemy zapomnieć.

 

Czy decyzja po połączeniu działki i budowy w jedno to standard w PKO SA, czy też jest to niekompetencja pracownika PKO?

[PlanFinance]

Złożenie wniosku w tej sytuacji w PEKAO S.A było bezsensowne. PEKAO S.A nie udziela kredytów na same działki a w tej sytuacji musiałby tak zrobić.

[Grimson]

To ciekawe, właśnie takie rozwiązanie zaproponował pracownik tego banku, odpowiedzialny za kredyty hipoteczne.