Kredyt hipoteczny na remont 120 tys. zł / 10lat

[thor]

Witam,

Poszukuję kredytu hipotecznego na remont domu.

 

Wysokość kredytu 120.000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny 650 000/0 PLN

Rodzaj nieruchomości - dom z działką

Lokalizacja nieruchomości : Kielce

Waluta kredytu PLN

Pożądana długość okresu kredytowania 10lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę - 1mc / 3mc / 6mc - 5 200pln / 15 600pln / 31 200pln

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa na czas nieokreślony/umowa na czas określony (kończy się w maju, ale będzie przedłużona)

Wiek kredytobiorców 27lat

Aktualne obciążenia kredytowe : kredyt w sklepie AGD (CA) - 423zł/m-c - kończy się 23.07.2013 (pozostały 3 raty)

BIG - chyba ok, nigdy nie było problemów

 

Ze zdolnością nie powinno być problemów, myślę, że tylko mój dochód (3400zł netto) wystarczy i małżonki nie będzie trzeba doliczać.

 

PS. Obecnie prowadzę zaawansowane rozmowy z doradcą w Open Finance, mam już skompletowane praktycznie wszystkie dokumenty, jednak nie wiem jak dobre oferty są mi proponowane - mam co do tego pewne wątpliwości. Dlatego pytam na forum - jak dostanę tu lepszą, to będziemy myśleć Natomiast czy to normalne, że z wielką chęcią proponowana jest mi oferta GetIn Banku, podczas gdy krążą o nich w sieci okropne opinie - [url2=http://www.forum-kredytowe.pl/tagi/getin-bank.html]getin bank forum[/url2]?

[RobertS]

dokładnie, ze zdolnością nie będziesz miał żadnego problemu, dochód żony nie będzie wymagany, ale jeżeli macie wspólnotę majątkową to będzie musiała do kredytu przystąpić

 

przy tak niskim LTV prawie w każdym banku będziecie mieli indywidualne (lepsze niż cennikowe) warunki

 

przykładowo PeKaO SA (proponuję ze względu na minimalny x-sell)

- marża 1,45%

- prowizja 1,49%

- rata 1261 zł (na 120 m-cy)

 

+ konto z wpływem oraz karta kredytowa (można z niej zrezygnować)

[thor]

A jak wygląda sprawa z dodatkowymi wymaganiami? Część banków ma wymogi, żeby np. ubezpieczyć dodatkowo nieruchomość - czy jest to konieczność i trzeba to robić w tym banku, w którym bierze się kredyt, czy może lepiej zrobić to gdzieś indziej, taniej?

 

Dostałem od doradcy 3 oferty - GNB, BGŻ i właśnie PeKaO SA. Były podobno najlepsze (tylko dla mnie, czy dla doradcy?).

 

Oferta z GNB była najlepsza, ale opinie o tym banku mnie trochę odstraszają. Jest też w niej taki myk, że można wykupić jakieś dodatkowe ubezpieczenie, na które wpłaca się 100zł/miesiąc, te pieniądze się gdzieś tam odkładają, a potem niby można sobie je wziąć i spłacić nimi wcześniej kredyt - ile w tym prawdy, jak to działa? Na pewno obniża to albo marżę, albo prowizję - nie pamiętam.

 

Nie mam zbyt wielkiego pojęcia o kredytach i opcjach, nie chcę się w coś wpakować.

[RobertS]

u jakiego doradcy byłeś? GNB w Twoim przypadku to słabiutki wybór. Nie składaj wniosku w tym banku. PeKaO SA i BGŻ tak, ale GNB sobie odpuść.

 

100 zł/m-c? pewnie doradca Ci jakieś PSO chce do kredytu dokleić

 

nieruchomość musi być ubezpieczona, al np. w PeKaO nie musisz tego robić przez bank tylko korzystasz z najtańszej oferty na rynku; GNB zmusza do ubezpieczenia nieruchomości u nich, płacisz za 5 lat z góry, ale nie jest to tania oferta...

[thor]

Byłem w OpenFinance. Dziś mam kolejne spotkanie, pod którym możliwe, że uda się wypchnąć już jakieś wnioski do banków.

 

Nie do końca wiem, co to jest PSO, natomiast opisałem dokładnie co i jak w poprzedniej odpowiedzi. To jest jakieś dodatkowe ubezpieczenie w wysokości 100zł/miesiąc, które płacę na jakieś tam oddzielne konto do momentu spłacenia kapitału (120 tys. zł) i po tym czasie (spłata kapitału nastąpi po jakichś 8 latach) mogę te pieniądze z tamtego konta zabrać i np. wcześniej spłacić z nich kredyt. Dodatkowo, biorąc to ubezpieczenie, bank obniża mi wyjściową marżę (nie pamiętam o ile, nie wiem czy nie 0,5%). Czy jest to możliwe?

 

Nieruchomość jest oczywiście ubezpieczona - każda musi być. Natomiast oni wymagają jeszcze jakiegoś innego, dodatkowego ubezpieczenia.

 

Tak też czuję w kościach, że GNB powinienem sobie odpuścić - coś mi po prostu nie pasuje w ich ofercie. Oprócz BGŻ i PeKaO myślę jeszcze o CA, BZ WBK i ING - ponoć mają teraz dobre oferty.

[Elżbieta.Łyskawa]

W ING są do wyboru 2 wersje:

1. marża 1,50%, prowizja 2,2% - rata 1266zł.

2. marża 1,9%, 0% prowizji - rata 1290zł.

Do założenia darmowe konto z comiesięcznym wpływem 2000zł.

Brak opłaty za wycenę.

Ubezpieczenie nieruchomości może być to Pana.

[thor]

Czy ewentualnie ktoś może zna inne dobre/lepsze oferty? Chciałbym mieć porównanie przed dokonaniem wyboru.

[RobertS]

lepszą ofertę dostaniesz np. w PeKaO SA

- marża 1,45%

- prowizja 1,49%

- rata 1261 zł

 

+ konto osobiste i karta kredytowa

[RobertS]

Byłem w OpenFinance. Dziś mam kolejne spotkanie, pod którym możliwe, że uda się wypchnąć już jakieś wnioski do banków.

 

Nie do końca wiem, co to jest PSO, natomiast opisałem dokładnie co i jak w poprzedniej odpowiedzi. To jest jakieś dodatkowe ubezpieczenie w wysokości 100zł/miesiąc, które płacę na jakieś tam oddzielne konto do momentu spłacenia kapitału (120 tys. zł) i po tym czasie (spłata kapitału nastąpi po jakichś 8 latach) mogę te pieniądze z tamtego konta zabrać i np. wcześniej spłacić z nich kredyt. Dodatkowo, biorąc to ubezpieczenie, bank obniża mi wyjściową marżę (nie pamiętam o ile, nie wiem czy nie 0,5%). Czy jest to możliwe?

 

Nieruchomość jest oczywiście ubezpieczona - każda musi być. Natomiast oni wymagają jeszcze jakiegoś innego, dodatkowego ubezpieczenia.

 

Jeżeli doradca z OF zaproponował produkt dzięki któremu masz obniżkę o 0,5 p.p. to jest to Dziesięciokrotka. Oszczędzasz w nim przez 10 lat, a wypłacić możesz po 15 latach! W jaki sposób chciałbyś z jego wykorzystaniem 10-letni kredyt nadpłacić? Przecież to nie jest nawet możliwe!

 

W GNB zamiast prowizji (4%) musisz skorzystać z pakietu ubezpieczeń zdrowy kredyt/title + ub. nieruchomości (nie ma znaczenia, że już masz inne). Koszt ubezpieczeń to 2,75 - 3,25%.

 

Odpuść sobie GNB, czy w PeKaO czy w ING dostaniesz lepszą ofertę. Jako 3 bank np. BGŻ lub Eurobank.

[thor]

Być może coś pomieszałem z wysokością tej obniżki (może to 0,1, może 0,25, a nie 0,5) - nie pamiętam, za dużo ofert przez ostatnie dni widziałem na oczy, a papiery zostawiłem w domu (jestem teraz w pracy). Ale chyba zrobię tak, jak proponujesz - PeKaO, ING i BGŻ/Eurobank.

[RobertS]

inne PSO (dające mniejsze obniżki) są na min. 10 lat czyli tyle samo co kredyt, wcześniej (bez opłat likwidacyjnych) z tego PSO nie możesz wyjść

 

oczywiście PSO nie jest złym rozwiązaniem, ale musisz mieć świadomość tego na co się decydujesz, sam z takich programów korzystam, ale cel mam zupełnie inny (człowiek się starzeje, a w ZUS nie wierzę)

 

jak będziesz po spotkaniu z doradcą to daj znać jak Ci poszło, w każdym razie w Twoim przypadku GNB nie będzie dobrym wyborem

[PlanFinance]

Nordea

Marża 1,3%

Rata 1255 PLN

Prowizja 1,5%

Konto, wpływ, ubezpieczenie nieruchomości

 

BGŻ ma słabą ofertę dla kredytów

[thor]

Byłem wczoraj na umówionym spotkaniu i w sumie wychodzi, że chyba nawet już wcześniej dostałem dosyć dobre oferty - pomijając koszty wyceny nieruchomości itp. to generalnie rata wychodziła w nich tak:

- 1219zł Getin

- 1230zł PeKaO

- 1245zł BGŻ

 

Chyba jednak dostałem dobrą ofertę, nie ma co kombinować i wybrzydzać. Co do tego GNB to i tak nie jestem przekonany, ale i tak złożę chyba papiery do tych trzech banków wymienionych powyżej.

 

Aha, jeśli chodzi o to "pseudo ubezpieczenie-PSO" w GNB, o którym pisałem wcześniej, to dopytałem i faktycznie jest to coś w tym rodzaju - teoretycznie jest to na 10lat, 100zł/miesięcznie, natomiast nie jest tak, że nie mogę tego ruszyć - mogę wypłacić kiedy chcę, ale nie pełną sumę - po roku odzyskuje np. 10%, po 2 latach 20% itp. (liczby przykładowe). Tak więc po ok. 8-9 latach prawdopodobnie mógłbym wypłacić grubo ponad 90% zgromadzonych środków (wraz z zyskiem, które wypracowały, czyli de facto wyszło by coś koło tego ile w sumie wpłaciłem) i w ten sposób spłacić wcześniej kredyt. Po co takie coś, skoro wyjdzie i tak na zero? Ano po to, że marża jest obniżona wtedy o te 0,5%, o których mówiłem, a wtedy oferta jest bardzo konkurencyjna (najlepsza z tych, jakie dostałem w OF i tu, na forum).

 

Co do Nordea Bank to dostałem informację, że oni się obecnie wycofują z naszego rynku, więc nie wiadomo czy jest sens składać wniosek - nie chcę się pakować w dziwne sytuacje...

[lzalewski]

Tak więc po ok. 8-9 latach prawdopodobnie mógłbym wypłacić grubo ponad 90% zgromadzonych środków (wraz z zyskiem, które wypracowały, czyli de facto wyszło by coś koło tego ile w sumie wpłaciłem) i w ten sposób spłacić wcześniej kredyt. Po co takie coś, skoro wyjdzie i tak na zero? Ano po to, że marża jest obniżona wtedy o te 0,5%, o których mówiłem, a wtedy oferta jest bardzo konkurencyjna (najlepsza z tych, jakie dostałem w OF i tu, na forum).

 

Pod warunkiem, że zysk zostanie wypracowany...

Pamiętaj - nie sama rata się liczy.

[thor]

Oczywiście mam tego świadomość, ale przy 10 latach i takiej wysokości kredytu to tak naprawdę 10zł różnicy w wysokości raty miesięcznej pokrywa mi w sumie 1% prowizji (1200zł). Wtedy kalkulacja jest stosunkowo łatwa. Oczywiście często dochodzą jakieś dziwne ubezpieczenia, wycena. Ciężko wyliczyć to wszystko co do złotówki, a przecież mamy jeszcze całą gamę różnych wymysłów na temat zasad zmiany oprocentowania (tak jak np. w PKO BP bodajże zmieniają oprocentowanie jak Wibor3M ruszy się o co najmniej o 0,25%, co może być zarówno wadą, jak i zaletą).

[thor]

Witam

 

Chciałbym tylko napisać, że obecnie mam już praktycznie decyzję w Getin Banku i BGŻ.

 

Getin: marża 1,49%, obniżka marży o 0,5% przy skorzystaniu z "dziesięciokrotki" (rachunek oszczędnościowy traktowany jako dodatkowe ubezpieczenie kredytu - wpłacam 100zł/miesięcznie, po 10 latach wypłacam z ewentualnym zyskiem). Czyli teoretycznie osiągalna marża to 0,99%.

 

BGŻ: marża 1,45%.

 

Czy to dobre oferty na ten moment? Wnioski poszły praktycznie w kwietniu - ponoć "miały się załapać na kwietniowe oferty banków", że niby w maju miały być podwyżki marż.

[RobertS]

w PSO Dziesięciokrotka oszczędzasz przez 10 lat, ale wypłacić (bez opłat likwidacyjnych) możesz dopiero po 15! 100 zł/m-c + oczywiście wpłata inicjująca

 

do tego 2,75% za pakiet ubezpieczeń (przy skorzystaniu z PSO Dziesięciokrotka)

 

jaką w BGŻ masz prowizję?

[thor]

W BGŻ prowizja 2% bodajże. Pewnie dałoby się negocjować jeszcze.

 

Hmm na pewno tak jest z tą Dziesięciokrotką? Dostałem informację, że po 10 latach można to zamknąć bez żadnych opłat, natomiast po ok. 8 latach można zamknąć z opłatami, ale generalnie bez strat (wcześniejsza spłata kredytu z tej kasy). Słyszałem też, że można z tych ubezpieczeń zrezygnować - wystarczy ubezpieczenia nieruchomości (cesja).

[PlanFinance]

thor czemu nie skorzystałeś z Nordea?. Biorąc PSO uzyskać jeszcze lepsze warunki.

[thor]

Dostałem informację, że wycofują się z naszego rynku i likwidują placówki.. więc generalnie nie wiadomo było, czy przyjmują wnioski itp. Mogłem i tak złożyć ;/

 

Hmm poczytałem trochę o tej całej Dziesięciokrotce i sam nie wiem.. warto za 0,5% marży się w to pakować? W sumie zainwestowane by było 13 000zł na 15 lat - wiem, że nie ma co liczyć na zysk z tego, a jest wręcz strata wynikająca z inflacji (~3%), ale zyskuje znaczne obniżenie marży - 0,5%, co przy 120 ratach daje dosyć znaczną sumę (jeśli dobrze to ogarniam, to wychodzi ok. 6000zł mniej na całym koszcie kredytu).

 

PS. Z szybkiej kalkulacji wychodzi mi, że jakbym chciał "wykręcić" sobie podobny wynik do tego PSO na lokacie (biorąc pod uwagę takie same wpłaty jak to PSO, czyli początkowa wpłata 1000zł + wpłaty 1200zł rocznie przez 10 lat), to lokata musiała by mieć oprocentowanie rzędu 4% w skali rocznej - wtedy osiągnąłbym zysk taki, aby zrównać sobie te 0,5% marży kredytu... no i mam te pieniądze dostępne, a nie zablokowane na 15 lat...

[RobertS]

W BGŻ prowizja 2% bodajże. Pewnie dałoby się negocjować jeszcze.

 

Hmm na pewno tak jest z tą Dziesięciokrotką? Dostałem informację, że po 10 latach można to zamknąć bez żadnych opłat, natomiast po ok. 8 latach można zamknąć z opłatami, ale generalnie bez strat (wcześniejsza spłata kredytu z tej kasy). Słyszałem też, że można z tych ubezpieczeń zrezygnować - wystarczy ubezpieczenia nieruchomości (cesja).

 

na pewno, nie dostałeś warunków? nie zapoznałeś się z dokumentacją? chcesz zdecydować się na 15-letni program nie znając jego warunków?

 

po 8 latach NIE opłaca się zamykać, bo opłaty są wysokie + nie ma gwarancji zainwestowanego kapitału, to produkt na 15 lat i w takim okresie musisz go rozpatrywać...nie masz dokumentacji to daj znać na priva, wyślę Ci komplet

[thor]

Na razie na nic się nie decyduję - dlatego właśnie pytam tu, na forum, gdzie podejrzewam, że mogę dostać bardziej konkretne informacje niż w banku czy u doradcy finansowego.

 

Czy są jakieś tabele opłat żeby sprawdzić jakie były by koszta zamknięcia tego PSO po np. 8 lub 10 latach? Bo przy tej ofercie GNB, tak na dobrą sprawę, nawet jeśli przy zamknięciu PSO straciłbym 5 000zł z wpłaconych 13 000zł (czyli odzyskałbym 8000zł), to i tak jestem do przodu w porównaniu z kredytem na wyższej marży o 0,5%, która wynosi w sumie ok. 6000zł. Natomiast nie uwzględniam tu tego, że te pieniądze mógłbym inwestować inaczej - wtedy już widać, że lepiej chyba płacić wyższą marżę, a dodatkowo zainwestować sobie coś na boku na lokatę.

[Mr Tomek]

raczej nie znajdziesz lokaty na 100zł

[thor]

A czemu od 100zł? Przecież w Dziesięciokrotce na starcie musisz wpłacić 1000zł + 100zł, a od 1100zł już coś powinno się znaleźć..

 

Z resztą nie sama lokata jest tu istotna - cały zysk tak naprawdę jest na obniżce marży przy kredycie i w zasadzie na tym trzeba się kupić - czy się opłaca brać tę dziesięciokrotkę w połączeniu z kredytem, czy lepiej płacić częściowo wyższą ratę, a potem nic z tego nie mieć?

[thor]

Dostałem pozytywną decyzję z BGŻ:

prowizja - 2%

marża - 1,40% (negocjowana z 1,70%)

ubezpieczenie nieruchomości u nich

 

Co do GETIN'u i tej "Dziesięciokrotki" całej, to faktycznie przeliczyłem wszystko jak to wychodzi i generalnie chyba lepiej taką kasę odkładać na lokacie, niż wchodzić w to... w szczególności, że nie udało się bardziej negocjować marży. Ostatecznie GNB:

prowizja - 2%

marża - 1,49% / 0,99%

ubezpieczenie nieruchomości (cesja), ubezpieczenie na życie (dodatkowo).

 

Jestem zdecydowanie bliżej BGŻu na ten moment. Co byście doradzili? Może lepiej składać jeszcze gdzieś wniosek?