Wcześniejsza spłata - mulltibank

[tejlor]

Witam.

Mam kredyt w multibanku na 20 lat i zastanawiam się nad skróceniem go do 10 lat. Pytanie czy to mi się opłaca?

W multibanku możliwa jest dowolna wcześniejsza spłata kredytu. Zastanawiam się co jest bardziej opłacalne, czyli skrócenie okresu kredytowania o te 10 lat czy też co miesięczne nadpłacanie np: o 100% więcej niż teraz płacę. Czy to w efekcie końcowym wyjdzie na to samo? Jaki sposób spłacania spowoduje że zapłacę mniejsze odsetki?

[PlanFinance]

Jaka waluta?. Kiedy kredyt został zaciągnięty?.

[tejlor]

Kredyt zaciągnięty w zł 06.2012

[PlanFinance]

W odniesieniu do odsetek najlepiej spłacić jednorazowo jak największą kwotę i skrócić okres kredytowania.

[osiek]

Jeśli była by tu mowa o DB to okres kredytowania skraca się automatycznie, prawda?

[RobertS]

@osiek, tak jak piszesz, w DB klient nie ma wyboru

[PlanFinance]

Ma wybór. Może podpisać aneks wydłużający okres kredytowania.

[osiek]

No właśnie apropos aneksów i okresów w DB .. "miasto szumi":), że jak powiedzmy wibor wzrośnie to ilość latek do spłaty rośnie .. teraz aneks za 250 i mamy warunki pierwotne i wyższą ratke.

Wibor spada to ilość latek spada ale ratka bez zmian .. chcemy niższą to aneks za 250 i mamy mniejsze ratki i ten sam bazowy okres spłaty.

 

I wszystko niby ładnie .. pięknie, tylko skąd brać te "dwieściepięćdziesiątki"

[tejlor]

O co chodzi z tym "DB" ? Ja nie mam zamiaru jednocześnie skracać okresu i nadpłacać. Tylko chcę zrobić jedno albo drugie. Chodzi mi o to czy jak teraz płacąc ratę 700zł zwiększę ją do 1400 zł to wyjdzie na to samo jakbym porpostu skrócił ten okres z 20 na 10 lat i też płacił ratę ok 1400-1500zł . Kredyt jest w RNS

[PlanFinance]

RnS to trochę inna zabawa. W wielu wypadkach(zależy od oprocentowania i metrażu nieruchomości) najlepszej abyś zostawił obecny okres kredytowania a nadwyżkę środków wpłacał na lokatę(niestety coraz niższe oprocentowanie). Po okresie dopłat spłać jak najwięcej i skróć okres kredytowania tak aby mieć ratę na akceptowalnym poziomie. Trzeba by to dokładnie policzyć.

[osiek]

O co chodzi z tym "DB" ?

 

Nic nic .. Ciebie to nie dotyczy. DB to Deutsche Bank. Podpiąłem się pod wątek po prostu.

[tejlor]

No tak, ale właśnie dlatego że stopy procentowe lecą w dół to oszczędzanie nie przynosi już takich korzyści. Dlatego wolę spłacać troszkę więcej na bierząco. Ale ciągle nie wiem w jakiej formie!?! Czy skracać ten okres kredytowania (jednocześnie byłbym zmuszony do płacenia więcej z góry przez bank) czy też dobrowolnie lepiej płacić tyle samo co miesiąc.

Najważniejsze jest dla mnie to, który sposób spłacania finalnie spowoduje że zapłacę mniej odsetek.? Czy można to jakoś wyliczyć w przybliżeniu?

 

Jeżeli wyszłoby na to samo to wolę nie skracać mojego czasu spłaty i dobrowolnie co miesiąc płacić powiedzmy raz tyle. Ale jak skrócenie okresu kredytowania znacząco obniżyłoby łączną ilość zapłaconych przezemnie odsetek to zejdę z 20 na 10 lat.

[PlanFinance]

No tak, ale właśnie dlatego że stopy procentowe lecą w dół to oszczędzanie nie przynosi już takich korzyści.

 

Wprost proporcjonalnie spada oprocentowanie kredytu.

[tejlor]

Ale pomińmy kwestię opłacalności oszczędzania pięniędzy, tylko proszę o odpowiedź na nurtujące mnie pytanie bo tylko te dwie opcje wchodzą w grę

[osiek]

Jeżeli wyszłoby na to samo to wolę nie skracać mojego czasu spłaty i dobrowolnie co miesiąc płacić powiedzmy raz tyle. Ale jak skrócenie okresu kredytowania znacząco obniżyłoby łączną ilość zapłaconych przezemnie odsetek to zejdę z 20 na 10 lat.

 

Przeprowadzenie prymitywnej symulacji na kalkulatorach kredytowych (100 000 na 5.5%) prowadzi do następujących wniosków:

 

- różnica w całkowitej kwocie odsetek w okresie kredytowania 10/20 lat wynosi około 30000

- różnica w racie 10/20 lat to jakieś 400 PLN.

 

Raczej nie ma prostej odpowiedzi na tak postawione pytanie, bo w grę wchodzi dużo odczuć subiektywnych.

Biorąc krótszy okres masz świadomość, że mieszkanie szybciej będzie Twoje .. i TYLKO TWOJE.

Oszczędność 30000 .. na dzień dzisiejszy atrakcyjna kwota .. ale już nie będą to te samie pieniądze za 10 lat .. a tym bardziej za 20.

Mniejsza rata teraz znaczy, że więcej pieniędzy można przeznaczyć na co innego .. odłożyć na czarną godzinę powiedzmy.

Itp. Itd.

[Mr Tomek]

Normalnie się jakieś kwestie metafizyczne zaraz pojawią Można to oczywiście przysiąści policzyć ale różnica wyjdzie tak mała że nie warto nią sobie głowy zawracać.

Zastanów się raczej dlaczego chcesz nadpłacać kredyt i co to Tobie da ? Zapłacisz dziś dwie raty, jutro tracisz pracę i co ? I klops.

Jeśli chcesz nadpłacać to musisz mieć "backup" czyli kwotę 6-12 rat w zapasie żeby nei dostać zadyszki z powodu nieprzewidzianych czynników. Tylko wtedy nadpłacanie ma sens.

Sposoby na oszczędzanie też się nawet przy aktualnym rynku lokat znajdą

Generalnie przy RnS nadpłacanie w ciągu pierwszych 8 lat raczej odradzam

[tejlor]

To jakie lokaty polecacie (ale nic w formie amber gold itp.)?

[Mr Tomek]

Na takie pytanie nie mogę odpowiedzieć bo musiałbym napisać na forum że X lub Y ma dobre lokaty i za to bym dostał bana Oprocentowanie lokat spada i z tym się niestety trzeba pogodzić i albo oszczędzać na max 6 % albo szukać innych opcji oszczędzania.

PS W złoto odradzam inwestować, do tego naprawdę trzeba mieć głowę (o Amber Gold nie wspominając )