Przeprowadzka do Polski - zdolnosc kredytowa na kredyt hipoteczny

[Chrisdot]

Hej, w latach 2010kwiecien-2012kwiecien pracowalem w Polsce, nastepnie przenioslem sie do tej samej firmy w Irlandii gdzie pracowalem rok i teraz dostalem oferte pracy z powrotem w Polsce w tej samej firmie (czyli pracuje w tej firmie juz 3 lata: 2 lata w Polsce, 1 rok w Irlandii).

 

Teraz zastanawiam sie nad moja zdolnoscia kredytowa w Polsce. Oferowane widelki to 5k - 7k PLN netto jeszcze nie wynegocjowalem ostatecznej wyplaty. Czy jesli przeprowadze sie do Polski, podpisze umowe o prace na czas nieokreslony i dostane kwote z widelek, to bank bedzie chetny zeby udzielic kredyt?

Aktualnie mam 40k PLN oszczednosci. Jaka bedzie moja zdolnosc jesli przyjme te prace w Polsce?

[Mr Tomek]

wypełnij schemat to będzie można coś więcej powiedzieć. Na razie nie wiadomo gdzie, ile osób w gosp domowym i jakie masz zobowiązania. Bez tych danych nie policzy nikt konkretnej zdolności

[Chrisdot]

Wartość nieruchomości: ~500k PLN

Kwota kredytu: ~460k PLN (wklad wlasny 40k PLN)

rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości: dom

Pożądana długość okresu kredytowania: 20 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód brutto pierwszej os: 10k PLN brutto plus premia

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas nieokreślony

Okres trwania umowy: 0, prace moge zaczac w okolicach czerwca

Łączny miesięczny dochód brutto drugiej os: 0, zona nie pracuje

Aktualne obciążenia kredytowe: 0

Województwo: Pomorskie

Miasto: Gdynia/Wejherowo/Reda/Rumia

Rodzaj rat: równe

Wiek najstarszego kredytobiorcy: 25 LAT

Punkty BIK : nigdy zadnych kredytow

 

Tak jak wspominalem - dostalem oferte pracy w Polsce w firmie w ktorej juz pracuje 3 lata (2 lata w Polsce, 1 rok w Irlandii). Umowe bede musial podpisac nowa po przeprowadzce do Polski, jednak bedzie to umowa o prace na czas nieokreslony. Zarobki powinny byc w okolicach 120k PLN brutto rocznie. Pytanie jest na ile moge sobie pozwolic z takimi zarobkami.

[lzalewski]

Możliwe jest 10% wkładu własnego?

[Chrisdot]

Nie bardzo. Z tego co liczylem, to okolo 10k PLN musze wydac na oplaty zwiazane z kupnem domu, takie jak notariusz, podatek itp. Jesli jednak jest to kluczowe, to moge powalczyc o jednorazowy bonus zwiazany z zatrudnieniem mnie w Polsce.

Oczywiscie moge tez nieco poczekac, co w efekcie powinno dac niewielki spadek ceny nieruchomosci + wzrost mojego wkladu wlasnego. Tak wiec, zeby miec pewne 10% wkladu wlasnego musialbym poczekac do wrzesnia/pazdziernika.

[lzalewski]

[url2=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/pko-bp-kredyt-hipoteczny-opinie-40124.html]PKO BP[/url2] 460tys:

- marża w pierwszym roku 1,1%

- marża w kolejnych latach 1,5%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 2908zł

- rata nr 13 - 3004zł

- ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy 3,25% kwoty kredytu

- ubezpieczenie niskiego wkładu 1980zł/3lata

Wymagane konto.

 

Jeśli udałoby się zgromadzić 10% to lepszą opcją byłby [url2=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/bnp-paribas-kredyt-hipoteczny-opinie-40115.html]BNP Paribas[/url2] - kwota 450tys.:

- marża przez 5 lat 1,1%

- marża w kolejnych latach 1,45%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 2840zł

- rata nr 61 - 2907zł

- PSO - 300zł/m-c x 12 m-cy (choć może okazać się, że 400zł)

Wymagane konto z wpływem min. 1% kwoty kredytu, 3 transakcje bezgotówkowe w m-cu. Brak ubezpieczenia niskiego wkładu.

[Chrisdot]

lzalewski, hipotetycznie biore ten kredyt dzisiaj, a rok pozniej stopy (referencyjna) wracaja do poziomu 5%. Jak wtedy wyglada moja sytuacja?

Masz jakis arkusz excel, czy inne ustrojstwo do szybkiej symulacji kredytu w zaleznosci od poziomu stop?

[lzalewski]

Jeśli WIBOR wzrósłby do poziomu 5% to rata nr 1 - w BNP wyniosłaby 3250zł, a nr 61 - 3323zł.

[Chrisdot]

Co w momencie kiedy raty po podwyzce stop procentowych przewyzszaja moja zdolnosc (oczywiscie ja dalej splacam - mam rozne zapasowe zrodla typu akcje). Czy bank moze np. wypowiedziec umowe poniewaz ja juz teoretycznie nie mam zdolnosci kredytowej?

 

Swoja droga pod koniec roku 2000 WIBOR byl w okolicach 20%. Zakladajac, ze wzialem kredyt z aktualnym WIBOREM i ze jego poziom idzie do 20% - moja rata wzroslaby o okolo 170%, dobrze licze?

[lzalewski]

Banki nie badają już zdolności kredytowej.

[Chrisdot]

Mozna sie jakos zabezpieczyc przed podwyzka stop? Np. poprzez pozycje LONG na indeksie WIBOR? Czy jakis broker/bank w ogole cos takiego oferuje?

[lzalewski]

W DB czy Nordea występuje opcja stałej raty. Wówczas zależnie od wzrostu lub spadku stopy % okres kredytowania wydłuża się lub skraca przy zachowaniu tej samej raty. Niestety i w jednym i drugim nie da się zrobić tego kredytu.

[Chrisdot]

I rozumiem, ze tu nie ma zadnego pola do negocjacji z bankiem? Np. staly procent, wyzszy od aktualnego WIBORU?

[lzalewski]

Niestety nie ma możliwości.

[Chrisdot]

To prawde mowiac troche ryzykowna sprawa, biorac pod uwage ze ceny nieruchomosci spadaja i spadac poki co beda. Do tego niebawem pewnie zawita kataster + banki ograniczaja zdolnosc kredytowa. Wszystko to powoduje coraz wieksze spadki i niebawem pewnie przyjdzie swietny czas kupowania za gotowke.

 

Czemu bank nie jest zainteresowany negocjacjami? Jakby nie bylo, to ja utrzymuje bank, a nie bank mnie. Maja jeszcze za duzo klientow?

[lzalewski]

Bo postawienie na stałą stopę procentową byłoby ryzykowne również dla banku. Bank zarabia generalnie na marży. Jeśli więc stopa bazowa wzrosłaby w sposób znaczny bank byłby w plecy. A w związku z tym, że banki nie są instytucjami zajmującymi się hazardem, nie wyjdą z założenia, że być może stopy nie wzrosną a spadną.

[Chrisdot]

Z tego co wiem, to chyba w UK wiekszosc kredytow jest (na pewno byla) ze stalym oprocentowaniem. Czym sie roznimy od UK?

[lzalewski]

Niestety nie znam systemu bankowego w Anglii. Nie mogę się więc na ten temat wypowiadać.

Kredyty gotówkowe w Polsce również są ze stałym oprocentowaniem. Przynajmniej w większości przypadków.

[Chrisdot]

Rozumiem. W jakich przypadkach bank jest skory do negocjacji? Jesli nie da rady nic zrobic ze stopami, to moze z marza?

[lzalewski]

Marża jest akurat elementem stałym. W niektórych bankach istnieje możliwość jej negocjacji, w innych nie. Akurat ani PKO BP, ani BNP nie negocjują marży.

[Chrisdot]

W przeciagu kilku/kilkunastu dni bede wiedzial, czy wracam do Polski, czy nie. Dzieki za rozmowe i porady, jesli wyladuje w Polsce to na pewno bede w kontakcie.

 

---------- Post dodany o 16:15 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 15:45 ----------

 

Przy okazji znalazlem produkt o nazwie FRA w DnB, nie wiem czy gdzie indziej tez to maja. Wyglada ciekawie. Jednak nie podliczalem jeszcze kosztow (moze sie okazac zupelnie nieoplacalne). Polega to na zabezpieczaniu wysokosci stop w krotkim okresie - max 12 miesiecy.

[lzalewski]

DnB nie udziela już kredytów hipotecznych.

[Chrisdot]

To wyglada na oddzielna oferte nie zwiazana z zadnym kredytem. Nie moge niestety umiescic normalnego linku, bo forum nie pozwala... ale moge zamiescic link do samodzielnego montazu:

https ://www .dnbnord.pl/pl/finanse-biznesu/bankowosc-korporacyjna/rynki-finansowe/produkty-zabezpieczajace-przed-r/

 

Zeby nie bylo - nie reklamuje tutaj zadnego banku, tylko po prostu interesuje sie zabezpieczeniem pozycji. Badz co badz 20 lat kredytu to spory kawal czasu i chyba nikt nie chce wystawiac sie na niepotrzebne bankructwo/strate nieruchomosci.

[PlanFinance]

Czytaj dokładnie co czytasz - bankowość korporacyjna.

 

Poczytaj dokładnie czym jest stopa procentowa, od czego zależy, policz ile Cie będzie kosztował wzrost stopy do wspomnianych 5%. Zastanów się jakie są możliwości itp. itd.

[RobertS]

istnieją kredyty ze stałą stopą procentowaną (przez okres 5 lub 10), ale komu się taki kredyt opłaca? kredytobiorcy czy raczej kredytodawcy?