Kredyt 180 tys na mieszkanie w Warszawie

[adamuto]

Witajcie!

 

Parametry są następujące:

 

Wysokość kredytu: 180 000

Wartość nieruchomości / wkład własny 440 000/260 000

rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Lokalizacja nieruchomości: Warszawa

Waluta kredytu PLN

Pożądana długość okresu kredytowania 10-15 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę: 4700/mc

Źródło uzyskiwania dochodów 3700 z umowy o pracę na czas nieokreślony, 1000 zł z umowy o dzieło (przy czym rzeczywisty dochód jest wyższy niż dochód podatkowy ze względu na 50% KUP. Pytanie - jaką wartość bank bierze do oceny zdolności w przypadku UoD - wynikającą z PITu czy rzeczywisty dochód). Dochód uzyskuje tylko żona, ja mam stypendia doktoranckie, ale to się chyba nie liczy do zdolności.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 27

Aktualne obciążenia kredytowe: 22 000 (limit max na kartach kred.)

Historia w BIK: dziś pobrałem raport z BIK i się okazało, że w 2010 i 2011 miałem zadłużenie przeterminowane na okres powyżej 180 dni (kwota 27 zł), ale zostało ono anulowane w lutym 2011. Nic na ten temat nie było mi wiadomo - nie wiem skąd się to wzięło i dlaczego zniknęło. Z tego rachunku przestałem korzystać jeszcze w 2010 roku. Bank się ze mną nie kontaktował.

 

Myślicie, że jest szansa na kredyt? Jeśli tak, to przy jakich parametrach?

[PlanFinance]

Jaki jest metraż nieruchomości?.

[adamuto]

Metraż to 65 m2

[PlanFinance]

To może dałoby się zrobić kredyt w Rodzina na Swoim?. Czy spełniacie Państwo parametry RnS?.

[adamuto]

My spełniamy, ale mieszkanie nie. Prawie 7k za metr, rynek wtórny, Warszawa.

[PlanFinance]

Posiadacie Państwo spory wkład własny. W takich wypadkach przerzuca się odpowiednią część na np. wyposażenie, podatek PCC do US płaci się od rynkowej wartości i każdy jest zadowolony.

 

Przykładowo mogłoby to wyglądać w następujący sposób.

 

Citi Handlowy/15 lat

Marża 1,2%

Rata nr 1 1176 PLN

Rata nr 97 1583 PLN

Wysokość dopłat 31 862 PLN

Prowizja 0%

Produkty dodatkowe konto, wpływ z wynagrodzenia, karta kredytowa

 

Spora oszczędność. Zasadnym byłoby wydłużenie okresu kredytowania do 25/30 lat, zmniejszenie wkładu własnego do 20%, odłożenie różnicy na lokatę i spłatę po 8 latach i skrócenie okresu kredytowania. Matematycznie da się sporo zaoszczędzić przy odpowiednim podejściu.

[adamuto]

W przypadku tego lokalu trudno mówić o jakimkolwiek wyposażeniu. Rozumiem jednak, że dochody będą wystarczające do uzyskania kredytu. Jak banki podchodzą do umów o dzieło i faktu, że tylko jedno z nas ma dochody z pracy? Martwi mnie jeszcze ta negatywna informacja w BIK.

[PlanFinance]

Ja tylko podaje rozwiązanie jak ludzie sobie radzą w takich przypadkach. 32 000 PLN a nawet więcej piechotą nie chodzi. Czy do mieszkania jest miejsce postojowe, garaż?.

 

Zdolność jest bez problemu.

 

Opóźnienia tego rzędu nie powinni rodzić żadnych skutków. Dobrze byłoby się dowiedzieć w banku "z problemem" czego to dotyczyło i do wniosku dołączyć oświadczenie.

 

Jeśli jesteście Państwo zainteresowani współpracą. Zapraszam do siebie, jestem z Warszawy i tutaj działam zawodowo.

[adamuto]

Nie ma miejsca postojowego, nie ma garażu. Pomieszczenia przynależne nie są ujęte w akcie własności. Nie ma się chyba czego tu złapać. Oczywiście mielibyśmy ochotę zaoszczędzić te pieniądze, ale nie bardzo widzę możliwość.

[adamuto]

Byłem dzisiaj w BIK-u. Scoring na poziomie 471 punktów, 4 gwiazdki. Czy wystarczy?

[PlanFinance]

Jakie największe opóźnienia?. Scoring nie ma większego znaczenia, znaczenie ma ewentualna skala i ilość opóźnień.

[adamuto]

W 2010 i 2011 miałem zadłużenie przeterminowane na okres powyżej 180 dni (kwota 27 zł), ale zostało ono anulowane w lutym 2011 i od tego czasu jest 0 w tabeli w raporcie. Nic na ten temat nie było mi wiadomo - nie wiem skąd się to wzięło i dlaczego zniknęło, podejrzewam, że mogła to być opłata za wydanie karty, która została odpisana w straty w momencie zamykania rachunku. Z tego rachunku przestałem korzystać jeszcze w 2010 roku. Bank się ze mną nie kontaktował w sprawie zaległości.

 

Jeszcze mam pytanie dotyczące wyceny, bo od dwóch doradców słyszę różne rzeczy. Jeden polecił rzeczoznawcę, który zrobi wycenę mieszkania i ona zostanie przekazana do poszczególnych banków. Drugi natomiast twierdzi, że nie trzeba na razie robić wyceny, żeby nie wydawać niepotrzebnie pieniędzy, tylko zrobi się ją dopiero po wstępnej decyzji banku. Ktoś pomoże w tej kwestii, bo zgłupiałem. Dodam, że konsultanci na infoliniach w dwóch bankach potwierdzili konieczność dołączenia wyceny do składanego wniosku.

[PlanFinance]

Zapomniałem o tym opóźnieniu.Nie sądzę by miało to jakikolwiek wpływ. Sprawa do przejścia tym bardziej że to żona uzyskuje cały dochód.

 

Konsultantów infolinii nie słuchaj. Nic nie wiedza na temat procesu kredytu hipotecznego.

 

Wybór w sprawie wyceny należy zostawić do momentu wyboru banku. Każdy bank ma swoje wymagania, listy akceptowanych rzeczoznawców, dodatkowe druki do wypełnienia itd. Jak zostaną wybrane banki to należy zastanowić się nad wyceną.

[adamuto]

Banki już zostały wybrane, obaj doradcy wskazali te same jako optymalne: Nordea, DB, ING i PKO BP.

[PlanFinance]

Moja propozycja Citi Bank jest lepsza od każdej z z nich. Proponowałem Rodzina na Swoim, ale dla kredytu standardowego warunki cenowe(marża, prowizja, produkty dodatkowe) będą te same.

 

Ba! Mam nawet 2 opcję lepszą niż wyżej wymienione banki. Invest Bank(marża 1 rok 0,99%, kolejne lata 1,15%, prowizja 1%).

[adamuto]

A ile zajmie cała procedura. Jeden z dotychczasowych doradców twierdził, że w Citi to długo trwa.

 

No i jaki cross-sell w Invest Banku i w Citi?

[MJM]

A ja bym tu polecał również Credit Agricol

[lzalewski]

Przedstawione wyżej przez Michała Citi i Invest wyjdą zdecycowanie lepiej niż CA.

[MJM]

Dlatego napisałem również,

CA wyjdzie lepiej niż ING czy PKO BP

[PlanFinance]

A ile zajmie cała procedura. Jeden z dotychczasowych doradców twierdził, że w Citi to długo trwa.

 

No i jaki cross-sell w Invest Banku i w Citi?

 

Nie wszyscy mają podpisane umowy z Citi a tym bardziej z Invest Bank.

 

Wszystko w granicach normy. Pełne papiery 2 tygodnie powinny wystarczyć.

 

Cros-sell

 

Citi Bank - konto(0 PLN), wpływ w wysokości 80% dochodów przyjętych do zdolności, Karta kredytowa (8 PLN/mc- 0 PLN dla abonentów Play)

 

Invest Bank - konto, wpływ min. 1000 PLN lub rata kredytu, karta bankomatowa i obrót 400 PLN/mc

[adamuto]

Muszę przyznać, że Citi i Invest Bank wyglądają ciekawie. Czy w przypadku składania wniosków w tych dwóch bankach wymagane jest podpisanie umowy przedwstępnej? Jeśli chodzi o przedstawiony przeze mnie wcześniej zestaw banków, to jeden z doradców twierdzi, że w żadnym nie jest wymagana umowa przedwstępna, a drugi twierdzi, że we wszystkich jest to wymagane. Nie bardzo mam do nich zaufanie niestety i wolałbym uniknąć dalszej współpracy z nimi. Pytam o tę umowę, ponieważ sprzedający nie chce się zgodzić na zapis o zwrocie całego zadatku w przypadku odmowy kredytu.

[PlanFinance]

Szczerze nie pamiętam jak wygląda sprawa w Citi i Invest Bank. Mogę się tego dowiedzieć jutro. Nie szukałbym tu jednak problemu. Wniosek wraz z dokumentami finansowymi można złożyć do BNP Paribas i w 3 dni mieć decyzje finansową równoznaczną z promesą. Jeśli będzie pozytywna to można złożyć do wskazanych przeze mnie banków.

[adamuto]

Jeszcze jedno pytanie: jak Panu wyszło te 1,15% marży w Invest Banku? Z tabeli zamieszczonej na stronie banku wynika, że taka marża byłaby możliwa tylko w przypadku kredytu na conajmniej 300k i LTV poniżej 30%. U nas kwota kredytu to 180k przy 40% LTV, co powoduje, że minimalna możliwa marża to 1,5% (1,8-0,3 z cross-sell).

[PlanFinance]

Takie dane zawiera moja tabela przesłana z banku w poprzednim tygodniu. Czasami dane na stronach nie są aktualizowane na bieżąco.

[adamuto]

Rozumiem. Nie ukrywam, że nasze dotychczasowe doświadczenia z doradcami są nienajlepsze. Zastanawiamy się zatem nad dwoma rozwiązaniami: albo rozmawiać z bankami bezpośrednio albo skorzystać z Pańskich usług. Proszę wybaczyć bezceremonialne pytanie, ale czy mógłby Pan w kilku słowach napisać, jaka byłaby korzyść z organizowania kredytu za Pańskim pośrednictwem?