kredyt na mieszkanie - Kraków

[qba_10]

Proszę o przedstawienie ofert kredytowych dla poniższych danych

 

Wartość nieruchomości / wkład własny. 325 000zł / 145 000

Rynek pierwotny/rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości. mieszkanie

Metraż nieruchomości. 55m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Kraków

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 25/30 co korzystniejsze?

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Łączny miesięczny dochód netto: ja 3750 brutto, żona 4000 brutto

Źródło uzyskiwania dochodów. Umowa na czas nieokreślony

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 27/27

Aktualne obciążenia kredytowe. Brak

Historia w BIK. BRAK

[lzalewski]

Eurobank:

- marża 1,18%

- prowizja 2%

- rata 1045zł/25lat

Wymagane konto, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. Oferta w tym kształcie dostępna jest tylko u jednego z pośredników.

 

DB:

- marża 1,4%

- prowizja 0%

- rata 1066zł/25lat

Wymagane konto, karta kredytowa.

[DB_Dolny_Śląsk]

Deutsche Bank:

 

1. Opcja bez prowizji - marża 1,4% - prowizja 0zł - konto z wpływami (12zł/ mcznie) + Karta Kredytowa

 

180tpln

25 lat - rata 1036 zł

 

 

2. Opcja z prowizją - marża 1,2% - prowizja 2% - konto z wpływami (12zł/ mcznie) + Karta kredytowa

180tpln

25lat - 1015 zł

[lzalewski]

DB Dolny - czy jest sens dublować wpisy?

[DB_Dolny_Śląsk]

Nie widzę tutaj dublowania wpisów.

Z tego co widzę nie podałeś oferty z prowizją i podałeś błędne wysokości rat. Więc pomagam - prostując twoją wypowiedź.

[lzalewski]

Jaki WIBOR zastosowałeś?

Opcja z prowizją jest opcją gorszą dla klienta, dlatego też jej nie podawałem.

[PlanFinance]

WIBOR 3,25% zapewne.

[DB_Dolny_Śląsk]

3,45%. A kolega chyba gdzieś ok 3,75% zastosował.....

[lzalewski]

A więc nie jest to podanie błędnej raty, a kwestia zostosowania innego poziomu WIBOR. Ktoś, kto by przyszedł i policzył moją symulację dla Eurobanku również by mógł powiedzieć, że rata jest zła - powinna być wyższa, bo Eurobank ma w tej chwili jeszcze WIBOR na poziomie 4,14%. Poziom ten zmieni się dopiero 1 kwietnia.

Dla lepszego zobrazowania i możliwości porównania ofert podane zostały symulacje przy tym samym poziomie WIBOR. A sama wysokość raty tak na dobrą sprawę nie jest najważniejsza.

[DB_Dolny_Śląsk]

Ok, wszystko jasne, stąd rozbieżności..

[kruk.db]

dodam swój grosz , każdy przypadek jest inny opcja z prowizja vs bez prowizji

jeżeli ktoś szybko zamierza nadpłacać lub spłacić kredyt lepsza jest opcja z prowizja do 3 lat mamy możliwość nadpłaty 30 % kwoty kredytu po 3 latach za free , oprócz tego niższa marża w pln o 0,2 wiec przy długotrwałym okresie kosztowo wychodzi lepiej ( powyżej 10 lat) do 10 lat lepszym rozwiązaniem jest opcja 0 prowizji gdyż podwyżka marży sumuje sie z kwotą prowizji a nie wykładamy na początku.

Zawsze można skorzystać opcja bez prowizji i dbiwp na tą chwile najlepsze warunki 30 % kredytu można nadpłacić w ciagu pierwszych 5 lat i jest dodatkowa obniżka marży zamiast do banku odkładamy dla siebie.

[lzalewski]

kruk.db - jeśli ktoś zamierza szybciej spłacić kredyt to opcja z prowizją jest jeszcze gorsza, bo prowizja nie zdąży się zwrócić.

Licząc całkowity koszt kredytu weź pod uwagę to, że tak jak napisałeś prowizja zwróci się po ponad 10 latach. Nie uwzględniłeś jednak utraty realnej wartości pieniądza, co powoduje, że ten okres wydłuża się jeszcze bardziej. Opcja z prowizją jest zupełnie nieopłacalna przy różnicy na marży na poziomie 0,2p.p.

[kruk.db]

Izalewski jeżeli ktoś zamierza spłacić (nadpłacić)kredyt w przedziale 3-5 lat to lepiej jest opcje z prowizja. Nie biorę pod uwagę inflacji tylko czyste liczby. Przy długim okresie kredytowania różnica na marży 0,2 jest odczuwalna. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest opcja bez prowizji i do tego plan systematycznego oszczedzania, który obniża marże

[lzalewski]

Jeśli ktoś chce spłacić kredyt w przedziale 3-5 lat i weźmie opcję z prowizją za udzielenie, to zapłaci prowizję od całej kwoty kredytu, zamiast tylko od spłacanej wcześniej. Aczkolwiek - wiem - spłata kapitału w tym okresie jest znikoma.

[PlanFinance]

Kruk.db uprawiasz inną matematykę.

 

DB kredyt 300 000 PLN - 100% LTV

 

Opcja z prowizją 6000 PLN - rata 1601 PLN

 

Opcja bez prowizji 0 PLN - rata 1638 PLN

 

Różnica 37 PLN

 

6000 PLN/37 PLN = 162,162

 

Tyle mniej więcej(należy pamiętać że w kredycie niżej oprocentowanym wysokość kapitału w racie jest wyższa) miesięcy zajmie odrabianie kosztów prowizji. Pomijam np. już zupełnie fakt utraconych korzyści z wrzucenia środków na lokatę.

 

Co do teorii jakoby przy wcześniejszej spłacie bardziej opłacało się wzięcie kredytu z prowizji. Niestety to już jest kompromitacja.